论文部分内容阅读
自2012年至今，徐汇区检察院金融检察部门已受理涉及房屋抵押贷款诈骗类案件5件28人，相较同期案件数量大幅增长。被害单位涉及中国银行、中国建设银行、交通银行、招商银行，涉案金额近300万元。在房地产市场低迷的情况下，假卖房真骗贷的案件频发，对金融安全及房地产市场的健康发展造成不利后果。
前科累累却顺利办下贷款
在徐汇检察院金融检察科办公室一叠厚厚的卷宗里，笔者发现这样一起奇怪的案件。涉案的8名犯罪嫌疑人有5人曾因盗窃、诈骗被判处刑罚，有人甚至有2次以上的犯罪前科。这种前科累累的人是如何把贷款申请下来的呢？
“我在澳门赌博输光了钱，而且借了巨额的高利贷所以想捞本还钱，也是没办法，只好铤而走险了。”在看守所，周亮这样对办案检察官说。
周亮曾因犯盗窃罪、贩卖毒品罪两次入狱。起诉书显示：2009年9月，犯罪嫌疑人周亮为偿还赌债，伙同犯罪嫌疑人杨晓、邹放，由杨晓与犯罪嫌疑人戴玉芳虚假交易戴玉芳一房产以获得中国邮政银行的房屋贷款人民币48.3万元。周亮、杨晓、戴玉芳首先共同垫付人民币28万元，通过虚假走账的方式获得杨晓的首付凭证。周亮通过犯罪嫌疑人杨小林（某房屋中介）结识某投资咨询公司（未经工商登记）老板犯罪嫌疑人何文，杨小林、何文明知杨晓等人欠缺贷款资质，帮助周亮制作杨晓的虚假个人收入证明、银行账户流水单等材料，连同之前的虚假材料向邮政银行申请房屋贷款人民币48.3万元。得款后，周亮、杨晓、邹放、戴玉芳私分赃款，并约定由四人按赃款分配比例共负还款责任，杨小林与何文获得中介费10000元。
2010年8月，房价持续上涨，因四人无法归还中国邮政银行的贷款，周亮又伙同犯罪嫌疑人王炎、牛国栋，由周亮作为虚假买受人将戴玉芳的房产做第二次虚假交易以获得建设银行的房屋贷款人民币68万元。周亮与王炎、牛国栋、戴玉芳共同垫付人民币40.7万元，首先通过虚假走账的方式获得周亮的首付凭证，又用这笔钱结清中国邮政银行的贷款。周亮通过犯罪嫌疑人杨小林、何文，制作虚假的个人收入证明、银行账户流水单等材料，连同之前的虚假材料向建设银行申请房屋贷款人民币68万元。得款后，周亮、王炎、牛国栋、戴玉芳私分房屋贷款，何文、杨小林得到中介费14700元。至案发，周亮未归还建设银行任何贷款，导致建设银行损失贷款本金68万元。
据办案检察官介绍：目前，中国人民银行建立的个人征信系统，只能查询个人基本身份信息和信用交易记录，并不能反映贷款申请人的前科劣迹情况，而具备该项资源的公安机关也未开放向银行提供查询的服务。因此银行在审核发放贷款时无法确认贷款申请人是否有犯罪前科，难以有针对性地提高风险防范意识。该院金融检察科负责人表示，本案的犯罪嫌疑人之所以能够通过两次虚假房产交易在两家银行顺利骗得房屋贷款，根源在于放贷银行缺少渠道对贷款申请人的前科劣迹进行审查。
黑中介帮忙策划骗局
“妈妈，快来就我，我欠别人的钱还不上了，我在三门路上……”2010年7月的一天，何金接到儿子邵枫的求救电话，儿子在电话中仓促、惊恐的语气让她立刻放下手头的家务，急忙拦下一辆出租车直奔儿子所说的地方。
原来，邵枫平时嗜赌如命，2009年因赌博欠下巨额赌债，致使信用卡大量透支无法归还，邵枫还曾卖血筹钱但仍负债累累，万般无奈之下，只好向贺军、林平等人借高利贷。2010年7月，贺军等人多次催要，邵枫依然不能按期归还借款。贺军、林平便纠集数人将邵枫强行带至一饭店房间，“不还钱就弄死你”，并让他打电话给其家人。
