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人类社会的发展经历了实物经济、货币经济、信用经济三个阶段，信用经济是市场经济发展的高级形态。市场经济承认人们个体利益和财产所有权的合法性，强调任何人不得以侵犯他人利益和财产权利的手段牟取自身的利益，任何损害他人利益和财产的行为都是非法行为，这是市场经济本质属性的要求。信用正是建立在市场经济本质属性之上的道德规范和行为准则。市场经济是一种法制经济，更是一种信用经济，可以说没有信用就没有市场经济的产生和发展。发达国家的市场经济都是从自然经济的基础上发育成长起来的。从货币支付手段的出现开始，信用就成为了商品经济、市场经济发展的前提条件。许诺、承诺、保证等等都以信用为基础。在讲求信用的基础上，市场经济得以成长壮大起来，因而整个市场经济都是建立在信用这一基石之上的，即发达国家信用制度建立在先，市场经济发展在后。
一、中国信用的现状
中国目前所建立的社会主义市场经济，与别国相比，最大的不同在于建立的背景不同。中国是市场经济建立在先，信用制度建立在后。中国政府宣布到2000年末已初步建立起了社会主义市场经济，但信用制度建设的试点在2001年才刚刚开始展开。这是因为中国是在计划经济的基础上开始向市场经济转轨的，过去由行政命令衔接的企业间和个人间的经济联系，是不需要多少信用来发挥作用的。而当市场取向的改革被启动的时候，社会并未同步确立起讲求信用的市场规则，竞争便在没有信用约束的环境下展开。由于各经济主体趋利动机日益强烈，在社会没有完善法规和执法的情况下，追求自身利益最大化成为一种普遍的行为准则，社会失信现象比比皆是。在趋利动机至上的驱使下，当人们为了300%的利润而敢践踏一切人间法律，甚至不惜冒绞首的危险时，信用的作用自然为零。假冒伪劣充斥市场、合同如同一纸空文、经理人缺乏诚信，各种经济欺诈层出不穷、普遍而严重的债务拖欠，种种失信现象，令人触目惊心。有调查显示，失信仅次于腐败，已经成为阻碍经济发展的第二大因素。
中国向市场经济的转轨是建立在缺乏信用意识和相关制度建设的基础上，所以其发展是不健康的。我国至今没有健全的信用法律制度，这种状况的持续实际上已开始导致整个社会出现信用危机，并已严重影响我国经济的发展。信用危机体现在几个不同层面：其一是商业信用危机，出尔反尔、毁约、违约、欺诈签约、恶意骗约等行为频频出现；其二是金融信用危机，由于匮乏金融信用，银行等金融机构不敢放贷投资，担保者如履薄冰；其三是产品信用危机，虚假宣传广告盛行，不实承诺比比皆是。在这种存在信用危机的市场环境中，守信成本相当高，而短期内失信收益并不低。这种惩善扬恶的信用氛围，恶化了市场环境，以致出现了守信者步履维艰、消费者提心吊胆的不良世风。
中国古代的传统观念是非常重视信用尤其是个人信用的。“无信不立” “人而无信不知其可”，“君子重然诺”、“一诺千金”、“好借好还再借不难”，中国文化传统中始终都有强调个人信用的基本理念。现在这一优秀传统的作用已大大淡化，我们面临着严峻的重建信用的任务。这种重建，一方面是恢复发扬中国原有的道德意识和信用观念，另一方面是进行现代社会基本信用规则、体系的建设，后者是最重要的。建立信用体系，是不可以靠个人的感情因素及自我认知能力来建立的，应该靠法律手段来督促个人讲信用，用制度建设的方法来提供社会讲求信用的工具和氛围。靠这些手段督促个人信用比靠个人的感情及认知能力来建立信用更有利于社会的进步发展。只有通过法制来规范信用行为，形成政府、企业和个人完整的良性的信用链条，才能实现信用的重建。
二、建立具有中国特色的信用体系
(一)中国特色信用体系的特点
发展社会主义市场经济，必须有适合的信用体系。但中国自身的国情、特定的政治结构和长期的计划经济管理方式使得国家的影响深入社会的每个角落。具体表现为：
