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摘要：随着互联网时代的来临，与大数据、云计算、移动互联网、垂直搜索引擎相结合的互联网金融业既冲击着传统商业银行，又为商业银行的发展提出了新的视角。本文拟从互联网时代下商业银行的生存现状出发分析其发展所面临问题及深层次原因，并借鉴国外金融机构发展经验对商行的发展业务提出见解。
关键词：商业银行；负债业务；中间业务；互联网金融
一、引言
2014年，对于银行业来说，来自互联网金融、利率市场化、金融脱媒的冲击是实在的。互联网金融已经利用互联网平台衍生出在线理财、快捷支付、电商小贷、P2P、众筹、互联网货币等多种模式，并且新的模式还在不断创新。为了规范迅猛扩张的互联网金融业，央行连续出台了一系列《非银行支付机构网络支付业务管理办法》，此举引起了学术界和民众的热议。在此背景下，迫切需要对互联网金融时代下的商业银行有正确的认识。由此，本文拟从商业银行在现今互联网金融时代的生存现状出发，分析商业银行所面临的挑战以及如何应对挑战提出见解。
二、互联网金融时代商业银行的生存现状
第一，互联网金融服务并不会对商行的负债业务产生较大影响。互联网时代下，各种第三方支付及线上金融理财产品以其快捷方便的优势迅速扩大、占领受众群，良好的体验感带来的客户黏性使得其拥有广泛的客户基础，形成可观的“沉淀资金”，但在2010年央行实施的《非金融机构支付服务管理办法》中，曾明确客户备付金不属于支付机构的自有财产，支付机构只能根据客户发起的支付指令转移备付金，禁止支付机构以任何形式挪用客户备付金，同时提出了应与银行签署存管协议。因此传统银行业的资产业务、负债业务的既得利益并不会由此遭受巨大冲击，商业银行作为金融机构的龙头地位依然不会动摇。但既然已经发现了客户需求，就应该取长补短，改进服务平台和方式，稳固客户资源。
第二，互联网金融理财产品会影响商业银行的固有储蓄总金额。虽然跨行、跨地域转款免手续费、便捷支付、支付宝等第三方支付服务并不会影响传统商业银行的利益，但在聚集广泛的声誉度之后推出的理财产品——余额宝等会影响传统商业银行的收益，余额宝凭借着较高的收益率及活期储蓄灵活方便的特点有力的与商业银行在负债业务展开竞争，存在的安全风险使得储蓄总额自然不敌商业银行，不过也是不可小觑的一股竞争力量。
三、商业银行今后可采取的发展策略
（一）拓展和创新线上金融理财产品，完善线上金融服务平台
随着居民家庭财富的迅速增长和受教育程度普遍提升带来的理财意识的觉醒（2015中国GDP增速是6.9%，人均GDP是7776美元），对金融理财产品的需求与日俱增。2005年，中国网民数量11100万人，互联网普及率只有8.5%；到2015年10月，中国网民已达6.68亿人，比整个欧盟的人口还多。电子商务改变了绝大多数中国人的生活方式，尤其是现在80、90群体的崛起对方便灵活、门槛低的线上理财产品如余额宝、理财通、京东小金库、百度百赚等更是热烈追捧。拓展和创新线上金融理财产品，完善线上金融服务平台不仅有利于稳定并发展客户存储金额等负债业务也有利于降低运营成本。根据相关数据统计，柜面单笔业务的平均成本约为3.06元，ATM单笔业务的平均约为0.78元，而网上银行的单笔业务成本仅为0.49元，由此可见，网上银行的业务的成本远远低于传统柜面业务。从长远发展及成本控制角度看，发展电子银行业务可以大大降低信用社的经营成本，从而获得更大的利润。
因此，商业银行应完善线上金融服务平台，通过保险、证券、基金、期货等金融行业间，以及与传统产业、新兴服务业之间的跨界合作，催生便捷新颖、丰富多彩的货币、股权、债权以及衍生品产品创新和组合。抓住互联网发展机遇，将传统业务与新兴产业有机结合，为投资者提供更便捷的网上服务、投融资管理和财富管理等一体化服务，顺应客户虚拟化、账户电子化、交易网络、普惠金融的趋势。
（二）提升中间业务水平
随着金融创新、资产证券化，我们应相应提升中间业务水平。中间业务是指商业银行不运用或较少运用自己的资本，以中间人的身份替客户办理收付或其他委托事项，提供各类金融服务并收取手续费的业务，它可以分为金融服务类业务和表外业务。中间业务既能与配套金融产品相互促进，又可以提升非利息收入。
