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【摘 要】 第三方支付是在互联网金融的背景下产生的新兴的支付模式，这种支付模式通过方便快捷的金融交易形式持续深化发展，给我们的日常生活带来了深远的影响。但第三方支付在迅猛发展同时也存在诸多风险。本文以支付宝为例，结合现阶段我国第三方支付发展现状与支付宝发展中存在的政策风险、金融风险、违约风险以及市场竞争风险等问题，提出完善法律法规、强化支付平台加密技术、加强经济监管、建立严格的用户信用度分级制度、加大创新等具体建议。
【关键词】 第三方支付 支付宝 风险 对策
一、引言
当前，互联网金融在我国展示出爆发式的增长，给我国的实体经济带来了巨大的冲击。其中，第三方支付的快速发展改变了人们的交易方式，拉动了經济的持续增长。然而，由于第三方支付在我国的发展时间短，在发展过程中还存在许多潜在的风险。因此，本文研究的目的，就是针对现阶段，以支付宝为案例，对支付宝的发展现状展开分析，通过研究现阶段支付宝发展存在的风险，进一步针对存在的风险提出应对风险的对策，进而促进我国第三方支付的进一步发展。
二、我国第三方支付发展概述
（一）第三方支付发展现状
我国《支付清算组织管理办法》将第三方支付界定为“排除银行机构和用户在外的，所有交易平台”。为确保买卖双方交易的公平进行，第三方支付作为交易的中介平台，为交易双方暂时保存交易资金，部分第三方支付平台还开拓了储蓄、贷款、转账等业务。
我国第三方支付发展迅速，市场交易金额维持高速的增长。中国第三方支付交易金额已经超过190万亿元，并且始终保持稳定的增长幅度持续增长，交易规模不断扩大。当前，第三方支付已渗透日常生活。人们越来越习惯使用支付宝和微信零钱等第三方支付工具进行网上购物等诸多活动，我国的金融机构与第三方支付之间的合作也进一步深化。
（二）支付宝情况概述
支付宝网络技术有限公司建立于2004年，主要为消费者带来“简单、安全、快速”的支付方法。作为阿里巴巴集团的关联公司，支付宝与淘宝、天猫等平台联系密切，为其提供了极高的群众基础。自2014年起，支付宝已经是世界范围内规模最大的移动支付厂商。截止2019年6月，支付宝及其合作伙伴已经服务超12亿的用户，已经是当代人们不可缺少的日常使用的支付手段。
从交易形式上看，支付宝具有担保交易和即时到账的特性。即由支付宝作为中介平台，在交易过程中暂时保管买卖双方的交易资金。只需用户输入六位数字的支付密码就实现了资金的转移，它的即时性便捷了人们的交易方式，但同时也为不法分子提供了可趁之机。
三、第三方支付发展存在的风险——以支付宝为例
（一）政策风险
第三方支付依赖于互联网金融的快速发展，它迅速拉动经济增长的同时也因为我国法律对于新兴产业的滞后性，难以得到有效的监管。现阶段，人民银行针对现阶段第三方支付尚存的漏洞，陆续颁布了一系列部规范性文件，构成了第三方支付的监管框架，虽然我国在不断健全关于第三方支付的法律监管问题，但目前仍需持续完善。
维权风险。由于第三方支付在国内发展的时间较短且发展迅速，国家对于第三方支付的法律法规并不健全，若支付宝平台中的交易双方发生经济纠纷，没有具体的对应法律来明确责任，对于在交易中受害方已经造成的经济损失难以追回。例如诈骗资金、虚假交易等。当客户发生经济纠纷时，不能及时有效的维护客户的合法权益，对于支付宝的法律权责问题难以界定。
（二）金融风险
沉淀资金风险。沉淀资金是指社会上未被利用的闲散资金，支付宝作为第三方支付平台，存载着大量还未及时进入交易方账户的资金，而这大量的资金都暂时都停滞在支付宝系统内部。资金往往伴随着风险，高收益的同时都存在着高风险，监管部门还需要进一步实时监测这些大额沉淀资金的动向，避免发生经济损失。支付宝的安全系统已经是国内第三方支付平台较完备的支付平台，但是依赖于网络电子信息技术的支付宝平台，在即时到账交易方式快捷方便的同时，也为不法分子提供了可乘之机。
