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摘要：我国邮政银行业务20年内从零起步发展非常迅速，其机构设置、吸存数量、市场份额等均呈现高速增长的态势，同时其人员的数量和素质也有了较大幅度的提高。目前邮政银行已发展成为我国的一支重要的金融力量，为支持国民经济发展、方便城乡居民生活做出了重要的贡献。本文介绍了中国邮政银行的历史背景、发展现状以及优势不足，对我国邮政银行的改革发展提出了自己的建议。
关键词：邮政银行 定位 核心竞争力
一、我国邮政银行银行发展现状
自2007年3月6日我国邮政银行有限责任公司正式依法成立以来，邮政银行36家一级分行，316家二级分行，2万多家支行已经全部挂牌开业。邮政银行是由中国邮政集团公司全额出资组建，实行总分行制的管理模式。总行领导和管理各地分支机构，按行政区划设立省级分行、计划单列市分行。邮政银行在邮政集团授权之后，采取"一个机构、两个职能"的做法，在邮政企业内部保留原邮政储汇部门的职能，对邮政代理网点统一进行业务指导与管理。根据国务院27号文件和银监会的规定，所有金融业务划归邮政银行统一管理，邮政企业接受邮政银行的委托，在金融监管部门规定和合同约束范围内，代理经办各类金融业务。至2008年上半年，邮政银行储蓄存款余额已将近2万亿元，规模仅次于4家国有商业银行，市场占有率达到9.86%。
二、我国邮政银行的优势与不足
邮政银行能够在这20多年中慢慢的提高其市场占有率，这本身已经是一种改革进步的说明。但是他从4.16%-9.86%的市场份额也可以说明，其增长缓慢。
（一）我国邮政银行的优势
邮政银行的成立，基本解决了邮政企业经营金融业务在体制上的局限性，也解决了监管机构监管难的问题，资金运用的渠道进一步拓宽，在一定程度上降低了银行成立前利润来源单一的经营风险。具体来说，现阶段邮政银行主要有以下优势：
1.资源融合优势。我国邮政银行在其成立之初就有了资源融合的优势。因为它是结合邮电部而产生的产物。它能集合邮电资源和金融资源，共同创造效益，也是其独特与其他商业银行的根本，优势之基。
2.优势。在多种因素的共同努力下，近年来我国邮政金融持续发展，规模扩张十分迅速，市场的影响力也在逐步扩大中。网点数量、网络规模均有较大增长，目前己达3.6万余个，这已经超过四大国有银行各自的网点数量。
3.位优势。城市化进程的加速和小城镇建设的兴起带动了基础金融服务需求的急速增长。这为邮政银行的城市金融战略定位--社区金融服务，提供了稳步扩张的客户基础。在農村地区，"三农"经济发展对于涉农金融服务在总量、结构、品质等层面的多元需求，为具有网点多、覆盖广、联网率高等整体优势的中国邮政银行。
（二）中国邮政银行的不足
1.定位模糊。根据银监会的批复，邮政银行的市场定位是"充分依托和发挥网络优势，完善城乡金融服务功能，以零售业务和中间业务为主，为城市社区和广大农村地区居民提供基础金融服务，与其他商业银行形成互补关系，支持社会主义新农村建设。"监管部门对邮政银行银行的市场定位主要是面向"三农"，在农村地区开展零售业务，具有较强的政策倾向性。
2.商业化运营经验不足的问题。邮政银行虽然从事了20多年的储蓄业务，但是作为商业银行来说，缺乏开展银行业务的经验、技术积累和人才储备。而且既面临着国内商业银行的竞争，也面临着外资银行大举进入的压力。随着资产业务等新业务的开办，邮政银行在风险控制方面还有很多课需要补。因此，如何既稳妥的推进业务发展，又能有效的控制风险，也是需要邮政银行在发展中不断解决的问题。
3.业务范围狭小。邮政银行由于起步晚，发展时间不足，是的其很多功能都还没开拓出来，还没能真正做到综合性的金融机构。现在具体的主要业务有：邮政汇兑业务；代理业务；对公业务；贷款业务；网上银行业务。比起四大商业银行那全面的金融王国还有有很多的不足，在业务竞争上面也还是处于弱势地位。
4.邮政银行从业人员的素质偏低。邮政银行的营业网点一般都是建立在农村，城郊等地区。他在进行招募从业人员的时候基本上市当地的优先，这就使得从业人员的素质高低不同，虽然现在这种现在正进行大量的整改，但是由于人事的变动不是一朝一夕的，所以这这人员素质偏低的情况将还持续一段时间。这样的一个人才配置，也使得邮政银行在业务拓展方面的能力不够强，同时会使得控制风险能力不足。
三、中国邮政银行发展对策
