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校园贷引发的不良社会事件频出，使学生个人及家庭面临经济风险，也妨碍了高校校园的安全稳定。通过对校园贷的特点进行研究，对地方高校校园贷情况进行调查，并提出相应的建议，对规范校园贷的运营方式，营造良好的校园氛围及和谐的社会氛围，起着重要的作用。
当校园贷引发的“裸贷”、“跳楼”等争议性事件频发时，舆论一方面对小额贷款公司的从业手段予以谴责，一方面开始追问校园贷畸形发展的原因。事实上，校园贷最早出现于2005年，以银行向大学生发放信用卡为开端。但因为学生信用问题导致的还贷不利、过度消费问题，2009年银监会以一纸公文叫停，这意味着，贷款程序规范和受监管程度较高的银行校园贷，退出了校园贷款市场。
一、国内外校园贷研究现状
（一）高校校园贷风险研究
张吉利等认为，当前校园消费信贷中存在诸多问题，导致其缺乏实现长足发展的基础，如市场准入资格审查缺失，借贷协议签订不规范，催收手段不合理等。低门槛准入使大学生获得贷款过于容易，而忽视了其背后巨大风险。廖愉平、邵磊等认为，金融信贷诚信在当代社会就是人的生命，如果大学生信用欠佳，会直接影响以后的工作生活。大学生既有超前的消费预期，本身又不具备固定的收入来源，极易成为校园贷的使用者。与校园贷高昂的本金和利息相比，父母的生活补贴显然是不足的，很多学生会选择逃避偿还，最终导致个人信用的丧失，并极有可能使家庭面临经济风险。
（二）校园贷监管研究
景言认为校园借贷平台程序过于简单，审核程序也过于形式化。这会导致一方面学生本人申请贷款过于冲动，不顾及其背后的风险，另一方面也会使学生身份容易被冒用而导致“被贷款”。 同时，校园贷的贷款利率非常高，一定程度上加重了贷款学生的还款压力，也无形之中加重了违约成本。
（三）国外校园贷研究
黄丽，徐婉莹指出国外的学生贷款主要用于帮助大学生支付学费，使家庭困难的学生也能顺利完成学业。美国学生贷款主要分为三类：联邦政府贷款，私人机构贷款，网络信贷平台贷款。美国网络信贷平台拥有完善的运行机制， 贷款利率群比联邦贷款更低；印度贷款门槛很高，大学生要获得贷款，必须经过严格的审核；德国对贷款失信人有着很重的惩罚措施，贷款逾期将导致失业。
以上研究可以看出，我国校园贷近几年发展迅速，但国家对参与校园贷的金融公司审批过于草率，对进入校园的信贷公司的运营活动缺乏监管，而学生作为校园贷的使用者，并没有相关的诚信教育与失信惩罚，导致信贷公司采用极端手段处理学生失信问题，从而引发一系列极富争议的事件。对我省地方高校校园贷情况进行调查，并提出相应的解决方案，有利于维护学生的合法权益，也有利于整个社会的和谐稳定。
二、我省高校校园贷调查思路
项目旨在通过研究国内外校园贷相关文献，得出国内外校园贷发展的异同点、优缺点，提出完善我国校园贷制度的合理化建议。同时，通过调查，了解我省地方高校大学生网络消费状况以及校园贷的现状，探究大学生借贷消费心理，为高校引导学生合理消费、树立正确消费观念，加强学生诚信教育和安全教育工作方面提供参考。
本项目研究样本采集自H学院在校生，这些学生涵盖高中低各个年级，男女生比例为4：6，采用线下问卷的方式进行调查。问卷依照科学性、实用性、全面性的原则进行设计，问卷发放1000份，实际回收981份，回收率98.1%。问卷设计较为科学、调查回收率较高，具有较高的参考价值。
三、调查结果分析
本次调查从大学生对校园贷借贷消费的态度、校园贷使用原因、校园贷使用情况、网络消费几个方面展开。
（一）大学生对校园贷借贷消费的态度
