论文部分内容阅读
秉持区位优势抢C位
卡基系初心。在卡基支付时代，用户申办银联卡，同时就办理了个人银行账户，二者是同体操作、紧密对应，支付介质的变化，没有改变实体卡与账户之间的依附关系。而在账基支付面前，“云闪付”直接对应个人银行账户;微信、支付宝支付，依赖于支付账户（曾用名“虚拟账户”），用户从个人银行账户向支付账户转入小额资金，顺利完成在小额、高频、快捷、方便场景中“汇”的动作。
当我们醉迷移动支付的时候，心心念念账户体系是必不可少的环节，《金卡生活》走进重庆，体会至深在于实体银联卡，它是支付方式演进的初心存在。
丰富卡产品。中国银联重庆分公司（以下简称“重庆银联”）围绕大交通产业统筹布局，联合发卡主体，配套发行了与出行紧密相关的银联卡产品。全国性商业银行首当其冲在重庆发行出行卡。建设银行重庆分行产品线最长，涵盖汽车卡（2006年）（指发行银联卡产品起始年份，下同）、交通便民龙卡（2009年），截至2020年10月发卡量分别达到18万张和5.5万张;邮储银行重庆分行车主卡（2019年）发行1.2万张;《金卡生活》独家获悉，由重庆银联联合广发银行重庆分行、重庆机场集团开发的机场联名卡，计划在今年发行。辖内区域性商业银行亦并驾齐驱，重庆银行车族卡（2016年）已发行3.5万张。
伴生卡权益。立足日常出行，重庆银联服务银联高端信用卡车主用户的停车、代驾和洗车权益一经推出便大受欢迎。《金卡生活》调研发现，诸多权益亦得到发卡银行的高度认可，银联高端信用卡发行、促活、消费，三线并行交互促进，品牌宣扬致使其认知度、美誉度和忠诚度同步提升。其一，机场与商圈停车权益。继2016年上线1元机场停车权益后，2019年上线1元机场要客区停车权益和机场代客泊车权益，迄今累计触达银联高端卡用户100万人次，机场停车权益笔数逐年递增（图1）。除机场停车享有權益外，重庆银联还在超过500个综合商圈的停车场，上线停车权益。其二，代驾权益。还在2018年9月，重庆银联联合杭州快智科技有限公司上线了滴滴代驾权益，累计触达银联高端信用卡用户3万人次，代驾权益笔数同样逐年递增（图2）。其三，洗车权益。2019年10月联合上海盛世大联汽车有限公司在重庆区域400余家洗车网点上线洗车权益，累计触达银联高端信用卡用户8万人次，洗车权益笔数亦是逐年递增（图3）。由此，系列化、全面化的定制权益，给用户提供了覆盖汽车使用全生命周期的高端服务。
搭建ETC综合金融服务平台。针对高速上的货车，重庆银联个性化搭建了ETC综合金融服务平台（以下简称“金服平台”）。借此联合重庆高速ETC发行方、保理等合作机构，开展货车ETC的发行和保理贷款服务。《金卡生活》获悉，该平台2020年12月15日测试运行。重庆辖内的货车ETC金服平台的创新推出，是对移动支付对公标记化业务的有益探索。
重庆立足于发卡、权益、金服资源禀赋，深挖区位优势，争取服务上位。
移动支付上“路”知易“行”难
对于交通出行场景推行移动支付而言，“言知之易，行之难”，推进难点重重。《金卡生活》仅以公交行业为例，探究移动支付“行”之难。
影响既有利益格局。重庆城市通卡支付有限责任公司（以下简称“重庆通卡”）、重庆交运城卡科技有限公司（以下简称“重庆城卡”）分别负责重庆主城9区和重庆21个区县的票务工作，其收益主要来自于发行公交卡收取的制卡费用和公交车的结算费用。开通银联移动支付后势必影响对方的收入。因此，如果找不到适合的商业模式，无法实现各方共赢，银联移动支付就很难接入公交场景。
区县域公交覆盖范围广对接难度放大。各区县域公交分别隶属于各自区县公交公司。《金卡生活》了解到，虽然重庆渝运集团业已收购了各区县域的公交公司，但是，由于历史原因，管理上区县域公交尚处于相对独立的格局。因此，仅凭借区县中国人民银行、当地商业银行与公交公司一一沟通，推进速度缓慢。
主城区公交三种移动支付方式同时上线实施方案复杂。前已述及，重庆通卡负责主城区的票务工作，其归属于重庆城市交通开发投资（集团）有限公司，二者是主城区公交谈判的主体。一个细节在于，主城区公交移动项目是中国银联、微信、支付宝三方同时与公交方对接，计划同时上线，增加了实施方案的复杂度。另一个细节在于，主城区公交线路复杂，上线时间紧。《金卡生活》发现，主城区公交涉及的线路及车辆数，双双相当于区县公交的两倍。虽然覆盖面积相对于区县公交相对集中，但是，在有限时间内，要更换、测试、上线近9000台机器，其工作量可想而知。
窥一斑而知全豹。从公交子行业，类推到乡村客运、轨道交通、网约车、停车场、航旅出行、无接触加油、交通罚款查缴和校园穿梭车诸多其他子行业，深知重庆的移动支付上“路”，“行”之艰难。
【子行业九线突围】
【公交】移动支付全覆盖
从主城区到远郊区县。回望2018年以前，仅有荣昌区的公交支持电子现金，成为中国最大的直辖市移动支付的孤例，成为3124.32万常住人口（2019年重庆市国民经济和社会发展统计公报数据）创新支付的星火。《金卡生活》调研发现，在中国人民银行重庆营业管理部领导下，随着移动支付便民示范工程建设启动，迅速改写了重庆公交行业移动支付的业态，可谓从孤例到众多，从星火到燎原。
2018年，重庆银联联合重庆通卡、重庆城卡，先后达成合作，还在2018年底前的时候，重庆主城区和主要区县全面受理了银联移动支付。而截至发稿，重庆辖内38个区县实现银联移动支付的全覆盖。其中，主城9区620条公交线路、9262辆公交车实现了移动支付的全覆盖，支持银联闪付、银联IC卡、“云闪付”;29个远郊区县354条线路、4765辆公交车业已上线移动支付。2020年新冠肺炎疫情明显制约了市民出行（图4、5）。
