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儿童全面发展是国家和民族的希望所在，财商教育和儿童风险管理都是儿童财经素养的重要内容。调查显示，儿童财商教育理念还没有被多数家长接受，对财商教育的内容比较陌生，儿童风险与保险方面，风险管理意识薄弱，存在侥幸心理，儿童风险管理缺乏制度设计，儿童保险产品单一，保险服务能力和专业化程度不高等，论文提出提高家长财商教育意识，设计儿童意外和疾病保险，加强宣传提高财经意识，加快儿童全面发展的制度设计等建议。
一、研究问题提出
（一）研究意义
2018年1月23日，中国教育科学研究院、中国财经素养教育教育协同创新中心共同发布了《中国财经素养教育标准框架》，将财商教育正式纳入从幼儿园到大学的素质教育体系，这是一次重大突破。我国儿童财商教育尚未形成科学的教育体系，与欧美等发达国家比较还有很大差距。推动财商教育的发展主要是来自民间教育机构，针对儿童的财商教育问题，国家层面的整体规划是非常有必要的。在师资培训、教材设计很多方面明确发展规划以及法定制度保障，财商培训机构得到政府的支持，这样家庭、社会、政府以及学校共同努力，构建儿童财商教育体系。
儿童风险管理在我国还很薄弱，调查显示，我国5岁以下的儿童，疾病或意外死亡人数每年超过40万，由于无法获得及时治疗而造成死亡的人数，这些事故中本有60%孩子可幸免于难的，但是由于父母作为投保人对儿童所面临的风险的意识淡薄，现今保险市场提供的儿童保险产品与少儿医保功能重合，儿童商业医疗保险缺乏政策的规范和支持，最终使得有些儿童在面临重大疾病威肋时因为经济原因没有得到及时救治，就此告别鲜活的生命，无数个家庭坠入痛苦的深渊。因此儿童风险意识培育的研究具有重要现实意义。
（二）研究综述
财经素养是指一个人在财务管理方面的智力，也就是理财的智慧。它包括三方面的能力：一是正确认识金钱及金钱规律的能力;二是正确应用金钱及创造财富的能力;三是风险意识风控能力。但现在青年人很少接受专业的财商教育，就连基本的财富认知力，都有所欠缺。目前的青年人群体中，出现了越来越多的“温室族”、“财盲族”、“月光族”等族群，家长几乎不和孩子谈钱，更多关注的是孩子的健康和学习。家庭在财商教育上容易走两个极端：对于经济条件一般的家庭，多半会节衣缩食，剩余资金只会进行银行储蓄，对任何投资则避而远之。对于经济条件优越的家庭，则易于轻视金钱、挥霍浪费。他们在对子女教育中，往往纵容孩子对金钱的盲目追求和不理性消费，使孩子缺乏对财富应有的管理和控制力。而部分家长有财商教育的意识，但是苦于自己没有成体系的财商教育模式，对孩子的教育仅限于自身的经验和理解。财商是生存的基础同情商智商对于少年儿童成长发展一样重要，对于金钱的健康态度是人们全面发展的必备条件，通过本项目研究更好的服务于家庭教育。
围绕儿童风险培育及管理的研究，学者们关注儿童健康及安全教育方面的研究比较多。我国儿童商业医疗保险仍然是商业医疗保险的薄弱环节，特别是儿童易发重大疾病救治得不到足够的经济支持和保险补偿，而且保险市场对儿童商业医疗险产品稀缺，儿童商业医疗保险发展困难，关于儿童风险管理的必要性研究，在发达国家儿童总死亡排序中，意外死亡就一直盘踞在第一的位置，其指出意外伤害变成了现在影响儿童生命安全、生活质量和身体健康的重要因素。通过案例，分析控制儿童意外伤害事故的战略对策;在社会的日益进步下，儿童保险有无限广阔的发展前景.
