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[摘要]：近年来世界范围内金融严格分业经营的界限正逐渐被打破。银行保险作为一种金融服务创新，正呈现出持续快速发展的趋势。通过分析影响银行保险竞争力的几个问题，例如产品单一、宣传不当、合作模式初级、。阐述了以上问题存在的的深刻原因和严重后果。然后提出了种种解决问题的方案，诸如进行产品创新、规范销售行为、探索建立银保的战略合作伙伴关系等。
[关键词]：银行保险 金融创新 竞争力
中图分类号：K825.34 文献标识码：K 文章编号：1009-914X（2012）16- 0265-01
近年来世界范围内金融严格分业经营的界限正逐渐被打破。银行保险作为一种金融服务创新，正呈现出持续快速发展的趋势。通过分析影响银行保险竞争力的几个问题，有针对性的提出了解决问题的方案。
银行保险，是金融服务一体化的框架下发展起来的一个概念。是指由银行（也包括邮政、信用社等金融机构）作为金融一类保险兼业代理机构，代理销售保险产品的活动。经过十年的深入发展，一方面人寿保险公的银行保险业务量突飞猛进，另一方面也出现了前所未有的新问题。
1.银保产品种类单一
保险产品种类繁多，包罗万象，但目前人寿保险公司银行保险市场上销售的基本都是储蓄分红型保险和投资连结型保险。消费者可以在银行购买的保险少之又少。银保双方不能充分发挥各自优势。各银行代理的保险公司的产品同质化严重，客观上造成了消费者缺乏选择。
2.银行保险营销宣传不当。
保险公司销售的产品，其根本立足点还应该是保障，保险不是银行储蓄。目前银行保险产品以分红型为主，投资性较强，保障性较差。人们在银行购买保险买的不是保障，买的更多的是投资收益，买的是未来不确定的分红。一项对银行代理分红保险投保人的回访表明，有48%的投保人购买分红险是看重其红利，28%的投保人看重其保障功能，24%的投保人则是二者兼顾。可见近一半的投保人单纯为红利购买分红险。这种状况的出现主要是因为，银行销售人员普遍把银行保险与银行存款、国债混为一谈。把保险说成了能保本金，有固定利息、分享红利免交利息税。众多的储户潜移默化中认为购买分红保险是获取更多利润的一种储蓄方式，觉得稳赚不赔，还有银行为保险产品进行担保。殊不知分红演示并并不是对未来获取红利的承诺。投保人急需用钱时并不能去银行提取保险金，中途退保在财务上必然损失惨重。
3.銀保合作范围较窄，合作模式初级。
从其形成和发展过程来看，银保合作主要有以下几种模式：（1）协议合作，即银行与保险公司通过合作协议或非正式的合作意向建立合作关系，建立销售联盟。（2）由银行和保险公司合资成立新的金融机构，结合双方优势，由新的机构经营银行保险业务。（3）通过兼并收购，将两个独立的银行和保险公司合并。（4）银行成立自己的保险公司或保险公司设立自己的银行。目前我国银行保险还只限于单一的银行兼业代理的协议合作模式，是浅层次的合作。
面对新阶段出现的诸多问题，必须采取以下措施积极提高银行保险竞争力。
1.进行产品和营销创新，促使保险公司和银行关系更紧密。
目前人寿保险公司银行保险产品功能单一、短险过多、保障性较弱。新产品的开发要注重不同社会阶层客户的保险需求，准确对客户进行细分和定位。比如高收入阶层需要的大额组合保险产品，中等收入阶层需要的保障或投资型产品，低收入阶层需要的简易小额保障性产品等。开发一些长期险产品，提高十年期以上银保产品的销售比例。新产品还应着重长期的保障功能。从营销方面看，新产品要适合在银行销售，便于客户在较短时间做出投保决定，所以保险内容要简单，条款要通俗易懂，核保手续要快捷。有了好的产品销量将会上升，利润稳定增加，随之而来代理银行的积极性必然高涨。
