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一、信贷风险的成因分析银行信贷风险按国家放权到银行的先后，可分为改革前信贷风险和改革后信贷风险。（一）改革前形成的信贷风险改革前信贷风险是计划经济年代，国家政策性贷款形成的。山区农行政策性贷款主要为支持农业、扶贫、地方发展和科技开发贷款、农副产品收购贷款。这些贷款利率低，偿还率低。特别是社队解体，部分贷款无法落实，形成永久性呆帐。（二）改革后形成的信贷风险改革开放以来，银行的经营地位不断上升，各种贷款由银行自主地发放到国有企业、私营企业和各种经济实体、个人投资者手中，但由于管理不善，贷款手续不完善，所放出