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【摘 要】在当前社会生活中，保险发挥着越来越重要的作用。特别是在当前市场经济环境下，保险有社会保险和商业保险之分，其在维护社会稳定及弥补经济损失方面都发挥着重要的作用。近年来，人们保险意识不断增强，越来越多的参与到保险中来。商业保险作为社会保险的重人补充，其在社会保险保障体系中发挥着非常重要的作用。因此在当前社会发展过程中，需要促进社会养老保险与商业养老保险的融合发展，从而更好地为广大人民群众提供重要的保障。
【关键词】社会养老保险；商业养老保险；融合发展；服务；监管
当前国家发展过程中对社会保障制度越来越重视。特别是我国已步入老龄化社会，为了避免人们退休后生活质量管下降，则需要重视社会养老保险工作，同时商业养老保险也要作为社会养老保险的重要补充，将二者有效的进行融合，从而保障人们老有所养，为推动社会的和谐、稳定发展打下坚实的基础。
一、社会养老保险与商业养老保险的内涵
1.社会养老保险
社会养老保险作为国家的一种社会保障制度，是针对人民的体质和劳动力资源情况来规定一个年龄特界限，当劳动者达到这个界限时则由国家和社会为其提供物质帮助，从而保障其晚年最基本的生活。社会养老保险具有普遍性，由国家立法强制实施的一种保障制度，企业单位和个人都要参加，对于符合养老条件人则可以向社会保险部门领取养老金，而社会养老保险基金会通常由国家、单位和个人三方共同负担。
2.商业养老保险
商业保险作为一种商业保险行为，是以合同为依据，由投保人向保险人支付保险费，一旦合同约定的事故发生，或是被保险人死亡、伤残、疾病及达到约定的年龄和期限收需要由保险人向被保险人支付保险金。商业养老保险作为一种长期人身险，作为年金保险的特殊形式，是社会养老保险的重要补充。
二、社会养老保险与商业养老保险融合发展策略分析
1.加快现有社会养老保险的改革和完善
当前我国社会养老保险覆盖面较窄，针对于这种情况下，需要加快推进社会养老保险的覆盖范围，尽可能的做到应保尽保。当前我国社会养老保险基金存在空账行为，这充分的表明当前社会养老保险基金入不敷出，因此政府财政需要加大补贴的力度。在具体实施过程中，可以采用国有持股减持方案，也可以将土地批租收入划出一部分来对养老保险基金进行充实。对于各级政府，需要每年都要在财政收入中划出一定比例的资金纳入到养老保险基金中来。另外，还可以通过发行养老保险债券或是养老保险福利彩票等方式来进行资金筹集。通过对现有社会养老保险制度进行改革和完善，从而使更多的人享受到社会保障。
2.为商业养老保险提供必要的政策支持
在当前我国社会保障体制建设过程中，国家鼓励商业养老保险的积极参与。对于商业养老保险参与到城镇基本养老保险和农村养老保险体系建设的行为，国家都需要通过给予一定的政策扶持，从而为我国养老保险事业的健康发展起到积极的促进作用。当前保险业已成为现代金融的重要组成部分，同时也是各地开始争夺的潜力资源。但由于我国商业养老保险还处于刚刚起步阶段，因此为了更好的促进商业养老保险的发展，需要政府在投资、土地和人才引进等方面制定一定的优惠政策，充分的利用商业养老保险公司的资金优势，同时各商业养老保险公司要加强战略合作，从而为商业养老保险事业的发展创造良好的条件。
3.加强商业养老保险产品创新，提高服务水平
