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摘要：3G时代催生了移动电子商务，其发展突破了手机以往短信和语音的功能，而是引入更多的数据，手机银行的移动支付就是其中的重点研究内容之一，代替了现金、信用卡、支票等支付手段，也改变了大部分消费者的消费习惯。本文将以手机银行移动支付为研究重点，从信息产业发展和价值收益的手段，分析手机银行移动支付面临的问题及原因，并针对问题提出相对应的建议。
关键词：手机银行；移动支付；电子商务
中图分类号：TP311 文献标识码：A 文章编号：1674-7712 （2012） 16-0055-01
一、手机银行移动支付面临的问题
移动通信的手机用户逐渐增多，手机成为人们随身携带的通讯工具，手机的移动支付功能，代替了信用卡、现金等支付功能，但目前手机银行移动支付功能的发挥，仍然存在以下几方面的问题：
（一）手机用户消费习惯有待进一步培养，由于现金支付的习惯根深蒂固，很多人认为手机银行支付具有风险，而现金支付在每天的日常生活中都会出现，譬如市场买菜、逛街买衣服等，都需要用到现金，而手机银行的支付仅仅满足用户的部分生活需求，所以普及率不高。在商业模式上，创新力度不足，只有商业模式创新了，才能够适合我国手机银行移动支付的产业化发展，才能够培养用户的移动支付习惯。
（二）手机银行移动支付需要为用户带来便捷性和快速性的操作，但这方面的功能仍然比较薄弱。在加上手机银行移动支付的覆盖范围不广，能够为手机银行提供移动支付的无线POS机或者售货柜很少，影响了手机用户普遍使用移动支付功能，从商家盈利增长点的角度分析，可以看出移动支付的业务增长点和盈利方式，是该功能需要重点解决的难题之一。
（三）目前手机用户还没有全面实行实名制，很多时候存在用户恶意透支的风险性问题。在交易之前没有办法授权、识别和控制用户，安全和易用之间存在诸多矛盾，譬如安全级别提高了，却增加了操作的程序，让用户觉得操作复杂，而一旦简化操作程序，则会降低安全级别，让用户觉得不够安全。
总是，3G时代的来临，手机银行移动支付面临全新机遇的同时，又面临全新的挑战，带来的新技术优势和难题，无疑是手机银行移动支付务须重点考虑和攻关的难点。
二、手机银行移动支付发展的建议
（一）创新业务模式，培养用户习惯。手机银行移动支付具有较长的产业链，而且合作的方案非常复杂，协调产业之间的合作，往往需要较高的成本才能够完成，因此商业模式方面，需要对业务模式进一步创新，以融合产业之间的合作协调关系，并通过检验和修订，创设产业之间的共赢局面。
笔者认为，商业业务模式的统一建立，是培养手机用户移动支付习惯的关键所在，可以形成消费者的消费理念，并对移动支付市场进行规范，以良好的支付环境留住用户。目前我国移动支付的产业发展以第三方移动支付平台为主导，运营商的产品创新和市场需求快速反应能够迅速实现金融信息服务和中间业务的共享管理，因此运营商应该以此为优势加大移动支付服务和信息安全的研究开发，提高商务运作的效率，以一对一的商务模式，创建移动支付产业商业化发展的局面。
另外媒体行业、娱乐行业等新兴服务行业，也要逐步参与到移动通信业和金融业的阵营当中，发挥各自的资源优势，通过合理的分工和紧密的合作，创建科学合理的业务合作模式，推动移动支付产业的稳健发展。
（二）增广移动支付面，提高支付便捷性。相比于传统的支付方式，移动支付的优势是电子物流和非面对面支付，体现出方便性的特征，这些优势我们需要加以拓展，增加移动支付业务的突破口，将支付拓展到手机账单缴费、手机票务交易、手机彩票购置等范围。一方面，手机移动交易应该立足于现有的领域，逐步向四面扩散，开辟业务的增长点和盈利方式，譬如在商场、超市等装配移动支付终端，将移动支付培养成为主流的支付方式。另一方面是积累移动支付产业的经验和资源，极大业务的宣传推广，整个市场的资源优势，逐步培养用户的消费习惯。
目前3G技术的发展很快，移动电子商务和我们生活的关系越来越密切，如何处理好移动商业模式和传统商业模式的关系，将两者相结合，利用生物测量的技术，解决卡号、账号、登录号等密码记忆的紊乱问题，利用声音、手印、指纹等作为个人访问网络的特征，解决移动支付的便捷性问题。