通过对相关文献的研究发现，国内专家学者对儿童风险意识培育及保险规划的关注度逐渐在提升，探讨儿童保险存在的误区和困境，提出诸多政策建议，风险意识培育尤为值得关注。本课题的研究基于目前儿童财商教育意识、儿童风险的根源、类型及儿童保险的思路，提出儿童财经素养培育的必要性。
二、问题实证调查研究
（一）问卷设计内容及调查过程
我们利用暑期社会调查机会，以唐山市滦南县居民为调查对象，针对家庭财商教育和儿童风险与保险投保情况，设计两份调查问卷，包括对儿童保险的熟悉程度、父母为儿童购买保险的情况、倾向选择的保险种类、探究保险业存在问题的根源等，我们采取随机访谈和问卷方式，在滦南县城开展问卷调查，儿童风险与保险问卷共发放了120份问卷，收回有效问卷116份，财商教育问卷，主要针对父母对财商教育的知晓程度、对孩子压岁钱的处理方式、是否愿意让孩子自己管理零花钱、对孩子财商意识的培养方式等问题设计，本问卷共发放了115份，收回有效问卷109份。
通过问卷的调查研究和分析，我们主要得出了以下结论并分析如下：
（一）父母的受教育程度是影响孩子财经素养教育的关键因素。通过调查问卷，我们在两份综合问卷中，得到的数据是：大多数居民的教育程度是以高中、大专和大学为主，硕士毕业及以上学历的人数较少。（见图1，2）
因为个人收入和学历水平所限制，很多家长，对于儿童财商教育的知识是空白的，所以也不会有意识的去培养孩子的花钱能力，也不会要求他们做好消费记录。同时对于孩子的压岁钱处理方式，有半数家长，是让孩子自己来处理压岁钱的，问其原因，他们说因为孩子的压岁钱数量较少，可以放心交给孩子自己管理。还有23%的家长，会把孩子的压岁钱作为家庭开支，也有部分家长会为孩子开设账户存款。但是，在问卷填写过程中，我们和家长沟通的时候，了解到，很多家长，在孩子的金钱管理能力的培养上，不是没有一点规划，但是确实是没有系统化的理念和方法;这也透露出，我们国家在财商教育领域的缺乏，财商教育其实最应该教授给我们的家长，传递给他们系统化的方法和建议，父母才是孩子最好的老师。（见下图3和图4）
（二）居民对待儿童保险的态度和投保行为存在较大差异。虽然很多家长都认为给孩子买一份儿童保险是必要的，在我们的调查中，有几位是保险从业人员，她也向我们介绍，现在的孩子从出生都是配有保险的，只是数额和种类较少。在实际的调查中，我们发现，虽然很多家长认可保险，但是半数以上的孩子目前还是没有购买一份保险，在每年可以接受的缴纳的保险金额上，对保险的了解程度上，只有28%的家长可以达到清楚的程度;近半数家长的了解程度都在一般，还有9%的家长完全不清楚，有35%的家长仅接受1000元以下的保险费用缴纳额。还有1/3接受1000-3000元，事實是，每一份完整配比的保险单都不止3000元。在这些问题上，我们可以看到，居民的收入是影响居民保险问题不一致的因素：在滦南县城，3/4的家长年收入不够10万元，在其中，又有57%的家庭仅有1-5万收入，经济上的低收入制约了家长愿意为孩子购买保险的意愿。同样，我们也在和家长沟通中了解到，有些家长是不认可保险的，他们认为保险是没有必要的，孩子身体健康，不需要准备;还有位家长谈到，没有保险就没有心里负担，不会担心孩子会生病。 （三）父母的思维意识和经济水平会影响孩子的财商教育和保险选择。我们可以看到，父母的思维意识，是会影响孩子的财商教育（金钱观），关于父母是否会主动培养孩子财商教育的意识或计划上，1/2的家长选择一般，有1/3的家长还是会主动培养，1/5的家长还没有主动培养;在让孩子自己管理零花钱的问题上，只有12%的家长认为没有必要;在保险问题上，多数父母也不会想到为孩子进行教育金的储备;而经济水平，也导致了父母会把孩子的压岁钱作为家庭支出，很少选择为孩子建立个人储蓄账户;在保险的购买上，低收入也导致父母在保费的缴纳上趋近低于1000元。综合以上问题，我们可以明确看到，较好的经济能力可以给予孩子更好的财商教育和保障。
三、儿童财商教育和儿童保险的政策建议
（一）加强宣传，提高家长对儿童财商教育和儿童风险管理意识
前文分析得知，家长财商意识和保险意识淡薄，是财商教育发展滞后和儿童风险事故频发的主要根源。因此，通过新闻媒体等渠道，加强和引导家长，认识财商教育的必要性，学习财商教育方法，在孩子每一阶段的成长过程中，及时引导树立科学的理财理念，基本自我财富管理能力，具备对金融风险科学认知和日常消费支出良好管理的习惯。提高家长和儿童风险管理意识，避免意外事故对儿童身心造成伤害。
（二）构建制度，制定儿童财商教育和儿童风险教育保障体系
