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先消费后还款，目前很多人选择使用信用卡消费。
然而，大部分人不知道的是，信用卡也可能给用户带来一些麻烦，因为如果一不小心没还够卡款或者还款迟了，利息和滞纳金就会像滚雪球一样不断变大。
陕西西安市户县居民王某就因为涉嫌恶意透支40余万元被刑事拘留。
透支11万5年后还44万
通过5家银行提供的消费记录来看，截至2012年8月，王某分别拖欠民生银行17.8万元，中信银行13.2万元，工商银行6.1万元，招商银行5.3万元，交通银行1.8万元，共计44万余元。
然而，在这44万元当中，王某实际刷卡消费和取现的部分只有11.5万元，其余的30余万元都是因王某4年逾期未还欠款而产生的利息和滞纳金等费用。
据银行工作人员介绍，信用卡透支消费还有一个免息期。只要在一定日期内还上欠款，就不会计收利息。如果持卡人到期未能全部还款的，就不能享受免息，而需向银行支付一笔透支利息。
通常，银行透支利息的计算方法有两种，一种为全额计息，一种为按未偿还部分计息。全额计息是指持卡人在到期还款日未能还清全部欠款，就要对全部消费金额进行计息，也就是从消费之日起到还清全款日为止，按每日万分之五计算循环利息。
目前，除中国工商银行采用按未偿还部分计息外，民生、中信等国内其它多数银行均采用全额计息。“大多数银行哪怕少还1块钱也是按全额计息的。”民生银行信用卡北京中心业务员说。
日息万分之五高过贷款
法律专家认为，全额计息不符合消费者权利义务相对等的基本法理。
中国人民大学法学院教授刘俊海表示，“消费者有义务就自己迟延还本付息的部分承担相应的违约责任，也就是说我消费了5万块钱，我还了49999块，只差一块钱没有及时还款的话，那么银行追究我的违约责任，应当是基于一块钱，而不应当基于我整个的消费额度，或者我的信用额度。因为涉及到我还款的部分我是诚信的，没有给银行造成损失。”
调查中，法律和金融专家普遍认为，信用卡按照未偿还部分计息比全额计息更为合理。不仅如此，对于日息万分之五的标准，专家也认为定得明显偏高了。
中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇表示：日息万分之五，也就是合月息是15%。年息是18%。那18%这个息的确比银行正常贷款利率高得多。
据介绍，目前1年期整存整取利率为3%，1~3年贷款利率为6.15%。而信用卡按照每日万分之五的利息计算，1年期利率高达18%，是存款利率的6倍，贷款利率的近3倍。
两种计息方法算笔账
全额计息：
假如，持卡人1月1日刷卡消费了2万元，而且当月只有这一笔消费。1月30日最后还款日之前，持卡人全额还上2万元欠款，那么就不会产生利息。
如果持卡人30日到期未能全额还款，就算还了19999元，差1元未还，也要按2万元计算利息,而剩下的1元欠款也要计息.
最后循环利息相加，得出290.008元。
同样是透支2万元，到期39日还清19999元，差1元未还。按照未偿还部分，也就是对1块钱计息，利息0.0225元。
由此可见，按照全额计息所得利息290.008元与按照未偿还部分计息得到的0.0225元，两者相差12800倍。
滞纳金“不封顶”也遭诟病
除了利息，滞纳金也是专家诟病的另一部分。
扬州大学法学院副教授陈承堂表示：滞纳金是不断自我增值，所以我们在现实生活当中可以发现很多这种滞纳金，往往超过本金数倍。
记者发现，银行滞纳金收费标准只规定了最低限而不设最高限的做法，很多消费者都表示无法接受。
记者查阅了民生银行、中国银行、建设银行等多家银行的信用卡服务收费标准，滞纳金这一项都设定了最低收费限额，却并未设定最高限。法律专家认为，滞纳金属于违约金的一种，有督促持卡人按时足额还款的作用。然而，如果收取的滞纳金超过本金，就明显违反了民法通则中的公平原则和诚实信用原则。
中国人民大学法学院教授刘俊海表示，虽然滞纳金条款也写进了发卡行的发卡条约，作为一个合同条款，但是因为这是银行单方起草的，实际上消费者不可能就此与银行讨价还价，应当属于我们通常老百姓所说的霸王条款，也就是不公平的格式条款。
法律专家认为，滞纳金作为督促持卡人及时还款的一种手段有其存在的意义，但银行应该采取更加合理的收费形式以及标准。
专家认为，我国各家银行的信用卡罚息制定的相对偏高，而且全额罚息的规定也不尽合理，而信用卡利息和滞纳金大大超过本金的情况，也说明银行在信用卡未还款的惩处收费上有失公平。
用户按时还款，遵守信用规则当然是必须的，没有按时还款支付利息或者滞纳金，这个制度本身也是非常合理的，但是如果处罚的金额超过了一定的限度，甚至将这样的措施当成银行增加收入的手段，那对于用户来说，银行反而成了不讲信用的一方，如何让信用卡收费更加合理，让信用卡更好地为用户服务，是各家银行和监管部门亟待解决的问题。
