差距

　　中邮消金2018年净利润2.03亿元，与其同岁的招联消费金融，马上消费金融分别为12.53亿元和8.01亿元。
　　背靠多家实力雄厚的股东，身为持牌机构，中邮消费金融公司（下称“中邮消金”）最近却陷入了麻烦。
　　一是在多个审理终结的金融借款纠纷案件中，中邮消金被法院判定高额罚息问题需要调整，引发广泛争议。记者还通过企查查发现，截至发稿，中邮消金因金融借款合同纠纷案由起诉他人或公司的相关消息多达6000多条。
　　二是任职不到两年的原总经理余红永日前离职。算上余红永，成立不足四年的中邮消金，已两易总经理，中途还经历过半年的“空窗期”。
　　与核心高管一同调整变动的还有核心业务。有媒体报道称，由于收费不规范、投诉多等乱象，中邮消金大规模撤销线下代理。同时，中邮消金的理财业务也已中止。
　　就在今年3月，中邮消金还发布了一份不错的2018年业绩报告，累计发放贷款771.49亿元，总资产236.71亿元，净资产30.86亿元，净利润2.03亿元，同比分别大增75%、209%和199%。
　　但今年的诸多坎坷和震荡，无疑给这家持牌消费金融巨头的成绩单及其未来的发展道路，蒙上—层阴影。

高额罚息惹争议

　　贷款罚息指借款人未按时还款交纳的罚息，也可理解为违约金、滞纳金。目前我国并没有明确的罚息标准，中邮消金的高额罚息也由此成为争议焦点。
　　在广州市南沙区人民法院审结的一起金融借款合同纠纷案中，借款人申请金额15万元的“邮你贷”，分48期，年化利率为12%。其中，中邮消金与借款人约定，滞纳金按逾期期数收取，计算标准为每期每月收取欠付款项的5%且不少于50元。
　　根据5%的标准，中邮消金方面认为，截至2018年4月28日，借款人尚欠本金34948.04元、利息1859.81元、違约金1176.16元、手续费900元。
　　法院审理认为，利息、违约金、手续费用之和应当不超过合同解除时的借款本金余额为基数按月利率2%为标准计算的结果，即每月不应超过698.96元（34948.04元×2%），否则明显过高，应予调整，并据此作出判决。
　　在中国裁判文书网上，中邮消金类似的借款纠纷并不少见。“作为风控手段之一，金融机构适量收取违约金并无争议。”一网贷平台风控部门负责人对记者说，“但收取的利率过高或有借此盈利之嫌。”
　　针对此问题，中邮消金回复《财经国家周刊》表示，自2018年7月起上线的新产品均已取消收取逾期违约金，设置逾期违约金的目的并非出于盈利考虑，本质是风控举措，是金融机构按照监管要求加强风险防范的一种通行措施，也是符合法律精神和商业原则的一种“对价”。

核心业务调整

　　如果说高额罚息还可以用加强风控来当说辞，那么多项业务遭遇调整，就是战略和管理层面的问题了。
　　近期有媒体报道，今年以来，中邮消金大规模撤销在江西、深圳、河北、浙江、湖南等地的线下代理。

　　根据媒体报道，有知情人士透露，中邮消金大规模撤销线下代理，与代理模式的乱象不无关系。中邮消金初期发展阶段，不断接入各类线下合作机构迅速扩张市场，但因为缺乏有效管控，代理机构出现乱收费、骗贷等违规风险。
　　对此，中邮消金仅表示，公司目前以线上业务为主，线下业务同步开展，线下代理业务经过风险排查，没有发现任何问题。公司经营情况良好，资产质量正常。
　　不过在去年9月，中邮消金曾向各营销中心下发通知，启动为期四个月的对包括线下助贷机构、委外催收机构、场景合作机构等在内的各类合作机构的风险排查工作，排除各项风险隐患，期间暂停全部线下渠道受理普通“邮你贷”业务。
　　“产品的风控模型也需要及时更新和升级，以适应不断变化的客群和需求。”前述风控负责人说，加之彼时行业线下风险集中爆发，“中邮消金或许到了不得不自我诊断、清理风险的时候。”
　　与此同时，中邮消金的理财板块目前也已全部清空，且在此前的一份公告中，中邮消金表示，“理财业务赎回入口将于8月31日15：00关闭。”
　　对此，中邮消金表示，因合作方盈米基金今年在业务上有所调整，双方协商后决定终止该项目，且暂无继续提供理财服务的计划。
　　一持牌消金市场部负责人表示，“虽然目前部分保险产品兼有理财属性，但为基金公司引流这一操作是否合规尚未有明确界定，仍处灰色地带。”

动荡的人事

　　高管层的动荡，或许是中邮消金走不稳的一大原因。
　　中邮成立之初，曾任邮储银行普惠金融部总经理、广东分行副行长的王蓉晖担任总经理。在接受媒体采访时她曾表示，中邮消费金融将积极整合股东资源，如邮储银行遍布城乡的零售网络和客户资源、星展银行的零售资源、海航（渤海信托）的航空和旅游资源、拉卡拉线上线下的资源及征信牌照，以及广百这一传统零售企业的资源及优势等。
　　但直到她2017年4月从中邮消金离任，这一设想仍未充分落地。
　　王蓉晖离职半年时间，中邮消金总经理持续空缺，直至邮储银行西藏分行原行长余红永到任。然而，不到两年，余红永即宣告离任，中邮消金方面对外表示，在新的总经理到任前，暂由董事长林茂新代行总经理工作。
　　“高管的频繁更替对公司的战略方向、业绩目标甚至人事结构都会有影响，一定程度上也会影响公司的发展步伐和节奏。”一金融行业职业经理人表示。
　　从业绩表现来看，业务和人事的动荡带来的影响显然已经有所体现。中邮消金直到2017年底才扭亏为盈，与其同岁的招联消费金融、马上消费金融公司，2018年净利润则已分别达到12.53亿元和8.01亿元，远超中邮消金。