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近年来我国城市化进程持续推进，经济建设也趋于完善，但是随着社会经济的发展逐渐出现了农村经济发展停滞甚至倒退的现象，这对于我国总体的经济发展来说存在着巨大的隐患。因此党的十六大提出了“壮大县域经济”，旨在呼吁人们注重县域经济的提升和发展，加大对县域经济的资金投入。乡村振兴成为了现阶段国家经济发展的主要战略目标，乡村振兴战略的主要实施原则是实施乡村振兴战略，要坚持党管农村工作，坚持农业农村优先发展，坚持农民主体地位，坚持乡村全面振兴，坚持城乡融合发展，坚持人与自然和谐共生，坚持因地制宜、循序渐进。农村信用社是乡村经济的主要金融平台，在处理经济事件的时候难免会产生问题，本文就来了解农村信用社在推动县域经济发展时出现的问题，并结合国家政策和社会经济发展现状来解决这些问题。
金融结构简单，产品单一
现阶段很多大型的金融产品都活跃在一二线城市，农村信用社是县域地区的中坚金融平台，但正是因为农村经济体制更加适应农村信用社的运行模式，所以在农村地区农村信用社没有“竞争对手”，创新的动力也少很多，最终导致农村信用社故步自封，安于现状，缺乏创新改革的精神。这种安于现状的“咸鱼”态度主要有以下两点原因：首先是近年来国家经济发展迅速，经济改革层出不穷，人们的生活水平在不断提升，涉农贷款比重在下降，再加上国家对创新创业的支持，使得乡镇企业贷款比重在不断的上升，这种贷款比例的变化使得农村信用社存在着供需之间的矛盾，农村信用社急需改革，但是单一的金融产品无法满足客户的需求，因此农村信用社出现颓势。第二点是农村信用社缺少专业的评估和担保，很多人不放心在農村信用社进行大金额的贷款，这种客户的流失，使得农村信用社的资产规模不能扩大，从而抑制了农村行用社，乃至农村经济的发展。
法律保障缺少，存在风险隐患
金融经济的平稳发展需要有完善的法律法规来约束管理，在大部分情况下外在的有力保障远比内在的自我控制更有约束力。就我国目前的金融法律来看，我国对于县域经济的重视程度不够，很多县域经济的法律条例不够完善，存在着很多的漏洞，这些漏洞会让不法分子有机可趁，最终阻碍了县域经济的整体发展。同时法律的不完善也让农村信用社的运行存在着巨大的风险隐患，农村信用社的性质时农村和农村人口集资联合组成的，由政府宏观调控，因此政府对于农村信用社有着强有力的约束能力，但也正是这一约束力的不够规范，使得农村信用社虽然有操作方便的优点，却有制度不够完善的致命缺点，制度不够明确，法律也不完善，这些都在影响农村经济的发展，同时威胁着股东和债权人的资产安全。另外农村信用社与其他的小型金融机构有所联系，在享受利益的同时也承担着威胁，这种混乱管理不符合我国乡村振兴的战略目标。
自身管理存在问题
外部环境是影响县域经济发展的因素之一，还有一个重要的影响因素便是内部因素，农村信用社的内部管理十分重要。农村信用社的性质很特殊，我国的经济发展体制很特殊，之所以成立农村信用社的初衷是发展农村经济，农村信用社有很有效的集资能力，再加上农业贷款的各种福利，很快就适应了农村的经济特点，于是它变成了农村经济的中流砥柱。农村信用社采取了股份制的产权制度，内部管理是代表大会，董事会等有一定的垄断性，再加上农村信用社管理阶层的整体知识素养比较低，对于我国的金融结构以及农村经济的发展不够了解，无法做出最正确的决定，而且农村信用社的法律不够健全，内部存在着严重的“裙带关系”，最终农村信用社成了一家独大的私营组织，彻底与国家政策脱轨。
不断改革创新，引进新的金融产品
社会的发展离不开创新，而快速发展就离不开竞争意识，农村信用社之所以故步自封主要的原因还是县域地区的金融产品单一，而农信社是农村经济的主要的金融平台，因此需要为农信社施加压力。首先既然农信社的属性特点是农村集资，那么农信社就应该深入贯彻“服务三农”的经营理念，真正做到了解农民需求，在依靠农民集资的同时最大化满足他们的需求。其次要总体调研农村的经济发展情况，比如主要农产品收益变化，气候对农作物收成的影响，农村疾病的爆发等都是农村信用社改变自己金融产品，创新制度的重要依据。
与正规的大型银企合作，规避投资风险
