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圈地运动·发起
2004年9月20日，金诚信用和广东发展银行联合发行了第一张大学生信用卡。信用卡走串大学校园两年之后，全国学联的研究报告显示，2005年大学生年人均消费支出在1万元左右，已超过当年全国城镇居民8462元的人均纯收入。面对大学生资信消费这个巨大的市场，各商业银行开始纷纷强势推出各种服务形式的大学生信用卡，如中国建设银行的“龙卡名校卡”，招商银行的“Young卡”，中国工商银行的“牡丹学生卡”……一场信用卡“圈地运动”在各高校开始上演。
本该服务于经济和公众生活的信用卡，为什么瞄上了没有经济来源的大学生?
“向大学生发信用卡，主要是看好大学生日后发展潜力，愿意在他们进入社会之前就建立信任合作关系，这也是为培养潜在客户进行的“感情投资”。“他们是未来的社会消费主流人群，只要其中某些人成为成功的企业家，银行就能够获得收益。”某银行工作人员如是说。
圈地运动·动力
在大学生申办信用卡热中，一股很重要的推动力量是大学生中的信用卡兼职推销员。人大一名身兼招行、中信银行等多家商业银行信用卡推销的学生讲述了他推销信用卡的经历。
李胜是法律系本科生，从去年开始，他便开始为负责帮助银行推销信用卡的中介公司向学生推销信用卡。虽然不少银行严禁信用卡推销人员采取向学生推销信用卡的办法来扩张业绩，但为了从银行拿到信用卡发行的佣金，一些信用卡发行中介还是采取打“擦边球”的方法向大学生推销信用卡。而帮助信用卡发行中介推销信用卡的大学生也能从中提取一部分佣金。
“肯定卖得多，就提得越多。”李胜说，“有的是卖一张信用卡提10元，有的是20元。”据他所知，在大学星像他这样的兼职信用卡推销员大有人在，而且竞争颇为激烈。“一个同学被多个兼职信用卡的同学相中是常有的事。”
由学生向学生推销信用卡，在李胜看来，是很容易成功的。“同学去推销，又不收费，填张表就行了，抹不过面子自然就同意了。要不就是觉得这个年代还没张信用卡，显得太落伍了，很多同学办卡的积极性很高。”
每学期开学，在人大、联大等高校，都看见有多家商业银行信用卡的流动代办点。一到下课时间。在耀眼的各色太阳伞下，前来咨询办理信用卡的学生络绎不绝。李胜表示，据他所知，仅去年9月新生刚入校的第一个月，仅其中一家商业银行就在联大对学生新办了2000多张信用卡。
圈地运动·门槛
校园里的办卡门槛很低。提交身份证和学生证复印件，填写一张信用卡申请表，无需寻找担保人，也不用填写收入状况(大学生事实上也没有稳定收入)，进入发卡行审核程序。只要没有信用污点记录，审核一般都会通过。经过开卡确认环节激活信用卡后，一张可透支的信用卡就轻松到手。
同时为了吸引学生办卡，银行会在办卡现场派送各种礼品。招聘学生代理也是各银行竞相采取的促销方式。成功推销出一张信用卡，代理人一般会得到15元佣金。各高校的学生论坛上随处可见代理办卡的帖子，而众多学生则是从推销银行卡开始了自己的社会兼职。
为了圈占“地盘”，银行除了办卡的低门槛外，还附带其他种种优惠。主要体现在：部分卡可以透支到2000元，还可以先消费后还款，有的卡种可以免息期最长达50天。而有的卡，无须预先存款即可消费，享受最短25天、最长56天的免息还款期待遇。同时首年免收100元年费，刷卡2次或消费满3000元人民币可免次年年费，暂时不收取异地存款及转账存入手续费，一卡双币，全球通用等。
