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全球信息化和银行间网络的不断完善发展，促使电子银行业务正逐步取代传统柜台交易，成为未来金融机构服务客户、创新收益的主要手段。就是身处湘南边陲的江永县域内各家金融机构也在开展电子银行业务博弈。今年年初，江永县农村信用社在营业部、城关信用社、回龙圩信用社开展网上银行业务试点工作。时近一年，对于刚起步的农信网银业务发展情况、面临的困境及亟待解决的问题究竟如何呢？
网点开展网银业务现状
截至调查之日，三个网点共计44位客户办理了网银开户业务。其中：营业部为31位、城关信用社为4位、回龙圩信用社为9位。其中营业部的主要是经商户开通办理，城关信用社则是学生群体开通办理，回龙圩信用社则是果农办理的（回龙圩管理区是水果产区）。这些客户群通过网银办理的业务笔数也廖廖无几。由于只是限于文件转发，除了三个试点网点人员知道开通了此项业务外，其他网点人员大部分还不太清楚此项业务开展推广情况。与辖内专业银行发展成熟的网银业务相比更是不及皮毛。
网银业务发展面临的问题
（一）开通时间短发展慢
对于农信社来说，网银业务作为一项新业务，就是农信社内部员工接受也要一段时间，推广见效就更需要一定时间段才行。面对新产品的不足、业务功能不全、品牌认知度不高、营销推广经验不足等不利因素，也会导致网银业务发展“起步维艰”。县域内的建行、工银、农行已开展该项业务十余年之久，产品种类丰富，服务特色鲜明。作为“后起之秀”，如何去从商业银行手中“夺”出一杯羹，为农信社带来直接的业务收入和高附加值的潜在效益，正是农信社人员值得深思的问题。
（二）产品技术有待跟进
网络科技系统研发能力不仅是开展电子银行业务的载体，更是决定电子银行业务成败的重要因素。尽管目前农信社网银业务具有账户管理、转账汇款、理财业务、个人（企业）贷款、代收代发、集团服务等基本功能。大部分功能也是“借鉴”学习，没有推出自己特色服务品种，整体的核心竞争力不强。由于系统还不是很完善，使得我们现在业务功能也有时间限制。
（三）经营理念转变迟缓
目前，不仅是基层网点工作人员，而且联社管理层人员中还有大部分坚持传统的经营理念，依靠增加网点、人海战术拓展业务的理念根深蒂固，缺乏创新意识、尝试意识，从而不能利用网银业务的优势为客户提供更优质服务，对开办网银业务的必要性理解不全面、不到位，从主观上缺乏积极性。
（四）宣传推广力度不够
年初，江永县确定2013年为江永农村商业银行改革关键年，把改革工作作为重中之重来抓，举全县之力投入到改革筹建工作中。自然对于年初新开办的网银业务没有进行专门的营销和推广工作。在县域内没有造势宣传，只限于三个试点网点的柜台宣传和三个网点的有限工作人员口头宣传。加之，至今还有许多农村居民对福祥卡仍心存疑虑，没看到实实在在的存取款发生额都踏实，要让他们接受虚拟的网络银行业务难度就可想而知。
（五）管理考核亟待规范
年初开办的网银业务，县联社没明确专门的部门、专管的人员进行跟进管理，更没有制定完整的考核管理办法等配套方案和制度。只是作尝试性业务来开展，暂定由财务会计和业务发展部门共同管理。而试点网点亦存在“惜”办心理：今年开办多了，怕以后联社作项指标分配，届时又担心压力大。
（六）网络衔接查找不畅
目前，网银业务系统与综合业务系统，在同一个网点分属两台不同的终端，相互独立，在操作上有诸多不便。在百度搜索中网银官网没得直接显示，客户难以快速找到和登陆网站。
推广网银业务的对策建议
（一）定位客户 推广营销
营销对网银业务发展起着重要的作用，而对于网银业务这种“无形服务产品”的营销需要下很大的力度，特别要注意广告的作用。针对推出的网银业务，首先要将该项业务的优点介绍给客户，提高农信社自身的社会形象、服务水准、知名度和综合实力；另一方面，围绕客户需求，在圈定农村和县城内客户群的基础上，树立市场品牌，不断丰富完善网银产品功能。一是适当降低各项手续费用，包括免费办卡、优惠转帐等业务，提高客户吸引力，扩大客户资源。二是充分利用下发文件和会议培训活动，加大对网银业务的宣传力度，提高农信社员工的认识，进一步消除顾虑，增强信心。三是界分城乡客户市场，各有侧重，实行差异化营销。四是将网银业务与贷款业务实行一体化营销，客户经理切实承担推广责任，坚持以贷款业务带网银业务，做到统一规划，统一营销。
（二）强化领导 落实责任
