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摘要：乡村振兴战略是决胜全面建成小康社会、全面建设社会主义现代化国家的重大历史任务，是新时代做好“三农”工作的总抓手。在乡村振兴战略背景下，农村普惠金融建设的步伐正在加快，但是在完善农村金融体系过程中，一些潜在问题给乡村振兴战略的实施带来了阻碍和挑战。基于此，本文针对目前推行农村普惠金融的现状和存在的问题，提出完善农村金融法律环境进行、创新金融产品等建议，以促进金融支农，实现乡村振兴。
关键词：乡村振兴战略;农村;普惠金融;
党的十九大提出实施乡村振兴战略，在实施乡村振兴战略伟大部署过程中，提出了加大金融支农。农村产业与金融市场之间长久以来的矛盾，使得农村金融建设存在一些问题。研究完善农村普惠金融对于建立健全农村金融体系起到推动作用，对建设社会主义新农村，推进全面脱贫有着重要的现实意义。
一.农村普惠金融概述
农村普惠金融主要针对农村低收入家庭，提供小额信贷服务。我国城乡发展的差距在近几年显得愈加突出，地区间发展差异使得普惠金融服务不均衡，金融服务依旧存在诸多问题和挑战。虽然我国一直大力推动农村金融业的发展，但是农民的收入水平较低，对金融的认识不深入等原因使得普惠金融在农村的推进一定程度上受到了阻碍。面对国家振兴乡村的伟大战略，我们必须坚定不移的发展农村金融业，让普惠金融真正惠及到农村。
二、我国普惠金融的现状
1. 普惠金融主体形成多方合力
在推动普惠金融的机制引导金融机构深化普惠金融机制体制改革的过程中，各大银行落实授信尽职免责制度，提升责任认定客观性;各大金融机构，保险行业则进一步发挥普惠金融的保障性作用，为农业企业和小微企业提供保险加融资的综合金融服务;中国人民银行等金融宏观管理部门积极引领，有序推进农村普惠金融领域，资源配置等方面的重要部署，发挥多层次资本市场服务功能，拓宽市场主体融资渠道，逐步完善融资工具的直接融资体系，推进区域性股权市场规范发展，为三农提供支持。
2. 普惠金融发展成效显著
截至2019年上半年，我国人均拥有7.6个银行账户、持有5.7张银行卡。每10万人拥有ATM机79台;我国每10万人拥有POS机2356台，全国使用电子支付的成年人比例达82.39%，其中非银行支付机构网络支付业务及银行业机构移动支付业务发展最为迅速。
3. 农村地区基础金融服务覆盖面持续扩大，金融覆盖形式不断创新2019年上半年，全国乡镇银行业金融机构覆盖率为95.65%，行政村基础金融服务覆盖率99.20%;全国乡镇保险服务覆盖率为95.47%。银行卡助农取款服务点已达82.30万个，多数地区已基本实现村村有服务。
4. 持续推进信用体系建设，优化担保增信体系
2019年上半年，全国累计为261万户中小微企业和1.87亿农户建立信用档案。设立国家融资担保基金，发展政府支持的融资担保公司，切实支持小微企业和三农发展的相督查工作。
三、农村普惠金融存在的问题
1. 农村普惠金融法律体系有待完善
由于我国农村普惠金融起步较晚，金融法律理念建设较为落后。专门针对农村市场的法律发挥尚不完善，更没有针对这些法律法规的监管措施，因此大部分村民和农村企业没能真正意义上享受普惠金融带来的好处。此外，政府干预较多，监管制度滞后、缺乏细化条款，致使相关政策无法与农村金融环境相适应，不利于我国进一步推进农村普惠金融的全面发展。
2. 金融服务单一
受到地域條件限制，农村金融农村地区的金融机构网点分散，产品和服务较为单一，农户的可选范围不大，需要贷款的农户主要以传统农业经营为主，面临较大的自然风险，加之农户抵押担保品以房屋为主，使得农村金融服务在信托租赁等方面仍然存在较大不足，导致农户无法真正享受普惠金融服务带来的便利。
3. 专业人才匮乏
在一些农村落后地区，年轻人大多将就业目光转向城镇，外出务工人员占据农村人口的绝大多数。留在农村的基本是老人和儿童，农村“空心化问题”凸显。一方面由于农村落后的环境和稀缺的就业岗位，农村发展潜力受阻，即使金融机构响应国家政策，出台一系列普惠金融政策助力农村农业发展，却也因农村劳动力匮乏，缺乏金融服务专业人才，导致在推行农村普惠金融服务后劲不足。
4. 金融知识欠缺
