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摘要:中小企业融资难一直是困扰世界经济界的难题,备受各界关注。民间资本在这一过程中起着巨大的作用。2008年金融危机使中小企业融资难问题更加突出,2009年国务院下发《国务院办公厅关于进一步明确融资担保业务监督职责的通知》提出了进一步规范民间资本的要求。在改善中小企业融资环境的过程中,担保机构作为民间资本的一部分在发展中的困境尤为引人关注。
关键词:担保 反担保
1 担保行业的发展现状
担保是指债权人为确保债务得到清偿,而在债务人或第三人的特定的物和权利上设定的,可以支配他人财产的一种权利的行为。随着我国经济的发展中小企业队伍的壮大,为解决中小企业融资难问题,担保公司应运而生。我国信用担保的探索始于1992年,经历1999年政策(中国人民银行《关于加强和改善对中小企业金融服务的指导意见》)推动规范试点,2000年担保体系逐渐完善,2009年,国务院办公厅《关于进一步明确融资性担保业务监管职责的通知》以及国务院《关于进一步促进中小企业发展的若干意见》等一系列政策的出台,表明中国担保业的发展进入一个新的时代。
截止到2009年底我国担保机构数已达4800多家,担保资金近3000亿元,中小企业贷款累计担保总额近2万亿元。对中小企业融资起到了一定的作用。
目前我国担保机构大体上有三种类型。一是政策性担保机构,即由政府出资,吸收部分社会资本成立的中小企业担保信用机构;二是互助性担保机构,是由中小企业自发组建的担保机构,自出资金,自担风险;三是商业性担保机构,一般是以企业和社会个人为股东出资组建的有限责任公司或者股份责任公司,以盈利为目的。河南省已基本形成国有政策性、民营商业性和企业互助性三类担保机构共同发展的局面。至2010年6月30日,全省各类投资担保机构突破千家,达到1002家,注册资本总额达到316.06亿元。其中郑州市共有各类信用担保机构348家,占全省总数的近40%,政府参股的有16家,商业性或企业互助性担保机构332家,注册资金达到113亿元。值得注意的是这348家担保机构中已通过县(市、区)、郑州市、河南省三级登记备案的仅91家,占郑州市担保机构总数的26.15%。
2 担保行业发展的特点及其困境
2.1 目前担保业发展特点 ①机构数量快速增长,担保规模有限。②业务单一,担保期限短。房产抵押可能还是最大的业务范围,据媒体报道,在郑州有些担保公司的领导直言:“我们只做房、车的业务”。而且目前在郑州担保市场中为中小企业和个人提供的融资多为一年以内的短期融资。担保品种局限在流动资金,对信用担保的要求高,业务量小。③反担保措施严苛。由于风险控制能力有限,担保公司每一笔担保贷款业务几乎都要求提供对等的抵押物,而中小企业融资难的困境就在于多数中小企业缺乏抵押物或者难以提供对等的抵押物。这就形成了中小企业“融资难,担保公司难融资”的尴尬局面。
2.2 担保行业未来发展面临的困境 缺乏制度环境,监管缺失。监管缺失是指监督职能分散于多个机构,缺乏一个主要的对口监管机构,从而形成“多头监管”的局面。目前,对担保公司的监管涉及工商、经贸、商务、公安、财政、人民银行、银监会以及各地的金融服务办公室等多个部门,每个部门都承担了一定的监管职能,但这些碎片化的监管缺乏系统性、针对性和有效性。规范和完善对担保公司的内外部监督是促进担保行业规范健康发展的当务之急。国务院2009年出台的《国务院办公厅关于进一步明确融资担保业务监督职责的通知》为解决这一问题带来利好消息,但《通知》明确“由地方政府确定相应的部门负责担保公司的设立审批、关闭和日常监督”,而我们都知道地方政府承担着促进和扶持担保公司发展,解决中小企业融资难题的职责,这就不可避免与其将要承担的审批和监督职能产生利益冲突。在这种利益冲突下,地方政府很有可能为了给中小企业融资而对担保公司放松监管。在河南,对担保的监管隶属于工业和信息化厅。而工信厅是监管中小企业的。
另外政府中并未设立独立的专门机构对担保公司进行监管。由于担保机构的业务与商业银行的信贷业务存在很大的关联性和一致性,作为金融中介机构,将其纳入银监会的监管范畴才是解决“多头监管”缺乏系统性、针对性和有效性的根本之道。
3 促进担保行业科学发展的建议
