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摘 要：经济的发展和银行的发展是相辅相成的，一般来说，一个国家的经济可以快速增长，其资金来源于银行对民间金融的吸收。当经济发展渐有成效时，又会将获利的资金重新投入到银行之中，促进银行其他业务的开发。这种吸收与投入离不开利率变动，因此利率问题是银行甚至是国家所关注的经济大事件。伴随着经济的不断增长，利率市场化逐渐显现，我们必须要看到农商银行在此之中面临的机遇和挑战。
关键词：利率市场化；农商银行；机遇和挑战；应对措施；
中图分类号：F832.2 文献标识码：A 文章编号：1674-3520（2015）-06-00-02
在经济领域当中，利率是一个重要内容，一般情况下人们从“利率”二字之中会认为它是只赢不输的词语，其实在银行的实际操作之中并不是人们所想象的那样。所谓的利率风险就是指在利率市场化的背景下，这个背景和我国市场经济的推动有着必然的联系，因此利率市場化中农商银行面临的机遇和挑战都要从这个大环境出发。根据相关调查显示，我国农商银行抵御利率风险的能力在同类银行之中较薄弱，属于一种危机性的利率市场运营。不过危机之中蕴含着转机，在利率市场化中，农商银行可以仔细分析自身面临的机遇和挑战，然后提出相对应的具体措施，这样就有利于农商银行在利率市场化的背景下管理好利率风险，也有利于它的多元化经营。
一、利率市场化下农商银行经营概述
我们知道商业银行它是依靠利息之间的差别性收入而盈利的，如果农商银行净利息收入占总的营业收入比重过高，那么它的市场利率风险测控能力值得商榷。这是因为，如果农商银行全部盈利都依靠利率来创收，说明它的业务分配水平是不合理的，业务水平分配不合理就会造成银行的资金比重有很大的偏斜。一旦发生利率资金断链的事情，银行抵抗风险的能力将会大大降低。从中我们可以知道，只有银行的中间业务收入比重合理，才能相应的提高农商银行市场利率的预测能力。
二、利率市场化下农商银行面临的机遇与挑战
早在2013年的时候，央行就已经全面放开金融机构贷款利率管制了，这个举措向外界传达了明确的信息，那就是利率市场化已经逐渐的开始进行了。因此农商银行在把握国家政策之时，要积极进行自身改革，需要对面临的机遇和挑战进行仔细的研究，以此来适应利率市场化的发展。
（一）利率市场化下农商银行面临的机遇
1、农商银行可以利用地缘优势机遇
农商银行在当地具有长久的营业历史，因此会和当地的民众以及企业建立深厚的合作感情，取得了当地的信任，这就是一种地缘优势的机遇。在利率市场化的背景之下，农商银行完全可以利用自身积累的合作伙伴和营业经验进行利率变动的灵活处理，使他符合当地不同民众和企业的业务要求，如此一来就有利于提高营业水平了。
2、农商银行可以利用高效灵活的机遇
众所周知，农商银行可以主导一个地区的金融发展，因此它的信息传播速度是非常快的。我们可以利用这样高效灵活的机遇，在利率市场化的不断发展之中，针对市场的不断变动，及时有效的做出利率的调整。这样就可以将利率风险控制在农商银行可以承受的范围之内，那么银行所做出的决策也会更加的灵活。
3、农商银行可以利用城镇化发展的机遇
我国正朝着城镇一体化的方向而努力，农商银行可以利用这样的政策和城镇化发展机遇在利率市场化的环境之下大展身手。我国历来重视“三农”问题，因此农商银行的利率问题将会得到政策的相关支持，在城镇化发展的道路中，城市和农村的差距逐渐缩小。那么农商银行就要把握住这样的机遇，其准备金率、利率、支农小额贷款以及农业企业的贷款都会得到一定的宽限，如此一来农商银行在利率市场化的背景之下就能吸收更多的业务往来。
（二）利率市场化之下农商银行面临的挑战
我们分析了利率市场化之下农商银行所含有的发展机遇，但是机遇与挑战并行。我们也要看到由于一些原因在利率市场化的一定冲击之下，农商银行在其发展的过程中面临着挑战。
1、利率市场化下农商银行人员素质不足
