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余额宝的利率不断走低，年化收益2.5%左右的利率缺乏吸引力，P2P理财又雷声滚滚令人胆战心惊。在此背景下，一些民营银行发行的创新存款理财产品（又被称为互联网智能存款）极为吸睛，这种产品是否靠谱？创新存款理财产品为何利率更高？
此前，微信、支付宝、京东金融、度小满（以前的百度金融）等互联网理财平台销售的理财产品以基金系、保险系、券商系为主，与银行的合作极少，而2018年来自银行系的理财产品却在互联网理财平台崛起。
智惠存年化收益4.1%、富民宝年化收益4.3%、众邦宝年化收益4.5%、振兴存年化收益5.1……它们都属于民营银行的创新存款理财产品，跟其他理财产品对比优势极为明显，例如在度小满平台，在“活期理财”下，一共有4款产品，最高的富民宝比最低的百赚（华夏增利货币E）年化收益高1.322%，相当于多了44.39%的额外收益。
那么，什么是創新存款理财产品？一般的定期存款有一个固定期限，到期按预定利率支付利息，如果未到期提前支取则按活期利率计算，如此一来投资人的损失很大，因此绝大多数情况下投资人是到期支取。创新存款理财产品则没有这个限制，将定期存款的期限分为若干档，满足条件就可以获取更高的收益，例如普通五年期定存，14个月后需要支取，只能按照活期利率0.3%计算利息，而创新五年期定存满足存满12个月的条件，可以按一年期利率1.95%计算利息，利息相差6.5倍。
而智惠存、富民宝、众邦宝、振兴存等更有“互联网思维”，将产品设计得更为灵活，投资门槛低至50元起、提前支取的利率只设定为一个，例如振兴存的利率为5.1%、期限为120天，如果提前支取利率就为4.15%；富民宝干脆就弄成了随存随取，年化收益4.3%就是提前支取利率。于是，此类产品也有一个更为通俗易懂的名称——“互联网智能存款”！
上述产品虽然利率更高，但也有不少人感到疑虑，在百度进行相关搜索，可以看到大量“×××靠谱吗”“×××是不是真的”“×××是不是骗局”，之所以怀疑，是因为大家对百信、富民、众邦、振兴等银行感到陌生。
在银监会官网可以查到它们的确是正儿八经的银行，只不过跟工商银行、建设银行等国有银行，招商银行、兴业银行等股份制银行，北京银行、上海银行等城商行不一样，它们属于民营银行范畴——民营银行当中知名度较高的是微众银行（腾讯）和网商银行（蚂蚁金服）。
在企查查中，锌刻度记者调查发现，百信银行成立于2017年9月5日，注册资金20亿元人民币，中信银行持股70%，福建百度博瑞网络科技有限公司持股30%，而福建百度博瑞网络科技有限公司的实际控制人是李彦宏，因此百信银行算是百度系。
富民银行成立于2016年8月16日，注册资金30亿元人民币，由瀚华金控、宗申集团、福安药业、渝江压铸、海特环保、陶然居和博恩科技七家民营企业共同发起设立。持股比例达30%的大股东瀚华金控是香港上市公司，具有金融背景；宗申集团在A股和加拿大两地上市，公司控制人左宗申也是富民银行的最终受益人；福安药业是A股上市公司。
众邦银行成立于2017年4月25日，注册资金20亿元人民币，由卓尔控股、当代科技、壹网通科技、钰龙集团、奥山投资和法斯克能源共同发起设立。第一大股东卓尔控股持股30%，旗下拥有3家上市公司，卓尔智联和中国通商集团是香港上市公司、兰亭集势是美国上市公司。
振兴银行成立于2017年9月28日，注册资金20亿元人民币，由荣盛中天、天新浩、沈阳启源、智通融和金联邦共同发起设立。持股比例30%的第一大股东荣盛中天是A股上市公司荣盛发展的全资子公司，另外的70%股权实际由8位自然人所有。
总的来说民营银行成立时间太短、注册资金相对传统银行偏少，虽然有互联网明星股东、上市公司股东，但股东背景相对薄弱一些，因此安全系数要低于传统银行。不要忘了，如今的银行是不再要求刚性兑付，碰到运营困难是会破产的，这就是为什么郴州农商行董事长会带领员工自备被褥碗筷住进债务人家，催收债务不成功银行也会崩的。
还有管理风险也不能忽视，例如振兴银行董事长周林是昔日深发展银行（如今变成平安银行）党委书记，2006年3月28日被深圳市公安局刑事拘留，涉嫌15亿元资金的违法放贷，导致深发展银行累计超过4亿元的损失，好在深发展银行底子好，如果同样的损失换到民营银行身上一个不好就会彻底翻船。
所幸中国人民银行的《存款保险条例（征求意见稿）》就预见了这一点，规定银行存款50万元以下全额兜底的，高出50万元按清算比例兑付。这里的银行也包括民营银行，因此如果要购买此类产品，金额不能超过50万元，就可以获得保本赔付。
除此之外还有政策风险，民营银行玩的创新存款理财产品本质上是将大额定期理财分为若干份卖给散户，如此一来就突破了门槛要求和期限要求，这么做是不是合规的呢？央行针对此类产品已经开了会表态未明，这意味着随时可能被叫停。
另外，创新存款理财产品较高的利率是不是能一直维持也是一个不确定因素，更高的利率也就意味着银行的成本更高，多出来的成本谁来买单？例如富民宝刚出的时候年化利率是4.7%如今变成了4.3%，再比如互联网理财平台曾经为此类产品给予0.5%的利率补贴，如今也基本上看不到了。
最后还有一个不容易被发现的坑，民营银行将五年期定期存款收益权转让给第三方服务提供商，如果第三方服务提供商不再提供收益权转让服务，那么创新型存款就自动变成普通定期存款，这么一来未满五年存期提前支付，就只能按照活期利率计息哟！
