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摘 要：現阶段，我国中小企业已经成为现时期经济的中坚力量之一，为社会财富增值做出了突出的贡献。中小企业的存在已经成为这个时代不可忽视且必须重视的部分。但他们却面临融资难的问题，从而导致每个中小企业的平均寿命只有2.5年。究其原因，是因为无论是贷款还是融资，中小企业都没有能够筹集到足够的资金。所以，解决中小企业融资问题己成为社会各界共同关注热点。本文的研究诣在互联网环境下讨论融资难原因并为解决这一问题提供一些包括的途径。
关键词：中小企业 融资难 互联网环境
从理论来说，中小型企业是指劳动力、劳动手段或劳动对象在企业中的集中程度较低，或者生产和交易数量规模较小的企业。不管是发达的国家还是经济欠发达的国家，都有着企业的划分，即分为大、中、小三种企业类别，可是在确立其划分的标准上，有着不同的见解，如，我们应就企业所在的地区，行业还有时段的不一样，来用不同的标准划分企业。
一、中小企业融资现状及主要原因分析
1.中小企业资本薄弱，偿还债务能力有限。企业制度是企业在信用体系里最重要的表现，它涉及到多方面，如企业产权关系、组织结构和管理机制等等。中小企业治理结构中制约其发展的根本原因是产权问题。从企业的组织的形式上看，非常多的中小企业仍然实行者单一的业主制和合伙制，并没有有意识的建立起非常规范并且有法可寻的公司制。据不完全数据统计，中小企业大多都是家族是经营着自己的企业，这有着一定的优势，比如企业内员工忠诚，管理员工的成本不高等优势，但是缺点也是很明显的，如企业的融资完全是靠自身的积累，有着很大的不稳定性，这样扩大规模等就会受到非常大的制约。
2.中小企业信用度不够高。中小企业的信用程度在社会认知中普遍偏低，这样的状态使得大小金融机构无法无顾虑放款。直至今日，我国有一部分中小企业没有做到规范化管理从而导致数据无法规范，甚至有弄虚作假的现象发生。这样的原因使得中小企业的发展受到了极大的制约。与此同时，中小企业还存在着没有精细的经营基础和无法跟进的技术等问题。无法保证利润和无法保证诚信导致银行等贷款机构处于谨慎性原则疏于关注中小企业的贷款要求。现在这样的案例也是屡见不鲜，例如，有些企业在获得贷款后就不翼而飞，这样便加深了业银行的不满情绪。除此之外，很多中介机构与中小企业勾结，他们在通过非法途径获得非法评估证明，从而帮助中小企业向商业银行骗取贷款。这样一来，便直接导致商业银行对中小企业的信任度下降，更不用说是给他们的贷款考虑。
3.财务信息透明度不高。很大一部分的中小企业都缺乏财务信息公开的制度和有效的财务管理的制度，这导致中小企业的财务制度不完备，社会无法接收到透明度高的有效财务信息。从而造成相关机构无法准确核查和中小企业和银行等金融机构之间的信息不对等的问题，贷款请求因此难以实现。而且，中小企业的贷款额度是很少的，使得银行的利息收入基数不高，中小企业给商业银行带来的利润很少，而且商业银行还要耗费大量人力物力财力去调查中小企业的信用和财务状况却得到并不满意的结果，相比一些大企业的成本要高得多，这也是中小企业很难得到信用贷款直接原因。
4.缺乏完整的扶持中小企业发展政策体系。现阶段在中小企业筹集资金的过程中，银行贷款的融资渠道和其他的融资渠道，都会有着金融机构与中小企业经营者之间信息不对称的现象存在，很多的事实表明了目前国内中小企业筹集资金的困难之一就是信息极其不对称的问题。当前我国扶持中小企业发展的政策体系还未完整形成。现在必须要依据所有制的类型，再依照企业规模和行业的总体走向和特点来制定针对现在经济状况的金融制度。所以，通过政府力量流入企业的社会资源基本上都是针对大企业，中小企业寥寥无几。银行的大部分贷款自然向大企业集中也是受整体宏观政策的影响。近年来，国家也不断的针对中小企业筹集难。担保难等困境颁布了一些政策，但是，从未有真正支持中小企业发展的金融体制的政策形成，并且这当中的具体事项不是一朝一夕可以完成的，没有很大的支持和巨大的决心，中小企业的筹资难问题将一直受到诸多因素的影响和制约。