大学生办卡有不同的心理。有的同学认为生活中需要一张方便、灵活的信用卡；有的看中的是可以用信用卡建立自己信用度；有的同学是跟风、图新鲜；还有的办卡只是为了拿赠品。
圈地运动·刷卡
“刷并快乐着·食堂吃饭喜刷刷，商场购物喜刷刷，饭店消费喜刷刷，度个周末喜刷刷，过个生日喜刷刷，来个朋友喜刷刷，找个女友喜刷刷。中秋节喜刷刷，情人节喜刷刷，中国节刷一遍，外国节刷一遍，考完试刷一遍，毕业前刷一遍……”
这是网上流传的校园“喜刷刷”，的确是对大学生刷卡一族有些戏谑但也不乏真实的写照。这个“喜刷刷”的背后真实的上演着一幕幕大学生刷信用卡的“爱恨”故事。个案一：
四张卡循环使用，竟成“卡奴”
橱窗里琳琅满目的化妆品向爱美的女士散发出魅惑的气息，小雅的脚步不由自主地停了下来。打开钱夹，虽然里面只有寥寥几张小额人民币，但这并不能影响她此刻购物的兴致，因为还有信用卡可刷。用信用卡支付了600多元的化妆品后，提着购物袋，王雅开始返校。
“今朝有酒今朝醉。”这是小雅在刷卡时喜欢拿来安慰自己的话。虽然现在还是农大二年级的学生，但小雅的钱夹内已办有4张不同银行的信用卡。每个月收到银行信用卡还款账单的日子，便是她周期性头痛的日子，她被朋友比喻为“负翁”。
面对着这一大堆账单，小雅只能用老方法来处理：等每个月中旬父母寄来的800元生活费到账时，就从中拿出一部分还款，而不足的部分，就从另外几张信用卡中先透支出现金还上。小雅这半年多来一直在循环使用这几张信用卡维持着，但总额上欠银行未还的信用贷款却越来越多。
“我从‘月光族’变成了‘卡奴’。”小雅力图挤出一个轻松的笑容。一年多前，一位专门帮银行推销信用卡的同学向小雅强烈推荐办理一张信用卡。“同学嘛，总得给个面子。”
在拥有生平第一张信用卡后，小雅很快发现信用卡所带来的方便之处。碰到手上一时现金不够，可以提前消费，买下心仪的商品。
个案二：
以为帮了大忙。其实掉进了大窟窿
刘荣是北京某著名高校金融系大四的学生。大二上学期他就开通信用卡，交了女朋友后，这张卡可帮了大忙。
他和女朋友在学校附近租了一居室。在北京昂贵的居住成本面前，刘荣手上的现金很快花光，接着他刷信用卡又支撑了三个月。之后，他索性将同学的信用卡借来继续透支。
两张信用卡都被禁用后，刘荣不得不搬回学校，开始了“卡奴”生活。“刚开始没敢跟家里说，只是在好朋友处借钱，拆东墙补西墙。后来实在坚持不下去，硬着头皮和家人说了。爸妈对我狂教育一通后，也只得把钱还上了。”刘荣回忆说，“那一阵满脑子都想着怎么补‘窟窿”’。
刘荣的一个同学办理信用卡后，提取几千元现金，利用自己的专业优势，加入了火爆的股市。“如果炒股套住的话，他还起款来就更难了。”刘荣说。
个案三：
不踢不白进了信用“黑名单”
信用卡欠费，会有不良信用记录。然而58％的学生表示“一点也不知道”和“知道不多”，还有24％的学生分不清储蓄卡和信用卡的区别。
据了解，从2006年1月，央行已经正式启动个人征信系统。如果办理信用卡逾期不还款，或拖欠年费，都会被记入不良信用记录，“污点”终身不能消除。有不良信用记录的学生在申请贷款、保险和求职时，都会比“清白人” 麻烦得多。很多同学都是稀里糊涂开卡了，根本不知道信用卡还有年费。还有很多同学以为信用卡和储蓄卡一样，实际上，信用卡只要开卡，即使没有消费，也会有年费产生。如果拖欠年费，就将被记入不良信用记录。
圈地运动·埋单
储备信用。还是透支信用?