1.信用资源分布的国有性。据现行体制,我国的信用资源主要分布在以四大国有商业银行为代表的金融机构，海关、公安、法院、工商、税务等政府机构，各电信运营商和水、电、煤气、有线电视等公共事业单位中。
2.法律体系的不健全。中国至今在个人信用制度方面没有国家立法。截至目前，除国家经贸委1999年发布的《关于建立中小企业信用担保体系试点的指导意见》外，没有任何关于信用制度的部门规章。内地只有一部针对个人信用的政府规章，即2002年1月开始执行的《深圳市个人信用征信及评级业务管理办法》。
3.人民法律意识的淡薄。人民群众法律意识淡薄不仅表现在对法律法规的不了解上，更加反映在对法院判决的无视上。
(二)对建立中国信用体系的设想
面对目前这种信用状况，当务之急是在短时期内建立起信用体系的架构。一个完整的信用体系包括数据的收集整理、数据的挖掘分析和信用报告的使用三个环节。信用体系主要涉及三个方面：一是信用资料的收集评估机构，即征信企业；二是信用的“消费者”，金融机构、用人单位等部门；三是信用资料的产生者和监督者，即个人。征信企业从后两方征集信用资源，经过研究分析再将得出的信用结果以信用报告的形式有偿或无偿地提供给后两方使用。反过来后两方对信用调查公司起监督作用。这三方面的力量良性运转就形成了现在发达的个人信用体系。信用调查公司是这一链条的核心，它的运行模式选择极大地影响到整个信用体系是否能有效地发挥出防范信用风险的作用。因此，本人认为目前中国最好的办法是分两步走，前期以政府出资出力在短期建立起权威的征信企业，并保证其基本运转，中后期实现股份制改造，最终实现完全的社会经营。
1.前期的征信体系
前期建立一整套的征信体系，需要大量人力物力支持，以完成基本的征信网点建设。而征信企业前期五至七年的亏损是不可避免的。目前国内几乎所有的征信企业都靠其他的商务活动维持公司运转。事实上，轰动一时的上海征信公司可谓一个典型案例。按照每条信息0.1元购入计算，公司每月需向各商业银行支付约 20万元进行数据动态维护，而各家商业银行未必会向征信公司购买报告支持信贷决策，这将使该公司直接面临经营亏损的困境。
面对这种局面，只有政府出面，在全国建立带有行政色彩的征信机构，并以行政下文的方式要求各部门将自己所掌握的信用数据及时、无偿地提供给征信机构。这样才能避免征信机构在数据收集过程中遇到的阻碍。为此，需要建立一个信用管理的权威机构——国家信用管理局。其主要职责是：
(1)提出信用管理立法提案。充分运用我国人大立法权，制定出全国第一部信用管理的法规；
(2)订立信用体系建设的有关业务和技术规范、标准等；
(3)统一管理各类信用中介服务公司、联合征信评价公司或中心，负责全国统一征信体系的建设规划和运营规则，包括建立监管信用中介公司的主要业务：企业、个人信用档案、信用信息数据库、开展信用信息查询服务等；
(4)负责企业信用等级的权威评定(包括守信者——红名单，失信者——黑名单的定期发布)和信用标识证的管理、推广；
(5)负责全国信用教育、宣传、培训和科研。
同时，为了避免新机构中可能会出现的行政作风、工作效率低下和行业垄断问题，可参考香港特别行政区下属——香港贸易发展局和香港生产力促进局的做法，在体制上进行创新：即在接受中央政府管理和监督的前提下，设立国务院领导下的“国家信用管理局”。国家信用管理局除主要负责人由政府任免外，其余人员均实行聘任制，面向社会公开招聘。国家信用管理局的经费除政府拨付一部分外，其余费用由该局自筹，相应成立国家信用管理基金会，接受社会捐赠，作为非赢利的基金组织。国家信用管理基金会实行自负盈亏，自我发展。
2.中长期的征信机构
由于前期的市场培养，中长期的征信机构可以通过大量出售企业、个人信用报告等方式实现赢利。这时可以通过实行股份制改造，让国有资本逐步退出。理由是：
(1)商业资本运作符合市场机理，效率高。其一，在商业化动机的驱使下，有符合市场经济原理的激励机制和约束机制；其二，讲究投入产出比较，有利于降低成本，提高效率。