由于一些地理条件的原因，很多金融性高知识技能的专业人才并不愿意进入农商银行工作。这样的择业要求导致在利率市场化下农商银行无法吸纳更多的创新性人才，因此它的业务水平有待提高。其次，农商银行的一些工作人员不能跟上时代的发展，他们没有看到利率市场化背景之下农商银行业务发展的变化，因此人员素质的理论知识和实践技能都阻碍了农商银行业务能力的进一步提高。
2、产品结构单一、定价不合理
在利率市场化条件之下，要求农商银行不能将存贷款作为其盈利的主要来源，如果农商银行在新时期还是单纯的依靠这种方式来创收，那么农商银行的发展将会陷入困境。这种产品结构单一的模式体现了农商银行面临着业务难以创新的挑战。不仅没有创新性的产品业务，还将传统业务定价的不够合理，那么在利率市场化的推动之下，顾客就会选择其它的金融机构，如此一来农商银行的业绩将会不断下滑。
3、同行恶性竞争风险较高
我们要清楚的认识到，农商银行服务“三农”的本质是不会改变的，他所要改变的是在利率市场化的条件之下，创新业务水平，提高服务“三农”的能力。在“三农”的发展当中，风险是一个很大的因素，如果风险较高将会为整个农业领域带来危险，如果零风险那么也会降低农业发展的积极性。所以在同行竞争之间要重视恶性竞争的挑战，更要注重高风险带来的问题。
三、对应挑战的具体措施
在农商银行的未来发展当中，一定要紧贴利率市场化的背景，这是一个不可逆转的金融发展方向，只有跟上时代的潮流才能在经济发展中独占鳌头。不过在此之前，我们应该冷静的面对挑战带来的困难，寻找合适的解决措施，实现农商银行的新发展。
（一）人才是根本
农商银行需要大量的人才开拓它新时代的发展。第一，农商银行要对现有员工开展一定的培训，使他们熟练利率市场化背景之下的银行业务。第二点也是极其重要的一点，银行在招聘人才之时，对于具有高级专业知识或者是实践技能的人员要极力挽留，可以提高用人成本。因为新时代的人才具有利率市场化的意识，他们在工作当中可以从思维到行动都符合经济发展的潮流，用人成本和农商银行的业务收入产生正比关系，而农商银行在这个比例关系中将会受益，将会提高自己的营业额。 （二）产品是核心
农商银行要意识到在利率市场化的条件之下，只有多种产品的选择才能吸引更多的客户。农商银行在开拓新业务的同时，要兼顾“三农”业务和新型的商业业务，但是不能违背它服务的宗旨和目的。产品的选择既要符合低投资的个人民众，又要结合大企业的需求特点。不断更新产品选择的多样化，进行产品质量的转变，在利率市场化之中不断调整信贷结构和资产负债结构，打造农商银行发展新格局。
（三）模式创新是战略
农商银行在利率市场化之下不仅要具备专业的人才和多样化的产品，还要具有创新模式的发展战略。如今人们的生活非常便捷，因此农商银行可以开发直销银行的模式，采用互联网中的微信、支付宝、优盾等功能方便民众办理银行业务。社区银行和高校银行的模式可以在人口的集中地点开展金融业务办理，这样方便老年人或者是一些弱势群体开通银行业务。创新私人银行模式的开通可以有效和其它金融行业进行竞争，对私人办理大额金融业务的，可以在定价方面给予一定的优惠，吸引更多的大客户，这样的专属服务适合家族性企业，也能让农商银行在利率市场化的条件之下吸收更多的业务资源。
四、总结语
综上所述，利率市场化是一个不断发展的过程，在這个过程之中农商银行应该及时的分析自身所面临的机遇和挑战。不可否认的是，在利率市场化的条件之下农商银行的发展确实背负了一定的压力，但是压力即为动力，这样可以促使农商银行积极寻找相应的对策来提升自身的发展水平。这样一来，农商银行的发展可以更加适应利率市场化的要求，不仅促进了国家经济的增长，还为百姓的幸福生活提供了良好的服务。
参考文献：
[1]游扬. 我国农商银行利率市场化分析[J]. 特区经济. 2012（07）
[2]赵国栋，张朝锋. 利率市场化视角下农商银行利率风险管理[J]. 现代金融. 2011（08）
[3]熊建华. 我国利率市场化改革存在的问题及其应对措施[J]. 当代经济. 2010（16）
[4]阎洪茂. 利率市场化风险与银行的应对策略[J]. 山东工商学院学报. 2010（02）
