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山西省钢材商会目前的四百多个会员中,具备联保模式的三百多家企业几乎都参加了联保贷款。通过商会推荐,会员从各家银行得到的融资累计近30亿元,其中从未出现任何不良贷款。
山西省钢材商会的前身是太原市钢材商会,最初的信贷是会员企业主动跟银行洽谈,在此过程中,钢材商会提供一些协助,除此之外并无更多支持。2010年5月山西省钢材商会成立之后,专门设立了金融服务部。钢贸流通行业比较特殊,最具备贷款条件的就是联保模式,而联保最难的就是组织,商会正好具备这种资源优势。
山西省钢材商会的“5户联保”模式(最低3户)运作已相当成熟,历次贷款额度基本在100万到3000万元之间。会员企业按照大中小户自愿组圈后,商会要首先通过自己的贷前审查机构进行筛选和测评,相当于给银行提前上了一道保险。商会跟会员企业便于沟通,前期把很多文件报表、文件资料以及装订模式等基础工作做好之后报给银行,批贷速度会相对加快。
联保贷款实际上也是一种信用贷款。今年年初山西省钢材商会委托第三方专业评审机构,做了钢贸行业十佳诚信示范评选。最终评出的40家企业平均生存年限达16年,最长的超过30年。钢材行业资金吞吐量大,同时又因为固定资产投入少,无法向银行提供合适的抵押担保,这就给互助担保带来广阔的市场空间。从风险控制角度看,钢材存货周转速度快且通用性强、易变现。在有效质押监管条件下,为其提供担保综合风险较低,这也是钢材行业吸引担保机构、金融机构积极介入的重要原因之一。
事实上,最初的联保贷款模式并没有担保公司的影子,但这种原始的联保模式最大的风险就是“或有负债”被数倍放大,从而一定程度上影响了企业参与联保贷款的积极性和意愿。
“或有负债”是金融系统的一个专有名词,通俗点说就是当客户获得贷款后,就承担了相应的还款义务,这笔款项只是一种潜在的债务,并非其目前真正的负债。以一个5户联保小组为例,如果贷款总额2500万元,尽管单个企业只获得了500万元的贷款,但却因其为另外4户企业 “联保”而产生2000万元的或有负债。一旦其中一户出现违约,其他4户因连带责任陷入偿债、诉讼纠纷,影响到企业正常经营。同时,这种或有负债也会影响到银行对企业的风险评价,进而影响企业自身的后续融资。
此外,初期的联保贷款模式,企业组圈基本上是自发而为,但由于风险较大,银行认可度不高,只能获得少量贷款,并不能满足企业的融资要求。为此,山西钢材商会在联保模式的基础上引入了担保公司。一旦出现违约风险,对企业来说,起到了风险隔离作用。
不过,是否引入担保公司,则视企业自身情况而定。联保的成本比较低,不用交担保费,但是从银行的风险控制来说,达到一定的规模以后,就需要资本雄厚且专业性的担保公司介入。选择联保还是担保,不仅是企业选择的问题,银行同时也在选择。
商会是一个相对松散的组织,更多是一种信息交流平台。如果大家规模相当,又有资金需求时,可以组成联保。但如果信用或资历不足,则会选择担保公司介入。
同样,商会也在寻求与更多担保公司合作。现在,山西省钢材商会已与多家担保公司建立了战略合作关系。太原汽车行业商会则专门针对会员企业成立了一家担保公司。商会会员部部长称,与商业担保公司合作,除了缴纳一笔保障金,企业还得支付不菲的担保费,而由商会会员企业共同出资成立的担保公司,保障金和担保费都要优惠很多,同时又简化了审批流程。
山西省钢材商会的前身是太原市钢材商会,最初的信贷是会员企业主动跟银行洽谈,在此过程中,钢材商会提供一些协助,除此之外并无更多支持。2010年5月山西省钢材商会成立之后,专门设立了金融服务部。钢贸流通行业比较特殊,最具备贷款条件的就是联保模式,而联保最难的就是组织,商会正好具备这种资源优势。
山西省钢材商会的“5户联保”模式(最低3户)运作已相当成熟,历次贷款额度基本在100万到3000万元之间。会员企业按照大中小户自愿组圈后,商会要首先通过自己的贷前审查机构进行筛选和测评,相当于给银行提前上了一道保险。商会跟会员企业便于沟通,前期把很多文件报表、文件资料以及装订模式等基础工作做好之后报给银行,批贷速度会相对加快。
联保贷款实际上也是一种信用贷款。今年年初山西省钢材商会委托第三方专业评审机构,做了钢贸行业十佳诚信示范评选。最终评出的40家企业平均生存年限达16年,最长的超过30年。钢材行业资金吞吐量大,同时又因为固定资产投入少,无法向银行提供合适的抵押担保,这就给互助担保带来广阔的市场空间。从风险控制角度看,钢材存货周转速度快且通用性强、易变现。在有效质押监管条件下,为其提供担保综合风险较低,这也是钢材行业吸引担保机构、金融机构积极介入的重要原因之一。
事实上,最初的联保贷款模式并没有担保公司的影子,但这种原始的联保模式最大的风险就是“或有负债”被数倍放大,从而一定程度上影响了企业参与联保贷款的积极性和意愿。
“或有负债”是金融系统的一个专有名词,通俗点说就是当客户获得贷款后,就承担了相应的还款义务,这笔款项只是一种潜在的债务,并非其目前真正的负债。以一个5户联保小组为例,如果贷款总额2500万元,尽管单个企业只获得了500万元的贷款,但却因其为另外4户企业 “联保”而产生2000万元的或有负债。一旦其中一户出现违约,其他4户因连带责任陷入偿债、诉讼纠纷,影响到企业正常经营。同时,这种或有负债也会影响到银行对企业的风险评价,进而影响企业自身的后续融资。
此外,初期的联保贷款模式,企业组圈基本上是自发而为,但由于风险较大,银行认可度不高,只能获得少量贷款,并不能满足企业的融资要求。为此,山西钢材商会在联保模式的基础上引入了担保公司。一旦出现违约风险,对企业来说,起到了风险隔离作用。
不过,是否引入担保公司,则视企业自身情况而定。联保的成本比较低,不用交担保费,但是从银行的风险控制来说,达到一定的规模以后,就需要资本雄厚且专业性的担保公司介入。选择联保还是担保,不仅是企业选择的问题,银行同时也在选择。
商会是一个相对松散的组织,更多是一种信息交流平台。如果大家规模相当,又有资金需求时,可以组成联保。但如果信用或资历不足,则会选择担保公司介入。
同样,商会也在寻求与更多担保公司合作。现在,山西省钢材商会已与多家担保公司建立了战略合作关系。太原汽车行业商会则专门针对会员企业成立了一家担保公司。商会会员部部长称,与商业担保公司合作,除了缴纳一笔保障金,企业还得支付不菲的担保费,而由商会会员企业共同出资成立的担保公司,保障金和担保费都要优惠很多,同时又简化了审批流程。