可以通过建立零售型银行业务模式来促进中间业务水平。零售型银行业务模式是提高手续费及佣金净收入占比的重要因素，而加强支付结算和融资、服务网络、风险转移等能力建设是开展零售银行业务，提高手续费收入的核心要素。
强化结算账户系统服务，实现从账户管理孤立性到账户管理网络性、系统性、群體性的转变，凭借网上银行的实时到账结算服务，减少客户资金系统外循环，以此为基础提供客户支付结算、企业资信调查、资金监管、融资等系统性服务，带动中间业务收入；创新传统结算业务模式，与国际结算服务对接组合运用，实现内贸、外贸两个客户市场同本外币结算以及贸易融资服务有机结合一体化发展，以求丰富结算服务内容，扩大结算服务规模，增加中间业务收入。
（三）与互联网金融企业携手，充分利用大数据平台，资源共享共创良性金融环境
商业银行可以通过与互联网金融企业开展合作，如支付宝、蚂蚁金服、京东白条等，利用合作方丰富的大数据资源，更好的为自身业务作策略规划，如定位负债业务的目标客户群、完善日常现金流转基础服务网络、推出针对不同客户群的新型理财产品、创新中间业务，实现利益增收等。互联网金融企业也可以通过与商业银行的合作来加强自有金融平台的安全性，提升客户的良好体验感，逐步稳固和扩大客户数量以提高收益。因此，商业银行与互联网金融企业应携手前进、资源共享，共同打造良性共赢的金融生态格局。
四、小结
随着商业银行与互联网金融的合作与竞争，双方都会以客户为核心不断地提升服务水平和进行业务模式的创新。互联网金融企业利用现有的信息流、资金流数据、数据挖掘技术进行金融产品的创新，利用丰富多样的互联网营销渠道进行推广，既降低了推广成本又可以精准定位客户群；商业银行通过利用自身雄厚的资金、良好的信誉、丰富的风控经验并结合互联网云计算和大数据来革新金融产品，提升服务水平。因此，商业银行在互联网金融时代下的改革与发展会持续提升客户服务质量，使金融环境进入良性循环。
参考文献：
[1]郝身永，陈辉.互联网金融对传统商业银行的短期冲击与深远影响[J].上海行政学院学报，2015，（03）：80-104.
[2]童学卫.打造线上“第二交行”完善银期合作服务中国证券报[N].中国证券报，2015-12-07（1）.
[3]马晓华.“互联网+金融”九大特征[N].金融时报，2016-1-15（1）.
[4]周慧.互联网金融背景下商业银行的发展策略[J].青海金融，2013，12：65-116.
关键词：商业银行；负债业务；中间业务；互联网金融
一、引言
2014年，对于银行业来说，来自互联网金融、利率市场化、金融脱媒的冲击是实在的。互联网金融已经利用互联网平台衍生出在线理财、快捷支付、电商小贷、P2P、众筹、互联网货币等多种模式，并且新的模式还在不断创新。为了规范迅猛扩张的互联网金融业，央行连续出台了一系列《非银行支付机构网络支付业务管理办法》，此举引起了学术界和民众的热议。在此背景下，迫切需要对互联网金融时代下的商业银行有正确的认识。由此，本文拟从商业银行在现今互联网金融时代的生存现状出发，分析商业银行所面临的挑战以及如何应对挑战提出见解。
二、互联网金融时代商业银行的生存现状
第一，互联网金融服务并不会对商行的负债业务产生较大影响。互联网时代下，各种第三方支付及线上金融理财产品以其快捷方便的优势迅速扩大、占领受众群，良好的体验感带来的客户黏性使得其拥有广泛的客户基础，形成可观的“沉淀资金”，但在2010年央行实施的《非金融机构支付服务管理办法》中，曾明确客户备付金不属于支付机构的自有财产，支付机构只能根据客户发起的支付指令转移备付金，禁止支付机构以任何形式挪用客户备付金，同时提出了应与银行签署存管协议。因此传统银行业的资产业务、负债业务的既得利益并不会由此遭受巨大冲击，商业银行作为金融机构的龙头地位依然不会动摇。但既然已经发现了客户需求，就应该取长补短，改进服务平台和方式，稳固客户资源。
第二，互联网金融理财产品会影响商业银行的固有储蓄总金额。虽然跨行、跨地域转款免手续费、便捷支付、支付宝等第三方支付服务并不会影响传统商业银行的利益，但在聚集广泛的声誉度之后推出的理财产品——余额宝等会影响传统商业银行的收益，余额宝凭借着较高的收益率及活期储蓄灵活方便的特点有力的与商业银行在负债业务展开竞争，存在的安全风险使得储蓄总额自然不敌商业银行，不过也是不可小觑的一股竞争力量。