1.发挥积极性，重点突破农村小额信贷
邮政银行最大的比较优势在于其网点较多，特别是在农村地区。3.6万个营业网点，县及县以下农村网点占2/3以上。而在这么多的网点中其工作人员基本上就是录取于当地的人们。这就是使得其员工非常熟悉本地区的形式，对已农村小额信贷的信息有着十分关键的作用，同时这部分网点大部分又都是是邮政代理网点。
2.完善邮、银双方的代理制度，理顺利益核算关系
"邮政银行必须借助于邮政网络优势，与邮政企业建立起新型合作关系。在市场经济的情况下，已经没有白吃的东西了，邮政银行既然跟邮政合作，这就必然存在着一个利益的问题，即在二类支行和邮政代理网点继续代理负债业务和中间业务的基础上，全面推行资产业务代理制度，理顺利益核算关系。"推行有偿代理资产业务后，小额贷款将实现直接营销，更有利于贷款客户信息收集和风险评估及贷后管理等工作，从而大大降低了邮政银行的营销成本，推广成本，从而稳定邮政银行在农村市场中的地位。
3.针对农村市场特点，积极推动产品创新
政银行要形成先进的、有特色的新功能商业银行，就必须坚持充分利用邮政企业网络资源和网点高覆盖率的优势，开展新产品的推动。用其广大的基础来推广新产品。同时产品的本身也需要突出其新颖性，可行性，优惠性。这就需要从内外进行下功夫。外在上可以对其外在形象进行包装，做出可以适合各种不同人群的产品。在客户想办理的情况下将其操作流程进行简化，做到又快又好。
参考文献
[1]刘艳萍.国外商业银行部门绩效评价系统的经验与启示[J].中国城市金融，2001
[2]周光宇，孙大智.德国银行业的发展及对我国银行业的借鉴[J].西南金融，2004（2）：18-20
[3]高木兰.混业经营的模式比较与现实选择[J].西南金融，2003（3）
[4]李洁.银行制度创新与全能银行发展[M].中国人民出版社，2003：8-9
[5]邓兰松，边绪宝.德国全能银行的发展、变革与启示[J].济南金融，2004（5）：45-46
[6]张艳.德国全能银行的法人治理结构[J].农村金融研究，2003（8）： 51-52
[7]郑良芳.稳健发展我国金融控股公司的研究[J].海南金融，2004（5）：7-8
[8]何菲.邮政银行路在何方[N].中国邮政报，2005（2）
[9]熊乐平.邮政金融改革展望[J].邮电企业经营与管理，2005（3）：5-7
作者简介：
徐凯，（1981.01--）男，民族，汉 山东省青岛人，讲师，硕士，研究方向：宏观经济，金融.
关键词：邮政银行 定位 核心竞争力
一、我国邮政银行银行发展现状
自2007年3月6日我国邮政银行有限责任公司正式依法成立以来，邮政银行36家一级分行，316家二级分行，2万多家支行已经全部挂牌开业。邮政银行是由中国邮政集团公司全额出资组建，实行总分行制的管理模式。总行领导和管理各地分支机构，按行政区划设立省级分行、计划单列市分行。邮政银行在邮政集团授权之后，采取"一个机构、两个职能"的做法，在邮政企业内部保留原邮政储汇部门的职能，对邮政代理网点统一进行业务指导与管理。根据国务院27号文件和银监会的规定，所有金融业务划归邮政银行统一管理，邮政企业接受邮政银行的委托，在金融监管部门规定和合同约束范围内，代理经办各类金融业务。至2008年上半年，邮政银行储蓄存款余额已将近2万亿元，规模仅次于4家国有商业银行，市场占有率达到9.86%。
二、我国邮政银行的优势与不足
邮政银行能够在这20多年中慢慢的提高其市场占有率，这本身已经是一种改革进步的说明。但是他从4.16%-9.86%的市场份额也可以说明，其增长缓慢。
（一）我国邮政银行的优势
邮政银行的成立，基本解决了邮政企业经营金融业务在体制上的局限性，也解决了监管机构监管难的问题，资金运用的渠道进一步拓宽，在一定程度上降低了银行成立前利润来源单一的经营风险。具体来说，现阶段邮政银行主要有以下优势：
1.资源融合优势。我国邮政银行在其成立之初就有了资源融合的优势。因为它是结合邮电部而产生的产物。它能集合邮电资源和金融资源，共同创造效益，也是其独特与其他商业银行的根本，优势之基。
2.优势。在多种因素的共同努力下，近年来我国邮政金融持续发展，规模扩张十分迅速，市场的影响力也在逐步扩大中。网点数量、网络规模均有较大增长，目前己达3.6万余个，这已经超过四大国有银行各自的网点数量。
