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[作者简介]李宝岩(1971—)，男，黑龙江齐齐哈尔人。经济管理学院讲师。研究方向：金融与投资问题。
[基金项目]齐齐哈尔哲学社会科学重点研究项目《齐齐哈尔金融生态研究》(项目编号QSX2006A—09)的阶段性研究成果。
[摘要]人们诚信意识缺失，地区的经济基础薄弱，法律和文化环境滞后，金融机构主体治理结构不规范，政府参与经营过多使银行的独立性较弱等问题严重影响了齐齐哈尔金融生态环境。要改善齐齐哈尔地区的金融生态环境就应该科学合理地制定地区发展战略和进行产业定位，加强地区信用、经济、政治、文化和法制建设，金融机构自身金融行为的规范以及金融风险的防范。
[关键词]齐齐哈尔；金融生态环境；金融生态系统
[中圈分类号]F832.7[文献标识码]A[文章编号]1009—2234(2007)0l—0151—02
如果一个地区面对的是一个很差的生态环境，金融业支持地方经济和社会发展的能力就会大打折扣，最终将使地方经济的发展受到抑制。建立起齐齐哈尔地区良好的金融生态环境，这既可以促进齐齐哈尔地区金融业的健康发展，又能够有力地支持地方经济建设。建设良好的齐齐哈尔地区金融生态环境是协调本区域经济发展的客观需要。
金融是推动地区发展非常重要的资源，如果一个地区的金融生态环境好，金融资产质量就高、经营效益就好、就会吸引大量资金流入，从而为该地区注入推动经济发展的资本；如果一个地区金融生态环境不好，资金就会流出这个地区，这个地区资金就会短缺，从而使这个地区的经济发展受到抑制。从现实情况看，地区的金融生态环境往往是金融机构资产质量和经营效益最主要的决定因素，因此，大力改善地区的金融生态环境对于提高地区金融机构经营绩效，构建社会主义和谐社会具有重大的现实意义。
一、齐齐哈尔地区金融生态环境发展中的问题
研究金融生态环境建设，首先要明确金融生态环境的内涵。金融生态这一概念是由一位金融专家提出的，人民银行行长周小川使用后，频频出现在不同经济、金融会议和媒体文章之中。2005年11月13日，周小川在首届中国金融论坛上用动物园水族馆来比喻金融生态系统，从而说明金融生态系统由三部分组成，即金融机构(金融生态主体)、金融生态环境和金融监管(金融生态调节)。周小川行长所说的金融生态的这个比喻，主要不是指金融机构的内部运作，而是金融运行的外部条件。通过分析可知，金融生态环境是金融运行的基础和生存环境，对于金融生态环境的建设，要公众、企业、政府、银行等多方面的共同努力，其中企业、政府和公众从属于社会经济、政治、法律和文化环境，为强调它们的重要性我们将它单示。现画图(图1)以明晰这一概念。
(一)齐齐哈尔金融生态环境建设还没有完全形成诚实守信的社会环境。政府、企业和居民缺乏现代市场经济所要求的信用观念，不讲信用的事件在银行时有发生，直接表现为不良贷款的恶意拖欠、逃废银行债务等现象，企业偷税漏税和个人之间因贷款、担保造成失信的现象也很多。
(二)齐齐哈尔的经济、政治、法律和文化环境仍然需要进一步改善。2006年齐齐哈尔市财政总收入36．3亿元，增长13.5％；财政总支出73.3亿元，增长25.4％；全市各项存款余额461亿元，比年初增加39.2元，同比增长9.3％；各项贷款余额308.5亿元，按可比口径计算，比年初增加15.9亿元，同比增长5.1％，存贷款差额152.5亿元；全市外贸进出口总额完成约1.4亿美元，同比增长44.4％，其中，出口11300万美元，增长60.5％；进口2700万美元，增长1.8％；全市社会消费品零售总额完成约179亿元，同比增长12.0％；城镇居民人均可支配收入达到8000元，同比增长10.6％；城镇居民消费价格指数上涨1.6个百分点；全市企业离退休人员养老保险金支付率达到100％，养老保险金社会化发放率达到100％；基本医疗保险参保人员达到84万人，为计划的150％，全市企事业从业人员参加失业保险48万人，参保率93％[1]。从以上各项经济指标可以看出，齐齐哈尔市的经济状况为齐齐哈尔金融生态环境建设提供了一个较好的经济基础。但是，在经济运行中也存在对金融生态建设极为不利的现象，企业欠息巨大，2002年企业欠息56亿，2006年企业欠息20多亿，金融业对齐齐哈尔地区经济难以形成有强有力的支持。