在建立健全体系中，缺乏专门为中小企业服务的中小商业银行的问题显得尤为突出。从金融机构的设置来看，为中小企业服务的中小商业银行是非常缺乏的。改革开放初期，我国建立起现行的金融体系，大体上和大企业的关联性要远大于中小企业。除此之外，地方性商业银行的缺少，使得中小企业较为需要的县级地区无法融资，从而陷入困境。现在，慢慢深入改革开放和调整经济结构是重中之重，因为现在迫切需要有与中小企业相配套的地方性中小金融中介机构.从而可以满足中小企业对于贷款的需要。
二、中小企业融资难解决途径
1.提高中小企业的服务质量。中小企业只有结合互联网的生产和经营针对合适消费群体的对路的产品，在保证产品质量的同时，才能提升自己在可持续发展性和经营稳定性方面的能力。中小企业应该在稳定扩大生产和销售规模的同时， 通过国家所扶植的“互联网+”加大创新的力度并且争取创造一个能充分调动职工积极性和创造性的管理软环境， 增强自身的竞争实力和社会影响力。
2.改变中小企业管理观念， 加强其内部治理和控制制度。高效的管理体制，应该在中小企业的管理中心建立起来并得以完善，更加应该抵制企业内部职工之前如亲情等特殊关系的限制，从而建立起有效的鼓励机制如薪酬管理机制，为调动职工积极性锦上添花。在建设内部控制中， 保证会计信息的真实性和合法性， 重点强化内部财务管理，要减少融资的障碍，需要提高企业财务信息以及其他信息的透明度。
3.维护并提升中小企业经营管理中的信誉度。大数据在现代社会非常发达，中小企业的纳税等诚信记录都可以轻易获取。所以中小企业应该在提升自身诚信和商业道德上下苦功夫，要提供有保障的信息，不能虚假繁荣，才能在实际操作过程中与金融机构建立牢固的关系，同时，中小企业也要想方法降低融资时给融资机构带去的评估等成本，从而在双方共赢的情况下，完成企业发展的可持续性。
4.建设与完善社会信用体系，培育与发展社会信用评级机构。中小企业融资难的最大问题就是没有信用的担保，要完善中小企业信用评级，更加应该利用互联网背景下的大数据，尽快建立一个较为完善的信用评级体系，建立一个完善的模型，并由某一职能部门扎口负责信息的统一。利用市场经济大力发展社会信用评级机构，也就是我们所称的第三方信用评级机构， 可以更好地保证中小企业评级的公正合理，在竞争的环境下提高评级工作的效率， 同时可以减少借贷双方的信息不对称，从而形成一个值得信赖的社会评级机构。
5.优化中小企业贷款程序。目前， 国家的很多政策都在尽力支持中小企业，比如要求银行等金融机构加强对中小企业贷款的支持。据中小企业的要求，应明确要求金融机构增加对中小企业的贷款指标，应在贷款总量和增量指标上单列中小企业信贷指标， 使得中小企业信贷投放增速高于全部贷款增速，用速度来弥补增量。从而简化了中小企业筹集资金时的步骤，放低贷款的标准。现阶段很多银行等金融机构推出适用于中小企业贷款的产品，例如企业缴纳税费满两年即可无条件贷款等。这样，对中小企业的优惠能够促使中小企业发展，弥补先天不足的缺陷。
6.拓展中小企业非正式融资渠道。中小企业的特殊经营特点导致其向商业银行贷款的难度是比较大的，中小企业为了发展和生存必须要寻求新的筹资的渠道去满足中小企业对自身发展的资金的需求。可供中小企业选择的集中非正式筹集资金的渠道有：一是企业内部的职工融资。二是由中小企业联合起来发行集资债融资。三是社会集资， 即向企业以外的个人或是其他法人单位筹集资金。 三是由中小企业联合起来发行集资债融资。
参考文献：
[1]陈跃平.互联网金融助力传统融资模式并缓解中小企业融资困境[J].金融经济.2014（12）.