3.位优势。城市化进程的加速和小城镇建设的兴起带动了基础金融服务需求的急速增长。这为邮政银行的城市金融战略定位--社区金融服务，提供了稳步扩张的客户基础。在農村地区，"三农"经济发展对于涉农金融服务在总量、结构、品质等层面的多元需求，为具有网点多、覆盖广、联网率高等整体优势的中国邮政银行。
（二）中国邮政银行的不足
1.定位模糊。根据银监会的批复，邮政银行的市场定位是"充分依托和发挥网络优势，完善城乡金融服务功能，以零售业务和中间业务为主，为城市社区和广大农村地区居民提供基础金融服务，与其他商业银行形成互补关系，支持社会主义新农村建设。"监管部门对邮政银行银行的市场定位主要是面向"三农"，在农村地区开展零售业务，具有较强的政策倾向性。
2.商业化运营经验不足的问题。邮政银行虽然从事了20多年的储蓄业务，但是作为商业银行来说，缺乏开展银行业务的经验、技术积累和人才储备。而且既面临着国内商业银行的竞争，也面临着外资银行大举进入的压力。随着资产业务等新业务的开办，邮政银行在风险控制方面还有很多课需要补。因此，如何既稳妥的推进业务发展，又能有效的控制风险，也是需要邮政银行在发展中不断解决的问题。
3.业务范围狭小。邮政银行由于起步晚，发展时间不足，是的其很多功能都还没开拓出来，还没能真正做到综合性的金融机构。现在具体的主要业务有：邮政汇兑业务；代理业务；对公业务；贷款业务；网上银行业务。比起四大商业银行那全面的金融王国还有有很多的不足，在业务竞争上面也还是处于弱势地位。
4.邮政银行从业人员的素质偏低。邮政银行的营业网点一般都是建立在农村，城郊等地区。他在进行招募从业人员的时候基本上市当地的优先，这就使得从业人员的素质高低不同，虽然现在这种现在正进行大量的整改，但是由于人事的变动不是一朝一夕的，所以这这人员素质偏低的情况将还持续一段时间。这样的一个人才配置，也使得邮政银行在业务拓展方面的能力不够强，同时会使得控制风险能力不足。
三、中国邮政银行发展对策
1.发挥积极性，重点突破农村小额信贷
邮政银行最大的比较优势在于其网点较多，特别是在农村地区。3.6万个营业网点，县及县以下农村网点占2/3以上。而在这么多的网点中其工作人员基本上就是录取于当地的人们。这就是使得其员工非常熟悉本地区的形式，对已农村小额信贷的信息有着十分关键的作用，同时这部分网点大部分又都是是邮政代理网点。
2.完善邮、银双方的代理制度，理顺利益核算关系
"邮政银行必须借助于邮政网络优势，与邮政企业建立起新型合作关系。在市场经济的情况下，已经没有白吃的东西了，邮政银行既然跟邮政合作，这就必然存在着一个利益的问题，即在二类支行和邮政代理网点继续代理负债业务和中间业务的基础上，全面推行资产业务代理制度，理顺利益核算关系。"推行有偿代理资产业务后，小额贷款将实现直接营销，更有利于贷款客户信息收集和风险评估及贷后管理等工作，从而大大降低了邮政银行的营销成本，推广成本，从而稳定邮政银行在农村市场中的地位。
3.针对农村市场特点，积极推动产品创新
政银行要形成先进的、有特色的新功能商业银行，就必须坚持充分利用邮政企业网络资源和网点高覆盖率的优势，开展新产品的推动。用其广大的基础来推广新产品。同时产品的本身也需要突出其新颖性，可行性，优惠性。这就需要从内外进行下功夫。外在上可以对其外在形象进行包装，做出可以适合各种不同人群的产品。在客户想办理的情况下将其操作流程进行简化，做到又快又好。
参考文献
[1]刘艳萍.国外商业银行部门绩效评价系统的经验与启示[J].中国城市金融，2001
[2]周光宇，孙大智.德国银行业的发展及对我国银行业的借鉴[J].西南金融，2004（2）：18-20
[3]高木兰.混业经营的模式比较与现实选择[J].西南金融，2003（3）
[4]李洁.银行制度创新与全能银行发展[M].中国人民出版社，2003：8-9
[5]邓兰松，边绪宝.德国全能银行的发展、变革与启示[J].济南金融，2004（5）：45-46
[6]张艳.德国全能银行的法人治理结构[J].农村金融研究，2003（8）： 51-52
[7]郑良芳.稳健发展我国金融控股公司的研究[J].海南金融，2004（5）：7-8
[8]何菲.邮政银行路在何方[N].中国邮政报，2005（2）
[9]熊乐平.邮政金融改革展望[J].邮电企业经营与管理，2005（3）：5-7
作者简介：
徐凯，（1981.01--）男，民族，汉 山东省青岛人，讲师，硕士，研究方向：宏观经济，金融.