某银行一位从事银行卡业务的负责人说，将银行卡推向高校学生，不仅将国际标准的信用卡和信用意识引入校园，而且有助于高校大学生增长金融知识，促进学生信用体系的建设。目前学生透支信用卡的现象并不少见，现在不少学生，特别是年龄较小的学生自控能力比较差，容易受到周围环境的影响，加之远离家长，办信用卡后消费大手大脚，丝毫不考虑后果。还有部分学生为了提高自己的信用等级，增加刷卡消费的次数，为毕业后购房买车打下基础，结果却债台高筑，适得其反。
有关专家介绍，大学生长期拖欠透支款不但需要支付高额的利息，还有可能遭到被起诉的风险。欠款人的身份证号码一旦被提交到央行，当事人的信用度就被列在“黑名单”上，以后就难以办理各种金融业务。专家提醒：大学生手持信用卡，应该理性消费，养成科学理财的习惯，不要在无知中透支了自己的“信用”。
付款风险转给家长
信用卡带来的盲目超前消费也让很多社会人士担忧。因为学生办信用卡联系人填的都是父母，孩子还不了款，银行会向父母催要，实际付款风险还在家长身上，学生在学校办了信用卡，等于让孩子在花钱方面脱管了。大学生可大额度透支信用卡，打破了家长与孩子之间的理财平衡，等于夺了家长的“财政监督权”，给大学生的不理性消费开了口子，也给家长增加了负担。
我们知道，信用卡业务利润主要来源于向持卡人收取的服务费用及透支利息。但所有银行均实施了免首年年费等优惠政策，基本上是免费为大学生提供信用卡服务。那么，银行要赚钱便只能通过收取透支利息。某种意义上，给大学生办信用卡，即是鼓励大学生透支消费，但大学生没有稳定收入，因此他们的透支行为只能是“花父母的钱，享受超前生活”。《学生信用卡领用合约》里删去了“收入情况说明”，同时特别注明联系人“无需承担担保责任”。殊不知，银行早已看好了合约外的担保人，那就是大学生背后的家长。
圈地运动·点评
专家呼吁给大学生办卡设门槛
给大学生办信用卡，是否会诱导大学生的非理性消费?虽然信用卡可透支，有一定的免息期，但如果到期不还款，不仅会面临罚息，还会留下不良的个人信用记录。
银行业人士表示，他们给大学生提供信用卡服务，是希望通过专业的金融服务，为大学生提供消费指导和理财规划，提高大学生的“财商”。“其透支和还款行为都将被纳入全国联网的个人信用系统。银行将为信用记录良好的学生出具信用报告，为他们以后的个人信贷提供支持。对于一些逾期不还款的学生，银行会采取电话催缴或上门催缴的方式来规避风险。”
“学生毕竟还没有赚钱，让他们提前消费只能使一部分人养成不良的消费习惯。”有专家表示，有的学生自制能力比较差，办了信用卡，容易引起高消费，有可能导致价值观、人生观的扭曲。若学生在银行的信用记录中出现不良记录，对他们以后走上社会也不利。他认为，应该完善学生资质的审核机制，给大学生办卡设置门槛。
结束语：在这场圈地运动中，大学生只有衡量好自己的经济偿还能力、培养良好消费习惯、科学建立自己的银行信用等级，你才可能不被“卡奴”圈住。
(编辑 何鑫)
2004年9月20日，金诚信用和广东发展银行联合发行了第一张大学生信用卡。信用卡走串大学校园两年之后，全国学联的研究报告显示，2005年大学生年人均消费支出在1万元左右，已超过当年全国城镇居民8462元的人均纯收入。面对大学生资信消费这个巨大的市场，各商业银行开始纷纷强势推出各种服务形式的大学生信用卡，如中国建设银行的“龙卡名校卡”，招商银行的“Young卡”，中国工商银行的“牡丹学生卡”……一场信用卡“圈地运动”在各高校开始上演。
本该服务于经济和公众生活的信用卡，为什么瞄上了没有经济来源的大学生?
“向大学生发信用卡，主要是看好大学生日后发展潜力，愿意在他们进入社会之前就建立信任合作关系，这也是为培养潜在客户进行的“感情投资”。“他们是未来的社会消费主流人群，只要其中某些人成为成功的企业家，银行就能够获得收益。”某银行工作人员如是说。
圈地运动·动力
在大学生申办信用卡热中，一股很重要的推动力量是大学生中的信用卡兼职推销员。人大一名身兼招行、中信银行等多家商业银行信用卡推销的学生讲述了他推销信用卡的经历。
李胜是法律系本科生，从去年开始，他便开始为负责帮助银行推销信用卡的中介公司向学生推销信用卡。虽然不少银行严禁信用卡推销人员采取向学生推销信用卡的办法来扩张业绩，但为了从银行拿到信用卡发行的佣金，一些信用卡发行中介还是采取打“擦边球”的方法向大学生推销信用卡。而帮助信用卡发行中介推销信用卡的大学生也能从中提取一部分佣金。
“肯定卖得多，就提得越多。”李胜说，“有的是卖一张信用卡提10元，有的是20元。”据他所知，在大学星像他这样的兼职信用卡推销员大有人在，而且竞争颇为激烈。“一个同学被多个兼职信用卡的同学相中是常有的事。”
由学生向学生推销信用卡，在李胜看来，是很容易成功的。“同学去推销，又不收费，填张表就行了，抹不过面子自然就同意了。要不就是觉得这个年代还没张信用卡，显得太落伍了，很多同学办卡的积极性很高。”