(三)金融机构本身的不足对齐齐哈尔地区金融环境具有负面影响。不良资产过高，使银行的信用级别较低，这也对齐齐哈尔地区的金融环境产生负面影响。让我们从独立性较强的齐齐哈尔市商业银行来考查这一现象。齐齐哈尔商业银行1997年不良资产为3.9亿元，在总资产中占比达到53.39％，2001年前不良资产的绝对额有所增加或减少，幅度不大，在总资产中占比是明显减少的，2002年和2003年的不良资产绝对额是1亿元左右，占比都是3％左右，都是明显减少的，到2004年不良资产绝对额猛增到4.6亿元，占比到10.88％，见图2和图3。
齐齐哈尔市商行的不良资产较高，尤其是在2002年以前占比较大，2004年不良资产在总资产中占比达到10％，2004年末，按四级分类划分，齐齐哈尔市商业银行不良贷款余额23243万元，占比8.51％，比年初增加17275万元，占比上升5.87个百分点。按五级分类划分，不良类贷款余额21075万元(次级贷款余额19239万元、可疑贷款余额1571万元、损失贷款余额375)，占比7.7l％，比年初增加3675万元，占比上升0.02个百分点。如此高的不良资产和不良贷款使银行的信用较低，筹资成本较高，降低了银行的利润水平，使银行在发展途中包袱沉重。其它的银行在齐齐哈尔地区也有此类现象，这种金融机构本身的不足对齐齐哈尔地区金融环境的影响是负面的。
(四)政府参与经营过多使银行的独立性较弱的问题。我们仍以齐齐哈尔市商业银行为例来说明这一问题，齐齐哈尔地方政府作为齐齐哈尔市商业银行的大股东，将所有权与控制权集于一身，齐齐哈尔市商业银行的贷款中，政府及有关部门对齐齐哈尔市商行推荐的贷款项目过多过大，针对少数几家较大企业贷款余额达4亿多元，已形成不良贷款余额3千多万元，这极大地弱化了信贷管理，影响了信贷质量和工作效率，导致贷款结构性矛盾突出。超比例违规贷款严重，贷款额度高度集中，资产流动性偏低等问题严重。现代银行应是组织结构合理，自我约束，风险管理意识强的企业，由于银行的独立性弱，使银行缺乏刚性管理和严格执行资产负债比例管理的自觉性。
二、齐齐哈尔地区金融生态环境建设的对策
(一)应该科学合理地制定齐齐哈尔地区发展战略和进行产业定位。如果地区发展战略和产业定位不合理，就会导 致经济出现问题。从吸引更多资金促进本地区经济发展的角度看，改善地区金融环境至关重要。目前在我国市场经济条件下，区域间资金流动更多地取决于地区金融生态环境的改善，正如前面所说，如果一个地区的金融生态环境好，金融资产质量就高、经营效益就好，这个地区就会吸引大量资金流入，2006年齐齐哈尔市招商引资到位资金19.2亿元，同比增长30％[2]，这一定程度地说明齐齐哈尔地区的金融生态环境有所改善。任何地区都有自己的比较优势，只要齐齐哈尔发展战略正确、产业定位准确，就能够提高本地区的竞争力和吸引力，这正是金融业生存所需要的社会经济环境，如果发展战略和产业定位不准确不科学，地区经济就会出现问题，金融生态环境就会恶化，如果地方政府希望有更多的资金流向本地区，就应该科学合理地制定地区发展战略和进行产业定位。
(二)应该大力时行齐齐哈尔地区信用、政治、文化和法制建设。良好的地区信用环境，规范和行政服务行为，都是金融所需要的良好的生态环境，这最终会实现地区经济金融快速持续协调健康地发展。通过加强齐齐哈尔地区政治和法制建设，形成金融生态环境建设的制度保障和体系；通过大力倡导诚实守信的风尚，形成全社会自觉维护金融生态环境的良好的诚信文化的氛围。同时要充分发挥齐齐哈尔地方政府在改善社会信用环境中的领导核心作用，逐步形成社会联动的信用维护体系。政府应该带头强化各部门在维护社会信用环境中的责任，通过划分职责，健全工作制度，形成人民银行、人民法院、公安、工商行政管理、财政、新闻宣传、金融机构等相关部门共同参与的社会信用维护体系，使各部门在认真履行自身职责的过程中，打击逃废金融债务行为，逐步建立起社会联动的信用维护机制，确保金融稳定和金融资产安全。
(三)改善齐齐哈尔地区金融生态环境，金融机构应该规范自身的金融行为，防范金融风险。金融机构的风险的表现首先是银行的资本充足率达不到8％的要求；其次是金融机构注重获取收益性而忽视了安全性，致使贷款规模的过度扩张，使银行处于高风险经营的状态，这对建设和改善齐齐哈尔地区的金融生态环境是不利的。
[参考文献]
[1][2]关于齐齐哈尔市2006年国民经济和社会发展计划执行情况与2007年国民经济和社会发展计划(草案)的报告[R].