高举高打。 其一，量身打造多方共赢商业模式。基于共赢前提，各方共同设计可行的商业模式。率先建立公交行业分润机制，提升了行业参与者推广移动支付的积极性。《金卡生活》获悉，重庆银联将从中所获转接清算收益用于市场推广。
其二，合理研判公交架构推出科学行动方案。中国人民银行重庆营业管理部指导重庆银联负责推进公交上线移动支付事宜，各区县中国人民银行及当地商业银行机构配合推进方案落地，这成为必要的组织保障。重庆银联分析主城区、区县域公交的组织架构特点，判断关键突破口在于重庆通卡、重庆城卡，并选择与其合作，从而打通了重庆公交推进移动支付的重要环节。
其三，确保主城区公交按时平稳上线。《金卡生活》调研发现，中国人民银行重庆营业管理部保持与重庆通卡上级公司重庆城市交通开发投资（集团）有限公司的沟通，为银联移动支付进入主城区公交争取了有利条件。重庆银联联合重庆通卡，定期组织各方开展主城区公交项目进度会，跟踪、解决出现的难点，开展上线及压力测试。银联商务作为主城区公交的收单机构，为保证在2018年底全面上线银联移动支付，加班加点完成全部机具的更换。经过一个多月争分夺秒的工作，确保了主城区公交银联移动支付的按时平稳上线。
其四，搭建重庆城卡移动支付系统平台。做到资金清算的信息同步到重庆城卡，由其和区县域公交公司统一结算，保持现有资金结算费率。当然，重庆银联联合商业银行提出了发行联名卡和银行Ⅱ类、Ⅲ类账户等合作方案，增加重庆城卡的其他收入，并将理财和缴罚等增值业务，作为未来与重庆城卡合作的内容。此外，基于采取银联交通出行码的前提，重庆城卡发展自有App，重庆银联给予业务指导和技术支持，并且，适时开展了联合营销。
【乡村客运】连接出行“最后一环”
吃甘蔗从根吃到梢。从区县出发到达乡镇、农村，乡村客运是公交出行场景的“最后一环”。为此，基于给市民公交出行提供全覆盖的移动支付体验，重庆银联在拓展主城区及区县公交的同时，推动了乡村客运的银联移动支付建设。联合交通管理部门、乡村客运运营公司和商业银行，合作推进银联移动支付。截至发稿，重庆银联移动支付已经完成改造乡村客运线路206条、公交车669辆，覆盖了10个区县。从移动支付使用情况来看，农村居民居住分散制约了乡村客运线路的拓展。同时，农村居民的支付习惯尚处于培养阶段。由此看来，“云闪付”在乡村客运子场景尚有较大的腾挪空间（图6）。《金卡生活》了解到，重庆潼南城区到四川遂宁磨溪县公交线路上线了银联移动支付，这标志着川渝两地首条跨省际公交实现了“云闪付”受理。重庆银联还与重庆城卡达成合作，联合推动县域全量乡村客运移动支付受理升级。成为成（都）渝（重庆）经济圈建设推进中，金融业积极参与的首面旗帜。
从多点到整体、再到持续。其一，多点入手。中国人民银行重庆营业管理部与交通主管部门多次沟通，探索开展乡村客运移动支付受理改造;重庆银联深入调研乡村客运公司需求，寻求中国银联总公司的支持，提供行业解决方案，投入改造补贴，配套营销资源;三是各家商业银行发挥行业优势，积极与其所服务的乡村公交公司协商推动移动支付受理改造。其二，整体推进。借助《关于打破壁垒开通成渝地区双城经济圈毗邻区县跨省公交的报告》《主城都市区1小时通勤圈客运服务专题调研报告》相关要求，围绕乡村客运移动支付，重庆银联与重庆城卡两家达成全面合作，后者目前运营乡村客运线路1063条、公交车3550辆，覆盖辖内30个区县。《金卡生活》了解到，重庆银联计划采用“一试点、二铺开”策略推进受理改造。目前，试点工作业已展开。其三，持续培养。乡村客运“下沉”到乡镇，相应覆盖的人群对于移动支付的接受程度较低。基于培养用户使用习惯，重庆银联投入资源，不定期“爆点”营销和常规“铺底”营销双管齐下。同时，重庆银联直接面向乡村客运司机和售票员，开展合作，促进其向乘客推介“云闪付”及活动。
【轨道交通】用户秒过闸机
基于推进公交子行业受理银联移动支付的成果，在中国人民银行重庆营业管理部的领导下，重庆银联积极推进轨道交通受理银联全量移动支付产品。还在2018年，重庆银联与重庆城市交通开发投资（集团）有限公司签订合作协议，到了2019年底，市民乘坐轨道交通便可以通过“云闪付”扫码过闸，交易逐月增长迅速（图7）。
《金卡生活》調研发现，对于开通310公里、10条线路、163个站点的重庆轨道交通而言，目前，全网线轨道交通业已实现受理银联二维码闸机近6750台，当然，其中包括受理“云闪付”乘车码。同时，全网线轨道交通自助购票机实现了银联二维码购票和充值业务。《金卡生活》独家获悉，重庆银联联合各方积极推进全网线轨道交通受理手机闪付和银联IC卡闪付。
借力与联动。
借力移动支付便民工程建设轨道交通子场景。与公交一样，轨道交通同为移动支付便民工程的重要场景，在中国人民银行重庆营业管理部推动下，重庆银联成立专项工作组，与各商业银行建立了日常沟通机制。即便涉及到中国银联、微信、支付宝三方，涉及沟通量大的项目谈判及方案设计、论证、实施等环节，仍然保证了项目的高效、持续推进。日常沟通机制共享项目信息，促成多方合作。《金卡生活》了解到一个案例。中国银行重庆分行推进轨道交通站点自助售票机受理移动支付业务，重庆银联把握合作、服务机遇，通过条码前置平台，为其提供了成熟的解决方案，继而自助售票机实现了“云闪付”购票和充值功能。
联动商业银行构建“三共”机制。轨道交通受理移动支付亦是各商业银行关注的焦点。在中国人民银行重庆营业管理部的领导下，基于前期公交子场景的良好合作，重庆银联联动辖内各商业银行，建立了轨道交通项目的“共商、共建、共享”机制。并且，各商业银行与重庆银联共同出资，开展后续集中营销，从而共享收益。