（三）提高移动支付技术含量，确保交易的安全性。安全性问题是手机用户所担心的问题，由于手机银行移动支付网络系统属于开放性的系统，除了网络设备具有开放性，移动支付代码也具有开放性的特征，带给移动支付流程严峻的安全技术问题。因此，移动支付要在技术方面提高安全系数，一方面是在交易之前，授权、鉴别和控制消费者，以便在交易的时候确保支付信息传递的可靠性、私密性，同时也能够避免某些用户恶意透支，降低交易的风险，另一方面是结合用户的使用习惯，在确保交易安全的前提下，简化支付的操作程序，衡量好安全和易用之间的关系，既不能为了提高系统安全系数而增加复杂的操作程序，加大用户支付时的操作难度和时间，也不能够片面追求用户操作的快捷和方便，而对交易的安全基本要求视而不见。
总之，手机银行移动支付平台的安全和易用是目前需要重点解决的技术难题之一，我们需要综合考虑加密认证算法、交易密度长度、代码规模大小等，消除手机用户在交易和支付时候的顾虑，让用户感受到移动支付的高效性、便捷性和安全性，促进移动支付产业的健康稳定发展。
三、结束语
综上所述，移动通信的手机用户逐渐增多，手机成为人们随身携带的通讯工具，手机的移动支付功能，代替了信用卡、现金等支付功能，但目前手机银行用户消费习惯有待进一步培养，再加上手机银行移动支付便捷性和安全性存在问题，使得手机银行移动支付难以大范围推广。因此，我们需要创新移动支付的业务模式，培养用户的习惯，提高移动支付的便捷性和安全性，从信息产业发展和价值收益的手段，创建科学合理的业务合作模式，推动移动支付产业的稳健发展。
参考文献：
[1]潘辛平.手机银行：移动支付的生力军[J].中国金融电脑，2010，5：35-36.
[2]郝文江，武捷.移动支付安全性分析及技术保障研究[J].信息网络安全，2011，9：19-22.
[3]陆沂圃.银行业如何应对移动支付[J].山东通信技术，2010，1：48-49.
[4]王斌辉.浅谈手机支付在移动商务中的应用[J].新西部，2008，6：197-198.
[作者简介]袁春莹（1983-），女，山东聊城人，山东省农村信用社联合社，本科，信息系统项目管理师，在银行科技部门从事银行核心业务系统研发工作。
关键词：手机银行；移动支付；电子商务
中图分类号：TP311 文献标识码：A 文章编号：1674-7712 （2012） 16-0055-01
一、手机银行移动支付面临的问题
移动通信的手机用户逐渐增多，手机成为人们随身携带的通讯工具，手机的移动支付功能，代替了信用卡、现金等支付功能，但目前手机银行移动支付功能的发挥，仍然存在以下几方面的问题：
（一）手机用户消费习惯有待进一步培养，由于现金支付的习惯根深蒂固，很多人认为手机银行支付具有风险，而现金支付在每天的日常生活中都会出现，譬如市场买菜、逛街买衣服等，都需要用到现金，而手机银行的支付仅仅满足用户的部分生活需求，所以普及率不高。在商业模式上，创新力度不足，只有商业模式创新了，才能够适合我国手机银行移动支付的产业化发展，才能够培养用户的移动支付习惯。
（二）手机银行移动支付需要为用户带来便捷性和快速性的操作，但这方面的功能仍然比较薄弱。在加上手机银行移动支付的覆盖范围不广，能够为手机银行提供移动支付的无线POS机或者售货柜很少，影响了手机用户普遍使用移动支付功能，从商家盈利增长点的角度分析，可以看出移动支付的业务增长点和盈利方式，是该功能需要重点解决的难题之一。
（三）目前手机用户还没有全面实行实名制，很多时候存在用户恶意透支的风险性问题。在交易之前没有办法授权、识别和控制用户，安全和易用之间存在诸多矛盾，譬如安全级别提高了，却增加了操作的程序，让用户觉得操作复杂，而一旦简化操作程序，则会降低安全级别，让用户觉得不够安全。
总是，3G时代的来临，手机银行移动支付面临全新机遇的同时，又面临全新的挑战，带来的新技术优势和难题，无疑是手机银行移动支付务须重点考虑和攻关的难点。
二、手机银行移动支付发展的建议
