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小微企业，一直被视为经济领域的弱势群体;小微企业信贷，也被公认为风险大、成本高、收益低的金融业务。
近年来，四川宜宾翠屏农商银行立足小微企业“伙伴银行”的市场定位，将小微企业列为信贷扶持重点客户群，大力推行“三专”机制、“三大”产品、“三变”策略，不断扩大业务拓展力度，为小微企业的健康持续发展奠定了坚实基础。
“三专”机制打造“绿色通道”
为有效帮扶小微企业，提供让小微企业主称赞的金融服务，翠屏农商银行积极搭建合作平台，优化业务流程，提高办理效率，打造扶小助微的“专营绿色通道”。
设立专营机构。该行将小微金融业务作为发展的重要战略来抓，在全市金融机构中率先专门成立准事业部制的小微金融条线，专门抽调精锐力量，成立专营团队，设立专门服务网点。目前，已成立1个专营小微金融服务中心，4个小微服务团队。配备专职客户经理，通过“中心+专柜”专营模式，实现“服务集中、审批集中”受理小微企业金融需求，打造了专业化、全功能、一站式的小微服务平台，让小微企业“贷得省心”。
引进专项技术。针对小微企业普遍存在规模小、实力弱、财务制度不规范、信息不透明、缺乏有效担保和抵押等问题。翠屏农商银行对症下药，引进国内先进的小企业信贷技术，以重经营、轻抵押的经营理念首先解决小微客户抵押不足的难题。以现金流分析、交叉检验等技术交叉核实企业的财务，解决小微客户财务不健全的难题。以根据企业发展规模和经营资金缺口合理测算信贷额度，根据企业生产经营周期确定贷款期限等风控手段，控制信贷风险。真正对症下药，破解了小微客户融资难题。
制定专门政策。按照国家产业和环保政策，实施“区别对待、有保有压”原则，分别制定年度营销计划和扶小助微优惠政策。坚持对小微企业单列贷款规模，实行专列名单、专门管理和专门统计，推行“差异化”服务管理准，让小微企业“进得来”，也“贷得到”。并实行专项考核，建立了“业绩优先、兼顾公平”的考核机制，将考核指标由侧重业务规模、利润转向产品推广，转向考核服务小微企业户数、营销额度、服务满意度等，让小微企业“被需要”。同时优化办贷流程。缩短了小微客户办贷时间，简化办贷手续。将500万以内的小微客户审批权限全部下放到小微业务条线，大大缩短了审批时间，一般调查资料收集完后3-5天即可放款。大大减少了客户办贷时间和流程，赢得了客户的信任和赞扬。
“三大” 产品拓展服务“蓝海”
针对小微客户的不同特点，翠屏农商银行积极探索，大胆破除银行业传统的抵押迷信，重点向无抵（质）押担保领域进军，创新推出了“三大”金融产品。为小微企业量身定做金融服务方案，从而满足不同行业，不同特点的小微客户。
一是围绕小微企业供应链、产业链，创新推出制造商供应链、商超供应链“政采通”信贷产品。该系列产品根据客户与优质购货方签订的购销合同的标的额、约定的回款日期、回款方式合理确定贷款金额、贷款期限和还款方式;贷款金额最高可达500万元;一般采取信用方式，借款人、优质购货方与银行签订三方合作协议，约定销售款回至该行指定结算账户，实行资金的封闭运作。满足客户信贷需求的同时，能够充分满足风险防控要求。
二是针对商圈、商会等集团客户，开发了“1+N”小额批量贷款产品。该产品依托某一龙头或核心企业（或组织），向围绕在这一企业（或组织）周边、并与这一企业（或组织）有着紧密关系的小微客户群体提供批量审批、单户放款，贷款合法、用途同质。该贷款产品金额最高可达500万元，贷款期限最长可达10年，一般采取信用方式，需由依托的核心企业这个“1”提供连带责任保证。该产品采取批量授信的方式，整合优势资源，能够为更多商圈内商家和商会会员提供更优质、更灵活、更便捷的服务。
此外，翠屏农商银行还根据小微企业经营周转快，资金需求急的特点推出了小企业信用信贷产品，这款产品具有无需抵（质）押物或第三方保证的优点。截止到目前，该行共推出11款小微客户服务专属产品，其中非抵押产品就达7款，有效破解了小微企业融资难题。截止到2014年底，该行累计向102户小微企业客户投放贷款15，825万元，“小微”贷款余额达10.32亿元，规模居全省农信系统第一。
“三变”策略显现“多赢”成效
在倾情服务小微企业的道路上，翠屏农商银行以市场为导向，充分运用行业优势和杠杆机制，以灵活多变的策略应对县域、企业发展特点的变化，努力实现多方“共赢”。