随着我国经济政策的变化，农村信用社的工作重点逐渐从农业贷款偏向于创新企业贷款，这对于农村信用社而言是不利于发展的，再加上农村信用社没有相关的资金保障，客户大量流失，使得很多农村信用社的规模不仅没有扩大，还有明显的减缩趋势，农村信用社改变原有的制度政策势在必行。首先农村信用社的主要优点是有政府的力量作保障，这既可以说是优点，也可以说是缺点，政府虽然在一定程度上保证了农村信用社的资金安全，但是政府并不会帮助农信社集资和投资，对于农村信用社拓展业务没有什么帮助，因此农村信用社应该在政府的帮助下稳定自身结构，完善金融体系之后寻求一些正规的大型银企合作，合作的目的一部分是有一定的资金支持和技术支持，另一方面是深入了解国家经济变化的特点，更好地创新自己的管理制度。在与其他正规的金融企业合作的过程中可以通过一些业务的开展刺激当地的经济发展，从而推动县域经济的进步。
加强自身建设，坚持以农为本
农村信用社的主要服务对象是农民，立足的根本是以农为本，不管怎样创新改革，它的初衷是不能改变的，我国特殊的经济发展趋势使得县域经济的发展存在着很大的问题，虽然我国已经意识到了这一问题，但是问题的解决并不是一朝一夕就能完成的，所以切忌拔苗助长。农村信用社先完善自身的经济管理机制，只有自身的管理无懈可击才能着手大刀阔斧进行改革，首先坚持“三农服务”，任何业务的开展都是服务农民，为农村经济发展考虑，其次对于农业信贷要有所扶持，根据国家和当地政府的政策改善自身的农业贷款业务。还有就是要打破内部的管理垄断，成立农民代表观察监督部门，一方面收集农民的意见进行讨论，另一方面杜绝农信社的内部垄断。
县域经济是我国最小的经济单元，同时也是最基本的经济体系组成部分，俗话说“不积跬步无以至千里，不积小流无以成江海。”我国的经济近年来一直处于快速发展阶段，但是不应该就此满足，我国的目标一直都是超越自己，既然如此下层建筑就得时刻注意，时不时回归到思考问题的本质。乡村振兴的初衷是国家对全体人民生活质量的重视，农村信用社作为农村最重要的金融平台，直接反映除了县域经济的发展现状和趋势，很明显现阶段农信社对县域经济的发展存在一定的负面作用，但是不能就此否定它的作用，要想积极响应乡振兴的战略目标必须落实经济制度，创新管理办法，坚持立足农村经济利益，坚持服务“三农”理念，最终借助乡村振兴大背景的帮助，提高农信社对县域经济的推动作用。
（旬邑县农村信用合作联社）
参考文献：
[1]黑龙江省农村信用社促进县域经济发展的问题与对策分析[J]. 费文超.农民致富之友. 2016（05）
[2]加大有效信贷投入 支持县域经济发展[J]. 张明久. 人民之友. 2010（07）
[3]农村信用社支持县域经济发展的现状、问题及对策——以云南省Y县龙岗地区为例[J]. 母赛花. 当代经济. 2012（24）
[4]农村信用社支持县域经济发展面临的问题及对策[J]. 郭金玉. 内蒙古金融研究. 2012（12）.
农村信用社推动县域经济发展存在的问题
金融结构简单，产品单一
现阶段很多大型的金融产品都活跃在一二线城市，农村信用社是县域地区的中坚金融平台，但正是因为农村经济体制更加适应农村信用社的运行模式，所以在农村地区农村信用社没有“竞争对手”，创新的动力也少很多，最终导致农村信用社故步自封，安于现状，缺乏创新改革的精神。这种安于现状的“咸鱼”态度主要有以下两点原因：首先是近年来国家经济发展迅速，经济改革层出不穷，人们的生活水平在不断提升，涉农贷款比重在下降，再加上国家对创新创业的支持，使得乡镇企业贷款比重在不断的上升，这种贷款比例的变化使得农村信用社存在着供需之间的矛盾，农村信用社急需改革，但是单一的金融产品无法满足客户的需求，因此农村信用社出现颓势。第二点是农村信用社缺少专业的评估和担保，很多人不放心在農村信用社进行大金额的贷款，这种客户的流失，使得农村信用社的资产规模不能扩大，从而抑制了农村行用社，乃至农村经济的发展。
法律保障缺少，存在风险隐患
金融经济的平稳发展需要有完善的法律法规来约束管理，在大部分情况下外在的有力保障远比内在的自我控制更有约束力。就我国目前的金融法律来看，我国对于县域经济的重视程度不够，很多县域经济的法律条例不够完善，存在着很多的漏洞，这些漏洞会让不法分子有机可趁，最终阻碍了县域经济的整体发展。同时法律的不完善也让农村信用社的运行存在着巨大的风险隐患，农村信用社的性质时农村和农村人口集资联合组成的，由政府宏观调控，因此政府对于农村信用社有着强有力的约束能力，但也正是这一约束力的不够规范，使得农村信用社虽然有操作方便的优点，却有制度不够完善的致命缺点，制度不够明确，法律也不完善，这些都在影响农村经济的发展，同时威胁着股东和债权人的资产安全。另外农村信用社与其他的小型金融机构有所联系，在享受利益的同时也承担着威胁，这种混乱管理不符合我国乡村振兴的战略目标。
