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2007年 3月20日，历经9个多月的紧张筹备，中国第五大银行——中国邮政储蓄银行正式成立。这是继中国邮政集团公司成立后，中国邮政储蓄体制改革迈出的又一实质性步伐。
一、邮政储蓄银行的发展进程
邮政储蓄自1986年恢复开办以来，经过20多年的发展，现已建成全国覆盖城乡网点面最广、交易额最多的个人金融服务网络：拥有储蓄营业网点3.6万个、汇兑营业网点4.5万个、国际汇款营业网点2万个。其中有近60％的储蓄网点和近70％的汇兑网点分布在农村地区，成为沟通城乡居民个人结算的主渠道。截至2006年底，全国邮政储蓄存款余额达到1.6万亿元，存款规模列全国第5位。邮政储蓄本外币资金自主运用规模已接近1万亿元。邮政储蓄计算机系统运行安全稳定，跨行交易成功率位居全国前列，交易差错率保持全国最低水平。
邮政储蓄注重开发多样化的金融产品，目前形成了以本外币储蓄存款为主体的负债业务；以国内、国际汇兑、转账业务、银行卡、代理保险及证券、代收代付等多种形式的中间业务；以及银行间债券市场业务、大额协议存款、银团贷款和小额信贷为主渠道的资产业务。
邮政储蓄银行的发展优势
中国邮政从建立至今，虽然没有四大国有商业银行那么大的名气，而且在英国《银行家》杂志评选出的中国银行业100强排行榜中位列招商银行、兴业银行甚至部分城市商业银行之后，但其在经营上的优势也是其他银行无法比拟的。
其一：网点众多。无论在喧闹的城市还是在僻静的乡村，都遍布着邮政储蓄的营业机构，邮政储蓄银行才是名副其实的百姓身边的银行。中国邮政储蓄银行依托中国邮政遍布全国的营业机构，营业范围渗透到了村村寨寨。再加上以前中国邮政的电汇业务，不少百姓都把中国邮政作为储蓄的首选。
其二：在国有商业银行叫嚣着“天下没有免费的午餐”，向广大储户开收小额账户管理费、零钞清点费等五花八门的费用时，邮政储蓄的态度却很低调，并没有盲目跟近。邮政储蓄绿卡还是免费办卡、免收年费、免收小额账户管理费，这点很受老百姓的支持。尤其是荷包不太宽裕的学子，更是弃掉其他银行卡，把邮政绿卡作为邮寄生活费的首选银行卡。近段时间，部分地市将绿卡作为发放养老金的指定账户，又使绿卡用户规模大大增加。贴近百姓让中国邮政储蓄银行在建立之出就积累了丰富的忠实客户。
其三：中国邮政储蓄银行是西联汇款在中国合作机构之一，汇款到达迅速，只用15分钟，汇款就可以到达全球任何一个角落，邮政储蓄银行可以凭借西联国际汇款的方便和快捷在与其他商业银行的较量中占据先机。
邮政储蓄银行面临的挑战
长期以来，中国的银行业被人形象地比喻成被宠坏的孩子，中国的金融业被政府作为"幼稚"产业保护起来，长期"受宠"，对于金融业最主要的组成部分的银行业来说，已经习惯了"受宠"，习惯了要资金、要政策、要保护，面对强大的对手——外资银行的迎面而来，他们的认识和准备不足，长期形成的依赖心理难以在短期内扭转。同样，作为刚刚成立的一家银行，中国邮政储蓄银行无论在经营体制上还是在营销策略上都存在着不足。
（一）面临着外来银行的挑战
在中国邮政储蓄银行成立前不久，中国兑现“入世”的承诺，逐步放开了金融业。一大批有着先进管理理念和成熟经营技术的外资银行纷纷开始分食中国银行业这块让人垂涎已久的蛋糕。一时间，“狼来了！”的呼声四起。国内的银行都感受到不小的压力。
（二）金融资源配置严重扭曲