2010年8月，为了帮助儿子结清50万元的赌债，何金瞒着自己的丈夫通过林平、贺军，找到了家人房地产经纪公司（未在工商部门注册登记）的江云。“归还50万元的欠款我有一个办法，就是把你们的房子做一个虚假的房屋买卖，下家由我去找，然后以这个虚假买卖的名义向银行申请房屋贷款，等银行的贷款放下来后就可以用这笔贷款来归还50万了”江云对何金说。江云利用自己熟悉房屋中介业务及工作资源的优势，很快找到了下家——周强。周强因为赌博输钱，急于想将自己的住房公积金取现。何金与周强一拍即合，双方约定进行虚假交易，周强套现其公积金，由周强向银行申请贷款，何金偿还贷款，且委托江云办理相关事宜。由于周强真实的收入情况不符合申请贷款的条件，江云就伪造周强的收入证明，还起草了一份《退房手续及回购协议》，约定二年后若能还清贷款，房屋再过户回何金名下。事成之后，何金用房屋贷款偿还了儿子的赌债，周强套取公积金1万元，江云获得中介费2万元。
2011年8月，何金没能按约定还贷，江云和何金交涉后，何金表示无力还款，江云就让周强将该房产做他证抵押，用抵押款偿还房贷。2011年11月，江云不想再帮助何金还贷，就向法院起诉何金夫妇，法院认为房屋买卖过程中有犯罪嫌疑，遂驳回起诉。
该案承办检察官说：虽然该案无法证明相关人员有非法占有他人财物的故意，也无法证明银行已造成的实际损失，但案件具有巨大的危害性。一旦不能继续还款，银行必然要提起中止抵押贷款合同的民事诉讼，而涉案房产是何金的唯一房产，法院无法实际执行，那么银行必然会遭受损失。
另外，在徐汇区检察院办理的这5件案件中，有3件案件的得逞与未取得营业执照擅自从事房地产经纪业务的机构及人员有关系。他们利用工作便利及熟悉银行放贷业务等优势，为虚假房屋交易找寻买家或卖家，帮助客户伪造收入证明、银行对账单等证明材料，有的甚至直接参与犯罪策划。根据《城市房地产中介服务管理规定》，房地产中介服务机构需向工商行政管理部门申请设立登记，接受房地产管理部门的检查，中介服务人员也有相应的准入条件和资格认证制度。然而，目前市场上存在的没有注册也没有资质的黑中介却处于监管的真空地带。
房屋登记信息不完善助长骗贷风
2004年底，犯罪嫌疑人李飞及沈博共谋，由李飞向沈博虚假交易沈博及其父、兄共有产权的一套房屋，由李飞向工商银行申请房屋贷款人民币30万元，并将该房产过户并进行抵押。同时，李飞与沈博约定，上述银行贷款由沈博使用并偿还。2006年3月，因贷款逾期未还，银行向法院起诉并获得支持，同年8月，法院裁定李飞无其他财产可执行，不具备继续执行的条件，裁定执行程序终结，并向银行发放债权申请执行凭证。
2010年7月初，沈博筹款并由犯罪嫌疑人李飞出面，将房屋贷款清偿，房产上的抵押权因房款清偿而被注销。李飞和沈博二人为继续骗取银行贷款，明知该房屋不能被执行，商议由李飞出面，并在犯罪嫌疑人吴全、陆佳宝、蒋向成及包松等房产中介人员的层层介绍、居间撮合下，假意将房屋出售给想套取公积金的犯罪嫌疑人韩挺，并进行产权过户。随后，韩挺冒用贷款人身份骗取招商银行房屋贷款人民币77万元，同时以上述房产进行抵押。之后，韩挺实现公积金非法套现获得人民币3万元，并与李飞约定由李飞使用并偿还上述房屋贷款。
2011年8月银行到公安机关报案称：“至报案时韩挺仅还款3万元，而该房屋内有6个户籍，均是沈博的亲属，该房曾因银行还款问题被法院查封，但因房屋属于沈博唯一住房，且其父态度激烈，法院无法强制执行”。此时，银行方知这是一笔虚假房产交易，韩挺为套取公积金，而李飞是为骗取银行贷款。
该案承办检察官说：“韩挺等人明知涉案房屋属生活必需居住房曾被法院中止执行，他们利用这一漏洞，通过资金周转将房屋解封后再次向银行骗贷。这5起案件中最值得关注的就是，如何解决房产登记事项不完善对银行控制放贷风险的不利影响。在房地产交易中心只能反映房屋是否被查封，不能反映出是否具备被执行的条件，致使银行无法掌握该类房屋的真实情状况，客观上为犯罪分子骗贷提供了条件。”