套现乱象。支付宝依赖于网络电子信息技术，但是由于网络的虚拟性，有些用户恶意利用虚假交易来进行套现。对于广大支付宝用户来说，应当增强对私人财产信息的防范意识，不要轻易的将支付宝账号密码告知他人，以免引起财产损失。支付宝平台对于用户资金要继续加强技术保护，全面保障用户的资金安全。
（三）违约风险
由于支付宝平台交易过程中，涉及买卖双方，只要有一方违约，另一方就会遭受经济损失。买方违约风险。由支付宝作为交易中介，双方交易过程中，买家收到货物后可能由于个人原因拒收，或者签收了货物之后申请退款，在买家确认收货之前，交易资金都存于支付宝平台，买家个人的退款行为会增加卖家的运营成本，而支付宝作为第三方支付平台的延迟到帐，也成为卖家遭受损失的重要条件。卖方违约风险。卖家违约主要存在于卖家交易的商品是否符合描述，如果卖家虚假发货、贩卖假商品，都会使买家遭受经济损失。由于网络交易的虚拟性，买方无法准确的判断商品交易的真伪，容易遭受经济损失。
（四）市场竞争风险
支付宝作为阿里巴巴的关联公司，拥有购物网站淘宝天猫积累下来的强大的客户基础，这也是支付宝占领第三方市场的重要原因。但是目前由于第三方支付市场发展迅速且盈利多元化，不少第三方支付平台已经开始迅速抢占市场，比如腾讯公司的微信支付，微信用户在2018年初已经突破9亿，这强大的群众基础可能会抢占支付宝的发展市场。同时，国内银行业降低了对支付宝的额度分配，并推出了自己的支付产品，这些都将使支付宝的发展空间受到限制。
四、促进支付宝等第三方支付发展的建议
第三方支付的发展完善需要各方共同努力，包含相关监管法规、平台方以及合作伙伴。
（一）完善相关法律制度 加强经济监管 持续加深对于第三方支付平台的法律法规建设。设立专业的监察机构，完善用户维权制度;明确第三方支付交易双方的法律责任，使用户在遭受损失之后有法可依。同时加强经济监管，规避金融风险。首先，对于第三方支付平台大量的沉淀资金加强监管，建立专门的检测机构监督用户的资金安全，明确沉淀资金的归属。其次，规制网络套现问题。对于用户加强宣传安全防范知识，提高使用门槛和用户身份确认程序，加强技术支持。
（二）平台方强化加密技术
强化第三方支付加密技术，需要从支付宝的硬件和软件两个层面入手展开。第一，在支付宝网络及第三方支付的软件层面，要强化第三方支付的加密技术，规范交易过程中相关信息，确保第三方支付安全。同时，应用高级的证实技术，通过人脸证实和指纹证实等手法规避非法交易;第二，在支付宝网络及第三方支付的硬件层面，需要加大对支付宝相关产品创新的力度，积极开发出具备自主知识产权的优秀金融产品，最大程度减少技术选择风险，保障第三方支付的安全。
（三）多方合作，深化服务
在未来的发展中，支付宝等第三方支付平台还可以联合商业银行和其他金融机构展开合作，借助自身优势开拓业务创新，规范市场产品的服务体系和服务规划，深化同行业合作，实现互利共赢。
五、结论
当前，作为第三方支付的领导者，支付宝的发展需要面对多个方面的风险和挑战。而本文通过对支付宝展开分析认为，当前，支付宝还存在政策风险、金融风险以及买卖双方违约的问题。因此，针对这些问题，就需要进一步完善支付宝相关法律法规、强化支付平台加密技术、加强经济监管、建立严格的用户信用度分级制度、提高用户安全意识、加大创新以及深化服务，尽可能使支付宝保持不败的竞争地位。
【参考文献】
[1] 万蕾. 第三方支付平台的法律风险与防范研究[D].天津财经大学，2016.
[2] 曹倩，刘鹏程，王小洁.消费者第三方支付使用意愿及其影响因素研究——基于CHFS（2011）调查数据的经验分析[J].宏观经济研究，2016（07）：129-136.
[3] 阮慧. 我国第三方支付平台市场势力测度及其规制研究[D].浙江工商大学，2017.
[4] 邓娜. 法制视角下第三方支付备付金制度研究[D].天津师范大学，2017.
[5] 封思贤，包丽红.监管第三方支付机构的博弈分析[J].中国经济问题，2016（04）：49-60.