通过调查，我们发现，约有25%的大学生存在超额消费的问题，这些大学生的生活费主要是由父母提供，少部分大学生会通过奖助学金和勤工助学获得生活費。而当出现超额消费暂时无力偿还时，其中20%的大学生会选择利用校园贷借贷消费。
（二）校园贷的用途及还款情况
调查显示，参与调查的同学针对于校园贷的用途方面很广，出现在很多方面，其中在支付学费、生活费、娱乐消费、购买电子产品、购买衣服化妆品等奢侈品方面所占比重大。
据调查，网络消费所占消费费用总额10%以下的校园贷使用者，一个月最多能承受的还款金额在100元以下的学生有180人左右，占被调查样本的18.34%，能承受还款金额在100元-300元有100人左右，占被调查总数的10.19%；网络消费所占费用总额在10%-30%的校园贷使用者，能承受的还款金额在100元以下的有180人左右，占被调查总数的18.34%，一个月能承受100元-300元的到学生有160人左右，占被调查总数的16.32%。由此可见，大部分大学生每月最高承受还款金额在300元以内。
在最高偿还金额的调查中，我们发现，最高校园贷款金额在3000以下的约有711人，约占调查总数的72%，且其中绝大多数学生的月平均网络消费费用在1000元以下。我们可以得出大多数学生的可以承受并偿还的贷款金额较低。
（三）校园贷的风险意识
近八成大学生对逾期还款的后果缺乏认知，对于未按时还款的后果的认知程度这一问题，有27.5%的参与者表示不了解，有一半的参与者表示了解一点，只有22%的参与者表示很了解。
四、结论和建议
（一）调查结论
1.大学生消费结构失衡。调查显示，大部分大学生的生活费是在1000--1500之间，很多人反映这已经足够了，但是还有一部分的同学表示只可以勉强度日。大学生除去基本生活消费、学习消费之外，另有社交消费、旅游消费、网络消费等消费种类。大学生消费多元化，反映其消费水平的提高，也体现其消费结构的失调。
其一，物质消费与精神消费失调。精神消费理当成为大学生的核心消费，但他们更加热衷于物质消费，如IPHONE手机、超级笔记本等。大学生倾向于物质消费，忽视精神消费，物质丰富与精神匮乏的两极分化明显。 其二，享受性消费与生存性消费、发展性消费失调。泛娱乐化时代背景下，大学生深受大众媒体的冲击，消费享受化趋势凸显。当消费欲望超出自己能承受的范围，可能会采取网上借贷的方式，来获取承受能力之外的物品。第三方支付工具如网关支付、账户支付等新兴互联网支付方式，使支付变得容易，更增加了冲动消费的便利性。有别于生存性消费，享受性消费更能提升学生的优越感；有别于发展性消费，享受性消费更能消解学习、生活中的压力。因此，享受性消费往往比生存性消费、发展性消费有更大的吸引力。
2.过度消费现象严重。在多元化思潮冲击下，大学生受到消费主义、功利主义、极端个人主义等不良思潮的侵蚀，价值观念和生活方式受到严重影响。不仅使大学生变成物质的奴隶，而且导致部分大学生不顾自己的经济能力，盲目追求潮流以获得心理和生理上的满足，具体体现在以下两个方面：
其一，从众心理。在人群高度密集的大学集体中，大学生为保持与大众行为的一致性，通常会有意或无意地跟从群体的消费行为，以免造成心理上的矛盾，表现出强烈的从众心理。
其二，攀比心理。大學生通过消费来外在定位家庭和个人地位，满足虚荣心和荣誉感，攀比心理强烈。至此我们发现，大学生消费目的不再是为了生活和学习，而是为了获取心理满足。
3.小额贷款，短期还款成为校园贷借款主要特征。从调查来看，大学生分期贷款需求的独特性：购买贵重消费品，是大学生申请分期贷款的第一动力；而由于对偿还能力的担忧，小额贷款是大学生日常消费中更容易接受的选择。在还款期限上，倾向于3个月内，通过自己的劳动所得，或者奖学金、助学金，以及生活费余额来还清债务。
（二）建议
