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摘要：随着社会金融的发展与变革，全新金融服务模式与消费模式的出现，给传统的商业银行发展带来了一定的冲击，导致其战略发展面临着与时代脱节的挑战。与此同时，也必须承认在当前的金融环境下挑战与机遇并存，这就需要商业银行改变墨守成规的经营模式，不断更新社会金融服务理念与方式，将自身实际与社会金融实现全面的融合，以满足社会消费金融服务的需求。本文以当前消费金融发展的视角，对商业银行金融服务展开探讨，以新零售为基点突出阐述消费金融的特征，确立商业银行在新零售背景下的转型目标，并结合实际提出相应的转型策略。
关键词：消费金融 商业银行 转型策略
消费金融体制由来已久，无论是海外发达市场还是新兴金融市场，在不断发展的消费金融模式下，均能够从中获得独特的优势。简言之，在持续创新的金融消费模式中，可能有效的带动社会消费市场发展，对社会经济的整体增加发挥推动作用，而基于消费金融视域下的商业银行，同样可能获取更活跃的服务环境。如今，在新零售模式不断创新的背景下，消费金融势必成为商业银行未来转型与发展的重要支撑，通过面向普通消费业务的拓展，以加快现代商业银行模式的构建。
一、新零售背景下的银行转型目标
（一）价值创造能力更强
在金融脱媒、同业监管和利率市场化三重大山的压力下，给传统模式下的商业银行带来巨大挑战，根据相关数据显示，截止2017年商业银行的净利润增速已经持续负增长，约为-5.4%，尽利息差持续收紧。“金融去杠杆”举措的施行，使金融服务市场面临巨大竞争，目前已经有超过24家消费金融公司获得经营牌照，而这一市场在新零售的业态中，具有至关重要的地位，因此商业银行必須要实现经营转身，将业务向消费金融服务拓展，以为银行的未来发展创造价值。
（二）业务结构调整更优
新零售模式的不断发展，将促使商业银行改变传统的以住房贷款为主的业务格局，并逐步开始向多种业务进行拓展。本质上看，新零售模式的发展已然成为银行业务调整的关键，通过商业银行经营业务的调整与拓展，使银行业重新获得了新的创新路径，并凭借其在传统领域的资金、服务及网络优势，实现商业银行业务结构的最优化。
（三）风险控制水平更高
消费金融服务属于信贷业务一类，同时也是当前公认的优质信贷之一。金融服务领域的个人消费金融，主要是以信用、抵押、保证或者担保的方式，通过商品型货币的模式向消费者提供服务。一般情况下，消费金融视域下的银行信贷金额较小，且消费者所提供的信用或者质押物价值，远高于信贷资金的本身价值，这在无形之中降低了金融服务的风险，相较于实物性的信贷方式，消费信贷更加强化银行风险控制，是提升银行风控的重要途径。
二、消费金融视域下银行转型的策略
（一）融合银行业务，挖掘信贷消费活力
据权威机构统计，我国信贷余额或将创下新高，甚至突破百万亿大关。伴随着我国消费模式及消费市场的稳健发展，我国消费经济规模持续增加，并在未来的一段时期内保持20%左右的增速，预计到2020年将逼近45万亿。在如此利好的经济发展态势下，商业银行应当紧贴现代经济发展趋势，加强对消费金融服务领域的开发，加强对消费信贷领域的建设与布局，从而促进银行业消费信贷业务的整体跃升。首先，依托信用卡的用户绑定功能，突出分期价值贡献及中收贡献，让用户享受到信用消费的乐趣，并利用消费金融服务契机进行宣传推广，将业务向更广阔领域延伸。同时要借助商业银行的战略规划，有针对性的进行战略引导与实践，打造创新的信用卡覆盖业务，帮助提升信用卡的应用活力，既实现金融服务功能的推广，又能够提升分期业务的规模。其次，借助银行服务网点优势，在实践消费金融服务中提供强有力的业务保障，通过各营业网点对消费金融的推广和服务，以取得消费者对分期信贷业务的依赖，始终做到抓早抓小，从细节层面夯实基层业务基础，塑造小额消费金融服务便捷高效的形象。
（二）优化渠道布局，融合新型发展趋势
从市场需求的角度而言，创新升级产品和打造信贷体系，是当前商业银行必然经历的过程。在消费金融视域下，商业银行在金融服务渠道上的优势，将为消费金融业务的发展提供强大助力，银行可以通过对客户的数据分析，对优质客户做好主动授权服务，根据客户的消费导向提供科学的消费金融服务选择，进而使银行的消费贷款布局得到全面的优化，实现产品的推广与服务的应用，强化信贷服务战略发展的目标。首先，打造智能化移动端服务，再造消费金融发展新优势。在移动互联网大兴其道的背景下，现代银行业必然需要依赖这一网络化方式，通过移动网络的技术服务功能，完善手机银行业务，建立特色化的移动金融服务品牌，并结合消费人群的消费特征，突出“移动优先”战略，切实找准移动金融的突破口。其次，利用“商户+”消费金融生态体系，打造一体化支付场景。基于大数据、云计算及物联网等技术优势，可以打造出具有金融特点的消费生态圈，采取线上线下一体化的支付模式，让消费者能够随时随地的进行消费，享受技术与金融融合所带来的便捷性，实现金融生态得以成型。