三、商业银行今后可采取的发展策略
（一）拓展和创新线上金融理财产品，完善线上金融服务平台
随着居民家庭财富的迅速增长和受教育程度普遍提升带来的理财意识的觉醒（2015中国GDP增速是6.9%，人均GDP是7776美元），对金融理财产品的需求与日俱增。2005年，中国网民数量11100万人，互联网普及率只有8.5%；到2015年10月，中国网民已达6.68亿人，比整个欧盟的人口还多。电子商务改变了绝大多数中国人的生活方式，尤其是现在80、90群体的崛起对方便灵活、门槛低的线上理财产品如余额宝、理财通、京东小金库、百度百赚等更是热烈追捧。拓展和创新线上金融理财产品，完善线上金融服务平台不仅有利于稳定并发展客户存储金额等负债业务也有利于降低运营成本。根据相关数据统计，柜面单笔业务的平均成本约为3.06元，ATM单笔业务的平均约为0.78元，而网上银行的单笔业务成本仅为0.49元，由此可见，网上银行的业务的成本远远低于传统柜面业务。从长远发展及成本控制角度看，发展电子银行业务可以大大降低信用社的经营成本，从而获得更大的利润。
因此，商业银行应完善线上金融服务平台，通过保险、证券、基金、期货等金融行业间，以及与传统产业、新兴服务业之间的跨界合作，催生便捷新颖、丰富多彩的货币、股权、债权以及衍生品产品创新和组合。抓住互联网发展机遇，将传统业务与新兴产业有机结合，为投资者提供更便捷的网上服务、投融资管理和财富管理等一体化服务，顺应客户虚拟化、账户电子化、交易网络、普惠金融的趋势。
（二）提升中间业务水平
随着金融创新、资产证券化，我们应相应提升中间业务水平。中间业务是指商业银行不运用或较少运用自己的资本，以中间人的身份替客户办理收付或其他委托事项，提供各类金融服务并收取手续费的业务，它可以分为金融服务类业务和表外业务。中间业务既能与配套金融产品相互促进，又可以提升非利息收入。
可以通过建立零售型银行业务模式来促进中间业务水平。零售型银行业务模式是提高手续费及佣金净收入占比的重要因素，而加强支付结算和融资、服务网络、风险转移等能力建设是开展零售银行业务，提高手续费收入的核心要素。
强化结算账户系统服务，实现从账户管理孤立性到账户管理网络性、系统性、群體性的转变，凭借网上银行的实时到账结算服务，减少客户资金系统外循环，以此为基础提供客户支付结算、企业资信调查、资金监管、融资等系统性服务，带动中间业务收入；创新传统结算业务模式，与国际结算服务对接组合运用，实现内贸、外贸两个客户市场同本外币结算以及贸易融资服务有机结合一体化发展，以求丰富结算服务内容，扩大结算服务规模，增加中间业务收入。
（三）与互联网金融企业携手，充分利用大数据平台，资源共享共创良性金融环境
商业银行可以通过与互联网金融企业开展合作，如支付宝、蚂蚁金服、京东白条等，利用合作方丰富的大数据资源，更好的为自身业务作策略规划，如定位负债业务的目标客户群、完善日常现金流转基础服务网络、推出针对不同客户群的新型理财产品、创新中间业务，实现利益增收等。互联网金融企业也可以通过与商业银行的合作来加强自有金融平台的安全性，提升客户的良好体验感，逐步稳固和扩大客户数量以提高收益。因此，商业银行与互联网金融企业应携手前进、资源共享，共同打造良性共赢的金融生态格局。
四、小结
随着商业银行与互联网金融的合作与竞争，双方都会以客户为核心不断地提升服务水平和进行业务模式的创新。互联网金融企业利用现有的信息流、资金流数据、数据挖掘技术进行金融产品的创新，利用丰富多样的互联网营销渠道进行推广，既降低了推广成本又可以精准定位客户群；商业银行通过利用自身雄厚的资金、良好的信誉、丰富的风控经验并结合互联网云计算和大数据来革新金融产品，提升服务水平。因此，商业银行在互联网金融时代下的改革与发展会持续提升客户服务质量，使金融环境进入良性循环。
参考文献：
[1]郝身永，陈辉.互联网金融对传统商业银行的短期冲击与深远影响[J].上海行政学院学报，2015，（03）：80-104.
[2]童学卫.打造线上“第二交行”完善银期合作服务中国证券报[N].中国证券报，2015-12-07（1）.
[3]马晓华.“互联网+金融”九大特征[N].金融时报，2016-1-15（1）.
[4]周慧.互联网金融背景下商业银行的发展策略[J].青海金融，2013，12：65-116.