“只存不贷最安全”是邮政储蓄的宣传口号。到去年年底，全国邮政储蓄存款余额已达１．０７万亿元人民币，占全国储蓄余额的近１０％，并且每年以大约１０００亿元的速度递增，邮政储蓄已成为仅次于四大国有商业银行的第五吸储大户。据专家估计，目前邮政储蓄的存款中有６５％来自农村。邮政储蓄却把从来自农村的资金，很大一部分抽向了工业领域和城市，按专家的推算，邮政储蓄已经从农村抽走了至少６５００亿元。金融资源配置因此出现严重扭曲。
（三）资金较为分散、以小客户为主
邮政储蓄银行的客户构成还是一种小客户为主，比例超过了85%。集团客户所占比例相对较小，形成了客户多而不精的局面。
（四）邮政储蓄银行银行风险的控制较差
中国邮政储蓄银行现行的客户构成大多已中小客户为主，而这么多的中小客户还有大部分集中在农村市场。在一定程度上，中国邮政储蓄银行面临的道德风险和逆向选择比其他的商业银行都要严重。中国邮政储蓄银行的前身中国邮政储蓄的经营模式是“只存不贷”，而如今要经营贷款业务，风险控制的经验相对其它商业银行也显得不足，这都在一定程度上增加了出现呆、坏账的可能。大大提高了中国邮政储蓄银行的经营风险。
（五）囚徒困境和挤兑行为导致金融机构内在的脆弱性
零散客户不同时取款时，才有稳定的存款基础，才能开展正常的业务。但一旦发生意外事件，每一个储户从保护自身利益出发，必将加入挤兑的队伍。挤兑的最终结果必然导致银行的破产。也就是一些发生挤兑总是最脆弱的，银行必须加强流动性管理。在金融机构存在脆弱性的情况下，加强风险管理和内控不但是必要的，也是必需的。
邮政储蓄银行加强风险控制的措施
（一）建立现代企业制度
中国邮政储蓄银行应尽快按照《公司法》、《商业银行法》等法规建立现代企业制度，改造规范自身的组织形式和结构，尽快转形为股份有限公司或有限责任公司的形式，完善内部组织结构，确立股东大会，董事会，监事会及经营者权利和责任以形成相互制约，相互监督的自我约束机制。要通过企业改革和政府职能转变，执法力度加强，确保自身按照盈利性，安全性，流动性原则进行经营管理，加大自身自主经营，自负盈亏，自担风险，自我发展。
（二）建立内部控制制度
尽快建立和完善统一法人管理制度为基础，资产负债比例管理为核心授权授信制度，内部审计稽核制度为保证的内部审计制度。安全是盈利的基础和前提，因此，无论从保护公众利益角度，还是从自身发展的角度，作为一家商业银行，要在激烈的市场竞争中求得生存和发展，就必须首先确保自身的安全。确保资金的安全性和流动性。这就要建立行之有效的、完善的内部控制制度。
（三）鼓励业务的创新
邮政储蓄银行应该在法律规定和业务经营范围内，进行业务创新、在完善内部风险防范与控制的前提下，积极开展新的业务品种。包括代理、咨询、评估、担保、承诺、保管，以及各种电子服务和相配套的业务品种。
（四）提高现代化服务水平
中国邮政储蓄银行应尽快运用先进的计算机软件系统为其自身发展提供支持。科技不仅仅在支持银行各项业务拓展，各种行为方式的演变，而且还是银行经营模式与管理方式发生根本性转变的先导。
中国邮政储蓄银行挂牌成立，是我国邮政金融事业发展历程上的一件大事，具有重要的里程碑意义。通过21年的努力，邮政金融的服务功能和经营水平不断增强，综合竞争能力不断提高。成立后的中国邮政储蓄银行将继续依托邮政网络优势，按照公司治理架构和商业银行管理要求，不断丰富业务品种，不断拓宽营销渠道，不断完善服务功能。邮政储蓄银行的成立，是我国邮政体制改革取得的又一重大阶段性成果，必将在我国国民经济发展和社会生活中谱写新的精彩华章。
参考文献
[1]陈旭敏：东亚银行评论 《“狼”真的来了吗？》
http://www.e-economic.com/info/9522-1.htm
[2]东亚银行评论 《中国银行业：被宠坏的“孩子”》
http://blog.hexun.com/xxmm2006/995482/viewarticl
