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中国农村金融制度的演进是以金融“机构观”为理论基础，从而使农村融资制度的每一次变动基本上都是围绕着金融机构的调整来展开。长期以来形成的农村融资问题非但没有得到有效解决，而且“金融浅化”趋势日趋明显。问题到底出在哪里？问题不在现行的信贷政策，也不在现有的金融机构，更不在9亿中国农户，而是在基于“机构观”所架构起来的现行农村金融制度。因此，以金融“功能观”来重构中国农村金融制度的整体思路，这才是唯一出路。