徐汇区检察院在办理这5起案件时，针对辖区内房屋贷款诈骗这一突出问题进行专题调研，在此基础上提出针对性的建议：建立健全对贷款申请人的个人征信查询体系；加大对房地产经纪行业的整顿和规范力度，建立对非法中介的动态监管和联动查处机制；完善房地产登记事项，将被查处房屋的执行情况纳入房产登记范围。（文中人物均为化名）
前科累累却顺利办下贷款
在徐汇检察院金融检察科办公室一叠厚厚的卷宗里，笔者发现这样一起奇怪的案件。涉案的8名犯罪嫌疑人有5人曾因盗窃、诈骗被判处刑罚，有人甚至有2次以上的犯罪前科。这种前科累累的人是如何把贷款申请下来的呢？
“我在澳门赌博输光了钱，而且借了巨额的高利贷所以想捞本还钱，也是没办法，只好铤而走险了。”在看守所，周亮这样对办案检察官说。
周亮曾因犯盗窃罪、贩卖毒品罪两次入狱。起诉书显示：2009年9月，犯罪嫌疑人周亮为偿还赌债，伙同犯罪嫌疑人杨晓、邹放，由杨晓与犯罪嫌疑人戴玉芳虚假交易戴玉芳一房产以获得中国邮政银行的房屋贷款人民币48.3万元。周亮、杨晓、戴玉芳首先共同垫付人民币28万元，通过虚假走账的方式获得杨晓的首付凭证。周亮通过犯罪嫌疑人杨小林（某房屋中介）结识某投资咨询公司（未经工商登记）老板犯罪嫌疑人何文，杨小林、何文明知杨晓等人欠缺贷款资质，帮助周亮制作杨晓的虚假个人收入证明、银行账户流水单等材料，连同之前的虚假材料向邮政银行申请房屋贷款人民币48.3万元。得款后，周亮、杨晓、邹放、戴玉芳私分赃款，并约定由四人按赃款分配比例共负还款责任，杨小林与何文获得中介费10000元。
2010年8月，房价持续上涨，因四人无法归还中国邮政银行的贷款，周亮又伙同犯罪嫌疑人王炎、牛国栋，由周亮作为虚假买受人将戴玉芳的房产做第二次虚假交易以获得建设银行的房屋贷款人民币68万元。周亮与王炎、牛国栋、戴玉芳共同垫付人民币40.7万元，首先通过虚假走账的方式获得周亮的首付凭证，又用这笔钱结清中国邮政银行的贷款。周亮通过犯罪嫌疑人杨小林、何文，制作虚假的个人收入证明、银行账户流水单等材料，连同之前的虚假材料向建设银行申请房屋贷款人民币68万元。得款后，周亮、王炎、牛国栋、戴玉芳私分房屋贷款，何文、杨小林得到中介费14700元。至案发，周亮未归还建设银行任何贷款，导致建设银行损失贷款本金68万元。
据办案检察官介绍：目前，中国人民银行建立的个人征信系统，只能查询个人基本身份信息和信用交易记录，并不能反映贷款申请人的前科劣迹情况，而具备该项资源的公安机关也未开放向银行提供查询的服务。因此银行在审核发放贷款时无法确认贷款申请人是否有犯罪前科，难以有针对性地提高风险防范意识。该院金融检察科负责人表示，本案的犯罪嫌疑人之所以能够通过两次虚假房产交易在两家银行顺利骗得房屋贷款，根源在于放贷银行缺少渠道对贷款申请人的前科劣迹进行审查。
黑中介帮忙策划骗局
“妈妈，快来就我，我欠别人的钱还不上了，我在三门路上……”2010年7月的一天，何金接到儿子邵枫的求救电话，儿子在电话中仓促、惊恐的语气让她立刻放下手头的家务，急忙拦下一辆出租车直奔儿子所说的地方。
原来，邵枫平时嗜赌如命，2009年因赌博欠下巨额赌债，致使信用卡大量透支无法归还，邵枫还曾卖血筹钱但仍负债累累，万般无奈之下，只好向贺军、林平等人借高利贷。2010年7月，贺军等人多次催要，邵枫依然不能按期归还借款。贺军、林平便纠集数人将邵枫强行带至一饭店房间，“不还钱就弄死你”，并让他打电话给其家人。
2010年8月，为了帮助儿子结清50万元的赌债，何金瞒着自己的丈夫通过林平、贺军，找到了家人房地产经纪公司（未在工商部门注册登记）的江云。“归还50万元的欠款我有一个办法，就是把你们的房子做一个虚假的房屋买卖，下家由我去找，然后以这个虚假买卖的名义向银行申请房屋贷款，等银行的贷款放下来后就可以用这笔贷款来归还50万了”江云对何金说。江云利用自己熟悉房屋中介业务及工作资源的优势，很快找到了下家——周强。周强因为赌博输钱，急于想将自己的住房公积金取现。何金与周强一拍即合，双方约定进行虚假交易，周强套现其公积金，由周强向银行申请贷款，何金偿还贷款，且委托江云办理相关事宜。由于周强真实的收入情况不符合申请贷款的条件，江云就伪造周强的收入证明，还起草了一份《退房手续及回购协议》，约定二年后若能还清贷款，房屋再过户回何金名下。事成之后，何金用房屋贷款偿还了儿子的赌债，周强套取公积金1万元，江云获得中介费2万元。