[3]傅建华：《上海银行发展之路》[M]中国金融出版社 2005年版
[4]苏同华 《银行危机论》[M]中国金融出版社 2000年版
一、邮政储蓄银行的发展进程
邮政储蓄自1986年恢复开办以来，经过20多年的发展，现已建成全国覆盖城乡网点面最广、交易额最多的个人金融服务网络：拥有储蓄营业网点3.6万个、汇兑营业网点4.5万个、国际汇款营业网点2万个。其中有近60％的储蓄网点和近70％的汇兑网点分布在农村地区，成为沟通城乡居民个人结算的主渠道。截至2006年底，全国邮政储蓄存款余额达到1.6万亿元，存款规模列全国第5位。邮政储蓄本外币资金自主运用规模已接近1万亿元。邮政储蓄计算机系统运行安全稳定，跨行交易成功率位居全国前列，交易差错率保持全国最低水平。
邮政储蓄注重开发多样化的金融产品，目前形成了以本外币储蓄存款为主体的负债业务；以国内、国际汇兑、转账业务、银行卡、代理保险及证券、代收代付等多种形式的中间业务；以及银行间债券市场业务、大额协议存款、银团贷款和小额信贷为主渠道的资产业务。
邮政储蓄银行的发展优势
中国邮政从建立至今，虽然没有四大国有商业银行那么大的名气，而且在英国《银行家》杂志评选出的中国银行业100强排行榜中位列招商银行、兴业银行甚至部分城市商业银行之后，但其在经营上的优势也是其他银行无法比拟的。
其一：网点众多。无论在喧闹的城市还是在僻静的乡村，都遍布着邮政储蓄的营业机构，邮政储蓄银行才是名副其实的百姓身边的银行。中国邮政储蓄银行依托中国邮政遍布全国的营业机构，营业范围渗透到了村村寨寨。再加上以前中国邮政的电汇业务，不少百姓都把中国邮政作为储蓄的首选。
其二：在国有商业银行叫嚣着“天下没有免费的午餐”，向广大储户开收小额账户管理费、零钞清点费等五花八门的费用时，邮政储蓄的态度却很低调，并没有盲目跟近。邮政储蓄绿卡还是免费办卡、免收年费、免收小额账户管理费，这点很受老百姓的支持。尤其是荷包不太宽裕的学子，更是弃掉其他银行卡，把邮政绿卡作为邮寄生活费的首选银行卡。近段时间，部分地市将绿卡作为发放养老金的指定账户，又使绿卡用户规模大大增加。贴近百姓让中国邮政储蓄银行在建立之出就积累了丰富的忠实客户。
其三：中国邮政储蓄银行是西联汇款在中国合作机构之一，汇款到达迅速，只用15分钟，汇款就可以到达全球任何一个角落，邮政储蓄银行可以凭借西联国际汇款的方便和快捷在与其他商业银行的较量中占据先机。
邮政储蓄银行面临的挑战
长期以来，中国的银行业被人形象地比喻成被宠坏的孩子，中国的金融业被政府作为"幼稚"产业保护起来，长期"受宠"，对于金融业最主要的组成部分的银行业来说，已经习惯了"受宠"，习惯了要资金、要政策、要保护，面对强大的对手——外资银行的迎面而来，他们的认识和准备不足，长期形成的依赖心理难以在短期内扭转。同样，作为刚刚成立的一家银行，中国邮政储蓄银行无论在经营体制上还是在营销策略上都存在着不足。
（一）面临着外来银行的挑战
在中国邮政储蓄银行成立前不久，中国兑现“入世”的承诺，逐步放开了金融业。一大批有着先进管理理念和成熟经营技术的外资银行纷纷开始分食中国银行业这块让人垂涎已久的蛋糕。一时间，“狼来了！”的呼声四起。国内的银行都感受到不小的压力。
（二）金融资源配置严重扭曲
“只存不贷最安全”是邮政储蓄的宣传口号。到去年年底，全国邮政储蓄存款余额已达１．０７万亿元人民币，占全国储蓄余额的近１０％，并且每年以大约１０００亿元的速度递增，邮政储蓄已成为仅次于四大国有商业银行的第五吸储大户。据专家估计，目前邮政储蓄的存款中有６５％来自农村。邮政储蓄却把从来自农村的资金，很大一部分抽向了工业领域和城市，按专家的推算，邮政储蓄已经从农村抽走了至少６５００亿元。金融资源配置因此出现严重扭曲。