每学期开学，在人大、联大等高校，都看见有多家商业银行信用卡的流动代办点。一到下课时间。在耀眼的各色太阳伞下，前来咨询办理信用卡的学生络绎不绝。李胜表示，据他所知，仅去年9月新生刚入校的第一个月，仅其中一家商业银行就在联大对学生新办了2000多张信用卡。
圈地运动·门槛
校园里的办卡门槛很低。提交身份证和学生证复印件，填写一张信用卡申请表，无需寻找担保人，也不用填写收入状况(大学生事实上也没有稳定收入)，进入发卡行审核程序。只要没有信用污点记录，审核一般都会通过。经过开卡确认环节激活信用卡后，一张可透支的信用卡就轻松到手。
同时为了吸引学生办卡，银行会在办卡现场派送各种礼品。招聘学生代理也是各银行竞相采取的促销方式。成功推销出一张信用卡，代理人一般会得到15元佣金。各高校的学生论坛上随处可见代理办卡的帖子，而众多学生则是从推销银行卡开始了自己的社会兼职。
为了圈占“地盘”，银行除了办卡的低门槛外，还附带其他种种优惠。主要体现在：部分卡可以透支到2000元，还可以先消费后还款，有的卡种可以免息期最长达50天。而有的卡，无须预先存款即可消费，享受最短25天、最长56天的免息还款期待遇。同时首年免收100元年费，刷卡2次或消费满3000元人民币可免次年年费，暂时不收取异地存款及转账存入手续费，一卡双币，全球通用等。
大学生办卡有不同的心理。有的同学认为生活中需要一张方便、灵活的信用卡；有的看中的是可以用信用卡建立自己信用度；有的同学是跟风、图新鲜；还有的办卡只是为了拿赠品。
圈地运动·刷卡
“刷并快乐着·食堂吃饭喜刷刷，商场购物喜刷刷，饭店消费喜刷刷，度个周末喜刷刷，过个生日喜刷刷，来个朋友喜刷刷，找个女友喜刷刷。中秋节喜刷刷，情人节喜刷刷，中国节刷一遍，外国节刷一遍，考完试刷一遍，毕业前刷一遍……”
这是网上流传的校园“喜刷刷”，的确是对大学生刷卡一族有些戏谑但也不乏真实的写照。这个“喜刷刷”的背后真实的上演着一幕幕大学生刷信用卡的“爱恨”故事。个案一：
四张卡循环使用，竟成“卡奴”
橱窗里琳琅满目的化妆品向爱美的女士散发出魅惑的气息，小雅的脚步不由自主地停了下来。打开钱夹，虽然里面只有寥寥几张小额人民币，但这并不能影响她此刻购物的兴致，因为还有信用卡可刷。用信用卡支付了600多元的化妆品后，提着购物袋，王雅开始返校。
“今朝有酒今朝醉。”这是小雅在刷卡时喜欢拿来安慰自己的话。虽然现在还是农大二年级的学生，但小雅的钱夹内已办有4张不同银行的信用卡。每个月收到银行信用卡还款账单的日子，便是她周期性头痛的日子，她被朋友比喻为“负翁”。
面对着这一大堆账单，小雅只能用老方法来处理：等每个月中旬父母寄来的800元生活费到账时，就从中拿出一部分还款，而不足的部分，就从另外几张信用卡中先透支出现金还上。小雅这半年多来一直在循环使用这几张信用卡维持着，但总额上欠银行未还的信用贷款却越来越多。
“我从‘月光族’变成了‘卡奴’。”小雅力图挤出一个轻松的笑容。一年多前，一位专门帮银行推销信用卡的同学向小雅强烈推荐办理一张信用卡。“同学嘛，总得给个面子。”
在拥有生平第一张信用卡后，小雅很快发现信用卡所带来的方便之处。碰到手上一时现金不够，可以提前消费，买下心仪的商品。
个案二：
以为帮了大忙。其实掉进了大窟窿
刘荣是北京某著名高校金融系大四的学生。大二上学期他就开通信用卡，交了女朋友后，这张卡可帮了大忙。
他和女朋友在学校附近租了一居室。在北京昂贵的居住成本面前，刘荣手上的现金很快花光，接着他刷信用卡又支撑了三个月。之后，他索性将同学的信用卡借来继续透支。
两张信用卡都被禁用后，刘荣不得不搬回学校，开始了“卡奴”生活。“刚开始没敢跟家里说，只是在好朋友处借钱，拆东墙补西墙。后来实在坚持不下去，硬着头皮和家人说了。爸妈对我狂教育一通后，也只得把钱还上了。”刘荣回忆说，“那一阵满脑子都想着怎么补‘窟窿”’。
刘荣的一个同学办理信用卡后，提取几千元现金，利用自己的专业优势，加入了火爆的股市。“如果炒股套住的话，他还起款来就更难了。”刘荣说。
个案三：
不踢不白进了信用“黑名单”
信用卡欠费，会有不良信用记录。然而58％的学生表示“一点也不知道”和“知道不多”，还有24％的学生分不清储蓄卡和信用卡的区别。
据了解，从2006年1月，央行已经正式启动个人征信系统。如果办理信用卡逾期不还款，或拖欠年费，都会被记入不良信用记录，“污点”终身不能消除。有不良信用记录的学生在申请贷款、保险和求职时，都会比“清白人” 麻烦得多。很多同学都是稀里糊涂开卡了，根本不知道信用卡还有年费。还有很多同学以为信用卡和储蓄卡一样，实际上，信用卡只要开卡，即使没有消费，也会有年费产生。如果拖欠年费，就将被记入不良信用记录。
圈地运动·埋单
储备信用。还是透支信用?