[2]赵栋强.我国中小企业融资面临的问题及解决对策[J].时代金融. 2016（33）.
[3]崔燕.国内中小企业融资问题文献综述[J].知识经济，2010年03期.
关键词：中小企业 融资难 互联网环境
从理论来说，中小型企业是指劳动力、劳动手段或劳动对象在企业中的集中程度较低，或者生产和交易数量规模较小的企业。不管是发达的国家还是经济欠发达的国家，都有着企业的划分，即分为大、中、小三种企业类别，可是在确立其划分的标准上，有着不同的见解，如，我们应就企业所在的地区，行业还有时段的不一样，来用不同的标准划分企业。
一、中小企业融资现状及主要原因分析
1.中小企业资本薄弱，偿还债务能力有限。企业制度是企业在信用体系里最重要的表现，它涉及到多方面，如企业产权关系、组织结构和管理机制等等。中小企业治理结构中制约其发展的根本原因是产权问题。从企业的组织的形式上看，非常多的中小企业仍然实行者单一的业主制和合伙制，并没有有意识的建立起非常规范并且有法可寻的公司制。据不完全数据统计，中小企业大多都是家族是经营着自己的企业，这有着一定的优势，比如企业内员工忠诚，管理员工的成本不高等优势，但是缺点也是很明显的，如企业的融资完全是靠自身的积累，有着很大的不稳定性，这样扩大规模等就会受到非常大的制约。
2.中小企业信用度不够高。中小企业的信用程度在社会认知中普遍偏低，这样的状态使得大小金融机构无法无顾虑放款。直至今日，我国有一部分中小企业没有做到规范化管理从而导致数据无法规范，甚至有弄虚作假的现象发生。这样的原因使得中小企业的发展受到了极大的制约。与此同时，中小企业还存在着没有精细的经营基础和无法跟进的技术等问题。无法保证利润和无法保证诚信导致银行等贷款机构处于谨慎性原则疏于关注中小企业的贷款要求。现在这样的案例也是屡见不鲜，例如，有些企业在获得贷款后就不翼而飞，这样便加深了业银行的不满情绪。除此之外，很多中介机构与中小企业勾结，他们在通过非法途径获得非法评估证明，从而帮助中小企业向商业银行骗取贷款。这样一来，便直接导致商业银行对中小企业的信任度下降，更不用说是给他们的贷款考虑。
3.财务信息透明度不高。很大一部分的中小企业都缺乏财务信息公开的制度和有效的财务管理的制度，这导致中小企业的财务制度不完备，社会无法接收到透明度高的有效财务信息。从而造成相关机构无法准确核查和中小企业和银行等金融机构之间的信息不对等的问题，贷款请求因此难以实现。而且，中小企业的贷款额度是很少的，使得银行的利息收入基数不高，中小企业给商业银行带来的利润很少，而且商业银行还要耗费大量人力物力财力去调查中小企业的信用和财务状况却得到并不满意的结果，相比一些大企业的成本要高得多，这也是中小企业很难得到信用贷款直接原因。
4.缺乏完整的扶持中小企业发展政策体系。现阶段在中小企业筹集资金的过程中，银行贷款的融资渠道和其他的融资渠道，都会有着金融机构与中小企业经营者之间信息不对称的现象存在，很多的事实表明了目前国内中小企业筹集资金的困难之一就是信息极其不对称的问题。当前我国扶持中小企业发展的政策体系还未完整形成。现在必须要依据所有制的类型，再依照企业规模和行业的总体走向和特点来制定针对现在经济状况的金融制度。所以，通过政府力量流入企业的社会资源基本上都是针对大企业，中小企业寥寥无几。银行的大部分贷款自然向大企业集中也是受整体宏观政策的影响。近年来，国家也不断的针对中小企业筹集难。担保难等困境颁布了一些政策，但是，从未有真正支持中小企业发展的金融体制的政策形成，并且这当中的具体事项不是一朝一夕可以完成的，没有很大的支持和巨大的决心，中小企业的筹资难问题将一直受到诸多因素的影响和制约。
