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摘 要：金融创新作为经济转型重要组成部分，对新一轮经济发展具有至关重要的作用，将为经济发展培育新的动力。互联网金融作为最前沿的金融工具有着独特的发展优势和风险防范机制。未来，互联网金融创新将带来产业革命、金融改革，在国民经济各领域大有作为。
关键词：互联网金融；金融创新；风险防范；转型发展
中国经济飞速发展的同时也面临着诸多考验。金融风险属于重要部分，实现金融创新成为防范金融风险的必要手段。
一、复杂而严峻的经济形势要求金融机构开展金融创新
我国的金融机构仍以银行为主，利息差是银行的主要利润来源，约占整个银行利润的70%以上。因此，在银行业快速发展的今天，银行的竞争主要放在存款和大型优质客户的贷款竞争方面，银行业的同业竞争显得尤为激烈。近年来，我国经济面临复杂而严峻的经济形势，随着国内经济发展模式的转型升级，我国金融业发展遭遇困境，金融风险也随之加大。主要表现在以下几个方面：
首先，政府债务持续上升，偿付能力下降。根据国家审计署2016年发布的审计结果，截至2015年底，全国36个地方政府债务余额为3847581亿元，比2014年增长4409.81亿元，增长12.94%。从债务形成来看，政府2013年及之前年度借款20748.79亿元，占53.93%； 2014年度借款6307.4亿元，占16.39%；2015年度借款11419.2亿元，占29.68%。
其次，当前我国经济面临经济发展转型，在经济发展转型的大环境下，作为国民经济发展重要支撑的企业在生产经营方面受到了不同程度的影响。少数上市公司可以直接从资本市场融资，而大多数企业的发展融资只能通过商业银行贷款，短期融资长期投资现象普遍存在。
再次，普通民众缺乏投资渠道，往往受高息诱惑的影响将资金投入到民间借贷方面。众所周知，普通民众财产性收入较少，投资渠道较窄。这时候极易受到民间借贷高息诱惑的影响，将自己辛辛苦苦挣来的血汗钱投入到非法的民间借贷中去，其结果往往血本无归，严重影响社会稳定。媒体披露的非法集资案件都能有力地说明这一问题的严重性。因此为了社会的和谐稳定，为了国民经济健康发展，鼓励金融创新、拓宽普通民众的融资渠道都显得十分迫切和重要。
二、互联网金融在金融创新中的发展优势
目前我国金融创新和发展动力不足。而随着国家对金融业不断地改革开放，传统金融业面临的机遇和挑战越来越明显。新机遇和新挑战面前，为金融业带来新的竞争机制。以阿里和腾讯为代表的互联网金融企业的快速发展就是一个最好的例子。
互联网金融的快速发展主要有两个原因：
首先，以余额宝为代表的新型投资平台极大地满足了普通人的投资需求。我国是储蓄总额及储蓄率最高的国家，2016年末家庭存款余额60.65万亿元，家庭储蓄率超过50%，远超世界平均水平。普通老百姓缺乏投資理财产品的专业经验和渠道，民间借贷利息高，但是风险也高，民间借贷中上当受骗的例子让老百姓对民间借贷形式心生畏惧，不敢轻易尝试。将资金存入银行较为安全，然而微薄的利息收入又让普通民众心有不甘。正是顺应这一形势的发展，近年来余额宝等网上投资平台应运而生，极大地满足了普通民众的需求，受到了广大民众的热烈欢迎，因此，金额宝平台一经推出，很快就抢占了较大的市场份额。
其次，满足中小企业融资需求。中小企业由于缺乏规范化管理，不能向银行提供标准、可靠的财务报表等原因；一直存在融资困难和融资成本较高的问题，这也是制约小企业发展的关键所在。与此同时，创业初期的小企业不能向银行提供可靠的信用记录等，导致银行难以准确评估其经营状况，无法进一步授信。
再次，大多数中小企业短期、灵活的融资需求决定了其信贷周期短，而银行贷款产品周期较长，贷款较慢。因此，银行的贷款产品很难快速满足小企业的短期融资需求。而互联网金融相对不同，互联网金融有着不同于银行的优势，它完全有可能利用网络技术的优势，以最低的成本解决问题，给中小企业带来解决方案。例如，阿里成立的专业金融发展团队，专门设计符合市场需求的金融产品，有效助推中小企业发展，为中小企业的可持续发展带来新的机遇。
三、互联网金融风险的防范
金融创新有着这样或那样的风险，互联网金融创新同样也面临风险，例如法律风险、技术风险和操作风险。
（一）法律风险
我国现行的法律法规都是以传统金融业务为根基，如银行、保险等，很难适应互联网金融，行业监管遇到了较大困难。部分互联网运营商就通过钻法律的空挡，进行非法集资，民间信贷风险正以新的形式出现。
（二）技术风险和操作风险
互联网金融使得金融机构和投资者之间缺乏面对面交流的机会，选择投资产品、进行资金划转等都依赖于互联网，这就迫使投资者在掌握金融知识的同时还要熟悉网络技术，而大多数投资者都是普通人，缺乏专业技术，而专业技术的缺乏往往给互联网金融带来技术风险。另外，因技术风险导致的操作不当也存在于互联网金融之中。
针对互联网金融存在的这三项风险，政府应加速修订适合现代金融的法规，弥补法律空白，完善行业准入退出机制。只要政府及行业监管部门尽职尽责，完善互联网金融法制体系，我国的互联网金融就一定能得到健康发展。
四、结论
随着银行业金融机构获的发展，传统意义上的金融机构在业务发展上稍显滞后，而互联网金融这个新生事物适应形势需要得到了快速发展。互联网金融的兴起和发展，充分说明了互联网金融符合投融资者的需要，不断满足人们在生产和生活，在推动金融创新、国民经济转型、国民经济健康发展方面做出了巨大贡献。