某银行一位从事银行卡业务的负责人说，将银行卡推向高校学生，不仅将国际标准的信用卡和信用意识引入校园，而且有助于高校大学生增长金融知识，促进学生信用体系的建设。目前学生透支信用卡的现象并不少见，现在不少学生，特别是年龄较小的学生自控能力比较差，容易受到周围环境的影响，加之远离家长，办信用卡后消费大手大脚，丝毫不考虑后果。还有部分学生为了提高自己的信用等级，增加刷卡消费的次数，为毕业后购房买车打下基础，结果却债台高筑，适得其反。
有关专家介绍，大学生长期拖欠透支款不但需要支付高额的利息，还有可能遭到被起诉的风险。欠款人的身份证号码一旦被提交到央行，当事人的信用度就被列在“黑名单”上，以后就难以办理各种金融业务。专家提醒：大学生手持信用卡，应该理性消费，养成科学理财的习惯，不要在无知中透支了自己的“信用”。
付款风险转给家长
信用卡带来的盲目超前消费也让很多社会人士担忧。因为学生办信用卡联系人填的都是父母，孩子还不了款，银行会向父母催要，实际付款风险还在家长身上，学生在学校办了信用卡，等于让孩子在花钱方面脱管了。大学生可大额度透支信用卡，打破了家长与孩子之间的理财平衡，等于夺了家长的“财政监督权”，给大学生的不理性消费开了口子，也给家长增加了负担。
我们知道，信用卡业务利润主要来源于向持卡人收取的服务费用及透支利息。但所有银行均实施了免首年年费等优惠政策，基本上是免费为大学生提供信用卡服务。那么，银行要赚钱便只能通过收取透支利息。某种意义上，给大学生办信用卡，即是鼓励大学生透支消费，但大学生没有稳定收入，因此他们的透支行为只能是“花父母的钱，享受超前生活”。《学生信用卡领用合约》里删去了“收入情况说明”，同时特别注明联系人“无需承担担保责任”。殊不知，银行早已看好了合约外的担保人，那就是大学生背后的家长。
圈地运动·点评
专家呼吁给大学生办卡设门槛
给大学生办信用卡，是否会诱导大学生的非理性消费?虽然信用卡可透支，有一定的免息期，但如果到期不还款，不仅会面临罚息，还会留下不良的个人信用记录。
银行业人士表示，他们给大学生提供信用卡服务，是希望通过专业的金融服务，为大学生提供消费指导和理财规划，提高大学生的“财商”。“其透支和还款行为都将被纳入全国联网的个人信用系统。银行将为信用记录良好的学生出具信用报告，为他们以后的个人信贷提供支持。对于一些逾期不还款的学生，银行会采取电话催缴或上门催缴的方式来规避风险。”
“学生毕竟还没有赚钱，让他们提前消费只能使一部分人养成不良的消费习惯。”有专家表示，有的学生自制能力比较差，办了信用卡，容易引起高消费，有可能导致价值观、人生观的扭曲。若学生在银行的信用记录中出现不良记录，对他们以后走上社会也不利。他认为，应该完善学生资质的审核机制，给大学生办卡设置门槛。
结束语：在这场圈地运动中，大学生只有衡量好自己的经济偿还能力、培养良好消费习惯、科学建立自己的银行信用等级，你才可能不被“卡奴”圈住。
(编辑 何鑫)