摘 要：我国的中小企业正在面临着发展的诸多问题，其中较为明显的就是中小企业的融资困难问题，这个问题严重地影响了中小企业的未来发展。而要解决此类问题就需要使用到关系型贷款，这种融资方式指的就是金融机构跟企业在进行了交流之后对企业相关信息进行了详细的了解并且给予企业提供贷款。本篇文章在探究了中小型企业融资的不利因素之后细致的讲述了在关系型贷款背景之下有关于中小企业融资的相关问题。
　　关键词：关系型贷款视角；中小企业融资；问题研究
　　资本市场正在面临着中小企业融资困难的相关问题，尽管国家已经出台了相关政策进行宏观调控并对中小型企业的融资进行了一定的支持，不过很多的企业还是难逃融资困难的厄运。如今是互联网时代，因此大多数信息的流动速度正在加快，人们可以通过多种多样的途径来获得不同的信息。而信息时代的发展也促进了关系型贷款的发展，可以有效的解决中小企业贷款困难的问题。
　　一、阻碍中小型企业融资的不利因素
　　（一）自身素质不高
　　经济体制改革在我们国家还没有得到长期的发展，因此，我们国家的经济生活还是受到较深的传统计划经济观念影响，就在我们国家从计划经济朝着市场经济变化的过程之中，中小企业就因此发展了起来，不过其中仍然还是存在着很多问题，其中比较明显的问题就是不合理的产业结构，较低的经济效益以及欠缺的管理经验。最近几年，市场竞争压力在不断的加大，因此中小企业也正在面临着更加严峻的融资困难问题，其中的经营管理以及人力资源问题也日益显著，大大的增加了中小企业在经营过程中所面临的风险，随之而来的就是银行给予中小企业贷款的过程之中会相应地面临更大的风险，系型贷款也难以更加深入的实施下去。
　　（二）市场体系不完善
　　在借鉴了发达国家相关经营之后，研究者发现在中小企业漫长的发展时期之内，关系型贷款作为过渡型融资方式之一仅仅是存在于企业发展的初级阶段，在中小企业发展渐趋成熟之后，企业发展成熟后，关系型贷款就会随之被上市融资所替代。这就意味着对于中小企业来说，资本市场的层次性将会十分重要，资本市场必须要满足这些企业处于不同阶段的实际融资需求。不过我们必须要意识到，现今我国的资本市场距离这一要求还相差甚远，尽管已经在股票市场上进行了创业板的建立，不过因为准入门槛太高的问题仍还是难以满足大部分中小企业的实际融资需要。换句话说，我们国家还没有真正的建立起层次分明的资本市场。所以很多的中小企业在进行融资的时候还是需要仰仗银行金融机构。倘若无法真正解决关系型贷款过渡性问题，那么银行贷款将会面临着巨大的风险，随之而来的就是贷款交易成本的猛涨。
　　（三）没有形成正规的金融发展规范
　　一些非正规的金融正在我国发展起来，不过，这些金融是完全独立于金融管制体系以外的。但是需要注意的是，他们在我国的资本市场中真在占据着越来越大的比重。尽管这些非正规金融的发展在一定程度上解决了中小企业融资难的问题，不过这是因为它的无序性和违法性同时也给资本市场带来了无穷的后患，正是因为他们发展势头猛烈，所以我国金融管制体制落后的问题也被充分的暴露出来。因为法律没有对此类现象进行严格的约束和管制，所以现在的非正规金融还没有专人来进行严格的监管，导致其已经成为了一种具有高風险的融资行为，因为贷款人跟借款人两个之间并没有形成严谨的法律关系，所以难以通过正当的法律途径来维护当事人的权益，倘若发现一个小问题则会引起连环效应，最后可能会导致整个产业都被涉及其中。所以，如何对非正规金融进行约束从而将关系贷款型进行进一步推行是我们即将面对的又一问题。
　　二、完善关系型中小企业贷款的主要策略
　　（一）转变服务观念
　　社会在进步，银行作为国家的资金储备基地，也需要不断地转变自身的服务观念，切实的通过关系型贷款来将自身业务范围进行进一步拓展，比如可以通过互联网技术来充分地收集中小企业的相关信息以更好的进行关系型贷款服务。我国的社会分工正在逐渐完善，互联网相关技术也在进一步发展，所以，中小企业数量的增长也就意味着中小企业未来将面临着辉煌的发展前景。倘若银行可以发挥自身的主观能动性对中小型企业信息进行深入了解，那么关系型贷款的作用和价值也会被发挥到最大限度，最后，银行和中小企业双方既能都能从中获利，又可以共同的推动社会的发展和进步。于是，对于银行而言，切实的组建关系型中小企业贷款服务团队来提高客户的精准度和贷款的科学性是减少恶性贷款的必须经历的一个环节。