[责任编辑：杨永波]
[基金项目]齐齐哈尔哲学社会科学重点研究项目《齐齐哈尔金融生态研究》(项目编号QSX2006A—09)的阶段性研究成果。
[摘要]人们诚信意识缺失，地区的经济基础薄弱，法律和文化环境滞后，金融机构主体治理结构不规范，政府参与经营过多使银行的独立性较弱等问题严重影响了齐齐哈尔金融生态环境。要改善齐齐哈尔地区的金融生态环境就应该科学合理地制定地区发展战略和进行产业定位，加强地区信用、经济、政治、文化和法制建设，金融机构自身金融行为的规范以及金融风险的防范。
[关键词]齐齐哈尔；金融生态环境；金融生态系统
[中圈分类号]F832.7[文献标识码]A[文章编号]1009—2234(2007)0l—0151—02
如果一个地区面对的是一个很差的生态环境，金融业支持地方经济和社会发展的能力就会大打折扣，最终将使地方经济的发展受到抑制。建立起齐齐哈尔地区良好的金融生态环境，这既可以促进齐齐哈尔地区金融业的健康发展，又能够有力地支持地方经济建设。建设良好的齐齐哈尔地区金融生态环境是协调本区域经济发展的客观需要。
金融是推动地区发展非常重要的资源，如果一个地区的金融生态环境好，金融资产质量就高、经营效益就好、就会吸引大量资金流入，从而为该地区注入推动经济发展的资本；如果一个地区金融生态环境不好，资金就会流出这个地区，这个地区资金就会短缺，从而使这个地区的经济发展受到抑制。从现实情况看，地区的金融生态环境往往是金融机构资产质量和经营效益最主要的决定因素，因此，大力改善地区的金融生态环境对于提高地区金融机构经营绩效，构建社会主义和谐社会具有重大的现实意义。
一、齐齐哈尔地区金融生态环境发展中的问题
研究金融生态环境建设，首先要明确金融生态环境的内涵。金融生态这一概念是由一位金融专家提出的，人民银行行长周小川使用后，频频出现在不同经济、金融会议和媒体文章之中。2005年11月13日，周小川在首届中国金融论坛上用动物园水族馆来比喻金融生态系统，从而说明金融生态系统由三部分组成，即金融机构(金融生态主体)、金融生态环境和金融监管(金融生态调节)。周小川行长所说的金融生态的这个比喻，主要不是指金融机构的内部运作，而是金融运行的外部条件。通过分析可知，金融生态环境是金融运行的基础和生存环境，对于金融生态环境的建设，要公众、企业、政府、银行等多方面的共同努力，其中企业、政府和公众从属于社会经济、政治、法律和文化环境，为强调它们的重要性我们将它单示。现画图(图1)以明晰这一概念。
(一)齐齐哈尔金融生态环境建设还没有完全形成诚实守信的社会环境。政府、企业和居民缺乏现代市场经济所要求的信用观念，不讲信用的事件在银行时有发生，直接表现为不良贷款的恶意拖欠、逃废银行债务等现象，企业偷税漏税和个人之间因贷款、担保造成失信的现象也很多。
(二)齐齐哈尔的经济、政治、法律和文化环境仍然需要进一步改善。2006年齐齐哈尔市财政总收入36．3亿元，增长13.5％；财政总支出73.3亿元，增长25.4％；全市各项存款余额461亿元，比年初增加39.2元，同比增长9.3％；各项贷款余额308.5亿元，按可比口径计算，比年初增加15.9亿元，同比增长5.1％，存贷款差额152.5亿元；全市外贸进出口总额完成约1.4亿美元，同比增长44.4％，其中，出口11300万美元，增长60.5％；进口2700万美元，增长1.8％；全市社会消费品零售总额完成约179亿元，同比增长12.0％；城镇居民人均可支配收入达到8000元，同比增长10.6％；城镇居民消费价格指数上涨1.6个百分点；全市企业离退休人员养老保险金支付率达到100％，养老保险金社会化发放率达到100％；基本医疗保险参保人员达到84万人，为计划的150％，全市企事业从业人员参加失业保险48万人，参保率93％[1]。从以上各项经济指标可以看出，齐齐哈尔市的经济状况为齐齐哈尔金融生态环境建设提供了一个较好的经济基础。但是，在经济运行中也存在对金融生态建设极为不利的现象，企业欠息巨大，2002年企业欠息56亿，2006年企业欠息20多亿，金融业对齐齐哈尔地区经济难以形成有强有力的支持。