1.国家层面：制定相关法律法规，加强监管力度。国家相关部门应加强对互联网金融市场的监管，制定相关的法律法规， 加大对不良借贷平台的打击力度。 各地银监、金融、工商等部门应该在对“校园贷”的监管上建立起相应的监管机制，不仅在信贷公司审批上加强监管，还要对其运营过程加以监管，规范业务流程，禁止仅凭身份证、学生证和照片就能办理贷款业务等问题。对于“校园贷”费率更要严格监管，杜绝“变相高利贷”现象的发生。
国家也应尽快建立健全统一的征信系统， 防止大学生同时在多个借贷平台进行贷款行为， 严格限制学生无指定用途贷款的额度。
2.平台层面：校园贷平台做好资金安全监管。严格禁止平台挪用资金，为客户资金设置严格的管理制度，保障客户资金安全。原则上客户的资金应该由独立的银行进行托管，而不应存放在PZP网络贷款平台，同时客户的资金和PZP网络贷款平台的自有资金应该完全隔离。PZS网络贷款平台也应该寻求与第三方支付平台的合作。无论出借人投放资金还是借款人获得借款，都应由第三方支付平台进行支付。这样做到资金监管到位，才能安全运作，减少坏账的发生。
3.学校层面：加强对大学生的思想教育。高校是防止大学生过度消费与轻率借贷的最后一道防线。高校在做好专业教育的同时，还应加强在大学生的思想政治教育。
4.学生层面：树立安全意识和正确的消费观念。大学生应树立正确的消费观念，不盲目消费，不从众消费。不过度追求时尚潮流和高消费。根据自己实际需要和家庭经济能力，购买与自己消费能力相匹配的物品。另外，大学生应加强个人安全意识，避免落入不良贷款公司的信贷圈套；也应加强个人信息保护，防止个人信息泄露。
“校园贷”本可以通过资本的合理流动，解决大学生技能提升和自我发展过程中的资金难题，解决大学生创业过程中的融资问题。但是不规范的竞争方式和不合理的运营手段，使“校园贷”在社会上声名狼藉。通过多方努力，使“校园贷”回归其应然状态，是国家、运营平台、学校，以及学生个人必须重视的事情。（作者单位为河北大学）
本文系2017年度河北省社会科学发展研究课题民生调研专项重点课题成果。课题编号：201701901。
当校园贷引发的“裸贷”、“跳楼”等争议性事件频发时，舆论一方面对小额贷款公司的从业手段予以谴责，一方面开始追问校园贷畸形发展的原因。事实上，校园贷最早出现于2005年，以银行向大学生发放信用卡为开端。但因为学生信用问题导致的还贷不利、过度消费问题，2009年银监会以一纸公文叫停，这意味着，贷款程序规范和受监管程度较高的银行校园贷，退出了校园贷款市场。
一、国内外校园贷研究现状
（一）高校校园贷风险研究
张吉利等认为，当前校园消费信贷中存在诸多问题，导致其缺乏实现长足发展的基础，如市场准入资格审查缺失，借贷协议签订不规范，催收手段不合理等。低门槛准入使大学生获得贷款过于容易，而忽视了其背后巨大风险。廖愉平、邵磊等认为，金融信贷诚信在当代社会就是人的生命，如果大学生信用欠佳，会直接影响以后的工作生活。大学生既有超前的消费预期，本身又不具备固定的收入来源，极易成为校园贷的使用者。与校园贷高昂的本金和利息相比，父母的生活补贴显然是不足的，很多学生会选择逃避偿还，最终导致个人信用的丧失，并极有可能使家庭面临经济风险。
（二）校园贷监管研究
景言认为校园借贷平台程序过于简单，审核程序也过于形式化。这会导致一方面学生本人申请贷款过于冲动，不顾及其背后的风险，另一方面也会使学生身份容易被冒用而导致“被贷款”。 同时，校园贷的贷款利率非常高，一定程度上加重了贷款学生的还款压力，也无形之中加重了违约成本。
（三）国外校园贷研究