2.加强内外监管， 规范展业行为。
保险公司和银行有时为了自身利益，倾向于对产品做出有利于自己的解释，侵犯消费者的知情权。最终虽然签定了合同，但客户往往有被蒙蔽的现象。首先应明确银行和保险公司的责任范围，防止责任不清。其次保险监管部门和银行监管部门应加强监管力度，杜绝不规范的市场营销行为，建立银保领域的投诉受理机构，通过广大客户的监督不断完善金融监管方式，营造公正、健康的金融环境。
3.建立战略合作伙伴关系，拓展银行保险合作的全新局面。
人寿保险公司要和代理银行要立足长远，互相融合、互相信任。人寿保险公司应树立崭新的经营理念，选择合作伙伴时要全面考察，认真谨慎筛选。双方的合作可以从以下几个方面向更纵深发展，建立战略合作伙伴关系。
（1）实现产品上的有效融合。通过金融创新人寿保险公司需要开发出更多适销对路，充分挖掘自身特长的新产品。使新产品开掘出双方更多的利益交叉点，逐步改变双方合作利益的短期化，有效地避免双方在代理手续费上进行博弈， 维持银保市场的正常运行秩序。
（2） 本着长期合作的理念，整合银保资源。不断探索双方在网络平台、人力资源、理财设计等方面的合作。由于业务上的交叉建立共同的培训制度、激励制度。共同培训员工，优劣互补，如资助业绩优异者考取相关证书，攻读相关课程等。
（3）在销售领域，尝试营销创新模式创新。如保险顾问间接面对银行客户。不止卖保险还提供理财建议，帮助客户制定理财计划。人寿保险公司和代理银行可以充分利用和整合资源优势，在现有的法律框架下创造新的利润增长点，为银保合作方式向更高层次发展，与发达国家同行竞争打下坚实的基础。
国际金融服务一体化已然到来，我国的银行保险业融合趋势也渐渐明朗。一些困扰其发展的深层问题也逐渐暴露出来。但是银行保险的发展前景乐观、潜力巨大。通过借鉴国外银行保险的经验、规范市场秩序等措施，银行保险的竞争力必将大幅度提升。
参考文献：
1.徐光宇.银行保险谁来捧场[N].国际金融报，2002.4.11
2.王春生.如何进一步促进银行保险合作[J].金融与保险，2002（8）
3. 吴定富.中国保险业发展蓝皮书[M].北京：中国广播电视出版社，2006
[关键词]：银行保险 金融创新 竞争力
中图分类号：K825.34 文献标识码：K 文章编号：1009-914X（2012）16- 0265-01
近年来世界范围内金融严格分业经营的界限正逐渐被打破。银行保险作为一种金融服务创新，正呈现出持续快速发展的趋势。通过分析影响银行保险竞争力的几个问题，有针对性的提出了解决问题的方案。
银行保险，是金融服务一体化的框架下发展起来的一个概念。是指由银行（也包括邮政、信用社等金融机构）作为金融一类保险兼业代理机构，代理销售保险产品的活动。经过十年的深入发展，一方面人寿保险公的银行保险业务量突飞猛进，另一方面也出现了前所未有的新问题。
1.银保产品种类单一
保险产品种类繁多，包罗万象，但目前人寿保险公司银行保险市场上销售的基本都是储蓄分红型保险和投资连结型保险。消费者可以在银行购买的保险少之又少。银保双方不能充分发挥各自优势。各银行代理的保险公司的产品同质化严重，客观上造成了消费者缺乏选择。
2.银行保险营销宣传不当。
保险公司销售的产品，其根本立足点还应该是保障，保险不是银行储蓄。目前银行保险产品以分红型为主，投资性较强，保障性较差。人们在银行购买保险买的不是保障，买的更多的是投资收益，买的是未来不确定的分红。一项对银行代理分红保险投保人的回访表明，有48%的投保人购买分红险是看重其红利，28%的投保人看重其保障功能，24%的投保人则是二者兼顾。可见近一半的投保人单纯为红利购买分红险。这种状况的出现主要是因为，银行销售人员普遍把银行保险与银行存款、国债混为一谈。把保险说成了能保本金，有固定利息、分享红利免交利息税。众多的储户潜移默化中认为购买分红保险是获取更多利润的一种储蓄方式，觉得稳赚不赔，还有银行为保险产品进行担保。殊不知分红演示并并不是对未来获取红利的承诺。投保人急需用钱时并不能去银行提取保险金，中途退保在财务上必然损失惨重。