(三)金融机构本身的不足对齐齐哈尔地区金融环境具有负面影响。不良资产过高，使银行的信用级别较低，这也对齐齐哈尔地区的金融环境产生负面影响。让我们从独立性较强的齐齐哈尔市商业银行来考查这一现象。齐齐哈尔商业银行1997年不良资产为3.9亿元，在总资产中占比达到53.39％，2001年前不良资产的绝对额有所增加或减少，幅度不大，在总资产中占比是明显减少的，2002年和2003年的不良资产绝对额是1亿元左右，占比都是3％左右，都是明显减少的，到2004年不良资产绝对额猛增到4.6亿元，占比到10.88％，见图2和图3。
齐齐哈尔市商行的不良资产较高，尤其是在2002年以前占比较大，2004年不良资产在总资产中占比达到10％，2004年末，按四级分类划分，齐齐哈尔市商业银行不良贷款余额23243万元，占比8.51％，比年初增加17275万元，占比上升5.87个百分点。按五级分类划分，不良类贷款余额21075万元(次级贷款余额19239万元、可疑贷款余额1571万元、损失贷款余额375)，占比7.7l％，比年初增加3675万元，占比上升0.02个百分点。如此高的不良资产和不良贷款使银行的信用较低，筹资成本较高，降低了银行的利润水平，使银行在发展途中包袱沉重。其它的银行在齐齐哈尔地区也有此类现象，这种金融机构本身的不足对齐齐哈尔地区金融环境的影响是负面的。
(四)政府参与经营过多使银行的独立性较弱的问题。我们仍以齐齐哈尔市商业银行为例来说明这一问题，齐齐哈尔地方政府作为齐齐哈尔市商业银行的大股东，将所有权与控制权集于一身，齐齐哈尔市商业银行的贷款中，政府及有关部门对齐齐哈尔市商行推荐的贷款项目过多过大，针对少数几家较大企业贷款余额达4亿多元，已形成不良贷款余额3千多万元，这极大地弱化了信贷管理，影响了信贷质量和工作效率，导致贷款结构性矛盾突出。超比例违规贷款严重，贷款额度高度集中，资产流动性偏低等问题严重。现代银行应是组织结构合理，自我约束，风险管理意识强的企业，由于银行的独立性弱，使银行缺乏刚性管理和严格执行资产负债比例管理的自觉性。
二、齐齐哈尔地区金融生态环境建设的对策
(一)应该科学合理地制定齐齐哈尔地区发展战略和进行产业定位。如果地区发展战略和产业定位不合理，就会导 致经济出现问题。从吸引更多资金促进本地区经济发展的角度看，改善地区金融环境至关重要。目前在我国市场经济条件下，区域间资金流动更多地取决于地区金融生态环境的改善，正如前面所说，如果一个地区的金融生态环境好，金融资产质量就高、经营效益就好，这个地区就会吸引大量资金流入，2006年齐齐哈尔市招商引资到位资金19.2亿元，同比增长30％[2]，这一定程度地说明齐齐哈尔地区的金融生态环境有所改善。任何地区都有自己的比较优势，只要齐齐哈尔发展战略正确、产业定位准确，就能够提高本地区的竞争力和吸引力，这正是金融业生存所需要的社会经济环境，如果发展战略和产业定位不准确不科学，地区经济就会出现问题，金融生态环境就会恶化，如果地方政府希望有更多的资金流向本地区，就应该科学合理地制定地区发展战略和进行产业定位。
(二)应该大力时行齐齐哈尔地区信用、政治、文化和法制建设。良好的地区信用环境，规范和行政服务行为，都是金融所需要的良好的生态环境，这最终会实现地区经济金融快速持续协调健康地发展。通过加强齐齐哈尔地区政治和法制建设，形成金融生态环境建设的制度保障和体系；通过大力倡导诚实守信的风尚，形成全社会自觉维护金融生态环境的良好的诚信文化的氛围。同时要充分发挥齐齐哈尔地方政府在改善社会信用环境中的领导核心作用，逐步形成社会联动的信用维护体系。政府应该带头强化各部门在维护社会信用环境中的责任，通过划分职责，健全工作制度，形成人民银行、人民法院、公安、工商行政管理、财政、新闻宣传、金融机构等相关部门共同参与的社会信用维护体系，使各部门在认真履行自身职责的过程中，打击逃废金融债务行为，逐步建立起社会联动的信用维护机制，确保金融稳定和金融资产安全。
(三)改善齐齐哈尔地区金融生态环境，金融机构应该规范自身的金融行为，防范金融风险。金融机构的风险的表现首先是银行的资本充足率达不到8％的要求；其次是金融机构注重获取收益性而忽视了安全性，致使贷款规模的过度扩张，使银行处于高风险经营的状态，这对建设和改善齐齐哈尔地区的金融生态环境是不利的。
[参考文献]
[1][2]关于齐齐哈尔市2006年国民经济和社会发展计划执行情况与2007年国民经济和社会发展计划(草案)的报告[R].
[责任编辑：杨永波]