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最近，家住某一线城市的小于一家刚刚由幸福的二人世界升级为甜蜜的三口之家。小于今年28岁，是一家国营电信公司的销售部门经理，税后月收入5000元，当幼教的妻子小田25岁，每月固定工资3000元。此外主要的年度收入是小于的年终奖10万～15万元。小于在公司上了四险一金，妻子也有单位的社保。自小田怀孕后，她的父母就从老家搬来与他们同住以方便照顾。怀孕5个月时小田请了带薪产假，假期工资降为1000元。
之前夫妻二人每月的生活开销都能控制在4000元以内，其中衣食住行花销2000元，养车800元，社交应酬及旅游经费1000元左右。由于生育费和宝宝的开销大增，近两三个月的收入都所剩无几，甚至入不敷出。如今孩子刚满月，小田想在宝宝满半岁后回单位工作，孩子交给老人来带。
现在住的两室一厅（建筑面积65平方米，市值约为230万元）是结婚时由双方父母出资购置，不需还贷。添了宝宝后，小两口急需再添置一套50平方米的小户型（150万元左右）给小田的爸妈住，或换一套同地段的100平方米左右三室一厅（350万元左右）。但鉴于房价高企，家里资金又吃紧，也可考虑租一套一居室父母暂住，月租金约2500元。
对理财观念的欠缺使得家庭资产一直疏于打理，近50万元存款在银行坐吃利息，小田在5个月前投入股市8万元，如今账户上略有盈余。
财务状况分析
小于的情况比较典型。孩子的出生打乱了原有的正常生活秩序和财务平衡。从实际情况来看，并不是很难解决问题，需要合理规划。表1、2为家庭财务状况各项报表。
从家庭生命周期来看，小于家庭正进入家庭成长期，将会面临着子女养育、养老等诸多方面的挑战。所谓的上有老，下有小，也是压力较大的一个时期，需提早规划。
从家庭风险情况来看，两人的工作都比较稳定，家庭财务风险相对低。但目前缺乏风险保障规划，小于是家庭的主要收入来源者，需采取商业保险重点保障，同时要针对小孩进行风险保障计划。
家庭理财规划方案
当前的财务情况整体上是健康的，无负债，有房车，无贷款，不动产压力较轻。已积累约58万元的金融资产，可用做投资。目前两人刚开始理财，缺乏经验，投资股市并不一定适合。而大部分资金又在定期存款这种低利率的回报上，无法战胜通胀，须对现有金融资产进行合理投资规划。
住房规划
从该家庭实际财务情况来看，能动用资金仅为50万元定存，而住房规划马上就需要，建议采取租房方案。根据目前的政策，小于家庭已经属于二套房，贷款必须首付60%。而买房需要90万元首付，掏空整个家底还不够。换房资金是够的，但涉及到要先卖掉房子再买房，交易成本很高且时间更长，并无实际价值。
保险规划
建议对小于重点保障，小田基本保障。两人目前要用钱地方很多，小于和小田各保障30万元保额，在60～70岁有到期返还性质的重疾险产品，到期返还可作为养老金。重疾险可附加住院医疗险和意外伤害险，保额50万元左右。小于还可投保一份20年期左右的定期寿险，保额50万元，作为附加险投保。小孩以后可考虑投保统筹的小孩社保，是性价比最高的保险。也可考虑给小孩增加意外险，短期内不用，等以后读书后再投保。
教育规划
假设定投年化收益率为7%，学费成长率为5%。按照假设条件，比较廉价的教育花费见表3。
如果只使用定投作为教育基金，然后每年的学费都从定投基金中扣除。按照国内现行教育制度和年限，需月投资1500元才可满足大学毕业的要求。考虑到小于计划要孩子进行海外留学，花费将比国内贵许多。按照目前海外读硕士2年，年学费20万元计算，每月至少定投3200元才能实现目标，见表4。