在落后的农村地区推广普惠金融，农户金融方面的知识较为欠缺，一方面，对于金融贷款了解程度不够，风险防范意识不强，再加上借贷门槛高，审批程序繁琐等方面的阻碍，导致农户不愿意接触金融产品，甚至抗拒抵押贷款等金融业务;另一方面有些农户通过金融服务业务获取贷款，缺心存侥幸，出现不还款甚至骗取贷款的乱象，产生道德风险，直接导致普惠金融机构的收益受到影响，增加了农村普惠金融的推广难度。
四、农村普惠金融的发展策略
1. 加强农村普惠金融法律法规建设
开展农村普惠金融必须健全农村普惠金融法律体系，加强具有地区特色的金融法律建设。同时加强农村金融制度建设，制定有利于村民参与普惠金融的标准，降低资金借贷成本，降低准入资本，加大政策扶持力度，例如给参与普惠金融的村民以财政补贴或利息减免等优惠政策，满足农民对金融服务的需求，不断进行技术创新。最后完善农村征信体系建设，缓解金融市场主题信息不对称的问题。
2. 深化金融改革，加强产品创新
坚持市场化发展和政策支持有机结合，加快去健全开放包容，适度竞争，鼓励创新，风险可控的农村金融体系。提升普惠金融产品与服务的创新能力，改变过去单一化金融产品服务模式，满足针对农村市场的需求，构建多元化的农村金融机构体系。推动农村普惠金融的发展。
3. 引进和培养专业人才
加强人才引进，重视培养人才。乡村振兴离不开乡村人才。积极发挥农村情感文化，吸引年轻人才回乡创业，为乡村振兴出谋划策。相关管理单位应该出台鼓励政策，引进人才，鼓励支持返乡农民工、大中专毕业生、科研人员和工商企业等从事现代化农业建设发展农村新模式，用好农村普惠金融。对落后地区的先关人员进行培训和学习交流，提高其素食和专业水平，为农村普惠金融提供优质的人力资源。
4. 加强金融知识普及和宣传教育
针对农户自身金融意识缺乏，各金融机构应该加强在银业网点设立金融服务的相关普及和宣传，提高农户对金融的了解，引导农户正确规范的使用金融产品，加大农民对金融的认知程度，提高农民的信用意识，定期举办针对农户的金融专题讲座，鼓励农民创业创新，主动了解农户的需求，以及对金融产品本身的建议，有针对性的提供精准的金融服务。
参考文献：
[1] 王安文，蒋欣怡，李玉如，赵丽丽.农村普惠金融发展现状及对策[J].合作经济与科技金融/投资2020.No.2s
[2] 韩磊，张生太.农村普惠金融之发展现状、问题及应对[J].财会月刊2020.07
[3] 沈红梅.普惠金融助力精准扶贫研究[J].合作经济与科技金融/投资2020.No.1s
[4] 张文娟.浅谈互联网金融背景下农村金融普惠性改革[J].农机与农艺2020.06
关键词：乡村振兴战略;农村;普惠金融;
党的十九大提出实施乡村振兴战略，在实施乡村振兴战略伟大部署过程中，提出了加大金融支农。农村产业与金融市场之间长久以来的矛盾，使得农村金融建设存在一些问题。研究完善农村普惠金融对于建立健全农村金融体系起到推动作用，对建设社会主义新农村，推进全面脱贫有着重要的现实意义。
一.农村普惠金融概述
农村普惠金融主要针对农村低收入家庭，提供小额信贷服务。我国城乡发展的差距在近几年显得愈加突出，地区间发展差异使得普惠金融服务不均衡，金融服务依旧存在诸多问题和挑战。虽然我国一直大力推动农村金融业的发展，但是农民的收入水平较低，对金融的认识不深入等原因使得普惠金融在农村的推进一定程度上受到了阻碍。面对国家振兴乡村的伟大战略，我们必须坚定不移的发展农村金融业，让普惠金融真正惠及到农村。
二、我国普惠金融的现状
1. 普惠金融主体形成多方合力
在推动普惠金融的机制引导金融机构深化普惠金融机制体制改革的过程中，各大银行落实授信尽职免责制度，提升责任认定客观性;各大金融机构，保险行业则进一步发挥普惠金融的保障性作用，为农业企业和小微企业提供保险加融资的综合金融服务;中国人民银行等金融宏观管理部门积极引领，有序推进农村普惠金融领域，资源配置等方面的重要部署，发挥多层次资本市场服务功能，拓宽市场主体融资渠道，逐步完善融资工具的直接融资体系，推进区域性股权市场规范发展，为三农提供支持。
2. 普惠金融发展成效显著
截至2019年上半年，我国人均拥有7.6个银行账户、持有5.7张银行卡。每10万人拥有ATM机79台;我国每10万人拥有POS机2356台，全国使用电子支付的成年人比例达82.39%，其中非银行支付机构网络支付业务及银行业机构移动支付业务发展最为迅速。