[6] 曹倩，刘鹏程，王小洁.消费者第三方支付使用意愿及其影响因素研究——基于CHFS（2011）调查数据的经验分析[J].宏观经济研究，2016（07）：129-136.
[7] 丁明.第三方支付相關基础法律问题探讨[J].征信，2015，33（02）：5-10+14.
【关键词】 第三方支付 支付宝 风险 对策
一、引言
当前，互联网金融在我国展示出爆发式的增长，给我国的实体经济带来了巨大的冲击。其中，第三方支付的快速发展改变了人们的交易方式，拉动了經济的持续增长。然而，由于第三方支付在我国的发展时间短，在发展过程中还存在许多潜在的风险。因此，本文研究的目的，就是针对现阶段，以支付宝为案例，对支付宝的发展现状展开分析，通过研究现阶段支付宝发展存在的风险，进一步针对存在的风险提出应对风险的对策，进而促进我国第三方支付的进一步发展。
二、我国第三方支付发展概述
（一）第三方支付发展现状
我国《支付清算组织管理办法》将第三方支付界定为“排除银行机构和用户在外的，所有交易平台”。为确保买卖双方交易的公平进行，第三方支付作为交易的中介平台，为交易双方暂时保存交易资金，部分第三方支付平台还开拓了储蓄、贷款、转账等业务。
我国第三方支付发展迅速，市场交易金额维持高速的增长。中国第三方支付交易金额已经超过190万亿元，并且始终保持稳定的增长幅度持续增长，交易规模不断扩大。当前，第三方支付已渗透日常生活。人们越来越习惯使用支付宝和微信零钱等第三方支付工具进行网上购物等诸多活动，我国的金融机构与第三方支付之间的合作也进一步深化。
（二）支付宝情况概述
支付宝网络技术有限公司建立于2004年，主要为消费者带来“简单、安全、快速”的支付方法。作为阿里巴巴集团的关联公司，支付宝与淘宝、天猫等平台联系密切，为其提供了极高的群众基础。自2014年起，支付宝已经是世界范围内规模最大的移动支付厂商。截止2019年6月，支付宝及其合作伙伴已经服务超12亿的用户，已经是当代人们不可缺少的日常使用的支付手段。
从交易形式上看，支付宝具有担保交易和即时到账的特性。即由支付宝作为中介平台，在交易过程中暂时保管买卖双方的交易资金。只需用户输入六位数字的支付密码就实现了资金的转移，它的即时性便捷了人们的交易方式，但同时也为不法分子提供了可趁之机。
三、第三方支付发展存在的风险——以支付宝为例
（一）政策风险
第三方支付依赖于互联网金融的快速发展，它迅速拉动经济增长的同时也因为我国法律对于新兴产业的滞后性，难以得到有效的监管。现阶段，人民银行针对现阶段第三方支付尚存的漏洞，陆续颁布了一系列部规范性文件，构成了第三方支付的监管框架，虽然我国在不断健全关于第三方支付的法律监管问题，但目前仍需持续完善。
维权风险。由于第三方支付在国内发展的时间较短且发展迅速，国家对于第三方支付的法律法规并不健全，若支付宝平台中的交易双方发生经济纠纷，没有具体的对应法律来明确责任，对于在交易中受害方已经造成的经济损失难以追回。例如诈骗资金、虚假交易等。当客户发生经济纠纷时，不能及时有效的维护客户的合法权益，对于支付宝的法律权责问题难以界定。
（二）金融风险
沉淀资金风险。沉淀资金是指社会上未被利用的闲散资金，支付宝作为第三方支付平台，存载着大量还未及时进入交易方账户的资金，而这大量的资金都暂时都停滞在支付宝系统内部。资金往往伴随着风险，高收益的同时都存在着高风险，监管部门还需要进一步实时监测这些大额沉淀资金的动向，避免发生经济损失。支付宝的安全系统已经是国内第三方支付平台较完备的支付平台，但是依赖于网络电子信息技术的支付宝平台，在即时到账交易方式快捷方便的同时，也为不法分子提供了可乘之机。
套现乱象。支付宝依赖于网络电子信息技术，但是由于网络的虚拟性，有些用户恶意利用虚假交易来进行套现。对于广大支付宝用户来说，应当增强对私人财产信息的防范意识，不要轻易的将支付宝账号密码告知他人，以免引起财产损失。支付宝平台对于用户资金要继续加强技术保护，全面保障用户的资金安全。
