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去年以来，晋中市以县为单位的农村信用社统一法人改革取得了阶段性的成果，截至2008年6月末，有11个县市统一法人联社改革通过了监管部门的审核批准，并先后顺利筹建开业。为进一步了解辖内农村信用社统一法人后的管理经营情况，促进统一法人改革工作的顺利进行，我们对此进行了专题调研。
对农信社实行统一法人管理经营情况的调查
【摘 要】
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去年以来，晋中市以县为单位的农村信用社统一法人改革取得了阶段性的成果，截至2008年6月末，有11个县市统一法人联社改革通过了监管部门的审核批准，并先后顺利筹建开业。为进一步了解辖内农村信用社统一法人后的管理经营情况，促进统一法人改革工作的顺利进行，我们对此进行了专题调研。
【机 构】
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中国银监会晋中监管分局,山西晋中市030600
【出 处】
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金融研究
【发表日期】
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2008年9期
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我们现在所面临的市场是一个物资资源和手段相对有限的市场，常常听到或看到市场存在不能发挥有效作用的领域和情况，与市场失灵导致资源不能很好地配置有关，与政府在某些领域规制不到位有必然的联系，应该引起极大的关注。很好地借鉴经济学原理，并运用于实践当中，对于建设有中国特色社会主义，尤其实现社会主义社会的和谐意义重大。
随着理财市场的快速发展，银行理财产品的数量呈现快速上升态势。目前已形成人民币理财产品与外币理财产品两大类型，截至2008年3月底，国内共发行人民币理财产品615种，外币理财产品1467种。目前国内银行理财产品主要呈现以下特征：
进入20世纪五六十年代开始，人们更加关注金融在经济中应该扮演什么样的角色，发挥什么样的作用，各类理论和实证研究开始大量涌现。格利和肖（1965），戈德史密斯（1969），米什金（1973）等经济学家通过对金融结构，金融压制、金融深化和金融自由化的分析，使人们对金融在经济发展中的作用认识更加深化，并逐渐深入探讨金融发展的路径。其中，戈德史密斯的跨国实证研究具有开创性的贡献，奠定了金融发展与经济增长实证研究的基石。20世纪90年代末，
面对国内经济形势的复杂多变和经济全球化的大背景，我国中央银行面临的金融宏观调控任务日益繁重。在执行金融宏观调控任务过程中，中央银行面对着各种各样的风险。借鉴并适时推行风险导向的内部审计，充分发挥风险导向内部审计在中央银行风险管理中的作用，以有效地实施风险管理，已成为中央银行在未来管理改革过程中必须面对的问题。
城乡之间的发展差异已经引起了广泛的关注，从1999年开始，全国上千家农村合作基金会全部关闭，四大国有商业银行共撤并31000多家地县以下基层机构，农村邮政储蓄只吸收储蓄不发放贷款，农村资金大量流向城市，城乡金融发展差异日益明显。这种较高水平的城乡金融发展差距成为了城乡统筹发展中需要特别注意的问题。
当前，由于信息不对称，金融机构业务经营所面临的不确定性因素增加，有时一个突发事件就有可能演变成为外生性的系统金融风险。而基层央行作为维护金融稳定，防范系统性金融风险的职能部门，由于与有关部门的协调机制和信息共享机制的不健全、不完善，容易造成对突发事件和有问题金融机构的风险判断偏差。这不仅加大了维护金融稳定，防范系统性金融风险的协调成本，也增加了实施最佳救助的机会成本。基层央行如何更加有效地实现信息资源共享，切实履行好维护金融稳定，防范系统性金融风险的职能，是当前基层央行亟待需要解决的问题。
当前，随着国家调控政策的严格实施，许多中小企业面临融资困境，资金趋紧局面下，市场需求拉动借贷上涨，中小企业融资加速向民间借贷边界拐进，民间借贷凭借其利率调整灵活、趋利性强、借贷手续简便、流动快速的特点，较好地活跃了资金市场，集聚和辐射能力明显增强。作为中小企业正规金融制度效率边界之外的民间借贷，可以说生存土壤和条件在一定程度上比较优势又现。那么，对于中小企业的民间借贷行为，究竟应该如何认识和把握？如何从它的存在中，寻找对正规金融的改进建议，进而启发其健康发展？这些问题都需要进行深入地思考与研究。
近年来，中国人民银行安徽省霍山县支行经过认真筛选，选取了四家农村信用社为民间借贷利率监测点，确定了40户监测样本作为长期跟踪调查对象并予以固定化。2007年，全县范围内样本规模进一步扩大到200户，重点监测个体工商户及个私企业。从监测数据看，民间借贷因自发性和信息滞后性，特别是国家宏观调控力度加大，一些高利润行业诱惑，不仅使民间借贷急剧膨胀，而且在一定程度上影响了货币从紧政策的实施效果。
为了解民间借贷的现状及其影响，笔者通过问卷调查、实地走访等形式对河北省部分县（市）中小企业和县域城乡居民的民间借贷行为进行了调查。结果表明，目前民间借贷覆盖面广、形式多样、偿还率高，有效地促进了地方经济发展，但因游离于宏观经济调控之外，合法化问题、借贷风险等越来越成为其健康发展的障碍，由此引发的各类社会问题不容忽视。