变“坐商”为“行商”。为真正掌握小微企业实情，翠屏农商银行彻底摒弃等客上门的官商作风，主动走出去“扫街”“扫楼”“扫社区”上门服务，积极开展金融知识竞赛及宣传活动，大力普及金融知识。并根据调查信息分区划片，精心绘制小微企业资金需求地图。根据每个专业市场和产业集群内的客户共性，设计出特色业务模式，实现金融服务与小微企业需求的有效对接。去年以来，该行发放产品宣传资料6万余份，累计“扫”获小微企业贷款客户102户，营销开通网银16，029户，手机银行17，166户。
变“输血”为“造血”。该行通过金融“输血”，帮助小微企业升级技术、创新产品，延伸产业链条，提高市场竞争力，推动企业不断做大做强。为更好地服务新型农村经营主体，该行多次对本地农村市场深入调研，积极与翠屏区农工办、财政局、金融办、农牧局、林业局、旅游局等政府部门进行沟通，开展多次研讨，最终开发完成 “生态旅游农家乐经营贷款”“农民专业合作社互助会贷款”“家庭农场贷款”三款创新农贷产品，重点倾斜有代表性的生态旅游农家乐、农民专业合作社、家庭农场。并匹配了特色化的担保和还款方式，大幅放宽了贷款额度的限制，大幅度降低了客户融资成本。截止到2015年2月，已累计向农户和农村企业发放贷款197万元。
变“短板”为“优势”。为强力打造农商银行后发优势，该行深入推进“惠农新村”“扶微助小”“社区金融”三大工程，积极致力于服务体系和渠道创新，大力推进物理网点转型建设。截止到2014年末，布放自助设备99台，POS收银终端438台，助农取款代理店EPOS设备309台，遍布城区及乡镇。同时，该行创新服务模式，搭建小微企业合作平台，发起成立了宜宾市农信银企合作中心。目前，该中心已发展小微企业会员300余个，惠及副食批零、餐饮娱乐、商贸流通、农产品加工等多个行业，“贷”动了如微微美容美发、戎陈坊食品等一批当地知名小微企业的发展。
通过实施一系列“小微金融”发展战略，翠屏农商银行将小微企业这一信贷服务“短板”逐渐转变为金融竞争的“优势”，自身也得到了长足发展。2014年该行累计发放涉农贷款45.1亿元，累计发放小微贷款达 10.3亿元，农村建设示范片贷款15.0亿元、农田水利基础设施贷款9，690万元。从2008年至今长期承担全区助学贷款发放工作，截止到目前，该行累计投放助学贷款1，400余万元，投放妇女创业贷、青年创业贷款共计9，438万元，帮助1，622名创业者踏上致富路。该行还承担了翠屏区居民低保金发放、居民医疗保险及“新农合”等缴费代理工作，配合区社保局发行社保IC卡20余万张，是辖内服务社保客户最多的银行，真正做到了惠民、为民、富民。
近年来，四川宜宾翠屏农商银行立足小微企业“伙伴银行”的市场定位，将小微企业列为信贷扶持重点客户群，大力推行“三专”机制、“三大”产品、“三变”策略，不断扩大业务拓展力度，为小微企业的健康持续发展奠定了坚实基础。
“三专”机制打造“绿色通道”
为有效帮扶小微企业，提供让小微企业主称赞的金融服务，翠屏农商银行积极搭建合作平台，优化业务流程，提高办理效率，打造扶小助微的“专营绿色通道”。
设立专营机构。该行将小微金融业务作为发展的重要战略来抓，在全市金融机构中率先专门成立准事业部制的小微金融条线，专门抽调精锐力量，成立专营团队，设立专门服务网点。目前，已成立1个专营小微金融服务中心，4个小微服务团队。配备专职客户经理，通过“中心+专柜”专营模式，实现“服务集中、审批集中”受理小微企业金融需求，打造了专业化、全功能、一站式的小微服务平台，让小微企业“贷得省心”。
引进专项技术。针对小微企业普遍存在规模小、实力弱、财务制度不规范、信息不透明、缺乏有效担保和抵押等问题。翠屏农商银行对症下药，引进国内先进的小企业信贷技术，以重经营、轻抵押的经营理念首先解决小微客户抵押不足的难题。以现金流分析、交叉检验等技术交叉核实企业的财务，解决小微客户财务不健全的难题。以根据企业发展规模和经营资金缺口合理测算信贷额度，根据企业生产经营周期确定贷款期限等风控手段，控制信贷风险。真正对症下药，破解了小微客户融资难题。
制定专门政策。按照国家产业和环保政策，实施“区别对待、有保有压”原则，分别制定年度营销计划和扶小助微优惠政策。坚持对小微企业单列贷款规模，实行专列名单、专门管理和专门统计，推行“差异化”服务管理准，让小微企业“进得来”，也“贷得到”。并实行专项考核，建立了“业绩优先、兼顾公平”的考核机制，将考核指标由侧重业务规模、利润转向产品推广，转向考核服务小微企业户数、营销额度、服务满意度等，让小微企业“被需要”。同时优化办贷流程。缩短了小微客户办贷时间，简化办贷手续。将500万以内的小微客户审批权限全部下放到小微业务条线，大大缩短了审批时间，一般调查资料收集完后3-5天即可放款。大大减少了客户办贷时间和流程，赢得了客户的信任和赞扬。