[5]谭祝君，邓坤. 从利率市场化谈我国农商银行的利率风险管理[J]. 天府新论. 2008（05）
[6]侯晓. 农商银行在利率市场化中面临的风险及其管理[J]. 金融理论与实践. 2009（07）
关键词：利率市场化；农商银行；机遇和挑战；应对措施；
中图分类号：F832.2 文献标识码：A 文章编号：1674-3520（2015）-06-00-02
在经济领域当中，利率是一个重要内容，一般情况下人们从“利率”二字之中会认为它是只赢不输的词语，其实在银行的实际操作之中并不是人们所想象的那样。所谓的利率风险就是指在利率市场化的背景下，这个背景和我国市场经济的推动有着必然的联系，因此利率市場化中农商银行面临的机遇和挑战都要从这个大环境出发。根据相关调查显示，我国农商银行抵御利率风险的能力在同类银行之中较薄弱，属于一种危机性的利率市场运营。不过危机之中蕴含着转机，在利率市场化中，农商银行可以仔细分析自身面临的机遇和挑战，然后提出相对应的具体措施，这样就有利于农商银行在利率市场化的背景下管理好利率风险，也有利于它的多元化经营。
一、利率市场化下农商银行经营概述
我们知道商业银行它是依靠利息之间的差别性收入而盈利的，如果农商银行净利息收入占总的营业收入比重过高，那么它的市场利率风险测控能力值得商榷。这是因为，如果农商银行全部盈利都依靠利率来创收，说明它的业务分配水平是不合理的，业务水平分配不合理就会造成银行的资金比重有很大的偏斜。一旦发生利率资金断链的事情，银行抵抗风险的能力将会大大降低。从中我们可以知道，只有银行的中间业务收入比重合理，才能相应的提高农商银行市场利率的预测能力。
二、利率市场化下农商银行面临的机遇与挑战
早在2013年的时候，央行就已经全面放开金融机构贷款利率管制了，这个举措向外界传达了明确的信息，那就是利率市场化已经逐渐的开始进行了。因此农商银行在把握国家政策之时，要积极进行自身改革，需要对面临的机遇和挑战进行仔细的研究，以此来适应利率市场化的发展。
（一）利率市场化下农商银行面临的机遇
1、农商银行可以利用地缘优势机遇
农商银行在当地具有长久的营业历史，因此会和当地的民众以及企业建立深厚的合作感情，取得了当地的信任，这就是一种地缘优势的机遇。在利率市场化的背景之下，农商银行完全可以利用自身积累的合作伙伴和营业经验进行利率变动的灵活处理，使他符合当地不同民众和企业的业务要求，如此一来就有利于提高营业水平了。
2、农商银行可以利用高效灵活的机遇
众所周知，农商银行可以主导一个地区的金融发展，因此它的信息传播速度是非常快的。我们可以利用这样高效灵活的机遇，在利率市场化的不断发展之中，针对市场的不断变动，及时有效的做出利率的调整。这样就可以将利率风险控制在农商银行可以承受的范围之内，那么银行所做出的决策也会更加的灵活。
3、农商银行可以利用城镇化发展的机遇
我国正朝着城镇一体化的方向而努力，农商银行可以利用这样的政策和城镇化发展机遇在利率市场化的环境之下大展身手。我国历来重视“三农”问题，因此农商银行的利率问题将会得到政策的相关支持，在城镇化发展的道路中，城市和农村的差距逐渐缩小。那么农商银行就要把握住这样的机遇，其准备金率、利率、支农小额贷款以及农业企业的贷款都会得到一定的宽限，如此一来农商银行在利率市场化的背景之下就能吸收更多的业务往来。
（二）利率市场化之下农商银行面临的挑战
我们分析了利率市场化之下农商银行所含有的发展机遇，但是机遇与挑战并行。我们也要看到由于一些原因在利率市场化的一定冲击之下，农商银行在其发展的过程中面临着挑战。
1、利率市场化下农商银行人员素质不足
由于一些地理条件的原因，很多金融性高知识技能的专业人才并不愿意进入农商银行工作。这样的择业要求导致在利率市场化下农商银行无法吸纳更多的创新性人才，因此它的业务水平有待提高。其次，农商银行的一些工作人员不能跟上时代的发展，他们没有看到利率市场化背景之下农商银行业务发展的变化，因此人员素质的理论知识和实践技能都阻碍了农商银行业务能力的进一步提高。