【网约车】用户无接触出行
如何向广大市民提供“一站式”全流程无接触出行服务？这是重庆银联整合辖内网约车资源，联合收单机构，共同打造“无接触网约车”产品的初衷。这项肇始于2018年的网约车场景业务，终于在该年下半年初见成效，在“国泰出行”App上线“云闪付”支付，并且在“云闪付”App本地服务亦上线了相关内容， 为用户提供打车服务。 2020年，在“盼达用车”App上线“云闪付”支付，结合营销推广“云闪付”。 【停车场】车主无忧
停车场小额、高频、快捷、方便、本地化的支付特点，契合便民、利民、济民的服务特性。采取中国银联与重庆银联总分联动、重庆银联与商业银行联手、重点项目联圈推动“三‘联’結合”方式，重庆推进停车场子场景银联移动支付的建设。目前，在主城区累计建成银联移动支付停车场857个，在渝中区、江北区、渝北区、巴南区、两江新区等地，持续推动重点停车场的银联移动支付建设。《金卡生活》了解到，重庆部分区县市政停车实现了受理银联移动支付。
“三‘联’结合”。
总分联动。偌大一个停车场，放不进一张二维码。这是全国推进停车场移动支付受理时普遍面临的窘境。《金卡生活》调研发现，停车场的移动支付受理存在着单个改造成本高等因素，推动初期存在较大阻力。2019年，中国银联总公司采取与运营商、厂商总对总的合作模式，停车场移动支付受理取得了数量上的突破。聚焦到重庆，重庆银联积极沟通已经受理其他移动支付方式的停车场管理方，以突出宣传性和示范性为原则，推进停车场受理软环境建设，增加用户选择的渠道。
与银行联手。基于2018年开始的移动支付便民工程，重庆银联加强与商业银行的沟通、合作。到了2019年，借力移动支付便民工程的考核要求，重庆银联与辖内商业银行开展了停车场子场景的建设，借此推动商业银行采用银联移动支付，进行停车场改造。同时，双方联合营销，互为经营客户。
重点联圈。《金卡生活》调研发现，重庆银联圈出多个重点项目，于是产生了成片的示范效应。譬如，以永川区市政停车项目为例，永川区市政局统一管理、运营全辖停车场300余家、停车位9000余个。2019年9月，重庆银联与永川区市政局及相关单位多次沟通，先后确认合作意向和技术方案。该年11月，完成市政停车系统接入“云闪付”，次月实现了移动支付各渠道的全聚合。停车场子场景收入稳定，并且，接入的条码前置平台确保为中国人民银行提供交易数据管控的功能。为此，重庆银联持续联合商业银行、第三方资源，探索新型合作模式，实现停车场子场景的快速发展。
【航旅】“云”耕线上场景
借助重庆网红旅游城市的定位，丰富“云闪付”线上场景，重庆银联探索航旅出行资源在“云闪付”中的应用，面向用户提供航旅服务。
出行激励平台。2020年自建的出行激励平台在“云闪付·本地服务”里上线，从而实现在“云闪付”上订购机票，优化了用户的出行体验。迈出这一步的底气在于，“云闪付”对接了丰富的航空公司资源，涵盖37家国内航空公司、4568条国内民用航线。在“云闪付”上完成了中国国际航空、南方航空、东方航空、海南航空和四川航空等大型航空公司的直连行业内容接入。
《金卡生活》了解到，出行激励平台整合了多方的优势资源，涵盖商旅、休闲度假细分行业中的机票、酒店、航空假期（机票+酒店）产品的查询、预定、支付和订单管理。同时提供网约车在线预订，因此平台体现了行业较为先进、完善的“一站式”航旅解决方案。
出行激励平台直连航空公司， “直连”剑指票价公允或优惠。 《金卡生活》发现一个规律，所有国内航空公司的国内航线平台销售价格往往不高于航空公司在其他OTA（Online Travel Agency，在线旅行社）平台官方旗舰店的销售价格。这不由得勾起了《金卡生活》探究出行激励平台功能的巨大好奇心，这是因为它除了航空公司直销机票预订，还涵盖了辖内酒店和网约车服务。
毫不夸张，重庆基于出行激励平台和航旅行业的专业化技术解决方案，丰富“云闪付”App功能的同时，向“云闪付”用户提供了更为便捷的出行服务。
【无接触加油】汽车司机全自助
当司机希望自助加油的时候，重庆银联在“云闪付”上推出“无接触加油平台”，线上支付、线下无感加油，让司机的期许变成现实。
《金卡生活》了解到，这一切源于满足重庆辖内各大型加油站向智慧加油转型的迫切需求。从2019年开始，重庆银联整合辖内油站服务商等行业客户资源，打造“无接触加油平台”，给广大汽车司机提供“一站式”全流程无接触加油服务。标配在于：线上支付、线下无感加油。重庆的具体做法是：利用油站服务商已接入的油站资源，通过多方合作，司机实现自助加油，极大地优化加油体验、减轻油站工作量。新冠肺炎疫情的出现，亦更加提倡司机自助加油，尽量减少与油站管理人员之间的接触。
《金卡生活》进一步发现，科技让生活更简单。司机只要通过“云闪付”App登录“无接触加油平台”，据此完成油站搜索、油站选择、油枪选择、线上支付等系列特色服务。
做到这一步还远远不够，重庆银联引入各类优惠资源和营销资源，让司机在使用自助服务的同时，亦享受到最低优惠折扣。当然，根据加油数据，也可以为油站提供金融增值服务。
【交通罚款】查缴无忧
起大早、赶早集。从2012年开始，重庆银联便启动了交通缴罚（以下简称“交罚”）业务项目。2012年6月、2013年5月先后与工商银行重庆分行、邮储银行重庆分行达成合作，将以上两个银行的交罚查缴业务接入银联系统。2015年12月与邮储银行重庆分行达成合作，将交管所行政事业性收费业务接入银联支付。经过重庆银联努力推动，重庆交巡警、线下自助缴费机、“12123”App先后接入银联支付。值得一提的是，重庆41个车管所、60个交巡警支队布放线下自助缴费机115台，实现了银联交罚业务在重庆地区线上线下全覆盖。重庆银联派驻地推人员到各个车管所、交巡警支队，驻点宣传银联支付，还在2017年底的时候，重庆银联交罚笔数占到辖内总体的二成以上。