作者简介：
张昀祺，河北省邯郸市第一中学。
关键词：互联网金融；金融创新；风险防范；转型发展
中国经济飞速发展的同时也面临着诸多考验。金融风险属于重要部分，实现金融创新成为防范金融风险的必要手段。
一、复杂而严峻的经济形势要求金融机构开展金融创新
我国的金融机构仍以银行为主，利息差是银行的主要利润来源，约占整个银行利润的70%以上。因此，在银行业快速发展的今天，银行的竞争主要放在存款和大型优质客户的贷款竞争方面，银行业的同业竞争显得尤为激烈。近年来，我国经济面临复杂而严峻的经济形势，随着国内经济发展模式的转型升级，我国金融业发展遭遇困境，金融风险也随之加大。主要表现在以下几个方面：
首先，政府债务持续上升，偿付能力下降。根据国家审计署2016年发布的审计结果，截至2015年底，全国36个地方政府债务余额为3847581亿元，比2014年增长4409.81亿元，增长12.94%。从债务形成来看，政府2013年及之前年度借款20748.79亿元，占53.93%； 2014年度借款6307.4亿元，占16.39%；2015年度借款11419.2亿元，占29.68%。
其次，当前我国经济面临经济发展转型，在经济发展转型的大环境下，作为国民经济发展重要支撑的企业在生产经营方面受到了不同程度的影响。少数上市公司可以直接从资本市场融资，而大多数企业的发展融资只能通过商业银行贷款，短期融资长期投资现象普遍存在。
再次，普通民众缺乏投资渠道，往往受高息诱惑的影响将资金投入到民间借贷方面。众所周知，普通民众财产性收入较少，投资渠道较窄。这时候极易受到民间借贷高息诱惑的影响，将自己辛辛苦苦挣来的血汗钱投入到非法的民间借贷中去，其结果往往血本无归，严重影响社会稳定。媒体披露的非法集资案件都能有力地说明这一问题的严重性。因此为了社会的和谐稳定，为了国民经济健康发展，鼓励金融创新、拓宽普通民众的融资渠道都显得十分迫切和重要。
二、互联网金融在金融创新中的发展优势
目前我国金融创新和发展动力不足。而随着国家对金融业不断地改革开放，传统金融业面临的机遇和挑战越来越明显。新机遇和新挑战面前，为金融业带来新的竞争机制。以阿里和腾讯为代表的互联网金融企业的快速发展就是一个最好的例子。
互联网金融的快速发展主要有两个原因：
首先，以余额宝为代表的新型投资平台极大地满足了普通人的投资需求。我国是储蓄总额及储蓄率最高的国家，2016年末家庭存款余额60.65万亿元，家庭储蓄率超过50%，远超世界平均水平。普通老百姓缺乏投資理财产品的专业经验和渠道，民间借贷利息高，但是风险也高，民间借贷中上当受骗的例子让老百姓对民间借贷形式心生畏惧，不敢轻易尝试。将资金存入银行较为安全，然而微薄的利息收入又让普通民众心有不甘。正是顺应这一形势的发展，近年来余额宝等网上投资平台应运而生，极大地满足了普通民众的需求，受到了广大民众的热烈欢迎，因此，金额宝平台一经推出，很快就抢占了较大的市场份额。
其次，满足中小企业融资需求。中小企业由于缺乏规范化管理，不能向银行提供标准、可靠的财务报表等原因；一直存在融资困难和融资成本较高的问题，这也是制约小企业发展的关键所在。与此同时，创业初期的小企业不能向银行提供可靠的信用记录等，导致银行难以准确评估其经营状况，无法进一步授信。
再次，大多数中小企业短期、灵活的融资需求决定了其信贷周期短，而银行贷款产品周期较长，贷款较慢。因此，银行的贷款产品很难快速满足小企业的短期融资需求。而互联网金融相对不同，互联网金融有着不同于银行的优势，它完全有可能利用网络技术的优势，以最低的成本解决问题，给中小企业带来解决方案。例如，阿里成立的专业金融发展团队，专门设计符合市场需求的金融产品，有效助推中小企业发展，为中小企业的可持续发展带来新的机遇。
三、互联网金融风险的防范
金融创新有着这样或那样的风险，互联网金融创新同样也面临风险，例如法律风险、技术风险和操作风险。
（一）法律风险
我国现行的法律法规都是以传统金融业务为根基，如银行、保险等，很难适应互联网金融，行业监管遇到了较大困难。部分互联网运营商就通过钻法律的空挡，进行非法集资，民间信贷风险正以新的形式出现。
（二）技术风险和操作风险
互联网金融使得金融机构和投资者之间缺乏面对面交流的机会，选择投资产品、进行资金划转等都依赖于互联网，这就迫使投资者在掌握金融知识的同时还要熟悉网络技术，而大多数投资者都是普通人，缺乏专业技术，而专业技术的缺乏往往给互联网金融带来技术风险。另外，因技术风险导致的操作不当也存在于互联网金融之中。
针对互联网金融存在的这三项风险，政府应加速修订适合现代金融的法规，弥补法律空白，完善行业准入退出机制。只要政府及行业监管部门尽职尽责，完善互联网金融法制体系，我国的互联网金融就一定能得到健康发展。
四、结论
随着银行业金融机构获的发展，传统意义上的金融机构在业务发展上稍显滞后，而互联网金融这个新生事物适应形势需要得到了快速发展。互联网金融的兴起和发展，充分说明了互联网金融符合投融资者的需要，不断满足人们在生产和生活，在推动金融创新、国民经济转型、国民经济健康发展方面做出了巨大贡献。
作者简介：
张昀祺，河北省邯郸市第一中学。