这里有最新的P2P行业动态，重点关注行业的新增平台数据、行业贷款数据、人气数据，通过数据还原P2P的生态环境。
11月P2P网贷行业活跃投资人数环比上升6.50%，活跃借款人数环比上升4.44%，P2P网贷行业的活跃投资人数、活跃借款人数在连续5个月下降后，终于出现回升走势。不过，11月也新增了22个问题平台，贵人贷、招商贷等发布了延期兑付公告，而顺心理财、今金贷等平台经侦已介入。
另外，沙小僧平台在其官方微信发布《实物兑付公告》，平台收回一批价值1000万元的物品，包括茶叶、酒水、洗发水、沐浴露等，可进行实物兑换，而该平台的待还金额为2.96亿元。
此前，微信、支付宝、京东金融、度小满（以前的百度金融）等互联网理财平台销售的理财产品以基金系、保险系、券商系为主，与银行的合作极少，而2018年来自银行系的理财产品却在互联网理财平台崛起。
智惠存年化收益4.1%、富民宝年化收益4.3%、众邦宝年化收益4.5%、振兴存年化收益5.1……它们都属于民营银行的创新存款理财产品，跟其他理财产品对比优势极为明显，例如在度小满平台，在“活期理财”下，一共有4款产品，最高的富民宝比最低的百赚（华夏增利货币E）年化收益高1.322%，相当于多了44.39%的额外收益。
那么，什么是創新存款理财产品？一般的定期存款有一个固定期限，到期按预定利率支付利息，如果未到期提前支取则按活期利率计算，如此一来投资人的损失很大，因此绝大多数情况下投资人是到期支取。创新存款理财产品则没有这个限制，将定期存款的期限分为若干档，满足条件就可以获取更高的收益，例如普通五年期定存，14个月后需要支取，只能按照活期利率0.3%计算利息，而创新五年期定存满足存满12个月的条件，可以按一年期利率1.95%计算利息，利息相差6.5倍。
而智惠存、富民宝、众邦宝、振兴存等更有“互联网思维”，将产品设计得更为灵活，投资门槛低至50元起、提前支取的利率只设定为一个，例如振兴存的利率为5.1%、期限为120天，如果提前支取利率就为4.15%；富民宝干脆就弄成了随存随取，年化收益4.3%就是提前支取利率。于是，此类产品也有一个更为通俗易懂的名称——“互联网智能存款”！
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在企查查中，锌刻度记者调查发现，百信银行成立于2017年9月5日，注册资金20亿元人民币，中信银行持股70%，福建百度博瑞网络科技有限公司持股30%，而福建百度博瑞网络科技有限公司的实际控制人是李彦宏，因此百信银行算是百度系。
富民银行成立于2016年8月16日，注册资金30亿元人民币，由瀚华金控、宗申集团、福安药业、渝江压铸、海特环保、陶然居和博恩科技七家民营企业共同发起设立。持股比例达30%的大股东瀚华金控是香港上市公司，具有金融背景；宗申集团在A股和加拿大两地上市，公司控制人左宗申也是富民银行的最终受益人；福安药业是A股上市公司。
众邦银行成立于2017年4月25日，注册资金20亿元人民币，由卓尔控股、当代科技、壹网通科技、钰龙集团、奥山投资和法斯克能源共同发起设立。第一大股东卓尔控股持股30%，旗下拥有3家上市公司，卓尔智联和中国通商集团是香港上市公司、兰亭集势是美国上市公司。
振兴银行成立于2017年9月28日，注册资金20亿元人民币，由荣盛中天、天新浩、沈阳启源、智通融和金联邦共同发起设立。持股比例30%的第一大股东荣盛中天是A股上市公司荣盛发展的全资子公司，另外的70%股权实际由8位自然人所有。
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所幸中国人民银行的《存款保险条例（征求意见稿）》就预见了这一点，规定银行存款50万元以下全额兜底的，高出50万元按清算比例兑付。这里的银行也包括民营银行，因此如果要购买此类产品，金额不能超过50万元，就可以获得保本赔付。
除此之外还有政策风险，民营银行玩的创新存款理财产品本质上是将大额定期理财分为若干份卖给散户，如此一来就突破了门槛要求和期限要求，这么做是不是合规的呢？央行针对此类产品已经开了会表态未明，这意味着随时可能被叫停。
另外，创新存款理财产品较高的利率是不是能一直维持也是一个不确定因素，更高的利率也就意味着银行的成本更高，多出来的成本谁来买单？例如富民宝刚出的时候年化利率是4.7%如今变成了4.3%，再比如互联网理财平台曾经为此类产品给予0.5%的利率补贴，如今也基本上看不到了。
最后还有一个不容易被发现的坑，民营银行将五年期定期存款收益权转让给第三方服务提供商，如果第三方服务提供商不再提供收益权转让服务，那么创新型存款就自动变成普通定期存款，这么一来未满五年存期提前支付，就只能按照活期利率计息哟！
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11月P2P网贷行业活跃投资人数环比上升6.50%，活跃借款人数环比上升4.44%，P2P网贷行业的活跃投资人数、活跃借款人数在连续5个月下降后，终于出现回升走势。不过，11月也新增了22个问题平台，贵人贷、招商贷等发布了延期兑付公告，而顺心理财、今金贷等平台经侦已介入。
另外，沙小僧平台在其官方微信发布《实物兑付公告》，平台收回一批价值1000万元的物品，包括茶叶、酒水、洗发水、沐浴露等，可进行实物兑换，而该平台的待还金额为2.96亿元。