当然，持续开展交罚业务并非一蹴而就。2018年开始，其他支付方式全面介入政务缴费市场，在丰富了用户选择的同时，市场比拼的是服务水平和质量。该年底，基于提高业务竞争力的考量，重庆银联与重庆中交通信信息技术有限公司展开合作，将违法查询业务接入“云闪付”App，并对线下交罚自助缴费机适时进行了升级改造，添加了非接和免密功能，大大提高了用户体验。 尽管2020年受到疫情影响，线下自助缴费机作为重庆银联交罚业务主要交易提供渠道受到一定的影响，线上支付迁移提升明显。但是，重庆银联后续动作不断，坚定服务用户决心不动摇。《金卡生活》独家获悉，重庆银联将继续推动线下自助缴费机改造，添加银联二维码聚合支付功能。同时，将交通违法处理业务接入“云闪付”App，交罚业务实现全流程处理。
【穿梭车】让学子畅行校园
早在2017年，重庆银联开展“云闪付”校园场景受理建设的时候，先后联合银联商务、易生支付等非银行支付机构，重点打造了校园穿梭车子场景。《金卡生活》了解到，到2018年底，西南大学、重庆师范大学、西南政法大学、重庆三峡学院等8所高校的125辆校园穿梭车已经受理“云闪付”，学生只需打开“云闪付”App付款码，对准机具的扫码付款区域，即可完成支付。新的支付方式使学生在校园出行变得更加便捷，同时，重庆银联给学生带去了实实在在的优惠。在各大高校校园穿梭车上线后，重庆银联陆续开展了“一分钱坐校车”“五毛钱坐校车”等优惠活动，受到了师生们的普遍欢迎，活动期间，工作日日均交易笔数近2万笔。
“一分钱”协同运营出行场景
“一分钱”运营交通场景，这是《金卡生活》在重庆调研到的营销实践。当今现实，“一分钱”不足挂齿，但是，在重庆，“一分钱”换来出行权益，却让3000多万山城市民津津乐道。因此，在重庆“一分钱”具备了高度的概括力，“一分钱”亦具备了强烈的吸引力。重庆着力打造出“一分钱”出行的“金字”品牌。
运营场景是重点。既然拓展场景是关键，那么拓展场景之后的工作重心到底是什么？《金卡生活》调研发现， 重庆在实现公交、乡村客运、轨道交通、 网约车、 停车场、 航旅出行、无接触加油、交罚查缴和校园穿梭车诸多交通子场景的突破后，将这些最贴近用户的小额、高频、快捷、方便、本地化的子场景运营，当成工作的重中之重，继而带动“云闪付”用户注册和其他子场景的引流。
“和合故能谐”，《管子·兵法》所阐述的思想，在重庆体现了谐调一致、和合共生的协同力。
协同营销。在公交上线银联移动支付伊始，重庆便开展了“爆点”营销。在此方面，动作不断，效果明显。譬如，2019年7月22日-9月21日，重庆银联推动各商业银行出资超600万元，开展了主城区“一分钱乘公交”的营销活动（图8）。再如，2020年8月31日-11月6日，推动28家商业银行出资1500万元，同样开展了主城区“一分钱乘公交” 的营销活动，重庆银联出资配合开展“铺底”营销（图9）。又如，2020年11月1日，重庆银联投入资源开展“一分钱乘轨道交通”的营销活动，推动28家商业银行投入超过1600万元（图10）。这些投入的背后，折射重庆银联与商业银行的场景营销协同力。
协同传播。充分发挥商业银行网点、自媒体和短信等宣传渠道，树立“云闪付”“一分钱”交通出行的品牌影响力。针对公交和轨道交道开展的集中营销，重庆银联充分联合各商业银行，采用统一的宣传模板，通过商业银行网点LED屏、展架、短信和微信公众号等多元渠道，集中宣传，形成传播合力。《金卡生活》进入他们建立的非常有意思的集中营销群，看到各商业银行将宣传的链接和照片在群里争相发布，形成比学赶帮超的氛围，全员互督相促，力求传播不留盲点。
协同经营用户。一方面，推动“云闪付”用户注册数提升。重庆在公交、出租车等子场景营销里面设立了“云闪付”新用户专属优惠， 倾斜优惠资源，提升用户注册效果。同时，推动商业银行将“云闪付”拉新和营销有机结合，在网点将“一分钱”出行、“一元购”等营销优惠同步推荐给客户，吸引用户注册。此外，推动商业银行开展公交驻点宣传，重点向没有注册“云闪付”的乘客推荐。另一方面，通过开展不间断的营销活动，在助力商业银行上述拉新用户之外，重点放在促活、留存用户上面。
提到出行，2020年让人难以忘却的当推健康出行。在重庆，践行社会责任，“渝康码”伴市民健康出行。为抗击新冠肺炎疫情，助力精准防控，2020年3月1日，重庆银联在“云闪付”App上线了“重庆健康出行一码通”功能，个人所申报的“渝康码”因此成为新冠肺炎疫情期间的健康、便民信息平台，涵盖了面向在渝居住、来渝返渝和外出务工人员，便利出行所提供的健康信息申报、动态健康状态展示等服务。“渝康码”在多个场景广泛推广和应用。 《金卡生活》了解到，“渝康碼”率先普及应用在机关事业单位、企业、学校，助力复工复产复学;广泛应用在住宅小区，配套测温管理，掌握居民动态健康信息;在商场、机场、火车站、港口码头、汽车客运站、出租车、网约车、医疗机构等人流量较多的公共场所“渝康码”亦被普遍接受。甚至在与重庆市签订了健康证明互认协议的其他省（区、市），“渝康码”一码通行。
出行耍山城，内陆开放“高地”重庆圈点最有刚需的“云闪付”应用场景，唯美如诗如画。
（姚霜晨、黄祥俊、张建中、蹇雉鹰、李里、陈波对此文亦有贡献）