黄丽，徐婉莹指出国外的学生贷款主要用于帮助大学生支付学费，使家庭困难的学生也能顺利完成学业。美国学生贷款主要分为三类：联邦政府贷款，私人机构贷款，网络信贷平台贷款。美国网络信贷平台拥有完善的运行机制， 贷款利率群比联邦贷款更低；印度贷款门槛很高，大学生要获得贷款，必须经过严格的审核；德国对贷款失信人有着很重的惩罚措施，贷款逾期将导致失业。
以上研究可以看出，我国校园贷近几年发展迅速，但国家对参与校园贷的金融公司审批过于草率，对进入校园的信贷公司的运营活动缺乏监管，而学生作为校园贷的使用者，并没有相关的诚信教育与失信惩罚，导致信贷公司采用极端手段处理学生失信问题，从而引发一系列极富争议的事件。对我省地方高校校园贷情况进行调查，并提出相应的解决方案，有利于维护学生的合法权益，也有利于整个社会的和谐稳定。
二、我省高校校园贷调查思路
项目旨在通过研究国内外校园贷相关文献，得出国内外校园贷发展的异同点、优缺点，提出完善我国校园贷制度的合理化建议。同时，通过调查，了解我省地方高校大学生网络消费状况以及校园贷的现状，探究大学生借贷消费心理，为高校引导学生合理消费、树立正确消费观念，加强学生诚信教育和安全教育工作方面提供参考。
本项目研究样本采集自H学院在校生，这些学生涵盖高中低各个年级，男女生比例为4：6，采用线下问卷的方式进行调查。问卷依照科学性、实用性、全面性的原则进行设计，问卷发放1000份，实际回收981份，回收率98.1%。问卷设计较为科学、调查回收率较高，具有较高的参考价值。
三、调查结果分析
本次调查从大学生对校园贷借贷消费的态度、校园贷使用原因、校园贷使用情况、网络消费几个方面展开。
（一）大学生对校园贷借贷消费的态度
通过调查，我们发现，约有25%的大学生存在超额消费的问题，这些大学生的生活费主要是由父母提供，少部分大学生会通过奖助学金和勤工助学获得生活費。而当出现超额消费暂时无力偿还时，其中20%的大学生会选择利用校园贷借贷消费。
（二）校园贷的用途及还款情况
调查显示，参与调查的同学针对于校园贷的用途方面很广，出现在很多方面，其中在支付学费、生活费、娱乐消费、购买电子产品、购买衣服化妆品等奢侈品方面所占比重大。
据调查，网络消费所占消费费用总额10%以下的校园贷使用者，一个月最多能承受的还款金额在100元以下的学生有180人左右，占被调查样本的18.34%，能承受还款金额在100元-300元有100人左右，占被调查总数的10.19%；网络消费所占费用总额在10%-30%的校园贷使用者，能承受的还款金额在100元以下的有180人左右，占被调查总数的18.34%，一个月能承受100元-300元的到学生有160人左右，占被调查总数的16.32%。由此可见，大部分大学生每月最高承受还款金额在300元以内。
在最高偿还金额的调查中，我们发现，最高校园贷款金额在3000以下的约有711人，约占调查总数的72%，且其中绝大多数学生的月平均网络消费费用在1000元以下。我们可以得出大多数学生的可以承受并偿还的贷款金额较低。
（三）校园贷的风险意识
近八成大学生对逾期还款的后果缺乏认知，对于未按时还款的后果的认知程度这一问题，有27.5%的参与者表示不了解，有一半的参与者表示了解一点，只有22%的参与者表示很了解。
四、结论和建议
（一）调查结论
1.大学生消费结构失衡。调查显示，大部分大学生的生活费是在1000--1500之间，很多人反映这已经足够了，但是还有一部分的同学表示只可以勉强度日。大学生除去基本生活消费、学习消费之外，另有社交消费、旅游消费、网络消费等消费种类。大学生消费多元化，反映其消费水平的提高，也体现其消费结构的失调。