“三大” 产品拓展服务“蓝海”
针对小微客户的不同特点，翠屏农商银行积极探索，大胆破除银行业传统的抵押迷信，重点向无抵（质）押担保领域进军，创新推出了“三大”金融产品。为小微企业量身定做金融服务方案，从而满足不同行业，不同特点的小微客户。
一是围绕小微企业供应链、产业链，创新推出制造商供应链、商超供应链“政采通”信贷产品。该系列产品根据客户与优质购货方签订的购销合同的标的额、约定的回款日期、回款方式合理确定贷款金额、贷款期限和还款方式;贷款金额最高可达500万元;一般采取信用方式，借款人、优质购货方与银行签订三方合作协议，约定销售款回至该行指定结算账户，实行资金的封闭运作。满足客户信贷需求的同时，能够充分满足风险防控要求。
二是针对商圈、商会等集团客户，开发了“1+N”小额批量贷款产品。该产品依托某一龙头或核心企业（或组织），向围绕在这一企业（或组织）周边、并与这一企业（或组织）有着紧密关系的小微客户群体提供批量审批、单户放款，贷款合法、用途同质。该贷款产品金额最高可达500万元，贷款期限最长可达10年，一般采取信用方式，需由依托的核心企业这个“1”提供连带责任保证。该产品采取批量授信的方式，整合优势资源，能够为更多商圈内商家和商会会员提供更优质、更灵活、更便捷的服务。
此外，翠屏农商银行还根据小微企业经营周转快，资金需求急的特点推出了小企业信用信贷产品，这款产品具有无需抵（质）押物或第三方保证的优点。截止到目前，该行共推出11款小微客户服务专属产品，其中非抵押产品就达7款，有效破解了小微企业融资难题。截止到2014年底，该行累计向102户小微企业客户投放贷款15，825万元，“小微”贷款余额达10.32亿元，规模居全省农信系统第一。
“三变”策略显现“多赢”成效
在倾情服务小微企业的道路上，翠屏农商银行以市场为导向，充分运用行业优势和杠杆机制，以灵活多变的策略应对县域、企业发展特点的变化，努力实现多方“共赢”。
变“坐商”为“行商”。为真正掌握小微企业实情，翠屏农商银行彻底摒弃等客上门的官商作风，主动走出去“扫街”“扫楼”“扫社区”上门服务，积极开展金融知识竞赛及宣传活动，大力普及金融知识。并根据调查信息分区划片，精心绘制小微企业资金需求地图。根据每个专业市场和产业集群内的客户共性，设计出特色业务模式，实现金融服务与小微企业需求的有效对接。去年以来，该行发放产品宣传资料6万余份，累计“扫”获小微企业贷款客户102户，营销开通网银16，029户，手机银行17，166户。
变“输血”为“造血”。该行通过金融“输血”，帮助小微企业升级技术、创新产品，延伸产业链条，提高市场竞争力，推动企业不断做大做强。为更好地服务新型农村经营主体，该行多次对本地农村市场深入调研，积极与翠屏区农工办、财政局、金融办、农牧局、林业局、旅游局等政府部门进行沟通，开展多次研讨，最终开发完成 “生态旅游农家乐经营贷款”“农民专业合作社互助会贷款”“家庭农场贷款”三款创新农贷产品，重点倾斜有代表性的生态旅游农家乐、农民专业合作社、家庭农场。并匹配了特色化的担保和还款方式，大幅放宽了贷款额度的限制，大幅度降低了客户融资成本。截止到2015年2月，已累计向农户和农村企业发放贷款197万元。
变“短板”为“优势”。为强力打造农商银行后发优势，该行深入推进“惠农新村”“扶微助小”“社区金融”三大工程，积极致力于服务体系和渠道创新，大力推进物理网点转型建设。截止到2014年末，布放自助设备99台，POS收银终端438台，助农取款代理店EPOS设备309台，遍布城区及乡镇。同时，该行创新服务模式，搭建小微企业合作平台，发起成立了宜宾市农信银企合作中心。目前，该中心已发展小微企业会员300余个，惠及副食批零、餐饮娱乐、商贸流通、农产品加工等多个行业，“贷”动了如微微美容美发、戎陈坊食品等一批当地知名小微企业的发展。
通过实施一系列“小微金融”发展战略，翠屏农商银行将小微企业这一信贷服务“短板”逐渐转变为金融竞争的“优势”，自身也得到了长足发展。2014年该行累计发放涉农贷款45.1亿元，累计发放小微贷款达 10.3亿元，农村建设示范片贷款15.0亿元、农田水利基础设施贷款9，690万元。从2008年至今长期承担全区助学贷款发放工作，截止到目前，该行累计投放助学贷款1，400余万元，投放妇女创业贷、青年创业贷款共计9，438万元，帮助1，622名创业者踏上致富路。该行还承担了翠屏区居民低保金发放、居民医疗保险及“新农合”等缴费代理工作，配合区社保局发行社保IC卡20余万张，是辖内服务社保客户最多的银行，真正做到了惠民、为民、富民。