责任编辑：葛辛晶
卡基系初心。在卡基支付时代，用户申办银联卡，同时就办理了个人银行账户，二者是同体操作、紧密对应，支付介质的变化，没有改变实体卡与账户之间的依附关系。而在账基支付面前，“云闪付”直接对应个人银行账户;微信、支付宝支付，依赖于支付账户（曾用名“虚拟账户”），用户从个人银行账户向支付账户转入小额资金，顺利完成在小额、高频、快捷、方便场景中“汇”的动作。
当我们醉迷移动支付的时候，心心念念账户体系是必不可少的环节，《金卡生活》走进重庆，体会至深在于实体银联卡，它是支付方式演进的初心存在。
丰富卡产品。中国银联重庆分公司（以下简称“重庆银联”）围绕大交通产业统筹布局，联合发卡主体，配套发行了与出行紧密相关的银联卡产品。全国性商业银行首当其冲在重庆发行出行卡。建设银行重庆分行产品线最长，涵盖汽车卡（2006年）（指发行银联卡产品起始年份，下同）、交通便民龙卡（2009年），截至2020年10月发卡量分别达到18万张和5.5万张;邮储银行重庆分行车主卡（2019年）发行1.2万张;《金卡生活》独家获悉，由重庆银联联合广发银行重庆分行、重庆机场集团开发的机场联名卡，计划在今年发行。辖内区域性商业银行亦并驾齐驱，重庆银行车族卡（2016年）已发行3.5万张。
伴生卡权益。立足日常出行，重庆银联服务银联高端信用卡车主用户的停车、代驾和洗车权益一经推出便大受欢迎。《金卡生活》调研发现，诸多权益亦得到发卡银行的高度认可，银联高端信用卡发行、促活、消费，三线并行交互促进，品牌宣扬致使其认知度、美誉度和忠诚度同步提升。其一，机场与商圈停车权益。继2016年上线1元机场停车权益后，2019年上线1元机场要客区停车权益和机场代客泊车权益，迄今累计触达银联高端卡用户100万人次，机场停车权益笔数逐年递增（图1）。除机场停车享有權益外，重庆银联还在超过500个综合商圈的停车场，上线停车权益。其二，代驾权益。还在2018年9月，重庆银联联合杭州快智科技有限公司上线了滴滴代驾权益，累计触达银联高端信用卡用户3万人次，代驾权益笔数同样逐年递增（图2）。其三，洗车权益。2019年10月联合上海盛世大联汽车有限公司在重庆区域400余家洗车网点上线洗车权益，累计触达银联高端信用卡用户8万人次，洗车权益笔数亦是逐年递增（图3）。由此，系列化、全面化的定制权益，给用户提供了覆盖汽车使用全生命周期的高端服务。
搭建ETC综合金融服务平台。针对高速上的货车，重庆银联个性化搭建了ETC综合金融服务平台（以下简称“金服平台”）。借此联合重庆高速ETC发行方、保理等合作机构，开展货车ETC的发行和保理贷款服务。《金卡生活》获悉，该平台2020年12月15日测试运行。重庆辖内的货车ETC金服平台的创新推出，是对移动支付对公标记化业务的有益探索。
重庆立足于发卡、权益、金服资源禀赋，深挖区位优势，争取服务上位。
移动支付上“路”知易“行”难
对于交通出行场景推行移动支付而言，“言知之易，行之难”，推进难点重重。《金卡生活》仅以公交行业为例，探究移动支付“行”之难。
影响既有利益格局。重庆城市通卡支付有限责任公司（以下简称“重庆通卡”）、重庆交运城卡科技有限公司（以下简称“重庆城卡”）分别负责重庆主城9区和重庆21个区县的票务工作，其收益主要来自于发行公交卡收取的制卡费用和公交车的结算费用。开通银联移动支付后势必影响对方的收入。因此，如果找不到适合的商业模式，无法实现各方共赢，银联移动支付就很难接入公交场景。
区县域公交覆盖范围广对接难度放大。各区县域公交分别隶属于各自区县公交公司。《金卡生活》了解到，虽然重庆渝运集团业已收购了各区县域的公交公司，但是，由于历史原因，管理上区县域公交尚处于相对独立的格局。因此，仅凭借区县中国人民银行、当地商业银行与公交公司一一沟通，推进速度缓慢。
主城区公交三种移动支付方式同时上线实施方案复杂。前已述及，重庆通卡负责主城区的票务工作，其归属于重庆城市交通开发投资（集团）有限公司，二者是主城区公交谈判的主体。一个细节在于，主城区公交移动项目是中国银联、微信、支付宝三方同时与公交方对接，计划同时上线，增加了实施方案的复杂度。另一个细节在于，主城区公交线路复杂，上线时间紧。《金卡生活》发现，主城区公交涉及的线路及车辆数，双双相当于区县公交的两倍。虽然覆盖面积相对于区县公交相对集中，但是，在有限时间内，要更换、测试、上线近9000台机器，其工作量可想而知。
窥一斑而知全豹。从公交子行业，类推到乡村客运、轨道交通、网约车、停车场、航旅出行、无接触加油、交通罚款查缴和校园穿梭车诸多其他子行业，深知重庆的移动支付上“路”，“行”之艰难。
【子行业九线突围】
【公交】移动支付全覆盖
从主城区到远郊区县。回望2018年以前，仅有荣昌区的公交支持电子现金，成为中国最大的直辖市移动支付的孤例，成为3124.32万常住人口（2019年重庆市国民经济和社会发展统计公报数据）创新支付的星火。《金卡生活》调研发现，在中国人民银行重庆营业管理部领导下，随着移动支付便民示范工程建设启动，迅速改写了重庆公交行业移动支付的业态，可谓从孤例到众多，从星火到燎原。
2018年，重庆银联联合重庆通卡、重庆城卡，先后达成合作，还在2018年底前的时候，重庆主城区和主要区县全面受理了银联移动支付。而截至发稿，重庆辖内38个区县实现银联移动支付的全覆盖。其中，主城9区620条公交线路、9262辆公交车实现了移动支付的全覆盖，支持银联闪付、银联IC卡、“云闪付”;29个远郊区县354条线路、4765辆公交车业已上线移动支付。2020年新冠肺炎疫情明显制约了市民出行（图4、5）。