构建以政府为主导，社会组织机构、家庭、学校及儿童共同参与的儿童全面发展教育保障制度体系。一是将财商教育纳入儿童素养教育体系，思政课程设计中增加不同年龄阶段，儿童财商教育的内容;二是培育财商教育专业教师，通过对聘任金融机构从业教师兼职或者对儿童思政教师通过在职培训方式，对金融学基础知识及财商教育内容开展系统培训学习，并通过职業许可证方式，激励教师培训考取操守财商教育资格证书;三是儿童风险教育纳入素质教育体系，教会儿童防范风险的技能，并通过不定期突发事件处理演练等方式，增强儿童遭受不测事故应急处理能力。
（三）强化监管，明确儿童相关主管部门对儿童财经素养培育的责任
儿童教育和发展主管部门，在明确将儿童财商教育和儿童风险保险纳入儿童素养基础教育体系，同时要明确责任，加强监督管理。一是检查政府对儿童出台的系列政策落实情况，比如儿童财商教育师资培训专项资金补贴落实情况;二是检查教育机构对儿童风险管理责任制落实情况，教育机构对儿童风险教育内容在思政课程的设计情况，教学实训效果及是否可持续性？三是儿童发展纲要落实情况及儿童风险事故防范设施配备，监督儿童风险意识培育的落实情况等。
四、研究结论
论文以唐山市滦南县居民调查数据为基础，通过对儿童财商教育和儿童风险保险文献研究，认为儿童财商教育和儿童风险管理是儿童全面发展的基础素养。调查显示，儿童财商教育和风险管理均存在意识薄弱，缺乏科学认知，受到经济收入等因素限制，儿童投保意愿和投保产品占比不高，家长在日常教育中并没有主动有意识对孩子设计财商教育内容，为此，论文提出三点建议，一是加强宣传，提高家长对儿童财商教育和儿童风险管理意识;二是构建制度，制定儿童财商教育和儿童风险教育保障体系;三是强化监管，明确儿童相关主管部门对儿童财经素养培育的责任。（作者单位：中华女子学院 金融系）
基金项目：本研究是中华女子学院2019暑期社会调查项目《中华女子学院赴唐山市暑假调查团》调查论文;中华女子学院本科生科研训练项目《儿童风险意识培育及保险规划现状调查研究》（项目编号：201912）;中华女子学院北京市大学生创新项目《儿童财商教育现状及问题研究》（项目编号：201917）的阶段性成果。作者均为中华女子学院金融系2017级本科生。
一、研究问题提出
（一）研究意义
2018年1月23日，中国教育科学研究院、中国财经素养教育教育协同创新中心共同发布了《中国财经素养教育标准框架》，将财商教育正式纳入从幼儿园到大学的素质教育体系，这是一次重大突破。我国儿童财商教育尚未形成科学的教育体系，与欧美等发达国家比较还有很大差距。推动财商教育的发展主要是来自民间教育机构，针对儿童的财商教育问题，国家层面的整体规划是非常有必要的。在师资培训、教材设计很多方面明确发展规划以及法定制度保障，财商培训机构得到政府的支持，这样家庭、社会、政府以及学校共同努力，构建儿童财商教育体系。
儿童风险管理在我国还很薄弱，调查显示，我国5岁以下的儿童，疾病或意外死亡人数每年超过40万，由于无法获得及时治疗而造成死亡的人数，这些事故中本有60%孩子可幸免于难的，但是由于父母作为投保人对儿童所面临的风险的意识淡薄，现今保险市场提供的儿童保险产品与少儿医保功能重合，儿童商业医疗保险缺乏政策的规范和支持，最终使得有些儿童在面临重大疾病威肋时因为经济原因没有得到及时救治，就此告别鲜活的生命，无数个家庭坠入痛苦的深渊。因此儿童风险意识培育的研究具有重要现实意义。
（二）研究综述
财经素养是指一个人在财务管理方面的智力，也就是理财的智慧。它包括三方面的能力：一是正确认识金钱及金钱规律的能力;二是正确应用金钱及创造财富的能力;三是风险意识风控能力。但现在青年人很少接受专业的财商教育，就连基本的财富认知力，都有所欠缺。目前的青年人群体中，出现了越来越多的“温室族”、“财盲族”、“月光族”等族群，家长几乎不和孩子谈钱，更多关注的是孩子的健康和学习。家庭在财商教育上容易走两个极端：对于经济条件一般的家庭，多半会节衣缩食，剩余资金只会进行银行储蓄，对任何投资则避而远之。对于经济条件优越的家庭，则易于轻视金钱、挥霍浪费。他们在对子女教育中，往往纵容孩子对金钱的盲目追求和不理性消费，使孩子缺乏对财富应有的管理和控制力。而部分家长有财商教育的意识，但是苦于自己没有成体系的财商教育模式，对孩子的教育仅限于自身的经验和理解。财商是生存的基础同情商智商对于少年儿童成长发展一样重要，对于金钱的健康态度是人们全面发展的必备条件，通过本项目研究更好的服务于家庭教育。
围绕儿童风险培育及管理的研究，学者们关注儿童健康及安全教育方面的研究比较多。我国儿童商业医疗保险仍然是商业医疗保险的薄弱环节，特别是儿童易发重大疾病救治得不到足够的经济支持和保险补偿，而且保险市场对儿童商业医疗险产品稀缺，儿童商业医疗保险发展困难，关于儿童风险管理的必要性研究，在发达国家儿童总死亡排序中，意外死亡就一直盘踞在第一的位置，其指出意外伤害变成了现在影响儿童生命安全、生活质量和身体健康的重要因素。通过案例，分析控制儿童意外伤害事故的战略对策;在社会的日益进步下，儿童保险有无限广阔的发展前景.