（三）加大宣传力度，扩大市场影响力度
市场推广与宣传是现代经营理念的重要构成，基于消费金融视域下的银行要实现转型升级，必然需要加强业务品牌的宣传与塑造，利用具有前瞻性的消费金融服务理念，吸引更多的消费者加入其中，从而实现全面营销氛围的构建，提升信贷业务的规模与利润。一方面，借助“互联网+”的理念，增强银行宣传活力。现代网络信息化所实现的渗透，为社会各领域的发展创造了无形的价值，立足于此更应摒弃传统的宣传模式，采取以“互联网+”为核心的网络宣传理念，全面占领网络宣传平台阵地，通过对金融服务产品的网络渠道化推广，提升宣传的精准性与科学性，避免推广资源及渠道的浪费。同时要结合转型升级契机，积极进行创新的宣传尝试，利用大众化平台讲好银行故事，传播银行好声音。另一方面，摒弃传统经营理念，拥抱互联网。不可否认，互联网技术的发展，在给银行带来冲击的同时，也创造了更大的市场，各种新经营渠道及业务的诞生，失去着银行业的持续发展。为此，商业银行应加强与互联网技术的联系，不断汲取成功的网络营销经验，为未来多元化经营模式的构建提供保证。
（四）增强风险控制，保障金融信贷安全
现代网络大数据背景下，海量信息已然成为最为重要的资源，对各行业的发展发挥着至关重要的作用。作为消费金融服务下的银行业，在充分挖掘网络化数据资源价值的同时，也要不断加强网络风险防控，以保障在大数据下的用户信息安全及金融资金安全。一方面，要加强人才队伍建设，通过高素质金融服务人才及网络技术人才的应用，为复杂环境下的金融信贷安全提供保证。另一方面，要持续加强大数据基础设施建设，推进各项业务与物联网技术深度融合，打造系统性的运行体系，为大数据的良好运行奠定基础。
综上所述，新时代下，传统的商业银行经营管理模式已经无法满足时下发展需要。在商业银行战略转型中，重视产品的升级与转型，推动服务模式的创新，促进商业银行进一步发展。因此，商业银行与时俱进，转变以往服务经验管理模式，实现自身产品服务模式的创新、拓展自身服务广度，加强新技术的运用，进而促进商业银行进一步发展。
参考文献：
[1]赵保国，薛骊阳.互联网消费金融对中国上市商业银行风险承担的影响研究[J].中央财经大学学报，2019（04）：37-48.
[2]邹细兵.以合作为主题，驱动消费金融业务的场景拓展和风控能力提升[J].中国信用卡，2019（04）：32-36.
作者单位：富滇银行股份有限公司
关键词：消费金融 商业银行 转型策略
消费金融体制由来已久，无论是海外发达市场还是新兴金融市场，在不断发展的消费金融模式下，均能够从中获得独特的优势。简言之，在持续创新的金融消费模式中，可能有效的带动社会消费市场发展，对社会经济的整体增加发挥推动作用，而基于消费金融视域下的商业银行，同样可能获取更活跃的服务环境。如今，在新零售模式不断创新的背景下，消费金融势必成为商业银行未来转型与发展的重要支撑，通过面向普通消费业务的拓展，以加快现代商业银行模式的构建。
一、新零售背景下的银行转型目标
（一）价值创造能力更强
在金融脱媒、同业监管和利率市场化三重大山的压力下，给传统模式下的商业银行带来巨大挑战，根据相关数据显示，截止2017年商业银行的净利润增速已经持续负增长，约为-5.4%，尽利息差持续收紧。“金融去杠杆”举措的施行，使金融服务市场面临巨大竞争，目前已经有超过24家消费金融公司获得经营牌照，而这一市场在新零售的业态中，具有至关重要的地位，因此商业银行必須要实现经营转身，将业务向消费金融服务拓展，以为银行的未来发展创造价值。
（二）业务结构调整更优
新零售模式的不断发展，将促使商业银行改变传统的以住房贷款为主的业务格局，并逐步开始向多种业务进行拓展。本质上看，新零售模式的发展已然成为银行业务调整的关键，通过商业银行经营业务的调整与拓展，使银行业重新获得了新的创新路径，并凭借其在传统领域的资金、服务及网络优势，实现商业银行业务结构的最优化。
（三）风险控制水平更高
消费金融服务属于信贷业务一类，同时也是当前公认的优质信贷之一。金融服务领域的个人消费金融，主要是以信用、抵押、保证或者担保的方式，通过商品型货币的模式向消费者提供服务。一般情况下，消费金融视域下的银行信贷金额较小，且消费者所提供的信用或者质押物价值，远高于信贷资金的本身价值，这在无形之中降低了金融服务的风险，相较于实物性的信贷方式，消费信贷更加强化银行风险控制，是提升银行风控的重要途径。
