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【摘 要】 在互联网金融的冲击下，农村信用社开始改变发展方向，其中，电子银行就是一大关键。本文在对市场进行实际调查的基础上，简要探讨了如何提高电子银行产品竞争力，推动农村信用社电子银行发展的策略，以期能够对其实际发展起到参考作用。
【关键词】 市场调研 农村信用社 电子银行
本次调研的目的意在了解农村信用社电子银行的实际发展市场，为了能够更为深入的了解，其中涉及到了实际调查、数据分析、走访客户等方式。希望借此通过这几个调查方式为农村信用社电子银行的发展提供参考依据。
一、走访网点
在实际调查中，走访了几个一线人员，通过与其进行沟通交流，总结了当下行业内存在的几点实际问题。
（一）行业人员素质不足
在交流中，我们发现，在农村信用社电子银行的工作人员中有许多人员都缺乏相关的业务素质。其一表现在在对用户的业务进行办理时，不能够及时的按照正确步骤进行，比如：不能够准确的对网上银行和手机银行汇款手续进行详细的解释和说明；其二表现在不了解电子银行产品的功能，在向用户进行介绍、营销时明显缺乏说服力；其三表现在业务人员素质较低，面对用户的需求不能够以认真、平和、亲切的态度对待，很容易与用户发生冲突。以上就是业务人员素质不足的几点主要的体现，这很明显的就能够说明农村信用社电子银行人员配备的不足。
（二）柜面窗口利用不到位
在农村信用社电子银行的发展中其中一项主要的业务就是进行电子产品的营销，但是实际上这一环节并不仅仅局限于电子银行，在实际的农村信用社点也可以进行。实际上，我们了解到多数网点的内勤柜员是不参与电子银行的考核的，这机会使得这些人员对电子银行根本就不上心，而在实际的业务办理中却有一些柜台不开放。其实这些柜台是完全能够用来进行电子银行产品的营销的，但是柜员的给出的说法就是没有时间，每天来进行业务办理的用户很多，一旦开了这个营销专柜就意味着让这些用户排队等候了，很容易失去客源。
（三）电子银行普及率低
农村信用社主要面向的就是广大的农民群众，这的确是一个很大的、稳定的客户资源。但是在进行电子银行的发展中却发现存在很大的困难，因为，农村地区互联网普及率相对较低，再加上农村年轻人都外出打工，留下的都是一些老人，而这些老人显然不会使用互联网，这就导致了农村信用社电子银行缺乏稳定的客源。
（四）柜台压力大
由于农村一些政策的影响，导致一些农民都在集中的时间内到柜台办理业务，在走访过程中发现农村信用社每天的交易量、业务办理量还没有城市商业银行的人数多，但是其花费的时间却很多。这其实很大程度上就是因为农民经常在一个时间集中的办理业务，而在进行排队的过程中却没有人进行分流指导，导致柜台面临的压力增大[1]。
（五）营销缺乏主动性和技巧
在走访过程中，大致统计了营销情况，不同时间段的网点一共统计到了有132人在柜台上办理业务，其中接受过主动营销的仅有9人，柜面营销占据的份额还不足7%，营销很大程度上都是依赖于外勤营销。在实际观察中还发现业务推广人员还缺乏营销的意识、勇气、技巧，往往在很多用户中才抉择出一个营销对象，但是在营销过程中却丝毫没有技巧，根本就无法达到营销的目的。
（六）电子银行缺乏重视
电子银行也是农村信用社的一个关键，但是在实际的考核中却没有注意到这一点。实际调查发现，电子银行业务考核存在分配不公的现象，没有按照多劳多得的原则进行奖金的分配。这就导致营销人员的积极性降低，工作效率也随之下降。
（七）电子银行业务办理没有实现日常化
在实际调查中发现，当下农村信用社的多数营销人员根本就不关注任务实际完成的进度和时间，没有将这两者进行明显的划分，缺乏明确的意识。所以在电子银行的业务发展中总是存在任务间断，突击完成，集中办理等现象，还没有将电子银行业务看作是一种日常，不利于电子银行的长期发展。
二、市场走访
为了能够再进一步的了解当下农村信用社电子银行的实际发展情况，在此次调研中还对某市场的用户进行了走访调查。