其一，物质消费与精神消费失调。精神消费理当成为大学生的核心消费，但他们更加热衷于物质消费，如IPHONE手机、超级笔记本等。大学生倾向于物质消费，忽视精神消费，物质丰富与精神匮乏的两极分化明显。 其二，享受性消费与生存性消费、发展性消费失调。泛娱乐化时代背景下，大学生深受大众媒体的冲击，消费享受化趋势凸显。当消费欲望超出自己能承受的范围，可能会采取网上借贷的方式，来获取承受能力之外的物品。第三方支付工具如网关支付、账户支付等新兴互联网支付方式，使支付变得容易，更增加了冲动消费的便利性。有别于生存性消费，享受性消费更能提升学生的优越感；有别于发展性消费，享受性消费更能消解学习、生活中的压力。因此，享受性消费往往比生存性消费、发展性消费有更大的吸引力。
2.过度消费现象严重。在多元化思潮冲击下，大学生受到消费主义、功利主义、极端个人主义等不良思潮的侵蚀，价值观念和生活方式受到严重影响。不仅使大学生变成物质的奴隶，而且导致部分大学生不顾自己的经济能力，盲目追求潮流以获得心理和生理上的满足，具体体现在以下两个方面：
其一，从众心理。在人群高度密集的大学集体中，大学生为保持与大众行为的一致性，通常会有意或无意地跟从群体的消费行为，以免造成心理上的矛盾，表现出强烈的从众心理。
其二，攀比心理。大學生通过消费来外在定位家庭和个人地位，满足虚荣心和荣誉感，攀比心理强烈。至此我们发现，大学生消费目的不再是为了生活和学习，而是为了获取心理满足。
3.小额贷款，短期还款成为校园贷借款主要特征。从调查来看，大学生分期贷款需求的独特性：购买贵重消费品，是大学生申请分期贷款的第一动力；而由于对偿还能力的担忧，小额贷款是大学生日常消费中更容易接受的选择。在还款期限上，倾向于3个月内，通过自己的劳动所得，或者奖学金、助学金，以及生活费余额来还清债务。
（二）建议
1.国家层面：制定相关法律法规，加强监管力度。国家相关部门应加强对互联网金融市场的监管，制定相关的法律法规， 加大对不良借贷平台的打击力度。 各地银监、金融、工商等部门应该在对“校园贷”的监管上建立起相应的监管机制，不仅在信贷公司审批上加强监管，还要对其运营过程加以监管，规范业务流程，禁止仅凭身份证、学生证和照片就能办理贷款业务等问题。对于“校园贷”费率更要严格监管，杜绝“变相高利贷”现象的发生。
国家也应尽快建立健全统一的征信系统， 防止大学生同时在多个借贷平台进行贷款行为， 严格限制学生无指定用途贷款的额度。
2.平台层面：校园贷平台做好资金安全监管。严格禁止平台挪用资金，为客户资金设置严格的管理制度，保障客户资金安全。原则上客户的资金应该由独立的银行进行托管，而不应存放在PZP网络贷款平台，同时客户的资金和PZP网络贷款平台的自有资金应该完全隔离。PZS网络贷款平台也应该寻求与第三方支付平台的合作。无论出借人投放资金还是借款人获得借款，都应由第三方支付平台进行支付。这样做到资金监管到位，才能安全运作，减少坏账的发生。
3.学校层面：加强对大学生的思想教育。高校是防止大学生过度消费与轻率借贷的最后一道防线。高校在做好专业教育的同时，还应加强在大学生的思想政治教育。
4.学生层面：树立安全意识和正确的消费观念。大学生应树立正确的消费观念，不盲目消费，不从众消费。不过度追求时尚潮流和高消费。根据自己实际需要和家庭经济能力，购买与自己消费能力相匹配的物品。另外，大学生应加强个人安全意识，避免落入不良贷款公司的信贷圈套；也应加强个人信息保护，防止个人信息泄露。
“校园贷”本可以通过资本的合理流动，解决大学生技能提升和自我发展过程中的资金难题，解决大学生创业过程中的融资问题。但是不规范的竞争方式和不合理的运营手段，使“校园贷”在社会上声名狼藉。通过多方努力，使“校园贷”回归其应然状态，是国家、运营平台、学校，以及学生个人必须重视的事情。（作者单位为河北大学）
本文系2017年度河北省社会科学发展研究课题民生调研专项重点课题成果。课题编号：201701901。