通过对相关文献的研究发现，国内专家学者对儿童风险意识培育及保险规划的关注度逐渐在提升，探讨儿童保险存在的误区和困境，提出诸多政策建议，风险意识培育尤为值得关注。本课题的研究基于目前儿童财商教育意识、儿童风险的根源、类型及儿童保险的思路，提出儿童财经素养培育的必要性。
二、问题实证调查研究
（一）问卷设计内容及调查过程
我们利用暑期社会调查机会，以唐山市滦南县居民为调查对象，针对家庭财商教育和儿童风险与保险投保情况，设计两份调查问卷，包括对儿童保险的熟悉程度、父母为儿童购买保险的情况、倾向选择的保险种类、探究保险业存在问题的根源等，我们采取随机访谈和问卷方式，在滦南县城开展问卷调查，儿童风险与保险问卷共发放了120份问卷，收回有效问卷116份，财商教育问卷，主要针对父母对财商教育的知晓程度、对孩子压岁钱的处理方式、是否愿意让孩子自己管理零花钱、对孩子财商意识的培养方式等问题设计，本问卷共发放了115份，收回有效问卷109份。
通过问卷的调查研究和分析，我们主要得出了以下结论并分析如下：
（一）父母的受教育程度是影响孩子财经素养教育的关键因素。通过调查问卷，我们在两份综合问卷中，得到的数据是：大多数居民的教育程度是以高中、大专和大学为主，硕士毕业及以上学历的人数较少。（见图1，2）
因为个人收入和学历水平所限制，很多家长，对于儿童财商教育的知识是空白的，所以也不会有意识的去培养孩子的花钱能力，也不会要求他们做好消费记录。同时对于孩子的压岁钱处理方式，有半数家长，是让孩子自己来处理压岁钱的，问其原因，他们说因为孩子的压岁钱数量较少，可以放心交给孩子自己管理。还有23%的家长，会把孩子的压岁钱作为家庭开支，也有部分家长会为孩子开设账户存款。但是，在问卷填写过程中，我们和家长沟通的时候，了解到，很多家长，在孩子的金钱管理能力的培养上，不是没有一点规划，但是确实是没有系统化的理念和方法;这也透露出，我们国家在财商教育领域的缺乏，财商教育其实最应该教授给我们的家长，传递给他们系统化的方法和建议，父母才是孩子最好的老师。（见下图3和图4）
（二）居民对待儿童保险的态度和投保行为存在较大差异。虽然很多家长都认为给孩子买一份儿童保险是必要的，在我们的调查中，有几位是保险从业人员，她也向我们介绍，现在的孩子从出生都是配有保险的，只是数额和种类较少。在实际的调查中，我们发现，虽然很多家长认可保险，但是半数以上的孩子目前还是没有购买一份保险，在每年可以接受的缴纳的保险金额上，对保险的了解程度上，只有28%的家长可以达到清楚的程度;近半数家长的了解程度都在一般，还有9%的家长完全不清楚，有35%的家长仅接受1000元以下的保险费用缴纳额。还有1/3接受1000-3000元，事實是，每一份完整配比的保险单都不止3000元。在这些问题上，我们可以看到，居民的收入是影响居民保险问题不一致的因素：在滦南县城，3/4的家长年收入不够10万元，在其中，又有57%的家庭仅有1-5万收入，经济上的低收入制约了家长愿意为孩子购买保险的意愿。同样，我们也在和家长沟通中了解到，有些家长是不认可保险的，他们认为保险是没有必要的，孩子身体健康，不需要准备;还有位家长谈到，没有保险就没有心里负担，不会担心孩子会生病。 （三）父母的思维意识和经济水平会影响孩子的财商教育和保险选择。