　　（二）推动银行业务创新
　　在中央企业和银行在长期合作过程之中，关系型借贷关系得以建立起来。在整个过程中，银行和中小企业有着多种多样的业务类型，其中不仅包括了融资服务，同时还涵盖了诸多的金融服务，正因如此，银行才可以及时的掌握中小企业的有关软信息。就我国目前的商业银行发展情况来看，其中的金融服务品种还是较少，难以在银行对中小企业信息的收集过程中发挥重大作用，所以严重的限阻碍了两者之间的关系发展。在开展了一些新型的业务品种之后，你还可以更加深入地了解中小企业的经营状况以及发展状态。同时，一些信贷便利的发展也有效地解决了银行信息不对称的问题，使得交易成本显著降低，审核手续变得更加简单化，更好的马满足了中小企业贷款要求。甚至可以直接断言业务的逐渐丰富将会推动着银行跟中小企业之间建立起更加稳固的关系。所以，银行更加应该积极主动的对新业务品种进行研发。
　　（三）优化审批过程
　　其实，在一些银行贷款服务之中，会对中小银行有所偏见，正是因为在关系型贷款里面，银行可以详细的掌握中小企业的有关信息，所以在进行银行贷款决策的时候会更加科学合理。不过，一些银行在进行贷款审批服务的时候仍然比较传统，所以还是难以适应关系型贷款，从而严重地影响了关系型贷款在进行审批之时的效率，甚至会对关系型贷款的未来发展产生不利影响。就银行层面而言，必须要积极主动地适应关系型贷款需求，对贷款流程进行适当的改革以符合中小企业的实际发展需要。比如可以建立跟服务于中小企业的部门来进行关系型贷款的审核和决策，这样就可以大大的提高关系型贷款审批效率，让中小型企业可以在最短的时间之内获得所需的贷款。 　　（四）实行利率市场化改革
　　要想切实的落实关系型贷款的制度，就必须要对信贷市场的运行环境进行进一步的优化。金融市场的变革固然深刻，不过却尚未进行彻底的利率市场化方改革，现今的利率市场化情况难以支撑金融机构之间的公平竞争，有的时候甚至会出现套利问题。主要的原因还是因为关系型贷款并不属于市场化交易方式，它还是存在于准市场层面，所以其利率水平不只是通过市场资金供求状况来决定的，同时还通过信息沟通情况、非市场因素来决定。所以，关系型贷款发展的前提就是需要两者都要有自由定价的能力。同时，还需要解除利率管制并切实的推进利率市场化的改革，从而创造一个更好利率的市场化环境。
　　（五）提升关系型贷款竞争力
　　我们国家正处于一个新时期，所以中小型企业的融资方式也正在变得更加多元化，尤其是风险基金的多元化更是使得金融机构面临着更大的压力。其实，中小企业无疑已经成为了未来重要的企业形式之一，所以，银行金融机构就更加需要对中小企业进行深入的认识以更好的提高银行经济效益来适应市场经济未来的发展需求。就关系型贷款而言，研发其产品是必不可少的一个关键步骤，产品多样性将会符合在不同形式之下的中小型企业的需求。比如可以对中小型企业种类以及贷款产品类型进行进一步细分以解决中小企业融资困难的问题，从而不断提升关系型贷款发展能力。现在很多的银行已经充分的意识到银行和中小型企业之间经济发展的重要意义，所以创新了关系型贷款的产品方式，给中小型企业带去了形式不一的多种关系型贷款产品，因此客户资源在逐渐扩大，客户开拓发展也渐趋稳定，那么，银行关系型贷款在市场上就会有更强的竞争力，从而为银行未来的发展奠定了坚实的基础。
　　三、结语
　　总而言之，关系型贷款可以充分的解决处于银行跟中小企业两者之间所出现的信息不对称问题，还能够帮助中小企业切实的解决了融资困难的问题。但是在关系型贷款的视角下，很多的中小企业在进行融资的时候还是会面临着诸多的不利因素。所以，这就启示了中小企业以及银行必须要积极的加强合作并采取有效策略来进一步的完善关系型贷款。
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　　作者简介：石硙，女，天津财经大学在职研究生在读，研究方向：金融学。