3.1 担保行业发展的机遇 ①未来发展空间大。经过改革开放30多年的奋斗,中国涌现出大量的中小企业,且随着改革的不断深化和企业自身经营模式的不断完善这些中小企业已经从原来单纯的数量扩张型的粗放增长模式进入到依靠技术进步和管理创新的可持续发展阶段。这就对资金又更高的需求,而中小企业融资难一直是困扰中小企业发展的瓶颈。从需求角度来说,未来担保行业的发展空间巨大。②政府支持。由于中国的财政拨款资金有限,完全由政府出资的政策性担保机构规模有限。因此政府非常重视扶持担保机构的发展,每年对从事中小企业融资的信用担保机构给予政策上的优惠及一定的资金补贴。
3.2 策略建议
3.2.1 尽快建立适应担保行业发展的制度环境,明确监管责任。解决担保公司监管的系统性、针对性、有效性问题关键在于明确现有各相关部门的职能,建立多层次、组合式监督。具体而言,针对担保公司容易出现问题的主业变更、违规开展业务、与银行合作问题、关联交易以及公司治理等领域,充分发挥各相关机构如地方金融服务(或工作)办公室、工商局、银监会、股东等的相应监督管理职能,建立起“准入监督+工商监督+业务合作监督+股东监督+自律监督”的系统性、全方位监督体系。
3.2.2 拓宽担保融资渠道,增加资本金。目前大多数担保公司除使用自身的資本金外还开展客户理财业务,也就是说以高息吸引个人储蓄客户来增大资本。这样做会通过给理财客户的资金安全带来极大风险,有非法集资之嫌。担保公司可以引进战略投资者的方式,既增大了资本又保证了资金的安全性。
3.2.3 建立统一的社会信用体系。随着金融业的发展,信用体系将在我们未来的生活中起到至关重要的作用。在信用体系的建设中政府应该发挥主导作用,坚持“政府推动、统一规划、市场运作、分布实施”的原则,积极推进中国社会信用体系的建设。
3.2.4 发挥行业协会的作用。行业协会作为行业自律性组织在行业规范管理中发挥着重要作用。对于担保这个新兴行业来说未来的发展中应该充分发挥担保业协会的作用,搭建一个连接银行、企业、担保机构的平台,并做好担保机构之间的互动和交流,切实为中小企业寻求资金途径,解决资金问题。在郑州有12家担保公司联合组成了担保行业联盟,对于现在鱼龙混杂的担保业起到了积极的作用。
参考文献:
[1]郭晨明.我国担保行业发展现状分析[J].现代商贸工业:2010(3).
[2]刘志荣.我国中小企业融资担保问题研究综述[J].金融教学与研究:2009(1).
[3]周惠彬.论目前担保公司存在的问题和发展之路[J].特区经济:2004(11).
[4]张吉光,陈亚楠.关于担保公司规范发展的若干思考[J].海南金融:2010年第2期.
关键词:担保 反担保
1 担保行业的发展现状
担保是指债权人为确保债务得到清偿,而在债务人或第三人的特定的物和权利上设定的,可以支配他人财产的一种权利的行为。随着我国经济的发展中小企业队伍的壮大,为解决中小企业融资难问题,担保公司应运而生。我国信用担保的探索始于1992年,经历1999年政策(中国人民银行《关于加强和改善对中小企业金融服务的指导意见》)推动规范试点,2000年担保体系逐渐完善,2009年,国务院办公厅《关于进一步明确融资性担保业务监管职责的通知》以及国务院《关于进一步促进中小企业发展的若干意见》等一系列政策的出台,表明中国担保业的发展进入一个新的时代。
截止到2009年底我国担保机构数已达4800多家,担保资金近3000亿元,中小企业贷款累计担保总额近2万亿元。对中小企业融资起到了一定的作用。
目前我国担保机构大体上有三种类型。一是政策性担保机构,即由政府出资,吸收部分社会资本成立的中小企业担保信用机构;二是互助性担保机构,是由中小企业自发组建的担保机构,自出资金,自担风险;三是商业性担保机构,一般是以企业和社会个人为股东出资组建的有限责任公司或者股份责任公司,以盈利为目的。河南省已基本形成国有政策性、民营商业性和企业互助性三类担保机构共同发展的局面。至2010年6月30日,全省各类投资担保机构突破千家,达到1002家,注册资本总额达到316.06亿元。其中郑州市共有各类信用担保机构348家,占全省总数的近40%,政府参股的有16家,商业性或企业互助性担保机构332家,注册资金达到113亿元。值得注意的是这348家担保机构中已通过县(市、区)、郑州市、河南省三级登记备案的仅91家,占郑州市担保机构总数的26.15%。
2 担保行业发展的特点及其困境