我们可以看到，父母的思维意识，是会影响孩子的财商教育（金钱观），关于父母是否会主动培养孩子财商教育的意识或计划上，1/2的家长选择一般，有1/3的家长还是会主动培养，1/5的家长还没有主动培养;在让孩子自己管理零花钱的问题上，只有12%的家长认为没有必要;在保险问题上，多数父母也不会想到为孩子进行教育金的储备;而经济水平，也导致了父母会把孩子的压岁钱作为家庭支出，很少选择为孩子建立个人储蓄账户;在保险的购买上，低收入也导致父母在保费的缴纳上趋近低于1000元。综合以上问题，我们可以明确看到，较好的经济能力可以给予孩子更好的财商教育和保障。
三、儿童财商教育和儿童保险的政策建议
（一）加强宣传，提高家长对儿童财商教育和儿童风险管理意识
前文分析得知，家长财商意识和保险意识淡薄，是财商教育发展滞后和儿童风险事故频发的主要根源。因此，通过新闻媒体等渠道，加强和引导家长，认识财商教育的必要性，学习财商教育方法，在孩子每一阶段的成长过程中，及时引导树立科学的理财理念，基本自我财富管理能力，具备对金融风险科学认知和日常消费支出良好管理的习惯。提高家长和儿童风险管理意识，避免意外事故对儿童身心造成伤害。
（二）构建制度，制定儿童财商教育和儿童风险教育保障体系
构建以政府为主导，社会组织机构、家庭、学校及儿童共同参与的儿童全面发展教育保障制度体系。一是将财商教育纳入儿童素养教育体系，思政课程设计中增加不同年龄阶段，儿童财商教育的内容;二是培育财商教育专业教师，通过对聘任金融机构从业教师兼职或者对儿童思政教师通过在职培训方式，对金融学基础知识及财商教育内容开展系统培训学习，并通过职業许可证方式，激励教师培训考取操守财商教育资格证书;三是儿童风险教育纳入素质教育体系，教会儿童防范风险的技能，并通过不定期突发事件处理演练等方式，增强儿童遭受不测事故应急处理能力。
（三）强化监管，明确儿童相关主管部门对儿童财经素养培育的责任
儿童教育和发展主管部门，在明确将儿童财商教育和儿童风险保险纳入儿童素养基础教育体系，同时要明确责任，加强监督管理。一是检查政府对儿童出台的系列政策落实情况，比如儿童财商教育师资培训专项资金补贴落实情况;二是检查教育机构对儿童风险管理责任制落实情况，教育机构对儿童风险教育内容在思政课程的设计情况，教学实训效果及是否可持续性？三是儿童发展纲要落实情况及儿童风险事故防范设施配备，监督儿童风险意识培育的落实情况等。
四、研究结论
论文以唐山市滦南县居民调查数据为基础，通过对儿童财商教育和儿童风险保险文献研究，认为儿童财商教育和儿童风险管理是儿童全面发展的基础素养。调查显示，儿童财商教育和风险管理均存在意识薄弱，缺乏科学认知，受到经济收入等因素限制，儿童投保意愿和投保产品占比不高，家长在日常教育中并没有主动有意识对孩子设计财商教育内容，为此，论文提出三点建议，一是加强宣传，提高家长对儿童财商教育和儿童风险管理意识;二是构建制度，制定儿童财商教育和儿童风险教育保障体系;三是强化监管，明确儿童相关主管部门对儿童财经素养培育的责任。（作者单位：中华女子学院 金融系）
基金项目：本研究是中华女子学院2019暑期社会调查项目《中华女子学院赴唐山市暑假调查团》调查论文;中华女子学院本科生科研训练项目《儿童风险意识培育及保险规划现状调查研究》（项目编号：201912）;中华女子学院北京市大学生创新项目《儿童财商教育现状及问题研究》（项目编号：201917）的阶段性成果。作者均为中华女子学院金融系2017级本科生。