2011年8月，何金没能按约定还贷，江云和何金交涉后，何金表示无力还款，江云就让周强将该房产做他证抵押，用抵押款偿还房贷。2011年11月，江云不想再帮助何金还贷，就向法院起诉何金夫妇，法院认为房屋买卖过程中有犯罪嫌疑，遂驳回起诉。
该案承办检察官说：虽然该案无法证明相关人员有非法占有他人财物的故意，也无法证明银行已造成的实际损失，但案件具有巨大的危害性。一旦不能继续还款，银行必然要提起中止抵押贷款合同的民事诉讼，而涉案房产是何金的唯一房产，法院无法实际执行，那么银行必然会遭受损失。
另外，在徐汇区检察院办理的这5件案件中，有3件案件的得逞与未取得营业执照擅自从事房地产经纪业务的机构及人员有关系。他们利用工作便利及熟悉银行放贷业务等优势，为虚假房屋交易找寻买家或卖家，帮助客户伪造收入证明、银行对账单等证明材料，有的甚至直接参与犯罪策划。根据《城市房地产中介服务管理规定》，房地产中介服务机构需向工商行政管理部门申请设立登记，接受房地产管理部门的检查，中介服务人员也有相应的准入条件和资格认证制度。然而，目前市场上存在的没有注册也没有资质的黑中介却处于监管的真空地带。
房屋登记信息不完善助长骗贷风
2004年底，犯罪嫌疑人李飞及沈博共谋，由李飞向沈博虚假交易沈博及其父、兄共有产权的一套房屋，由李飞向工商银行申请房屋贷款人民币30万元，并将该房产过户并进行抵押。同时，李飞与沈博约定，上述银行贷款由沈博使用并偿还。2006年3月，因贷款逾期未还，银行向法院起诉并获得支持，同年8月，法院裁定李飞无其他财产可执行，不具备继续执行的条件，裁定执行程序终结，并向银行发放债权申请执行凭证。
2010年7月初，沈博筹款并由犯罪嫌疑人李飞出面，将房屋贷款清偿，房产上的抵押权因房款清偿而被注销。李飞和沈博二人为继续骗取银行贷款，明知该房屋不能被执行，商议由李飞出面，并在犯罪嫌疑人吴全、陆佳宝、蒋向成及包松等房产中介人员的层层介绍、居间撮合下，假意将房屋出售给想套取公积金的犯罪嫌疑人韩挺，并进行产权过户。随后，韩挺冒用贷款人身份骗取招商银行房屋贷款人民币77万元，同时以上述房产进行抵押。之后，韩挺实现公积金非法套现获得人民币3万元，并与李飞约定由李飞使用并偿还上述房屋贷款。
2011年8月银行到公安机关报案称：“至报案时韩挺仅还款3万元，而该房屋内有6个户籍，均是沈博的亲属，该房曾因银行还款问题被法院查封，但因房屋属于沈博唯一住房，且其父态度激烈，法院无法强制执行”。此时，银行方知这是一笔虚假房产交易，韩挺为套取公积金，而李飞是为骗取银行贷款。
该案承办检察官说：“韩挺等人明知涉案房屋属生活必需居住房曾被法院中止执行，他们利用这一漏洞，通过资金周转将房屋解封后再次向银行骗贷。这5起案件中最值得关注的就是，如何解决房产登记事项不完善对银行控制放贷风险的不利影响。在房地产交易中心只能反映房屋是否被查封，不能反映出是否具备被执行的条件，致使银行无法掌握该类房屋的真实情状况，客观上为犯罪分子骗贷提供了条件。”
徐汇区检察院在办理这5起案件时，针对辖区内房屋贷款诈骗这一突出问题进行专题调研，在此基础上提出针对性的建议：建立健全对贷款申请人的个人征信查询体系；加大对房地产经纪行业的整顿和规范力度，建立对非法中介的动态监管和联动查处机制；完善房地产登记事项，将被查处房屋的执行情况纳入房产登记范围。（文中人物均为化名）