(2)作为独立第三方，有保持客观公正的可能性和必要性。信用评估公司作为一种提供个人信用信息资料的社会中介机构，独立于市场交易双方之外。提供准确的个人信用资料和评估结果，是个人信用评估公司的立身之本，其信誉关系到公司的生死存亡。
(3)政府在转变职能的过程中，应将能够由社会自己做好的事务交还给社会，大力辅助培育社会中介机构，而不应事事亲历亲为。事实也证明，完全靠政府行政力量推动，成本高，效率低，从经济上来说是不合算的。
（江西财经大学、金融学院）
一、中国信用的现状
中国目前所建立的社会主义市场经济，与别国相比，最大的不同在于建立的背景不同。中国是市场经济建立在先，信用制度建立在后。中国政府宣布到2000年末已初步建立起了社会主义市场经济，但信用制度建设的试点在2001年才刚刚开始展开。这是因为中国是在计划经济的基础上开始向市场经济转轨的，过去由行政命令衔接的企业间和个人间的经济联系，是不需要多少信用来发挥作用的。而当市场取向的改革被启动的时候，社会并未同步确立起讲求信用的市场规则，竞争便在没有信用约束的环境下展开。由于各经济主体趋利动机日益强烈，在社会没有完善法规和执法的情况下，追求自身利益最大化成为一种普遍的行为准则，社会失信现象比比皆是。在趋利动机至上的驱使下，当人们为了300%的利润而敢践踏一切人间法律，甚至不惜冒绞首的危险时，信用的作用自然为零。假冒伪劣充斥市场、合同如同一纸空文、经理人缺乏诚信，各种经济欺诈层出不穷、普遍而严重的债务拖欠，种种失信现象，令人触目惊心。有调查显示，失信仅次于腐败，已经成为阻碍经济发展的第二大因素。
中国向市场经济的转轨是建立在缺乏信用意识和相关制度建设的基础上，所以其发展是不健康的。我国至今没有健全的信用法律制度，这种状况的持续实际上已开始导致整个社会出现信用危机，并已严重影响我国经济的发展。信用危机体现在几个不同层面：其一是商业信用危机，出尔反尔、毁约、违约、欺诈签约、恶意骗约等行为频频出现；其二是金融信用危机，由于匮乏金融信用，银行等金融机构不敢放贷投资，担保者如履薄冰；其三是产品信用危机，虚假宣传广告盛行，不实承诺比比皆是。在这种存在信用危机的市场环境中，守信成本相当高，而短期内失信收益并不低。这种惩善扬恶的信用氛围，恶化了市场环境，以致出现了守信者步履维艰、消费者提心吊胆的不良世风。
中国古代的传统观念是非常重视信用尤其是个人信用的。“无信不立” “人而无信不知其可”，“君子重然诺”、“一诺千金”、“好借好还再借不难”，中国文化传统中始终都有强调个人信用的基本理念。现在这一优秀传统的作用已大大淡化，我们面临着严峻的重建信用的任务。这种重建，一方面是恢复发扬中国原有的道德意识和信用观念，另一方面是进行现代社会基本信用规则、体系的建设，后者是最重要的。建立信用体系，是不可以靠个人的感情因素及自我认知能力来建立的，应该靠法律手段来督促个人讲信用，用制度建设的方法来提供社会讲求信用的工具和氛围。靠这些手段督促个人信用比靠个人的感情及认知能力来建立信用更有利于社会的进步发展。只有通过法制来规范信用行为，形成政府、企业和个人完整的良性的信用链条，才能实现信用的重建。
二、建立具有中国特色的信用体系
(一)中国特色信用体系的特点
发展社会主义市场经济，必须有适合的信用体系。但中国自身的国情、特定的政治结构和长期的计划经济管理方式使得国家的影响深入社会的每个角落。具体表现为：
1.信用资源分布的国有性。据现行体制,我国的信用资源主要分布在以四大国有商业银行为代表的金融机构，海关、公安、法院、工商、税务等政府机构，各电信运营商和水、电、煤气、有线电视等公共事业单位中。
2.法律体系的不健全。中国至今在个人信用制度方面没有国家立法。截至目前，除国家经贸委1999年发布的《关于建立中小企业信用担保体系试点的指导意见》外，没有任何关于信用制度的部门规章。内地只有一部针对个人信用的政府规章，即2002年1月开始执行的《深圳市个人信用征信及评级业务管理办法》。