在此次的调查中，了解到当下农村地区一些其他商务银行还没有深入发展，往往一大片面积范围内才有一两个其他类型的银行。实际上，农村地区用户大多都表示自己习惯使用农村信用社了，认為这个银行比较正规，能够让老百姓放心。至于其他的银行一是因为不了解，二是因为不信任。
从调查中我们发现农村信用社已经积聚了许多的农村用户，在农村地区已经有了很大的影响和建树，但是其电子银行的发展却不乐观。电子银行营销不到位，了解到当地农民接受电子银行营销的人数仅仅占到了农村信用社用户的7%，除此之外，他们还表示营销人员根本就没有给他们讲解清楚，所以这些人中多数都没有采用。
在实际走访中了解到农民用户对于电子银行缺乏很大的了解和认知，表示自己没有时间、怕麻烦、不安全、费用高等。但是在农村信用社电子银行的实际费用比柜面办理业务费用还要低时仍然没有吸引用户前来投入使用。
营销人员表示在实际推广过程中还是有很大的难度的，但是抓住技巧，认真的对用户讲解电子银行产品优势还是有一定成效的。其主要讲解的方面大致有业务办理费用相对于柜面而言较低，消除用户的安全顾虑，理财等[2]。往往能够接受的用户虽然并不多，但是还是初见成效的，而且多数用户表示电子银行日后的发展一定会对其造成影响，当他们想要改变的时候就会选择电子银行产品。
三、市区商户调查
电子银行的发展并不仅仅局限于农村地区，在市区地区也具有一定的发展空间，其主要体现是刷卡机。
实际走访中发现农村信用社在市区普及率相对于其他银行而言较低，商户表示在选择刷卡机电子银行时考虑到的有银行实际地址，银行手续费等。多数市区地区的商户都表示已经安装了刷卡机，并且还与多个银行之间建立了联系。但是还有部分商户没有安装，其原因主要有三个方面，一是实际消费金额不大，没有刷卡的必要，二是没有人上门营销过，自己对此不太了解，三是收到组织机构代码的限制，导致安装不成功。 除了商户以外，对刷卡机还关注的是消费者，多数消费者表示对于押金不是太在意，但是对于其中的手续费在意，还有就是消费过后的对账太麻烦，浪费时间。
四、农村信用社电子银行发展策略
就以上内容的分析可以初步了解当下农村信用社电子银行的实际发展现状以及其中的问题，为了能够促进农村信用社电子银行的实际发展，在此就简要总结一下实际可行的几点发展策略。
（一）提升农村信用社工作人员素质。在此方面需要从两点做起，一是从工作人员电子银行营销技巧培训做起，巩固工作人员在此方面的专业知识，以便能够为用户提供更为详细、全面的介绍和了解。二是要从工作人员的态度抓起，可以通过激励机制、惩罚机制等来加强营销人员的电子营销意识。
（二）强化任务观念。电子银行的实际发展离不开营销人员的积极努力，但是在实际推广过程中还需要把握好任务和时间的关系。在实际工作阶段，必须强化人员的任务观念，让这些人员充分意识到任务的具体体现和重要性，将任务当作一种日常做起，切实的推进电子银行的发展。
（三）考核机制落实。考核机制能够反映出每个工作人员的实际工作效率和质量，所以农村信用社必须要建立电子银行的考核机制，将责任落实掉每个人身上，只有这样才能够让员工有责任感和紧迫感。
（四）内外勤人员配合。内勤人员并不是意味着这些人员就能够不进行电子银行业务的拓展。所以在实际管理中必须让内外勤人员相互配合，设立专门的柜台办理处，合理的安排用户进行业务的办理。
（五）加大宣传力度。农村信用社电子银行的发展目前还处在起步阶段，没有一定的知名度。这就需要农村信用社加大宣传力度，通过各种优惠活动、限时活动来积极地宣传电子银行业务和产品，更好地將此介绍给农民用户。
结束语
农村信用社电子银行的发展目前还处于一个起步阶段，对此，不仅要从用户本身需求出发，还要从市场调控和自身发展出发，电子银行在日后的发展中必定会有所成就，对于农村信用社而言就是要能够抓住机遇，壮大电子银行发展队伍，积极地探求可行的发展策略。
【参考文献】
[1] 崔玉鹏. 浅议农村信用社电子银行业务推广瓶颈及对策[J]. 时代金融，2013，（23）：103-104.