加强推广工作的组织领导，县联社要成立领导挂帅，业务发展部门牵头，财务会计、计划信贷、电脑信息等部门为成员的领导小组，制定工作职责，配备工作人员，明确业务发展部门负责网上银行业务任务落实、业务营销、资格准入审查、资金使用和划转审查、账户资金监管等管理工作；财会部门负责结算协调联系、部门责任制的落实、网银业务中账户资金的划转工作；电脑信息部门负责为网上银行业务工作的顺利开展提供技术支撑，加大业务合作的管理力度。为促进业务工作有序开展，县联社与各基层网点要建立协调机制，按月通报进度，定期通报工作中遇到的各种问题。
（三）加强宣传 打造品牌
首先要求信合员工人手一卡，带头用卡，通过内部带动外部，其次要求入股农商行的8家企业法人开通集团服务业务，通过以点带面，共同营造良好的合作氛围。制定详细的宣传方案，利用广播、电视、报纸、网络等大众传媒进行广泛深入的宣传，充分展现农信网银的特色、功能。在营业场所开设网银专栏，摆放网银各种宣传资料；条件允许的信用社可在营业大厅开辟网银体验区，帮助客户更好地了解和使用网银；开通网银服务专线，客户可以通过电话、邮件、网上答疑等渠道提出问题、建议和交流经验。通过采取以上措施，扩大影响力，提高知名度，为营销工作打下良好的基础。根据农村市场的特点，做精现有业务、并推广带动新理念，打破电子银行业务市场上千篇一律的局面，独树一帜。不仅能在广阔的农村开辟自己的服务品牌，亦要抓住市区的高端客户，增加交易量，提高中间业务收入。
（四）完善管理 强化考核
一是要构建一个功能完善、职责清晰的网银业务发展工作体系，设置专岗、明确专人，细化工作职责，建立各司其职、相互配合的工作机制。二是要加大专业人才的培训力度，特别是一线客户营销人员必须具备熟练的动手操作能力，同时承担起对客户群众介绍网银知识、培训操作技能的责任，增强客户的认同感。三是强化专业考核激励。建立科学合理的内部考核激励机制，采取费用和奖金挂钩考核办法。在业务起步阶段，重点以考核市场开发程度为主，包括办卡数量、开户数量等；随着业务的拓展，重点以考核综合效益为主，包括中间业务收入额、业务办理笔数等。
（五）更新技术 防范风险
加强对网银业务经办人员的培训，在网上建立网银经办人员和客户交流QQ群，把在网银开展过程中遇到的技术问题及时反映给上级相关部门，使之不断完善；针对网银业务的特点和风险，制定对应各种风险的规章制度，加强对高管人员网络银行知识的考核，做到有章可循、按规定办事；加强网银业务技术研究和运用，为客户提供技术支持和保障，减少操作风险、信用风险、声誉风险等，确保网银资金安全，使网银真正成为客户值得信赖的金融助手，享受网银带来的种种便利。
（作者单位：湖南江永农信联社）
网点开展网银业务现状
截至调查之日，三个网点共计44位客户办理了网银开户业务。其中：营业部为31位、城关信用社为4位、回龙圩信用社为9位。其中营业部的主要是经商户开通办理，城关信用社则是学生群体开通办理，回龙圩信用社则是果农办理的（回龙圩管理区是水果产区）。这些客户群通过网银办理的业务笔数也廖廖无几。由于只是限于文件转发，除了三个试点网点人员知道开通了此项业务外，其他网点人员大部分还不太清楚此项业务开展推广情况。与辖内专业银行发展成熟的网银业务相比更是不及皮毛。
网银业务发展面临的问题
（一）开通时间短发展慢
对于农信社来说，网银业务作为一项新业务，就是农信社内部员工接受也要一段时间，推广见效就更需要一定时间段才行。面对新产品的不足、业务功能不全、品牌认知度不高、营销推广经验不足等不利因素，也会导致网银业务发展“起步维艰”。县域内的建行、工银、农行已开展该项业务十余年之久，产品种类丰富，服务特色鲜明。作为“后起之秀”，如何去从商业银行手中“夺”出一杯羹，为农信社带来直接的业务收入和高附加值的潜在效益，正是农信社人员值得深思的问题。
（二）产品技术有待跟进
网络科技系统研发能力不仅是开展电子银行业务的载体，更是决定电子银行业务成败的重要因素。尽管目前农信社网银业务具有账户管理、转账汇款、理财业务、个人（企业）贷款、代收代发、集团服务等基本功能。大部分功能也是“借鉴”学习，没有推出自己特色服务品种，整体的核心竞争力不强。由于系统还不是很完善，使得我们现在业务功能也有时间限制。
（三）经营理念转变迟缓
目前，不仅是基层网点工作人员，而且联社管理层人员中还有大部分坚持传统的经营理念，依靠增加网点、人海战术拓展业务的理念根深蒂固，缺乏创新意识、尝试意识，从而不能利用网银业务的优势为客户提供更优质服务，对开办网银业务的必要性理解不全面、不到位，从主观上缺乏积极性。
（四）宣传推广力度不够