首先，当前保险行业也存在着激烈的竞争，这就需要当前养老保险产品要能够针对市场的需求，更好的满足老年人的差异化需求。因此需要深度挖掘现有业务和老产品，针对市场的实际需求来对原有保险产品进行不断优化和升级。随着我国老年人数量不断增加，其作为一个特殊的群体，在心理、生理和社会经济地位上都具有其特殊性，因此在物质和精神上的要求也不同其他年龄段的群体。这就城需要保险行业要针对老年人的实际来设计出具有针对性和个性化的养老保险产品，全面提高商业保险的服务水平。
其次，尽管各商业保险公司纷纷加强了对业务员职业道德的培养，开通了绿色理赔快速通道，但理赔难、业务员误导等问题仍未很好的得到解决。因此，对于商业保险公司来讲，还需要努力提高商业养老保险的服务水平。
4.加强保险行业监管，营造良好的市场环境
首先，加强对保险公司偿付能力的监管是保险监管行业对保险行业进行监管时的一项重点工作。在加强对偿付能力的监管时，保监会应强化偿付能力监管的刚性约束，加强保险公司准备金监管。
其次，严格的制度规定及经济形势使得我国的保险资金投资渠道单一，投资回报率低。但如果单单为了规避投资风险就不对保险资金进行投资运营的话，那么随着通货膨胀率年复一年的上升，保险资金必将大大缩水。因此，应允许保险资金在更广泛的范围投资于债券市场，加大保险资金进入股市，并允许保险公司参与公共基础建设。
最后，要加强对保险市场的监管，制止不平等竞争，整顿保险中介市场，清理非法中介机构，并加强对保险企业高级管理人员、业务人员资格的认证工作，提高保险从业人员的业务素质、法律意识和职业道德水平。
三、结束语
社会养老保险制度作为最基本的养老保险，其覆盖了较广的人群，但由于人们对养老保障具有多样化的需求，所以单纯依靠社会养老保险还存在一定的局限性。因此，需要商业养老保险作为有益的补充和完善，從而全面提高我国人民群众的养老保障水平，为社会和经济的健康、有序发展奠定良好的基础。
参考文献：
[1]李静萍.区域商业养老保险与社会养老保险发展协调度分析[J].中南民族大学学报（人文社会科学版），2014（03）.
[2]宋秀君.社会养老保险与区域商业养老保险发展协调性研究[J].经贸实践，2015（08）.
[3]闫法涌，王楠.商业养老保险与社会养老保险的协调度研究[J].时代金融（下旬），2016（02）.
【关键词】社会养老保险；商业养老保险；融合发展；服务；监管
当前国家发展过程中对社会保障制度越来越重视。特别是我国已步入老龄化社会，为了避免人们退休后生活质量管下降，则需要重视社会养老保险工作，同时商业养老保险也要作为社会养老保险的重要补充，将二者有效的进行融合，从而保障人们老有所养，为推动社会的和谐、稳定发展打下坚实的基础。
一、社会养老保险与商业养老保险的内涵
1.社会养老保险
社会养老保险作为国家的一种社会保障制度，是针对人民的体质和劳动力资源情况来规定一个年龄特界限，当劳动者达到这个界限时则由国家和社会为其提供物质帮助，从而保障其晚年最基本的生活。社会养老保险具有普遍性，由国家立法强制实施的一种保障制度，企业单位和个人都要参加，对于符合养老条件人则可以向社会保险部门领取养老金，而社会养老保险基金会通常由国家、单位和个人三方共同负担。
2.商业养老保险
商业保险作为一种商业保险行为，是以合同为依据，由投保人向保险人支付保险费，一旦合同约定的事故发生，或是被保险人死亡、伤残、疾病及达到约定的年龄和期限收需要由保险人向被保险人支付保险金。商业养老保险作为一种长期人身险，作为年金保险的特殊形式，是社会养老保险的重要补充。
二、社会养老保险与商业养老保险融合发展策略分析
1.加快现有社会养老保险的改革和完善