3. 农村地区基础金融服务覆盖面持续扩大，金融覆盖形式不断创新2019年上半年，全国乡镇银行业金融机构覆盖率为95.65%，行政村基础金融服务覆盖率99.20%;全国乡镇保险服务覆盖率为95.47%。银行卡助农取款服务点已达82.30万个，多数地区已基本实现村村有服务。
4. 持续推进信用体系建设，优化担保增信体系
2019年上半年，全国累计为261万户中小微企业和1.87亿农户建立信用档案。设立国家融资担保基金，发展政府支持的融资担保公司，切实支持小微企业和三农发展的相督查工作。
三、农村普惠金融存在的问题
1. 农村普惠金融法律体系有待完善
由于我国农村普惠金融起步较晚，金融法律理念建设较为落后。专门针对农村市场的法律发挥尚不完善，更没有针对这些法律法规的监管措施，因此大部分村民和农村企业没能真正意义上享受普惠金融带来的好处。此外，政府干预较多，监管制度滞后、缺乏细化条款，致使相关政策无法与农村金融环境相适应，不利于我国进一步推进农村普惠金融的全面发展。
2. 金融服务单一
受到地域條件限制，农村金融农村地区的金融机构网点分散，产品和服务较为单一，农户的可选范围不大，需要贷款的农户主要以传统农业经营为主，面临较大的自然风险，加之农户抵押担保品以房屋为主，使得农村金融服务在信托租赁等方面仍然存在较大不足，导致农户无法真正享受普惠金融服务带来的便利。
3. 专业人才匮乏
在一些农村落后地区，年轻人大多将就业目光转向城镇，外出务工人员占据农村人口的绝大多数。留在农村的基本是老人和儿童，农村“空心化问题”凸显。一方面由于农村落后的环境和稀缺的就业岗位，农村发展潜力受阻，即使金融机构响应国家政策，出台一系列普惠金融政策助力农村农业发展，却也因农村劳动力匮乏，缺乏金融服务专业人才，导致在推行农村普惠金融服务后劲不足。
4. 金融知识欠缺
在落后的农村地区推广普惠金融，农户金融方面的知识较为欠缺，一方面，对于金融贷款了解程度不够，风险防范意识不强，再加上借贷门槛高，审批程序繁琐等方面的阻碍，导致农户不愿意接触金融产品，甚至抗拒抵押贷款等金融业务;另一方面有些农户通过金融服务业务获取贷款，缺心存侥幸，出现不还款甚至骗取贷款的乱象，产生道德风险，直接导致普惠金融机构的收益受到影响，增加了农村普惠金融的推广难度。
四、农村普惠金融的发展策略
1. 加强农村普惠金融法律法规建设
开展农村普惠金融必须健全农村普惠金融法律体系，加强具有地区特色的金融法律建设。同时加强农村金融制度建设，制定有利于村民参与普惠金融的标准，降低资金借贷成本，降低准入资本，加大政策扶持力度，例如给参与普惠金融的村民以财政补贴或利息减免等优惠政策，满足农民对金融服务的需求，不断进行技术创新。最后完善农村征信体系建设，缓解金融市场主题信息不对称的问题。
2. 深化金融改革，加强产品创新
坚持市场化发展和政策支持有机结合，加快去健全开放包容，适度竞争，鼓励创新，风险可控的农村金融体系。提升普惠金融产品与服务的创新能力，改变过去单一化金融产品服务模式，满足针对农村市场的需求，构建多元化的农村金融机构体系。推动农村普惠金融的发展。
3. 引进和培养专业人才
加强人才引进，重视培养人才。乡村振兴离不开乡村人才。积极发挥农村情感文化，吸引年轻人才回乡创业，为乡村振兴出谋划策。相关管理单位应该出台鼓励政策，引进人才，鼓励支持返乡农民工、大中专毕业生、科研人员和工商企业等从事现代化农业建设发展农村新模式，用好农村普惠金融。对落后地区的先关人员进行培训和学习交流，提高其素食和专业水平，为农村普惠金融提供优质的人力资源。
4. 加强金融知识普及和宣传教育
针对农户自身金融意识缺乏，各金融机构应该加强在银业网点设立金融服务的相关普及和宣传，提高农户对金融的了解，引导农户正确规范的使用金融产品，加大农民对金融的认知程度，提高农民的信用意识，定期举办针对农户的金融专题讲座，鼓励农民创业创新，主动了解农户的需求，以及对金融产品本身的建议，有针对性的提供精准的金融服务。
参考文献：
[1] 王安文，蒋欣怡，李玉如，赵丽丽.农村普惠金融发展现状及对策[J].合作经济与科技金融/投资2020.No.2s
[2] 韩磊，张生太.农村普惠金融之发展现状、问题及应对[J].财会月刊2020.07
[3] 沈红梅.普惠金融助力精准扶贫研究[J].合作经济与科技金融/投资2020.No.1s
[4] 张文娟.浅谈互联网金融背景下农村金融普惠性改革[J].农机与农艺2020.06