高举高打。 其一，量身打造多方共赢商业模式。基于共赢前提，各方共同设计可行的商业模式。率先建立公交行业分润机制，提升了行业参与者推广移动支付的积极性。《金卡生活》获悉，重庆银联将从中所获转接清算收益用于市场推广。
其二，合理研判公交架构推出科学行动方案。中国人民银行重庆营业管理部指导重庆银联负责推进公交上线移动支付事宜，各区县中国人民银行及当地商业银行机构配合推进方案落地，这成为必要的组织保障。重庆银联分析主城区、区县域公交的组织架构特点，判断关键突破口在于重庆通卡、重庆城卡，并选择与其合作，从而打通了重庆公交推进移动支付的重要环节。
其三，确保主城区公交按时平稳上线。《金卡生活》调研发现，中国人民银行重庆营业管理部保持与重庆通卡上级公司重庆城市交通开发投资（集团）有限公司的沟通，为银联移动支付进入主城区公交争取了有利条件。重庆银联联合重庆通卡，定期组织各方开展主城区公交项目进度会，跟踪、解决出现的难点，开展上线及压力测试。银联商务作为主城区公交的收单机构，为保证在2018年底全面上线银联移动支付，加班加点完成全部机具的更换。经过一个多月争分夺秒的工作，确保了主城区公交银联移动支付的按时平稳上线。
其四，搭建重庆城卡移动支付系统平台。做到资金清算的信息同步到重庆城卡，由其和区县域公交公司统一结算，保持现有资金结算费率。当然，重庆银联联合商业银行提出了发行联名卡和银行Ⅱ类、Ⅲ类账户等合作方案，增加重庆城卡的其他收入，并将理财和缴罚等增值业务，作为未来与重庆城卡合作的内容。此外，基于采取银联交通出行码的前提，重庆城卡发展自有App，重庆银联给予业务指导和技术支持，并且，适时开展了联合营销。
【乡村客运】连接出行“最后一环”
吃甘蔗从根吃到梢。从区县出发到达乡镇、农村，乡村客运是公交出行场景的“最后一环”。为此，基于给市民公交出行提供全覆盖的移动支付体验，重庆银联在拓展主城区及区县公交的同时，推动了乡村客运的银联移动支付建设。联合交通管理部门、乡村客运运营公司和商业银行，合作推进银联移动支付。截至发稿，重庆银联移动支付已经完成改造乡村客运线路206条、公交车669辆，覆盖了10个区县。从移动支付使用情况来看，农村居民居住分散制约了乡村客运线路的拓展。同时，农村居民的支付习惯尚处于培养阶段。由此看来，“云闪付”在乡村客运子场景尚有较大的腾挪空间（图6）。《金卡生活》了解到，重庆潼南城区到四川遂宁磨溪县公交线路上线了银联移动支付，这标志着川渝两地首条跨省际公交实现了“云闪付”受理。重庆银联还与重庆城卡达成合作，联合推动县域全量乡村客运移动支付受理升级。成为成（都）渝（重庆）经济圈建设推进中，金融业积极参与的首面旗帜。
从多点到整体、再到持续。其一，多点入手。中国人民银行重庆营业管理部与交通主管部门多次沟通，探索开展乡村客运移动支付受理改造;重庆银联深入调研乡村客运公司需求，寻求中国银联总公司的支持，提供行业解决方案，投入改造补贴，配套营销资源;三是各家商业银行发挥行业优势，积极与其所服务的乡村公交公司协商推动移动支付受理改造。其二，整体推进。借助《关于打破壁垒开通成渝地区双城经济圈毗邻区县跨省公交的报告》《主城都市区1小时通勤圈客运服务专题调研报告》相关要求，围绕乡村客运移动支付，重庆银联与重庆城卡两家达成全面合作，后者目前运营乡村客运线路1063条、公交车3550辆，覆盖辖内30个区县。《金卡生活》了解到，重庆银联计划采用“一试点、二铺开”策略推进受理改造。目前，试点工作业已展开。其三，持续培养。乡村客运“下沉”到乡镇，相应覆盖的人群对于移动支付的接受程度较低。基于培养用户使用习惯，重庆银联投入资源，不定期“爆点”营销和常规“铺底”营销双管齐下。同时，重庆银联直接面向乡村客运司机和售票员，开展合作，促进其向乘客推介“云闪付”及活动。
【轨道交通】用户秒过闸机
基于推进公交子行业受理银联移动支付的成果，在中国人民银行重庆营业管理部的领导下，重庆银联积极推进轨道交通受理银联全量移动支付产品。还在2018年，重庆银联与重庆城市交通开发投资（集团）有限公司签订合作协议，到了2019年底，市民乘坐轨道交通便可以通过“云闪付”扫码过闸，交易逐月增长迅速（图7）。
《金卡生活》調研发现，对于开通310公里、10条线路、163个站点的重庆轨道交通而言，目前，全网线轨道交通业已实现受理银联二维码闸机近6750台，当然，其中包括受理“云闪付”乘车码。同时，全网线轨道交通自助购票机实现了银联二维码购票和充值业务。《金卡生活》独家获悉，重庆银联联合各方积极推进全网线轨道交通受理手机闪付和银联IC卡闪付。
借力与联动。
借力移动支付便民工程建设轨道交通子场景。与公交一样，轨道交通同为移动支付便民工程的重要场景，在中国人民银行重庆营业管理部推动下，重庆银联成立专项工作组，与各商业银行建立了日常沟通机制。即便涉及到中国银联、微信、支付宝三方，涉及沟通量大的项目谈判及方案设计、论证、实施等环节，仍然保证了项目的高效、持续推进。日常沟通机制共享项目信息，促成多方合作。《金卡生活》了解到一个案例。中国银行重庆分行推进轨道交通站点自助售票机受理移动支付业务，重庆银联把握合作、服务机遇，通过条码前置平台，为其提供了成熟的解决方案，继而自助售票机实现了“云闪付”购票和充值功能。
联动商业银行构建“三共”机制。轨道交通受理移动支付亦是各商业银行关注的焦点。在中国人民银行重庆营业管理部的领导下，基于前期公交子场景的良好合作，重庆银联联动辖内各商业银行，建立了轨道交通项目的“共商、共建、共享”机制。并且，各商业银行与重庆银联共同出资，开展后续集中营销，从而共享收益。