当前我国社会养老保险覆盖面较窄，针对于这种情况下，需要加快推进社会养老保险的覆盖范围，尽可能的做到应保尽保。当前我国社会养老保险基金存在空账行为，这充分的表明当前社会养老保险基金入不敷出，因此政府财政需要加大补贴的力度。在具体实施过程中，可以采用国有持股减持方案，也可以将土地批租收入划出一部分来对养老保险基金进行充实。对于各级政府，需要每年都要在财政收入中划出一定比例的资金纳入到养老保险基金中来。另外，还可以通过发行养老保险债券或是养老保险福利彩票等方式来进行资金筹集。通过对现有社会养老保险制度进行改革和完善，从而使更多的人享受到社会保障。
2.为商业养老保险提供必要的政策支持
在当前我国社会保障体制建设过程中，国家鼓励商业养老保险的积极参与。对于商业养老保险参与到城镇基本养老保险和农村养老保险体系建设的行为，国家都需要通过给予一定的政策扶持，从而为我国养老保险事业的健康发展起到积极的促进作用。当前保险业已成为现代金融的重要组成部分，同时也是各地开始争夺的潜力资源。但由于我国商业养老保险还处于刚刚起步阶段，因此为了更好的促进商业养老保险的发展，需要政府在投资、土地和人才引进等方面制定一定的优惠政策，充分的利用商业养老保险公司的资金优势，同时各商业养老保险公司要加强战略合作，从而为商业养老保险事业的发展创造良好的条件。
3.加强商业养老保险产品创新，提高服务水平
首先，当前保险行业也存在着激烈的竞争，这就需要当前养老保险产品要能够针对市场的需求，更好的满足老年人的差异化需求。因此需要深度挖掘现有业务和老产品，针对市场的实际需求来对原有保险产品进行不断优化和升级。随着我国老年人数量不断增加，其作为一个特殊的群体，在心理、生理和社会经济地位上都具有其特殊性，因此在物质和精神上的要求也不同其他年龄段的群体。这就城需要保险行业要针对老年人的实际来设计出具有针对性和个性化的养老保险产品，全面提高商业保险的服务水平。
其次，尽管各商业保险公司纷纷加强了对业务员职业道德的培养，开通了绿色理赔快速通道，但理赔难、业务员误导等问题仍未很好的得到解决。因此，对于商业保险公司来讲，还需要努力提高商业养老保险的服务水平。
4.加强保险行业监管，营造良好的市场环境
首先，加强对保险公司偿付能力的监管是保险监管行业对保险行业进行监管时的一项重点工作。在加强对偿付能力的监管时，保监会应强化偿付能力监管的刚性约束，加强保险公司准备金监管。
其次，严格的制度规定及经济形势使得我国的保险资金投资渠道单一，投资回报率低。但如果单单为了规避投资风险就不对保险资金进行投资运营的话，那么随着通货膨胀率年复一年的上升，保险资金必将大大缩水。因此，应允许保险资金在更广泛的范围投资于债券市场，加大保险资金进入股市，并允许保险公司参与公共基础建设。
最后，要加强对保险市场的监管，制止不平等竞争，整顿保险中介市场，清理非法中介机构，并加强对保险企业高级管理人员、业务人员资格的认证工作，提高保险从业人员的业务素质、法律意识和职业道德水平。
三、结束语
社会养老保险制度作为最基本的养老保险，其覆盖了较广的人群，但由于人们对养老保障具有多样化的需求，所以单纯依靠社会养老保险还存在一定的局限性。因此，需要商业养老保险作为有益的补充和完善，從而全面提高我国人民群众的养老保障水平，为社会和经济的健康、有序发展奠定良好的基础。
参考文献：
[1]李静萍.区域商业养老保险与社会养老保险发展协调度分析[J].中南民族大学学报（人文社会科学版），2014（03）.
[2]宋秀君.社会养老保险与区域商业养老保险发展协调性研究[J].经贸实践，2015（08）.
[3]闫法涌，王楠.商业养老保险与社会养老保险的协调度研究[J].时代金融（下旬），2016（02）.