年初，江永县确定2013年为江永农村商业银行改革关键年，把改革工作作为重中之重来抓，举全县之力投入到改革筹建工作中。自然对于年初新开办的网银业务没有进行专门的营销和推广工作。在县域内没有造势宣传，只限于三个试点网点的柜台宣传和三个网点的有限工作人员口头宣传。加之，至今还有许多农村居民对福祥卡仍心存疑虑，没看到实实在在的存取款发生额都踏实，要让他们接受虚拟的网络银行业务难度就可想而知。
（五）管理考核亟待规范
年初开办的网银业务，县联社没明确专门的部门、专管的人员进行跟进管理，更没有制定完整的考核管理办法等配套方案和制度。只是作尝试性业务来开展，暂定由财务会计和业务发展部门共同管理。而试点网点亦存在“惜”办心理：今年开办多了，怕以后联社作项指标分配，届时又担心压力大。
（六）网络衔接查找不畅
目前，网银业务系统与综合业务系统，在同一个网点分属两台不同的终端，相互独立，在操作上有诸多不便。在百度搜索中网银官网没得直接显示，客户难以快速找到和登陆网站。
推广网银业务的对策建议
（一）定位客户 推广营销
营销对网银业务发展起着重要的作用，而对于网银业务这种“无形服务产品”的营销需要下很大的力度，特别要注意广告的作用。针对推出的网银业务，首先要将该项业务的优点介绍给客户，提高农信社自身的社会形象、服务水准、知名度和综合实力；另一方面，围绕客户需求，在圈定农村和县城内客户群的基础上，树立市场品牌，不断丰富完善网银产品功能。一是适当降低各项手续费用，包括免费办卡、优惠转帐等业务，提高客户吸引力，扩大客户资源。二是充分利用下发文件和会议培训活动，加大对网银业务的宣传力度，提高农信社员工的认识，进一步消除顾虑，增强信心。三是界分城乡客户市场，各有侧重，实行差异化营销。四是将网银业务与贷款业务实行一体化营销，客户经理切实承担推广责任，坚持以贷款业务带网银业务，做到统一规划，统一营销。
（二）强化领导 落实责任
加强推广工作的组织领导，县联社要成立领导挂帅，业务发展部门牵头，财务会计、计划信贷、电脑信息等部门为成员的领导小组，制定工作职责，配备工作人员，明确业务发展部门负责网上银行业务任务落实、业务营销、资格准入审查、资金使用和划转审查、账户资金监管等管理工作；财会部门负责结算协调联系、部门责任制的落实、网银业务中账户资金的划转工作；电脑信息部门负责为网上银行业务工作的顺利开展提供技术支撑，加大业务合作的管理力度。为促进业务工作有序开展，县联社与各基层网点要建立协调机制，按月通报进度，定期通报工作中遇到的各种问题。
（三）加强宣传 打造品牌
首先要求信合员工人手一卡，带头用卡，通过内部带动外部，其次要求入股农商行的8家企业法人开通集团服务业务，通过以点带面，共同营造良好的合作氛围。制定详细的宣传方案，利用广播、电视、报纸、网络等大众传媒进行广泛深入的宣传，充分展现农信网银的特色、功能。在营业场所开设网银专栏，摆放网银各种宣传资料；条件允许的信用社可在营业大厅开辟网银体验区，帮助客户更好地了解和使用网银；开通网银服务专线，客户可以通过电话、邮件、网上答疑等渠道提出问题、建议和交流经验。通过采取以上措施，扩大影响力，提高知名度，为营销工作打下良好的基础。根据农村市场的特点，做精现有业务、并推广带动新理念，打破电子银行业务市场上千篇一律的局面，独树一帜。不仅能在广阔的农村开辟自己的服务品牌，亦要抓住市区的高端客户，增加交易量，提高中间业务收入。
（四）完善管理 强化考核
一是要构建一个功能完善、职责清晰的网银业务发展工作体系，设置专岗、明确专人，细化工作职责，建立各司其职、相互配合的工作机制。二是要加大专业人才的培训力度，特别是一线客户营销人员必须具备熟练的动手操作能力，同时承担起对客户群众介绍网银知识、培训操作技能的责任，增强客户的认同感。三是强化专业考核激励。建立科学合理的内部考核激励机制，采取费用和奖金挂钩考核办法。在业务起步阶段，重点以考核市场开发程度为主，包括办卡数量、开户数量等；随着业务的拓展，重点以考核综合效益为主，包括中间业务收入额、业务办理笔数等。
（五）更新技术 防范风险
加强对网银业务经办人员的培训，在网上建立网银经办人员和客户交流QQ群，把在网银开展过程中遇到的技术问题及时反映给上级相关部门，使之不断完善；针对网银业务的特点和风险，制定对应各种风险的规章制度，加强对高管人员网络银行知识的考核，做到有章可循、按规定办事；加强网银业务技术研究和运用，为客户提供技术支持和保障，减少操作风险、信用风险、声誉风险等，确保网银资金安全，使网银真正成为客户值得信赖的金融助手，享受网银带来的种种便利。
（作者单位：湖南江永农信联社）