【网约车】用户无接触出行
如何向广大市民提供“一站式”全流程无接触出行服务？这是重庆银联整合辖内网约车资源，联合收单机构，共同打造“无接触网约车”产品的初衷。这项肇始于2018年的网约车场景业务，终于在该年下半年初见成效，在“国泰出行”App上线“云闪付”支付，并且在“云闪付”App本地服务亦上线了相关内容， 为用户提供打车服务。 2020年，在“盼达用车”App上线“云闪付”支付，结合营销推广“云闪付”。 【停车场】车主无忧
停车场小额、高频、快捷、方便、本地化的支付特点，契合便民、利民、济民的服务特性。采取中国银联与重庆银联总分联动、重庆银联与商业银行联手、重点项目联圈推动“三‘联’結合”方式，重庆推进停车场子场景银联移动支付的建设。目前，在主城区累计建成银联移动支付停车场857个，在渝中区、江北区、渝北区、巴南区、两江新区等地，持续推动重点停车场的银联移动支付建设。《金卡生活》了解到，重庆部分区县市政停车实现了受理银联移动支付。
“三‘联’结合”。
总分联动。偌大一个停车场，放不进一张二维码。这是全国推进停车场移动支付受理时普遍面临的窘境。《金卡生活》调研发现，停车场的移动支付受理存在着单个改造成本高等因素，推动初期存在较大阻力。2019年，中国银联总公司采取与运营商、厂商总对总的合作模式，停车场移动支付受理取得了数量上的突破。聚焦到重庆，重庆银联积极沟通已经受理其他移动支付方式的停车场管理方，以突出宣传性和示范性为原则，推进停车场受理软环境建设，增加用户选择的渠道。
与银行联手。基于2018年开始的移动支付便民工程，重庆银联加强与商业银行的沟通、合作。到了2019年，借力移动支付便民工程的考核要求，重庆银联与辖内商业银行开展了停车场子场景的建设，借此推动商业银行采用银联移动支付，进行停车场改造。同时，双方联合营销，互为经营客户。
重点联圈。《金卡生活》调研发现，重庆银联圈出多个重点项目，于是产生了成片的示范效应。譬如，以永川区市政停车项目为例，永川区市政局统一管理、运营全辖停车场300余家、停车位9000余个。2019年9月，重庆银联与永川区市政局及相关单位多次沟通，先后确认合作意向和技术方案。该年11月，完成市政停车系统接入“云闪付”，次月实现了移动支付各渠道的全聚合。停车场子场景收入稳定，并且，接入的条码前置平台确保为中国人民银行提供交易数据管控的功能。为此，重庆银联持续联合商业银行、第三方资源，探索新型合作模式，实现停车场子场景的快速发展。
【航旅】“云”耕线上场景
借助重庆网红旅游城市的定位，丰富“云闪付”线上场景，重庆银联探索航旅出行资源在“云闪付”中的应用，面向用户提供航旅服务。
出行激励平台。2020年自建的出行激励平台在“云闪付·本地服务”里上线，从而实现在“云闪付”上订购机票，优化了用户的出行体验。迈出这一步的底气在于，“云闪付”对接了丰富的航空公司资源，涵盖37家国内航空公司、4568条国内民用航线。在“云闪付”上完成了中国国际航空、南方航空、东方航空、海南航空和四川航空等大型航空公司的直连行业内容接入。
《金卡生活》了解到，出行激励平台整合了多方的优势资源，涵盖商旅、休闲度假细分行业中的机票、酒店、航空假期（机票+酒店）产品的查询、预定、支付和订单管理。同时提供网约车在线预订，因此平台体现了行业较为先进、完善的“一站式”航旅解决方案。
出行激励平台直连航空公司， “直连”剑指票价公允或优惠。 《金卡生活》发现一个规律，所有国内航空公司的国内航线平台销售价格往往不高于航空公司在其他OTA（Online Travel Agency，在线旅行社）平台官方旗舰店的销售价格。这不由得勾起了《金卡生活》探究出行激励平台功能的巨大好奇心，这是因为它除了航空公司直销机票预订，还涵盖了辖内酒店和网约车服务。
毫不夸张，重庆基于出行激励平台和航旅行业的专业化技术解决方案，丰富“云闪付”App功能的同时，向“云闪付”用户提供了更为便捷的出行服务。
【无接触加油】汽车司机全自助
当司机希望自助加油的时候，重庆银联在“云闪付”上推出“无接触加油平台”，线上支付、线下无感加油，让司机的期许变成现实。
《金卡生活》了解到，这一切源于满足重庆辖内各大型加油站向智慧加油转型的迫切需求。从2019年开始，重庆银联整合辖内油站服务商等行业客户资源，打造“无接触加油平台”，给广大汽车司机提供“一站式”全流程无接触加油服务。标配在于：线上支付、线下无感加油。重庆的具体做法是：利用油站服务商已接入的油站资源，通过多方合作，司机实现自助加油，极大地优化加油体验、减轻油站工作量。新冠肺炎疫情的出现，亦更加提倡司机自助加油，尽量减少与油站管理人员之间的接触。
《金卡生活》进一步发现，科技让生活更简单。司机只要通过“云闪付”App登录“无接触加油平台”，据此完成油站搜索、油站选择、油枪选择、线上支付等系列特色服务。
做到这一步还远远不够，重庆银联引入各类优惠资源和营销资源，让司机在使用自助服务的同时，亦享受到最低优惠折扣。当然，根据加油数据，也可以为油站提供金融增值服务。
【交通罚款】查缴无忧
起大早、赶早集。从2012年开始，重庆银联便启动了交通缴罚（以下简称“交罚”）业务项目。2012年6月、2013年5月先后与工商银行重庆分行、邮储银行重庆分行达成合作，将以上两个银行的交罚查缴业务接入银联系统。2015年12月与邮储银行重庆分行达成合作，将交管所行政事业性收费业务接入银联支付。经过重庆银联努力推动，重庆交巡警、线下自助缴费机、“12123”App先后接入银联支付。值得一提的是，重庆41个车管所、60个交巡警支队布放线下自助缴费机115台，实现了银联交罚业务在重庆地区线上线下全覆盖。重庆银联派驻地推人员到各个车管所、交巡警支队，驻点宣传银联支付，还在2017年底的时候，重庆银联交罚笔数占到辖内总体的二成以上。