2.1 目前担保业发展特点 ①机构数量快速增长,担保规模有限。②业务单一,担保期限短。房产抵押可能还是最大的业务范围,据媒体报道,在郑州有些担保公司的领导直言:“我们只做房、车的业务”。而且目前在郑州担保市场中为中小企业和个人提供的融资多为一年以内的短期融资。担保品种局限在流动资金,对信用担保的要求高,业务量小。③反担保措施严苛。由于风险控制能力有限,担保公司每一笔担保贷款业务几乎都要求提供对等的抵押物,而中小企业融资难的困境就在于多数中小企业缺乏抵押物或者难以提供对等的抵押物。这就形成了中小企业“融资难,担保公司难融资”的尴尬局面。
2.2 担保行业未来发展面临的困境 缺乏制度环境,监管缺失。监管缺失是指监督职能分散于多个机构,缺乏一个主要的对口监管机构,从而形成“多头监管”的局面。目前,对担保公司的监管涉及工商、经贸、商务、公安、财政、人民银行、银监会以及各地的金融服务办公室等多个部门,每个部门都承担了一定的监管职能,但这些碎片化的监管缺乏系统性、针对性和有效性。规范和完善对担保公司的内外部监督是促进担保行业规范健康发展的当务之急。国务院2009年出台的《国务院办公厅关于进一步明确融资担保业务监督职责的通知》为解决这一问题带来利好消息,但《通知》明确“由地方政府确定相应的部门负责担保公司的设立审批、关闭和日常监督”,而我们都知道地方政府承担着促进和扶持担保公司发展,解决中小企业融资难题的职责,这就不可避免与其将要承担的审批和监督职能产生利益冲突。在这种利益冲突下,地方政府很有可能为了给中小企业融资而对担保公司放松监管。在河南,对担保的监管隶属于工业和信息化厅。而工信厅是监管中小企业的。
另外政府中并未设立独立的专门机构对担保公司进行监管。由于担保机构的业务与商业银行的信贷业务存在很大的关联性和一致性,作为金融中介机构,将其纳入银监会的监管范畴才是解决“多头监管”缺乏系统性、针对性和有效性的根本之道。
3 促进担保行业科学发展的建议
3.1 担保行业发展的机遇 ①未来发展空间大。经过改革开放30多年的奋斗,中国涌现出大量的中小企业,且随着改革的不断深化和企业自身经营模式的不断完善这些中小企业已经从原来单纯的数量扩张型的粗放增长模式进入到依靠技术进步和管理创新的可持续发展阶段。这就对资金又更高的需求,而中小企业融资难一直是困扰中小企业发展的瓶颈。从需求角度来说,未来担保行业的发展空间巨大。②政府支持。由于中国的财政拨款资金有限,完全由政府出资的政策性担保机构规模有限。因此政府非常重视扶持担保机构的发展,每年对从事中小企业融资的信用担保机构给予政策上的优惠及一定的资金补贴。
3.2 策略建议
3.2.1 尽快建立适应担保行业发展的制度环境,明确监管责任。解决担保公司监管的系统性、针对性、有效性问题关键在于明确现有各相关部门的职能,建立多层次、组合式监督。具体而言,针对担保公司容易出现问题的主业变更、违规开展业务、与银行合作问题、关联交易以及公司治理等领域,充分发挥各相关机构如地方金融服务(或工作)办公室、工商局、银监会、股东等的相应监督管理职能,建立起“准入监督+工商监督+业务合作监督+股东监督+自律监督”的系统性、全方位监督体系。
3.2.2 拓宽担保融资渠道,增加资本金。目前大多数担保公司除使用自身的資本金外还开展客户理财业务,也就是说以高息吸引个人储蓄客户来增大资本。这样做会通过给理财客户的资金安全带来极大风险,有非法集资之嫌。担保公司可以引进战略投资者的方式,既增大了资本又保证了资金的安全性。
3.2.3 建立统一的社会信用体系。随着金融业的发展,信用体系将在我们未来的生活中起到至关重要的作用。在信用体系的建设中政府应该发挥主导作用,坚持“政府推动、统一规划、市场运作、分布实施”的原则,积极推进中国社会信用体系的建设。
3.2.4 发挥行业协会的作用。行业协会作为行业自律性组织在行业规范管理中发挥着重要作用。对于担保这个新兴行业来说未来的发展中应该充分发挥担保业协会的作用,搭建一个连接银行、企业、担保机构的平台,并做好担保机构之间的互动和交流,切实为中小企业寻求资金途径,解决资金问题。在郑州有12家担保公司联合组成了担保行业联盟,对于现在鱼龙混杂的担保业起到了积极的作用。
参考文献:
[1]郭晨明.我国担保行业发展现状分析[J].现代商贸工业:2010(3).
[2]刘志荣.我国中小企业融资担保问题研究综述[J].金融教学与研究:2009(1).
[3]周惠彬.论目前担保公司存在的问题和发展之路[J].特区经济:2004(11).
[4]张吉光,陈亚楠.关于担保公司规范发展的若干思考[J].海南金融:2010年第2期.