3.銀保合作范围较窄，合作模式初级。
从其形成和发展过程来看，银保合作主要有以下几种模式：（1）协议合作，即银行与保险公司通过合作协议或非正式的合作意向建立合作关系，建立销售联盟。（2）由银行和保险公司合资成立新的金融机构，结合双方优势，由新的机构经营银行保险业务。（3）通过兼并收购，将两个独立的银行和保险公司合并。（4）银行成立自己的保险公司或保险公司设立自己的银行。目前我国银行保险还只限于单一的银行兼业代理的协议合作模式，是浅层次的合作。
面对新阶段出现的诸多问题，必须采取以下措施积极提高银行保险竞争力。
1.进行产品和营销创新，促使保险公司和银行关系更紧密。
目前人寿保险公司银行保险产品功能单一、短险过多、保障性较弱。新产品的开发要注重不同社会阶层客户的保险需求，准确对客户进行细分和定位。比如高收入阶层需要的大额组合保险产品，中等收入阶层需要的保障或投资型产品，低收入阶层需要的简易小额保障性产品等。开发一些长期险产品，提高十年期以上银保产品的销售比例。新产品还应着重长期的保障功能。从营销方面看，新产品要适合在银行销售，便于客户在较短时间做出投保决定，所以保险内容要简单，条款要通俗易懂，核保手续要快捷。有了好的产品销量将会上升，利润稳定增加，随之而来代理银行的积极性必然高涨。
2.加强内外监管， 规范展业行为。
保险公司和银行有时为了自身利益，倾向于对产品做出有利于自己的解释，侵犯消费者的知情权。最终虽然签定了合同，但客户往往有被蒙蔽的现象。首先应明确银行和保险公司的责任范围，防止责任不清。其次保险监管部门和银行监管部门应加强监管力度，杜绝不规范的市场营销行为，建立银保领域的投诉受理机构，通过广大客户的监督不断完善金融监管方式，营造公正、健康的金融环境。
3.建立战略合作伙伴关系，拓展银行保险合作的全新局面。
人寿保险公司要和代理银行要立足长远，互相融合、互相信任。人寿保险公司应树立崭新的经营理念，选择合作伙伴时要全面考察，认真谨慎筛选。双方的合作可以从以下几个方面向更纵深发展，建立战略合作伙伴关系。
（1）实现产品上的有效融合。通过金融创新人寿保险公司需要开发出更多适销对路，充分挖掘自身特长的新产品。使新产品开掘出双方更多的利益交叉点，逐步改变双方合作利益的短期化，有效地避免双方在代理手续费上进行博弈， 维持银保市场的正常运行秩序。
（2） 本着长期合作的理念，整合银保资源。不断探索双方在网络平台、人力资源、理财设计等方面的合作。由于业务上的交叉建立共同的培训制度、激励制度。共同培训员工，优劣互补，如资助业绩优异者考取相关证书，攻读相关课程等。
（3）在销售领域，尝试营销创新模式创新。如保险顾问间接面对银行客户。不止卖保险还提供理财建议，帮助客户制定理财计划。人寿保险公司和代理银行可以充分利用和整合资源优势，在现有的法律框架下创造新的利润增长点，为银保合作方式向更高层次发展，与发达国家同行竞争打下坚实的基础。
国际金融服务一体化已然到来，我国的银行保险业融合趋势也渐渐明朗。一些困扰其发展的深层问题也逐渐暴露出来。但是银行保险的发展前景乐观、潜力巨大。通过借鉴国外银行保险的经验、规范市场秩序等措施，银行保险的竞争力必将大幅度提升。
参考文献：
1.徐光宇.银行保险谁来捧场[N].国际金融报，2002.4.11
2.王春生.如何进一步促进银行保险合作[J].金融与保险，2002（8）
3. 吴定富.中国保险业发展蓝皮书[M].北京：中国广播电视出版社，2006