当然，持续开展交罚业务并非一蹴而就。2018年开始，其他支付方式全面介入政务缴费市场，在丰富了用户选择的同时，市场比拼的是服务水平和质量。该年底，基于提高业务竞争力的考量，重庆银联与重庆中交通信信息技术有限公司展开合作，将违法查询业务接入“云闪付”App，并对线下交罚自助缴费机适时进行了升级改造，添加了非接和免密功能，大大提高了用户体验。 尽管2020年受到疫情影响，线下自助缴费机作为重庆银联交罚业务主要交易提供渠道受到一定的影响，线上支付迁移提升明显。但是，重庆银联后续动作不断，坚定服务用户决心不动摇。《金卡生活》独家获悉，重庆银联将继续推动线下自助缴费机改造，添加银联二维码聚合支付功能。同时，将交通违法处理业务接入“云闪付”App，交罚业务实现全流程处理。
【穿梭车】让学子畅行校园
早在2017年，重庆银联开展“云闪付”校园场景受理建设的时候，先后联合银联商务、易生支付等非银行支付机构，重点打造了校园穿梭车子场景。《金卡生活》了解到，到2018年底，西南大学、重庆师范大学、西南政法大学、重庆三峡学院等8所高校的125辆校园穿梭车已经受理“云闪付”，学生只需打开“云闪付”App付款码，对准机具的扫码付款区域，即可完成支付。新的支付方式使学生在校园出行变得更加便捷，同时，重庆银联给学生带去了实实在在的优惠。在各大高校校园穿梭车上线后，重庆银联陆续开展了“一分钱坐校车”“五毛钱坐校车”等优惠活动，受到了师生们的普遍欢迎，活动期间，工作日日均交易笔数近2万笔。
“一分钱”协同运营出行场景
“一分钱”运营交通场景，这是《金卡生活》在重庆调研到的营销实践。当今现实，“一分钱”不足挂齿，但是，在重庆，“一分钱”换来出行权益，却让3000多万山城市民津津乐道。因此，在重庆“一分钱”具备了高度的概括力，“一分钱”亦具备了强烈的吸引力。重庆着力打造出“一分钱”出行的“金字”品牌。
运营场景是重点。既然拓展场景是关键，那么拓展场景之后的工作重心到底是什么？《金卡生活》调研发现， 重庆在实现公交、乡村客运、轨道交通、 网约车、 停车场、 航旅出行、无接触加油、交罚查缴和校园穿梭车诸多交通子场景的突破后，将这些最贴近用户的小额、高频、快捷、方便、本地化的子场景运营，当成工作的重中之重，继而带动“云闪付”用户注册和其他子场景的引流。
“和合故能谐”，《管子·兵法》所阐述的思想，在重庆体现了谐调一致、和合共生的协同力。
协同营销。在公交上线银联移动支付伊始，重庆便开展了“爆点”营销。在此方面，动作不断，效果明显。譬如，2019年7月22日-9月21日，重庆银联推动各商业银行出资超600万元，开展了主城区“一分钱乘公交”的营销活动（图8）。再如，2020年8月31日-11月6日，推动28家商业银行出资1500万元，同样开展了主城区“一分钱乘公交” 的营销活动，重庆银联出资配合开展“铺底”营销（图9）。又如，2020年11月1日，重庆银联投入资源开展“一分钱乘轨道交通”的营销活动，推动28家商业银行投入超过1600万元（图10）。这些投入的背后，折射重庆银联与商业银行的场景营销协同力。
协同传播。充分发挥商业银行网点、自媒体和短信等宣传渠道，树立“云闪付”“一分钱”交通出行的品牌影响力。针对公交和轨道交道开展的集中营销，重庆银联充分联合各商业银行，采用统一的宣传模板，通过商业银行网点LED屏、展架、短信和微信公众号等多元渠道，集中宣传，形成传播合力。《金卡生活》进入他们建立的非常有意思的集中营销群，看到各商业银行将宣传的链接和照片在群里争相发布，形成比学赶帮超的氛围，全员互督相促，力求传播不留盲点。
协同经营用户。一方面，推动“云闪付”用户注册数提升。重庆在公交、出租车等子场景营销里面设立了“云闪付”新用户专属优惠， 倾斜优惠资源，提升用户注册效果。同时，推动商业银行将“云闪付”拉新和营销有机结合，在网点将“一分钱”出行、“一元购”等营销优惠同步推荐给客户，吸引用户注册。此外，推动商业银行开展公交驻点宣传，重点向没有注册“云闪付”的乘客推荐。另一方面，通过开展不间断的营销活动，在助力商业银行上述拉新用户之外，重点放在促活、留存用户上面。
提到出行，2020年让人难以忘却的当推健康出行。在重庆，践行社会责任，“渝康码”伴市民健康出行。为抗击新冠肺炎疫情，助力精准防控，2020年3月1日，重庆银联在“云闪付”App上线了“重庆健康出行一码通”功能，个人所申报的“渝康码”因此成为新冠肺炎疫情期间的健康、便民信息平台，涵盖了面向在渝居住、来渝返渝和外出务工人员，便利出行所提供的健康信息申报、动态健康状态展示等服务。“渝康码”在多个场景广泛推广和应用。 《金卡生活》了解到，“渝康碼”率先普及应用在机关事业单位、企业、学校，助力复工复产复学;广泛应用在住宅小区，配套测温管理，掌握居民动态健康信息;在商场、机场、火车站、港口码头、汽车客运站、出租车、网约车、医疗机构等人流量较多的公共场所“渝康码”亦被普遍接受。甚至在与重庆市签订了健康证明互认协议的其他省（区、市），“渝康码”一码通行。
出行耍山城，内陆开放“高地”重庆圈点最有刚需的“云闪付”应用场景，唯美如诗如画。
（姚霜晨、黄祥俊、张建中、蹇雉鹰、李里、陈波对此文亦有贡献）
责任编辑：葛辛晶