虽然定投并非是唯一准备教育金的方法，考虑到收益率，特别是小于家庭在投资理财上并没有太多经验，定投相对适合实际情况。可每月投资3200元以上，对半投资在两只基金中，分别是指数型和平衡型基金，分享不同的上涨趋势。这笔资金可从每年年终奖部分里计提，作为来年的定投准备资金。
投资规划
建议小于调整自己目前的投资组合，但不建议独立炒股，买基金和银行理财产品是不错的选择。对于50万元定存，可考虑将大部分资金进行分散配置和稳健投资。
目前通胀情况下，在所有58万元可用资金中，取出4万元做应急准备金，将15万元资金投资在股票基金，将15万元资金投资在商品领域，如采取QDII形式投资在黄金、能源、矿产等方面的商品概念基金上，目前首推矿产和能源，黄金为谨慎看涨。对于投资实物黄金这类要小心。从流动性来看，基金要远好于实物，而目前国内很多银行已经有提供类似的QDII产品。另外的24万元资金，可购买银行理财产品。如拿出两笔各5万元分别购买3个月保本银行理财产品，年收益一般在3.2%～3.8%，这两笔投资可隔一个半月分别进行，保持一定的流动性，以备生活紧急需要。另外14万元可做长期的保本型银行理财产品，如商品挂钩或股票挂钩型保本银行理财，时间在1年以上.目前市场上也不乏结构设计优良的产品，一般预期收益可达8%左右。小于平时年底的节余奖金，可考虑也购买些银行理财或加仓基金。
TIP1
建立家庭应急准备金制度，按照6个月以上标准，从定存中取出4万元，作为应急准备金，可采取货币基金方式存放。
TIP2
采取租房方案，增加的租金开销，在小田恢复工作后压力就大为减轻。
TIP3
建立保险保障体制，夫妻双方各上一份30万元保额，60～70岁返还的重疾险，小于可考虑附加20年期的定期寿险50万元，附加意外伤害保险50万元和住院医疗险。小田可考虑附加意外伤害保险50万元，小孩可以考虑上社会统筹的少儿险，总保费尽量控制在2.5万元以内。
TIP4
采取基金定投方式筹集教育基金，每月至少投资3200元在基金中。
TIP5
出售股票，解开定存，15万元投资股票型基金，15万元投资商品型基金（基金联结型QDII银行理财），两个个5万元各做一个3个月的短期保本银行理财，保持流动性，14万元投资1年以上的结构性理财产品（挂钩股票或商品）。
之前夫妻二人每月的生活开销都能控制在4000元以内，其中衣食住行花销2000元，养车800元，社交应酬及旅游经费1000元左右。由于生育费和宝宝的开销大增，近两三个月的收入都所剩无几，甚至入不敷出。如今孩子刚满月，小田想在宝宝满半岁后回单位工作，孩子交给老人来带。
现在住的两室一厅（建筑面积65平方米，市值约为230万元）是结婚时由双方父母出资购置，不需还贷。添了宝宝后，小两口急需再添置一套50平方米的小户型（150万元左右）给小田的爸妈住，或换一套同地段的100平方米左右三室一厅（350万元左右）。但鉴于房价高企，家里资金又吃紧，也可考虑租一套一居室父母暂住，月租金约2500元。
对理财观念的欠缺使得家庭资产一直疏于打理，近50万元存款在银行坐吃利息，小田在5个月前投入股市8万元，如今账户上略有盈余。
财务状况分析
小于的情况比较典型。孩子的出生打乱了原有的正常生活秩序和财务平衡。从实际情况来看，并不是很难解决问题，需要合理规划。表1、2为家庭财务状况各项报表。
从家庭生命周期来看，小于家庭正进入家庭成长期，将会面临着子女养育、养老等诸多方面的挑战。所谓的上有老，下有小，也是压力较大的一个时期，需提早规划。
从家庭风险情况来看，两人的工作都比较稳定，家庭财务风险相对低。但目前缺乏风险保障规划，小于是家庭的主要收入来源者，需采取商业保险重点保障，同时要针对小孩进行风险保障计划。
家庭理财规划方案