2、产品结构单一、定价不合理
在利率市场化条件之下，要求农商银行不能将存贷款作为其盈利的主要来源，如果农商银行在新时期还是单纯的依靠这种方式来创收，那么农商银行的发展将会陷入困境。这种产品结构单一的模式体现了农商银行面临着业务难以创新的挑战。不仅没有创新性的产品业务，还将传统业务定价的不够合理，那么在利率市场化的推动之下，顾客就会选择其它的金融机构，如此一来农商银行的业绩将会不断下滑。
3、同行恶性竞争风险较高
我们要清楚的认识到，农商银行服务“三农”的本质是不会改变的，他所要改变的是在利率市场化的条件之下，创新业务水平，提高服务“三农”的能力。在“三农”的发展当中，风险是一个很大的因素，如果风险较高将会为整个农业领域带来危险，如果零风险那么也会降低农业发展的积极性。所以在同行竞争之间要重视恶性竞争的挑战，更要注重高风险带来的问题。
三、对应挑战的具体措施
在农商银行的未来发展当中，一定要紧贴利率市场化的背景，这是一个不可逆转的金融发展方向，只有跟上时代的潮流才能在经济发展中独占鳌头。不过在此之前，我们应该冷静的面对挑战带来的困难，寻找合适的解决措施，实现农商银行的新发展。
（一）人才是根本
农商银行需要大量的人才开拓它新时代的发展。第一，农商银行要对现有员工开展一定的培训，使他们熟练利率市场化背景之下的银行业务。第二点也是极其重要的一点，银行在招聘人才之时，对于具有高级专业知识或者是实践技能的人员要极力挽留，可以提高用人成本。因为新时代的人才具有利率市场化的意识，他们在工作当中可以从思维到行动都符合经济发展的潮流，用人成本和农商银行的业务收入产生正比关系，而农商银行在这个比例关系中将会受益，将会提高自己的营业额。 （二）产品是核心
农商银行要意识到在利率市场化的条件之下，只有多种产品的选择才能吸引更多的客户。农商银行在开拓新业务的同时，要兼顾“三农”业务和新型的商业业务，但是不能违背它服务的宗旨和目的。产品的选择既要符合低投资的个人民众，又要结合大企业的需求特点。不断更新产品选择的多样化，进行产品质量的转变，在利率市场化之中不断调整信贷结构和资产负债结构，打造农商银行发展新格局。
（三）模式创新是战略
农商银行在利率市场化之下不仅要具备专业的人才和多样化的产品，还要具有创新模式的发展战略。如今人们的生活非常便捷，因此农商银行可以开发直销银行的模式，采用互联网中的微信、支付宝、优盾等功能方便民众办理银行业务。社区银行和高校银行的模式可以在人口的集中地点开展金融业务办理，这样方便老年人或者是一些弱势群体开通银行业务。创新私人银行模式的开通可以有效和其它金融行业进行竞争，对私人办理大额金融业务的，可以在定价方面给予一定的优惠，吸引更多的大客户，这样的专属服务适合家族性企业，也能让农商银行在利率市场化的条件之下吸收更多的业务资源。
四、总结语
综上所述，利率市场化是一个不断发展的过程，在這个过程之中农商银行应该及时的分析自身所面临的机遇和挑战。不可否认的是，在利率市场化的条件之下农商银行的发展确实背负了一定的压力，但是压力即为动力，这样可以促使农商银行积极寻找相应的对策来提升自身的发展水平。这样一来，农商银行的发展可以更加适应利率市场化的要求，不仅促进了国家经济的增长，还为百姓的幸福生活提供了良好的服务。
参考文献：
[1]游扬. 我国农商银行利率市场化分析[J]. 特区经济. 2012（07）
[2]赵国栋，张朝锋. 利率市场化视角下农商银行利率风险管理[J]. 现代金融. 2011（08）
[3]熊建华. 我国利率市场化改革存在的问题及其应对措施[J]. 当代经济. 2010（16）
[4]阎洪茂. 利率市场化风险与银行的应对策略[J]. 山东工商学院学报. 2010（02）
[5]谭祝君，邓坤. 从利率市场化谈我国农商银行的利率风险管理[J]. 天府新论. 2008（05）
[6]侯晓. 农商银行在利率市场化中面临的风险及其管理[J]. 金融理论与实践. 2009（07）