[2] 金涛. 农村信用社电子银行业务市场调研报告[J]. 市场周刊（理论研究），2011，（12）：81-82+92.
【关键词】 市场调研 农村信用社 电子银行
本次调研的目的意在了解农村信用社电子银行的实际发展市场，为了能够更为深入的了解，其中涉及到了实际调查、数据分析、走访客户等方式。希望借此通过这几个调查方式为农村信用社电子银行的发展提供参考依据。
一、走访网点
在实际调查中，走访了几个一线人员，通过与其进行沟通交流，总结了当下行业内存在的几点实际问题。
（一）行业人员素质不足
在交流中，我们发现，在农村信用社电子银行的工作人员中有许多人员都缺乏相关的业务素质。其一表现在在对用户的业务进行办理时，不能够及时的按照正确步骤进行，比如：不能够准确的对网上银行和手机银行汇款手续进行详细的解释和说明；其二表现在不了解电子银行产品的功能，在向用户进行介绍、营销时明显缺乏说服力；其三表现在业务人员素质较低，面对用户的需求不能够以认真、平和、亲切的态度对待，很容易与用户发生冲突。以上就是业务人员素质不足的几点主要的体现，这很明显的就能够说明农村信用社电子银行人员配备的不足。
（二）柜面窗口利用不到位
在农村信用社电子银行的发展中其中一项主要的业务就是进行电子产品的营销，但是实际上这一环节并不仅仅局限于电子银行，在实际的农村信用社点也可以进行。实际上，我们了解到多数网点的内勤柜员是不参与电子银行的考核的，这机会使得这些人员对电子银行根本就不上心，而在实际的业务办理中却有一些柜台不开放。其实这些柜台是完全能够用来进行电子银行产品的营销的，但是柜员的给出的说法就是没有时间，每天来进行业务办理的用户很多，一旦开了这个营销专柜就意味着让这些用户排队等候了，很容易失去客源。
（三）电子银行普及率低
农村信用社主要面向的就是广大的农民群众，这的确是一个很大的、稳定的客户资源。但是在进行电子银行的发展中却发现存在很大的困难，因为，农村地区互联网普及率相对较低，再加上农村年轻人都外出打工，留下的都是一些老人，而这些老人显然不会使用互联网，这就导致了农村信用社电子银行缺乏稳定的客源。
（四）柜台压力大
由于农村一些政策的影响，导致一些农民都在集中的时间内到柜台办理业务，在走访过程中发现农村信用社每天的交易量、业务办理量还没有城市商业银行的人数多，但是其花费的时间却很多。这其实很大程度上就是因为农民经常在一个时间集中的办理业务，而在进行排队的过程中却没有人进行分流指导，导致柜台面临的压力增大[1]。
（五）营销缺乏主动性和技巧
在走访过程中，大致统计了营销情况，不同时间段的网点一共统计到了有132人在柜台上办理业务，其中接受过主动营销的仅有9人，柜面营销占据的份额还不足7%，营销很大程度上都是依赖于外勤营销。在实际观察中还发现业务推广人员还缺乏营销的意识、勇气、技巧，往往在很多用户中才抉择出一个营销对象，但是在营销过程中却丝毫没有技巧，根本就无法达到营销的目的。
（六）电子银行缺乏重视
电子银行也是农村信用社的一个关键，但是在实际的考核中却没有注意到这一点。实际调查发现，电子银行业务考核存在分配不公的现象，没有按照多劳多得的原则进行奖金的分配。这就导致营销人员的积极性降低，工作效率也随之下降。
（七）电子银行业务办理没有实现日常化
在实际调查中发现，当下农村信用社的多数营销人员根本就不关注任务实际完成的进度和时间，没有将这两者进行明显的划分，缺乏明确的意识。所以在电子银行的业务发展中总是存在任务间断，突击完成，集中办理等现象，还没有将电子银行业务看作是一种日常，不利于电子银行的长期发展。
二、市场走访
为了能够再进一步的了解当下农村信用社电子银行的实际发展情况，在此次调研中还对某市场的用户进行了走访调查。
在此次的调查中，了解到当下农村地区一些其他商务银行还没有深入发展，往往一大片面积范围内才有一两个其他类型的银行。实际上，农村地区用户大多都表示自己习惯使用农村信用社了，认為这个银行比较正规，能够让老百姓放心。至于其他的银行一是因为不了解，二是因为不信任。