当前的财务情况整体上是健康的，无负债，有房车，无贷款，不动产压力较轻。已积累约58万元的金融资产，可用做投资。目前两人刚开始理财，缺乏经验，投资股市并不一定适合。而大部分资金又在定期存款这种低利率的回报上，无法战胜通胀，须对现有金融资产进行合理投资规划。
住房规划
从该家庭实际财务情况来看，能动用资金仅为50万元定存，而住房规划马上就需要，建议采取租房方案。根据目前的政策，小于家庭已经属于二套房，贷款必须首付60%。而买房需要90万元首付，掏空整个家底还不够。换房资金是够的，但涉及到要先卖掉房子再买房，交易成本很高且时间更长，并无实际价值。
保险规划
建议对小于重点保障，小田基本保障。两人目前要用钱地方很多，小于和小田各保障30万元保额，在60～70岁有到期返还性质的重疾险产品，到期返还可作为养老金。重疾险可附加住院医疗险和意外伤害险，保额50万元左右。小于还可投保一份20年期左右的定期寿险，保额50万元，作为附加险投保。小孩以后可考虑投保统筹的小孩社保，是性价比最高的保险。也可考虑给小孩增加意外险，短期内不用，等以后读书后再投保。
教育规划
假设定投年化收益率为7%，学费成长率为5%。按照假设条件，比较廉价的教育花费见表3。
如果只使用定投作为教育基金，然后每年的学费都从定投基金中扣除。按照国内现行教育制度和年限，需月投资1500元才可满足大学毕业的要求。考虑到小于计划要孩子进行海外留学，花费将比国内贵许多。按照目前海外读硕士2年，年学费20万元计算，每月至少定投3200元才能实现目标，见表4。
虽然定投并非是唯一准备教育金的方法，考虑到收益率，特别是小于家庭在投资理财上并没有太多经验，定投相对适合实际情况。可每月投资3200元以上，对半投资在两只基金中，分别是指数型和平衡型基金，分享不同的上涨趋势。这笔资金可从每年年终奖部分里计提，作为来年的定投准备资金。
投资规划
建议小于调整自己目前的投资组合，但不建议独立炒股，买基金和银行理财产品是不错的选择。对于50万元定存，可考虑将大部分资金进行分散配置和稳健投资。
目前通胀情况下，在所有58万元可用资金中，取出4万元做应急准备金，将15万元资金投资在股票基金，将15万元资金投资在商品领域，如采取QDII形式投资在黄金、能源、矿产等方面的商品概念基金上，目前首推矿产和能源，黄金为谨慎看涨。对于投资实物黄金这类要小心。从流动性来看，基金要远好于实物，而目前国内很多银行已经有提供类似的QDII产品。另外的24万元资金，可购买银行理财产品。如拿出两笔各5万元分别购买3个月保本银行理财产品，年收益一般在3.2%～3.8%，这两笔投资可隔一个半月分别进行，保持一定的流动性，以备生活紧急需要。另外14万元可做长期的保本型银行理财产品，如商品挂钩或股票挂钩型保本银行理财，时间在1年以上.目前市场上也不乏结构设计优良的产品，一般预期收益可达8%左右。小于平时年底的节余奖金，可考虑也购买些银行理财或加仓基金。
TIP1
建立家庭应急准备金制度，按照6个月以上标准，从定存中取出4万元，作为应急准备金，可采取货币基金方式存放。
TIP2
采取租房方案，增加的租金开销，在小田恢复工作后压力就大为减轻。
TIP3
建立保险保障体制，夫妻双方各上一份30万元保额，60～70岁返还的重疾险，小于可考虑附加20年期的定期寿险50万元，附加意外伤害保险50万元和住院医疗险。小田可考虑附加意外伤害保险50万元，小孩可以考虑上社会统筹的少儿险，总保费尽量控制在2.5万元以内。
TIP4
采取基金定投方式筹集教育基金，每月至少投资3200元在基金中。
TIP5
出售股票，解开定存，15万元投资股票型基金，15万元投资商品型基金（基金联结型QDII银行理财），两个个5万元各做一个3个月的短期保本银行理财，保持流动性，14万元投资1年以上的结构性理财产品（挂钩股票或商品）。