自身管理存在问题
外部环境是影响县域经济发展的因素之一，还有一个重要的影响因素便是内部因素，农村信用社的内部管理十分重要。农村信用社的性质很特殊，我国的经济发展体制很特殊，之所以成立农村信用社的初衷是发展农村经济，农村信用社有很有效的集资能力，再加上农业贷款的各种福利，很快就适应了农村的经济特点，于是它变成了农村经济的中流砥柱。农村信用社采取了股份制的产权制度，内部管理是代表大会，董事会等有一定的垄断性，再加上农村信用社管理阶层的整体知识素养比较低，对于我国的金融结构以及农村经济的发展不够了解，无法做出最正确的决定，而且农村信用社的法律不够健全，内部存在着严重的“裙带关系”，最终农村信用社成了一家独大的私营组织，彻底与国家政策脱轨。
乡村振兴背景下推动农信社支持县域经济发展的对策
不断改革创新，引进新的金融产品
社会的发展离不开创新，而快速发展就离不开竞争意识，农村信用社之所以故步自封主要的原因还是县域地区的金融产品单一，而农信社是农村经济的主要的金融平台，因此需要为农信社施加压力。首先既然农信社的属性特点是农村集资，那么农信社就应该深入贯彻“服务三农”的经营理念，真正做到了解农民需求，在依靠农民集资的同时最大化满足他们的需求。其次要总体调研农村的经济发展情况，比如主要农产品收益变化，气候对农作物收成的影响，农村疾病的爆发等都是农村信用社改变自己金融产品，创新制度的重要依据。
与正规的大型银企合作，规避投资风险
随着我国经济政策的变化，农村信用社的工作重点逐渐从农业贷款偏向于创新企业贷款，这对于农村信用社而言是不利于发展的，再加上农村信用社没有相关的资金保障，客户大量流失，使得很多农村信用社的规模不仅没有扩大，还有明显的减缩趋势，农村信用社改变原有的制度政策势在必行。首先农村信用社的主要优点是有政府的力量作保障，这既可以说是优点，也可以说是缺点，政府虽然在一定程度上保证了农村信用社的资金安全，但是政府并不会帮助农信社集资和投资，对于农村信用社拓展业务没有什么帮助，因此农村信用社应该在政府的帮助下稳定自身结构，完善金融体系之后寻求一些正规的大型银企合作，合作的目的一部分是有一定的资金支持和技术支持，另一方面是深入了解国家经济变化的特点，更好地创新自己的管理制度。在与其他正规的金融企业合作的过程中可以通过一些业务的开展刺激当地的经济发展，从而推动县域经济的进步。
加强自身建设，坚持以农为本
农村信用社的主要服务对象是农民，立足的根本是以农为本，不管怎样创新改革，它的初衷是不能改变的，我国特殊的经济发展趋势使得县域经济的发展存在着很大的问题，虽然我国已经意识到了这一问题，但是问题的解决并不是一朝一夕就能完成的，所以切忌拔苗助长。农村信用社先完善自身的经济管理机制，只有自身的管理无懈可击才能着手大刀阔斧进行改革，首先坚持“三农服务”，任何业务的开展都是服务农民，为农村经济发展考虑，其次对于农业信贷要有所扶持，根据国家和当地政府的政策改善自身的农业贷款业务。还有就是要打破内部的管理垄断，成立农民代表观察监督部门，一方面收集农民的意见进行讨论，另一方面杜绝农信社的内部垄断。
总 结
县域经济是我国最小的经济单元，同时也是最基本的经济体系组成部分，俗话说“不积跬步无以至千里，不积小流无以成江海。”我国的经济近年来一直处于快速发展阶段，但是不应该就此满足，我国的目标一直都是超越自己，既然如此下层建筑就得时刻注意，时不时回归到思考问题的本质。乡村振兴的初衷是国家对全体人民生活质量的重视，农村信用社作为农村最重要的金融平台，直接反映除了县域经济的发展现状和趋势，很明显现阶段农信社对县域经济的发展存在一定的负面作用，但是不能就此否定它的作用，要想积极响应乡振兴的战略目标必须落实经济制度，创新管理办法，坚持立足农村经济利益，坚持服务“三农”理念，最终借助乡村振兴大背景的帮助，提高农信社对县域经济的推动作用。
（旬邑县农村信用合作联社）
参考文献：
[1]黑龙江省农村信用社促进县域经济发展的问题与对策分析[J]. 费文超.农民致富之友. 2016（05）
[2]加大有效信贷投入 支持县域经济发展[J]. 张明久. 人民之友. 2010（07）
[3]农村信用社支持县域经济发展的现状、问题及对策——以云南省Y县龙岗地区为例[J]. 母赛花. 当代经济. 2012（24）
[4]农村信用社支持县域经济发展面临的问题及对策[J]. 郭金玉. 内蒙古金融研究. 2012（12）.