3.人民法律意识的淡薄。人民群众法律意识淡薄不仅表现在对法律法规的不了解上，更加反映在对法院判决的无视上。
(二)对建立中国信用体系的设想
面对目前这种信用状况，当务之急是在短时期内建立起信用体系的架构。一个完整的信用体系包括数据的收集整理、数据的挖掘分析和信用报告的使用三个环节。信用体系主要涉及三个方面：一是信用资料的收集评估机构，即征信企业；二是信用的“消费者”，金融机构、用人单位等部门；三是信用资料的产生者和监督者，即个人。征信企业从后两方征集信用资源，经过研究分析再将得出的信用结果以信用报告的形式有偿或无偿地提供给后两方使用。反过来后两方对信用调查公司起监督作用。这三方面的力量良性运转就形成了现在发达的个人信用体系。信用调查公司是这一链条的核心，它的运行模式选择极大地影响到整个信用体系是否能有效地发挥出防范信用风险的作用。因此，本人认为目前中国最好的办法是分两步走，前期以政府出资出力在短期建立起权威的征信企业，并保证其基本运转，中后期实现股份制改造，最终实现完全的社会经营。
1.前期的征信体系
前期建立一整套的征信体系，需要大量人力物力支持，以完成基本的征信网点建设。而征信企业前期五至七年的亏损是不可避免的。目前国内几乎所有的征信企业都靠其他的商务活动维持公司运转。事实上，轰动一时的上海征信公司可谓一个典型案例。按照每条信息0.1元购入计算，公司每月需向各商业银行支付约 20万元进行数据动态维护，而各家商业银行未必会向征信公司购买报告支持信贷决策，这将使该公司直接面临经营亏损的困境。
面对这种局面，只有政府出面，在全国建立带有行政色彩的征信机构，并以行政下文的方式要求各部门将自己所掌握的信用数据及时、无偿地提供给征信机构。这样才能避免征信机构在数据收集过程中遇到的阻碍。为此，需要建立一个信用管理的权威机构——国家信用管理局。其主要职责是：
(1)提出信用管理立法提案。充分运用我国人大立法权，制定出全国第一部信用管理的法规；
(2)订立信用体系建设的有关业务和技术规范、标准等；
(3)统一管理各类信用中介服务公司、联合征信评价公司或中心，负责全国统一征信体系的建设规划和运营规则，包括建立监管信用中介公司的主要业务：企业、个人信用档案、信用信息数据库、开展信用信息查询服务等；
(4)负责企业信用等级的权威评定(包括守信者——红名单，失信者——黑名单的定期发布)和信用标识证的管理、推广；
(5)负责全国信用教育、宣传、培训和科研。
同时，为了避免新机构中可能会出现的行政作风、工作效率低下和行业垄断问题，可参考香港特别行政区下属——香港贸易发展局和香港生产力促进局的做法，在体制上进行创新：即在接受中央政府管理和监督的前提下，设立国务院领导下的“国家信用管理局”。国家信用管理局除主要负责人由政府任免外，其余人员均实行聘任制，面向社会公开招聘。国家信用管理局的经费除政府拨付一部分外，其余费用由该局自筹，相应成立国家信用管理基金会，接受社会捐赠，作为非赢利的基金组织。国家信用管理基金会实行自负盈亏，自我发展。
2.中长期的征信机构
由于前期的市场培养，中长期的征信机构可以通过大量出售企业、个人信用报告等方式实现赢利。这时可以通过实行股份制改造，让国有资本逐步退出。理由是：
(1)商业资本运作符合市场机理，效率高。其一，在商业化动机的驱使下，有符合市场经济原理的激励机制和约束机制；其二，讲究投入产出比较，有利于降低成本，提高效率。
(2)作为独立第三方，有保持客观公正的可能性和必要性。信用评估公司作为一种提供个人信用信息资料的社会中介机构，独立于市场交易双方之外。提供准确的个人信用资料和评估结果，是个人信用评估公司的立身之本，其信誉关系到公司的生死存亡。
(3)政府在转变职能的过程中，应将能够由社会自己做好的事务交还给社会，大力辅助培育社会中介机构，而不应事事亲历亲为。事实也证明，完全靠政府行政力量推动，成本高，效率低，从经济上来说是不合算的。
（江西财经大学、金融学院）