然而，大部分人不知道的是，信用卡也可能给用户带来一些麻烦，因为如果一不小心没还够卡款或者还款迟了，利息和滞纳金就会像滚雪球一样不断变大。
陕西西安市户县居民王某就因为涉嫌恶意透支40余万元被刑事拘留。
透支11万5年后还44万
通过5家银行提供的消费记录来看，截至2012年8月，王某分别拖欠民生银行17.8万元，中信银行13.2万元，工商银行6.1万元，招商银行5.3万元，交通银行1.8万元，共计44万余元。
然而，在这44万元当中，王某实际刷卡消费和取现的部分只有11.5万元，其余的30余万元都是因王某4年逾期未还欠款而产生的利息和滞纳金等费用。
据银行工作人员介绍，信用卡透支消费还有一个免息期。只要在一定日期内还上欠款，就不会计收利息。如果持卡人到期未能全部还款的，就不能享受免息，而需向银行支付一笔透支利息。
通常，银行透支利息的计算方法有两种，一种为全额计息，一种为按未偿还部分计息。全额计息是指持卡人在到期还款日未能还清全部欠款，就要对全部消费金额进行计息，也就是从消费之日起到还清全款日为止，按每日万分之五计算循环利息。
目前，除中国工商银行采用按未偿还部分计息外，民生、中信等国内其它多数银行均采用全额计息。“大多数银行哪怕少还1块钱也是按全额计息的。”民生银行信用卡北京中心业务员说。
日息万分之五高过贷款
法律专家认为，全额计息不符合消费者权利义务相对等的基本法理。
中国人民大学法学院教授刘俊海表示，“消费者有义务就自己迟延还本付息的部分承担相应的违约责任，也就是说我消费了5万块钱，我还了49999块，只差一块钱没有及时还款的话，那么银行追究我的违约责任，应当是基于一块钱，而不应当基于我整个的消费额度，或者我的信用额度。因为涉及到我还款的部分我是诚信的，没有给银行造成损失。”
调查中，法律和金融专家普遍认为，信用卡按照未偿还部分计息比全额计息更为合理。不仅如此，对于日息万分之五的标准，专家也认为定得明显偏高了。
中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇表示：日息万分之五，也就是合月息是15%。年息是18%。那18%这个息的确比银行正常贷款利率高得多。
据介绍，目前1年期整存整取利率为3%，1~3年贷款利率为6.15%。而信用卡按照每日万分之五的利息计算，1年期利率高达18%，是存款利率的6倍，贷款利率的近3倍。
两种计息方法算笔账
全额计息：
假如，持卡人1月1日刷卡消费了2万元，而且当月只有这一笔消费。1月30日最后还款日之前，持卡人全额还上2万元欠款，那么就不会产生利息。
如果持卡人30日到期未能全额还款，就算还了19999元，差1元未还，也要按2万元计算利息,而剩下的1元欠款也要计息.
最后循环利息相加，得出290.008元。
同样是透支2万元，到期39日还清19999元，差1元未还。按照未偿还部分，也就是对1块钱计息，利息0.0225元。
由此可见，按照全额计息所得利息290.008元与按照未偿还部分计息得到的0.0225元，两者相差12800倍。
滞纳金“不封顶”也遭诟病
除了利息，滞纳金也是专家诟病的另一部分。
扬州大学法学院副教授陈承堂表示：滞纳金是不断自我增值，所以我们在现实生活当中可以发现很多这种滞纳金，往往超过本金数倍。
记者发现，银行滞纳金收费标准只规定了最低限而不设最高限的做法，很多消费者都表示无法接受。
记者查阅了民生银行、中国银行、建设银行等多家银行的信用卡服务收费标准，滞纳金这一项都设定了最低收费限额，却并未设定最高限。法律专家认为，滞纳金属于违约金的一种，有督促持卡人按时足额还款的作用。然而，如果收取的滞纳金超过本金，就明显违反了民法通则中的公平原则和诚实信用原则。
中国人民大学法学院教授刘俊海表示，虽然滞纳金条款也写进了发卡行的发卡条约，作为一个合同条款，但是因为这是银行单方起草的，实际上消费者不可能就此与银行讨价还价，应当属于我们通常老百姓所说的霸王条款，也就是不公平的格式条款。
法律专家认为，滞纳金作为督促持卡人及时还款的一种手段有其存在的意义，但银行应该采取更加合理的收费形式以及标准。
专家认为，我国各家银行的信用卡罚息制定的相对偏高，而且全额罚息的规定也不尽合理，而信用卡利息和滞纳金大大超过本金的情况，也说明银行在信用卡未还款的惩处收费上有失公平。
用户按时还款，遵守信用规则当然是必须的，没有按时还款支付利息或者滞纳金，这个制度本身也是非常合理的，但是如果处罚的金额超过了一定的限度，甚至将这样的措施当成银行增加收入的手段，那对于用户来说，银行反而成了不讲信用的一方，如何让信用卡收费更加合理，让信用卡更好地为用户服务，是各家银行和监管部门亟待解决的问题。