（三）违约风险
由于支付宝平台交易过程中，涉及买卖双方，只要有一方违约，另一方就会遭受经济损失。买方违约风险。由支付宝作为交易中介，双方交易过程中，买家收到货物后可能由于个人原因拒收，或者签收了货物之后申请退款，在买家确认收货之前，交易资金都存于支付宝平台，买家个人的退款行为会增加卖家的运营成本，而支付宝作为第三方支付平台的延迟到帐，也成为卖家遭受损失的重要条件。卖方违约风险。卖家违约主要存在于卖家交易的商品是否符合描述，如果卖家虚假发货、贩卖假商品，都会使买家遭受经济损失。由于网络交易的虚拟性，买方无法准确的判断商品交易的真伪，容易遭受经济损失。
（四）市场竞争风险
支付宝作为阿里巴巴的关联公司，拥有购物网站淘宝天猫积累下来的强大的客户基础，这也是支付宝占领第三方市场的重要原因。但是目前由于第三方支付市场发展迅速且盈利多元化，不少第三方支付平台已经开始迅速抢占市场，比如腾讯公司的微信支付，微信用户在2018年初已经突破9亿，这强大的群众基础可能会抢占支付宝的发展市场。同时，国内银行业降低了对支付宝的额度分配，并推出了自己的支付产品，这些都将使支付宝的发展空间受到限制。
四、促进支付宝等第三方支付发展的建议
第三方支付的发展完善需要各方共同努力，包含相关监管法规、平台方以及合作伙伴。
（一）完善相关法律制度 加强经济监管 持续加深对于第三方支付平台的法律法规建设。设立专业的监察机构，完善用户维权制度;明确第三方支付交易双方的法律责任，使用户在遭受损失之后有法可依。同时加强经济监管，规避金融风险。首先，对于第三方支付平台大量的沉淀资金加强监管，建立专门的检测机构监督用户的资金安全，明确沉淀资金的归属。其次，规制网络套现问题。对于用户加强宣传安全防范知识，提高使用门槛和用户身份确认程序，加强技术支持。
（二）平台方强化加密技术
强化第三方支付加密技术，需要从支付宝的硬件和软件两个层面入手展开。第一，在支付宝网络及第三方支付的软件层面，要强化第三方支付的加密技术，规范交易过程中相关信息，确保第三方支付安全。同时，应用高级的证实技术，通过人脸证实和指纹证实等手法规避非法交易;第二，在支付宝网络及第三方支付的硬件层面，需要加大对支付宝相关产品创新的力度，积极开发出具备自主知识产权的优秀金融产品，最大程度减少技术选择风险，保障第三方支付的安全。
（三）多方合作，深化服务
在未来的发展中，支付宝等第三方支付平台还可以联合商业银行和其他金融机构展开合作，借助自身优势开拓业务创新，规范市场产品的服务体系和服务规划，深化同行业合作，实现互利共赢。
五、结论
当前，作为第三方支付的领导者，支付宝的发展需要面对多个方面的风险和挑战。而本文通过对支付宝展开分析认为，当前，支付宝还存在政策风险、金融风险以及买卖双方违约的问题。因此，针对这些问题，就需要进一步完善支付宝相关法律法规、强化支付平台加密技术、加强经济监管、建立严格的用户信用度分级制度、提高用户安全意识、加大创新以及深化服务，尽可能使支付宝保持不败的竞争地位。
【参考文献】
[1] 万蕾. 第三方支付平台的法律风险与防范研究[D].天津财经大学，2016.
[2] 曹倩，刘鹏程，王小洁.消费者第三方支付使用意愿及其影响因素研究——基于CHFS（2011）调查数据的经验分析[J].宏观经济研究，2016（07）：129-136.
[3] 阮慧. 我国第三方支付平台市场势力测度及其规制研究[D].浙江工商大学，2017.
[4] 邓娜. 法制视角下第三方支付备付金制度研究[D].天津师范大学，2017.
[5] 封思贤，包丽红.监管第三方支付机构的博弈分析[J].中国经济问题，2016（04）：49-60.
[6] 曹倩，刘鹏程，王小洁.消费者第三方支付使用意愿及其影响因素研究——基于CHFS（2011）调查数据的经验分析[J].宏观经济研究，2016（07）：129-136.
[7] 丁明.第三方支付相關基础法律问题探讨[J].征信，2015，33（02）：5-10+14.