二、消费金融视域下银行转型的策略
（一）融合银行业务，挖掘信贷消费活力
据权威机构统计，我国信贷余额或将创下新高，甚至突破百万亿大关。伴随着我国消费模式及消费市场的稳健发展，我国消费经济规模持续增加，并在未来的一段时期内保持20%左右的增速，预计到2020年将逼近45万亿。在如此利好的经济发展态势下，商业银行应当紧贴现代经济发展趋势，加强对消费金融服务领域的开发，加强对消费信贷领域的建设与布局，从而促进银行业消费信贷业务的整体跃升。首先，依托信用卡的用户绑定功能，突出分期价值贡献及中收贡献，让用户享受到信用消费的乐趣，并利用消费金融服务契机进行宣传推广，将业务向更广阔领域延伸。同时要借助商业银行的战略规划，有针对性的进行战略引导与实践，打造创新的信用卡覆盖业务，帮助提升信用卡的应用活力，既实现金融服务功能的推广，又能够提升分期业务的规模。其次，借助银行服务网点优势，在实践消费金融服务中提供强有力的业务保障，通过各营业网点对消费金融的推广和服务，以取得消费者对分期信贷业务的依赖，始终做到抓早抓小，从细节层面夯实基层业务基础，塑造小额消费金融服务便捷高效的形象。
（二）优化渠道布局，融合新型发展趋势
从市场需求的角度而言，创新升级产品和打造信贷体系，是当前商业银行必然经历的过程。在消费金融视域下，商业银行在金融服务渠道上的优势，将为消费金融业务的发展提供强大助力，银行可以通过对客户的数据分析，对优质客户做好主动授权服务，根据客户的消费导向提供科学的消费金融服务选择，进而使银行的消费贷款布局得到全面的优化，实现产品的推广与服务的应用，强化信贷服务战略发展的目标。首先，打造智能化移动端服务，再造消费金融发展新优势。在移动互联网大兴其道的背景下，现代银行业必然需要依赖这一网络化方式，通过移动网络的技术服务功能，完善手机银行业务，建立特色化的移动金融服务品牌，并结合消费人群的消费特征，突出“移动优先”战略，切实找准移动金融的突破口。其次，利用“商户+”消费金融生态体系，打造一体化支付场景。基于大数据、云计算及物联网等技术优势，可以打造出具有金融特点的消费生态圈，采取线上线下一体化的支付模式，让消费者能够随时随地的进行消费，享受技术与金融融合所带来的便捷性，实现金融生态得以成型。
（三）加大宣传力度，扩大市场影响力度
市场推广与宣传是现代经营理念的重要构成，基于消费金融视域下的银行要实现转型升级，必然需要加强业务品牌的宣传与塑造，利用具有前瞻性的消费金融服务理念，吸引更多的消费者加入其中，从而实现全面营销氛围的构建，提升信贷业务的规模与利润。一方面，借助“互联网+”的理念，增强银行宣传活力。现代网络信息化所实现的渗透，为社会各领域的发展创造了无形的价值，立足于此更应摒弃传统的宣传模式，采取以“互联网+”为核心的网络宣传理念，全面占领网络宣传平台阵地，通过对金融服务产品的网络渠道化推广，提升宣传的精准性与科学性，避免推广资源及渠道的浪费。同时要结合转型升级契机，积极进行创新的宣传尝试，利用大众化平台讲好银行故事，传播银行好声音。另一方面，摒弃传统经营理念，拥抱互联网。不可否认，互联网技术的发展，在给银行带来冲击的同时，也创造了更大的市场，各种新经营渠道及业务的诞生，失去着银行业的持续发展。为此，商业银行应加强与互联网技术的联系，不断汲取成功的网络营销经验，为未来多元化经营模式的构建提供保证。
（四）增强风险控制，保障金融信贷安全
现代网络大数据背景下，海量信息已然成为最为重要的资源，对各行业的发展发挥着至关重要的作用。作为消费金融服务下的银行业，在充分挖掘网络化数据资源价值的同时，也要不断加强网络风险防控，以保障在大数据下的用户信息安全及金融资金安全。一方面，要加强人才队伍建设，通过高素质金融服务人才及网络技术人才的应用，为复杂环境下的金融信贷安全提供保证。另一方面，要持续加强大数据基础设施建设，推进各项业务与物联网技术深度融合，打造系统性的运行体系，为大数据的良好运行奠定基础。
综上所述，新时代下，传统的商业银行经营管理模式已经无法满足时下发展需要。在商业银行战略转型中，重视产品的升级与转型，推动服务模式的创新，促进商业银行进一步发展。因此，商业银行与时俱进，转变以往服务经验管理模式，实现自身产品服务模式的创新、拓展自身服务广度，加强新技术的运用，进而促进商业银行进一步发展。
参考文献：
[1]赵保国，薛骊阳.互联网消费金融对中国上市商业银行风险承担的影响研究[J].中央财经大学学报，2019（04）：37-48.
[2]邹细兵.以合作为主题，驱动消费金融业务的场景拓展和风控能力提升[J].中国信用卡，2019（04）：32-36.
作者单位：富滇银行股份有限公司