从调查中我们发现农村信用社已经积聚了许多的农村用户，在农村地区已经有了很大的影响和建树，但是其电子银行的发展却不乐观。电子银行营销不到位，了解到当地农民接受电子银行营销的人数仅仅占到了农村信用社用户的7%，除此之外，他们还表示营销人员根本就没有给他们讲解清楚，所以这些人中多数都没有采用。
在实际走访中了解到农民用户对于电子银行缺乏很大的了解和认知，表示自己没有时间、怕麻烦、不安全、费用高等。但是在农村信用社电子银行的实际费用比柜面办理业务费用还要低时仍然没有吸引用户前来投入使用。
营销人员表示在实际推广过程中还是有很大的难度的，但是抓住技巧，认真的对用户讲解电子银行产品优势还是有一定成效的。其主要讲解的方面大致有业务办理费用相对于柜面而言较低，消除用户的安全顾虑，理财等[2]。往往能够接受的用户虽然并不多，但是还是初见成效的，而且多数用户表示电子银行日后的发展一定会对其造成影响，当他们想要改变的时候就会选择电子银行产品。
三、市区商户调查
电子银行的发展并不仅仅局限于农村地区，在市区地区也具有一定的发展空间，其主要体现是刷卡机。
实际走访中发现农村信用社在市区普及率相对于其他银行而言较低，商户表示在选择刷卡机电子银行时考虑到的有银行实际地址，银行手续费等。多数市区地区的商户都表示已经安装了刷卡机，并且还与多个银行之间建立了联系。但是还有部分商户没有安装，其原因主要有三个方面，一是实际消费金额不大，没有刷卡的必要，二是没有人上门营销过，自己对此不太了解，三是收到组织机构代码的限制，导致安装不成功。 除了商户以外，对刷卡机还关注的是消费者，多数消费者表示对于押金不是太在意，但是对于其中的手续费在意，还有就是消费过后的对账太麻烦，浪费时间。
四、农村信用社电子银行发展策略
就以上内容的分析可以初步了解当下农村信用社电子银行的实际发展现状以及其中的问题，为了能够促进农村信用社电子银行的实际发展，在此就简要总结一下实际可行的几点发展策略。
（一）提升农村信用社工作人员素质。在此方面需要从两点做起，一是从工作人员电子银行营销技巧培训做起，巩固工作人员在此方面的专业知识，以便能够为用户提供更为详细、全面的介绍和了解。二是要从工作人员的态度抓起，可以通过激励机制、惩罚机制等来加强营销人员的电子营销意识。
（二）强化任务观念。电子银行的实际发展离不开营销人员的积极努力，但是在实际推广过程中还需要把握好任务和时间的关系。在实际工作阶段，必须强化人员的任务观念，让这些人员充分意识到任务的具体体现和重要性，将任务当作一种日常做起，切实的推进电子银行的发展。
（三）考核机制落实。考核机制能够反映出每个工作人员的实际工作效率和质量，所以农村信用社必须要建立电子银行的考核机制，将责任落实掉每个人身上，只有这样才能够让员工有责任感和紧迫感。
（四）内外勤人员配合。内勤人员并不是意味着这些人员就能够不进行电子银行业务的拓展。所以在实际管理中必须让内外勤人员相互配合，设立专门的柜台办理处，合理的安排用户进行业务的办理。
（五）加大宣传力度。农村信用社电子银行的发展目前还处在起步阶段，没有一定的知名度。这就需要农村信用社加大宣传力度，通过各种优惠活动、限时活动来积极地宣传电子银行业务和产品，更好地將此介绍给农民用户。
结束语
农村信用社电子银行的发展目前还处于一个起步阶段，对此，不仅要从用户本身需求出发，还要从市场调控和自身发展出发，电子银行在日后的发展中必定会有所成就，对于农村信用社而言就是要能够抓住机遇，壮大电子银行发展队伍，积极地探求可行的发展策略。
【参考文献】
[1] 崔玉鹏. 浅议农村信用社电子银行业务推广瓶颈及对策[J]. 时代金融，2013，（23）：103-104.
[2] 金涛. 农村信用社电子银行业务市场调研报告[J]. 市场周刊（理论研究），2011，（12）：81-82+92.