（一）创新业务模式，培养用户习惯。手机银行移动支付具有较长的产业链，而且合作的方案非常复杂，协调产业之间的合作，往往需要较高的成本才能够完成，因此商业模式方面，需要对业务模式进一步创新，以融合产业之间的合作协调关系，并通过检验和修订，创设产业之间的共赢局面。
笔者认为，商业业务模式的统一建立，是培养手机用户移动支付习惯的关键所在，可以形成消费者的消费理念，并对移动支付市场进行规范，以良好的支付环境留住用户。目前我国移动支付的产业发展以第三方移动支付平台为主导，运营商的产品创新和市场需求快速反应能够迅速实现金融信息服务和中间业务的共享管理，因此运营商应该以此为优势加大移动支付服务和信息安全的研究开发，提高商务运作的效率，以一对一的商务模式，创建移动支付产业商业化发展的局面。
另外媒体行业、娱乐行业等新兴服务行业，也要逐步参与到移动通信业和金融业的阵营当中，发挥各自的资源优势，通过合理的分工和紧密的合作，创建科学合理的业务合作模式，推动移动支付产业的稳健发展。
（二）增广移动支付面，提高支付便捷性。相比于传统的支付方式，移动支付的优势是电子物流和非面对面支付，体现出方便性的特征，这些优势我们需要加以拓展，增加移动支付业务的突破口，将支付拓展到手机账单缴费、手机票务交易、手机彩票购置等范围。一方面，手机移动交易应该立足于现有的领域，逐步向四面扩散，开辟业务的增长点和盈利方式，譬如在商场、超市等装配移动支付终端，将移动支付培养成为主流的支付方式。另一方面是积累移动支付产业的经验和资源，极大业务的宣传推广，整个市场的资源优势，逐步培养用户的消费习惯。
目前3G技术的发展很快，移动电子商务和我们生活的关系越来越密切，如何处理好移动商业模式和传统商业模式的关系，将两者相结合，利用生物测量的技术，解决卡号、账号、登录号等密码记忆的紊乱问题，利用声音、手印、指纹等作为个人访问网络的特征，解决移动支付的便捷性问题。
（三）提高移动支付技术含量，确保交易的安全性。安全性问题是手机用户所担心的问题，由于手机银行移动支付网络系统属于开放性的系统，除了网络设备具有开放性，移动支付代码也具有开放性的特征，带给移动支付流程严峻的安全技术问题。因此，移动支付要在技术方面提高安全系数，一方面是在交易之前，授权、鉴别和控制消费者，以便在交易的时候确保支付信息传递的可靠性、私密性，同时也能够避免某些用户恶意透支，降低交易的风险，另一方面是结合用户的使用习惯，在确保交易安全的前提下，简化支付的操作程序，衡量好安全和易用之间的关系，既不能为了提高系统安全系数而增加复杂的操作程序，加大用户支付时的操作难度和时间，也不能够片面追求用户操作的快捷和方便，而对交易的安全基本要求视而不见。
总之，手机银行移动支付平台的安全和易用是目前需要重点解决的技术难题之一，我们需要综合考虑加密认证算法、交易密度长度、代码规模大小等，消除手机用户在交易和支付时候的顾虑，让用户感受到移动支付的高效性、便捷性和安全性，促进移动支付产业的健康稳定发展。
三、结束语
综上所述，移动通信的手机用户逐渐增多，手机成为人们随身携带的通讯工具，手机的移动支付功能，代替了信用卡、现金等支付功能，但目前手机银行用户消费习惯有待进一步培养，再加上手机银行移动支付便捷性和安全性存在问题，使得手机银行移动支付难以大范围推广。因此，我们需要创新移动支付的业务模式，培养用户的习惯，提高移动支付的便捷性和安全性，从信息产业发展和价值收益的手段，创建科学合理的业务合作模式，推动移动支付产业的稳健发展。
参考文献：
[1]潘辛平.手机银行：移动支付的生力军[J].中国金融电脑，2010，5：35-36.
[2]郝文江，武捷.移动支付安全性分析及技术保障研究[J].信息网络安全，2011，9：19-22.
[3]陆沂圃.银行业如何应对移动支付[J].山东通信技术，2010，1：48-49.
[4]王斌辉.浅谈手机支付在移动商务中的应用[J].新西部，2008，6：197-198.
[作者简介]袁春莹（1983-），女，山东聊城人，山东省农村信用社联合社，本科，信息系统项目管理师，在银行科技部门从事银行核心业务系统研发工作。