（三）资金较为分散、以小客户为主
邮政储蓄银行的客户构成还是一种小客户为主，比例超过了85%。集团客户所占比例相对较小，形成了客户多而不精的局面。
（四）邮政储蓄银行银行风险的控制较差
中国邮政储蓄银行现行的客户构成大多已中小客户为主，而这么多的中小客户还有大部分集中在农村市场。在一定程度上，中国邮政储蓄银行面临的道德风险和逆向选择比其他的商业银行都要严重。中国邮政储蓄银行的前身中国邮政储蓄的经营模式是“只存不贷”，而如今要经营贷款业务，风险控制的经验相对其它商业银行也显得不足，这都在一定程度上增加了出现呆、坏账的可能。大大提高了中国邮政储蓄银行的经营风险。
（五）囚徒困境和挤兑行为导致金融机构内在的脆弱性
零散客户不同时取款时，才有稳定的存款基础，才能开展正常的业务。但一旦发生意外事件，每一个储户从保护自身利益出发，必将加入挤兑的队伍。挤兑的最终结果必然导致银行的破产。也就是一些发生挤兑总是最脆弱的，银行必须加强流动性管理。在金融机构存在脆弱性的情况下，加强风险管理和内控不但是必要的，也是必需的。
邮政储蓄银行加强风险控制的措施
（一）建立现代企业制度
中国邮政储蓄银行应尽快按照《公司法》、《商业银行法》等法规建立现代企业制度，改造规范自身的组织形式和结构，尽快转形为股份有限公司或有限责任公司的形式，完善内部组织结构，确立股东大会，董事会，监事会及经营者权利和责任以形成相互制约，相互监督的自我约束机制。要通过企业改革和政府职能转变，执法力度加强，确保自身按照盈利性，安全性，流动性原则进行经营管理，加大自身自主经营，自负盈亏，自担风险，自我发展。
（二）建立内部控制制度
尽快建立和完善统一法人管理制度为基础，资产负债比例管理为核心授权授信制度，内部审计稽核制度为保证的内部审计制度。安全是盈利的基础和前提，因此，无论从保护公众利益角度，还是从自身发展的角度，作为一家商业银行，要在激烈的市场竞争中求得生存和发展，就必须首先确保自身的安全。确保资金的安全性和流动性。这就要建立行之有效的、完善的内部控制制度。
（三）鼓励业务的创新
邮政储蓄银行应该在法律规定和业务经营范围内，进行业务创新、在完善内部风险防范与控制的前提下，积极开展新的业务品种。包括代理、咨询、评估、担保、承诺、保管，以及各种电子服务和相配套的业务品种。
（四）提高现代化服务水平
中国邮政储蓄银行应尽快运用先进的计算机软件系统为其自身发展提供支持。科技不仅仅在支持银行各项业务拓展，各种行为方式的演变，而且还是银行经营模式与管理方式发生根本性转变的先导。
中国邮政储蓄银行挂牌成立，是我国邮政金融事业发展历程上的一件大事，具有重要的里程碑意义。通过21年的努力，邮政金融的服务功能和经营水平不断增强，综合竞争能力不断提高。成立后的中国邮政储蓄银行将继续依托邮政网络优势，按照公司治理架构和商业银行管理要求，不断丰富业务品种，不断拓宽营销渠道，不断完善服务功能。邮政储蓄银行的成立，是我国邮政体制改革取得的又一重大阶段性成果，必将在我国国民经济发展和社会生活中谱写新的精彩华章。
参考文献
[1]陈旭敏：东亚银行评论 《“狼”真的来了吗？》
http://www.e-economic.com/info/9522-1.htm
[2]东亚银行评论 《中国银行业：被宠坏的“孩子”》
http://blog.hexun.com/xxmm2006/995482/viewarticl
[3]傅建华：《上海银行发展之路》[M]中国金融出版社 2005年版
[4]苏同华 《银行危机论》[M]中国金融出版社 2000年版