【摘 要】
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客户信用分析是一个古老的话题,信用分析的历史可能要远早于商业银行诞生的历史.虽然亘古不变的是客户信用分析的对象:偿债能力和偿债意愿.但随着经济社会发展,客户信用分析
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客户信用分析是一个古老的话题,信用分析的历史可能要远早于商业银行诞生的历史.虽然亘古不变的是客户信用分析的对象:偿债能力和偿债意愿.但随着经济社会发展,客户信用分析的维度越来越全面,分析工具也越来越丰富.在新的经济形势下,客户信用分析的逻辑的内涵更丰富.一是信用分析的内容更繁杂.在农业自然经济条件下,仅看客户自身的还款能力,看有没有抵质押品就够了;但在经济相依性越来越高的商业社会,对客户信用的分析不仅要关注客户自身,还要关注客户的交易对手、上下游、担保关系、集团关系、行业、区域等等.二是信用分析的工具更丰富.二百年前的信用分析可能只有专家判断一种,后来在专家判断的基础上发展出了5P、5C、骆驼、等评价体系,同时定量分析方法不断涌现,从VaR、逻辑回归、到creditportfolio、creditrisk+、creditmetrics,再到各类机器学习模型,可以选用的分析工具越来越多.那么,在新的经济形势下,客户信用分析怎样适应纷繁复杂的经济环境,怎样利用合理的分析框架并选取合理的工具评价客户信用能力.这是业界及学界普遍关注的重点话题.
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