在建立健全体系中，缺乏专门为中小企业服务的中小商业银行的问题显得尤为突出。从金融机构的设置来看，为中小企业服务的中小商业银行是非常缺乏的。改革开放初期，我国建立起现行的金融体系，大体上和大企业的关联性要远大于中小企业。除此之外，地方性商业银行的缺少，使得中小企业较为需要的县级地区无法融资，从而陷入困境。现在，慢慢深入改革开放和调整经济结构是重中之重，因为现在迫切需要有与中小企业相配套的地方性中小金融中介机构.从而可以满足中小企业对于贷款的需要。
二、中小企业融资难解决途径
1.提高中小企业的服务质量。中小企业只有结合互联网的生产和经营针对合适消费群体的对路的产品，在保证产品质量的同时，才能提升自己在可持续发展性和经营稳定性方面的能力。中小企业应该在稳定扩大生产和销售规模的同时， 通过国家所扶植的“互联网+”加大创新的力度并且争取创造一个能充分调动职工积极性和创造性的管理软环境， 增强自身的竞争实力和社会影响力。
2.改变中小企业管理观念， 加强其内部治理和控制制度。高效的管理体制，应该在中小企业的管理中心建立起来并得以完善，更加应该抵制企业内部职工之前如亲情等特殊关系的限制，从而建立起有效的鼓励机制如薪酬管理机制，为调动职工积极性锦上添花。在建设内部控制中， 保证会计信息的真实性和合法性， 重点强化内部财务管理，要减少融资的障碍，需要提高企业财务信息以及其他信息的透明度。
3.维护并提升中小企业经营管理中的信誉度。大数据在现代社会非常发达，中小企业的纳税等诚信记录都可以轻易获取。所以中小企业应该在提升自身诚信和商业道德上下苦功夫，要提供有保障的信息，不能虚假繁荣，才能在实际操作过程中与金融机构建立牢固的关系，同时，中小企业也要想方法降低融资时给融资机构带去的评估等成本，从而在双方共赢的情况下，完成企业发展的可持续性。
4.建设与完善社会信用体系，培育与发展社会信用评级机构。中小企业融资难的最大问题就是没有信用的担保，要完善中小企业信用评级，更加应该利用互联网背景下的大数据，尽快建立一个较为完善的信用评级体系，建立一个完善的模型，并由某一职能部门扎口负责信息的统一。利用市场经济大力发展社会信用评级机构，也就是我们所称的第三方信用评级机构， 可以更好地保证中小企业评级的公正合理，在竞争的环境下提高评级工作的效率， 同时可以减少借贷双方的信息不对称，从而形成一个值得信赖的社会评级机构。
5.优化中小企业贷款程序。目前， 国家的很多政策都在尽力支持中小企业，比如要求银行等金融机构加强对中小企业贷款的支持。据中小企业的要求，应明确要求金融机构增加对中小企业的贷款指标，应在贷款总量和增量指标上单列中小企业信贷指标， 使得中小企业信贷投放增速高于全部贷款增速，用速度来弥补增量。从而简化了中小企业筹集资金时的步骤，放低贷款的标准。现阶段很多银行等金融机构推出适用于中小企业贷款的产品，例如企业缴纳税费满两年即可无条件贷款等。这样，对中小企业的优惠能够促使中小企业发展，弥补先天不足的缺陷。
6.拓展中小企业非正式融资渠道。中小企业的特殊经营特点导致其向商业银行贷款的难度是比较大的，中小企业为了发展和生存必须要寻求新的筹资的渠道去满足中小企业对自身发展的资金的需求。可供中小企业选择的集中非正式筹集资金的渠道有：一是企业内部的职工融资。二是由中小企业联合起来发行集资债融资。三是社会集资， 即向企业以外的个人或是其他法人单位筹集资金。 三是由中小企业联合起来发行集资债融资。
参考文献：
[1]陈跃平.互联网金融助力传统融资模式并缓解中小企业融资困境[J].金融经济.2014（12）.
[2]赵栋强.我国中小企业融资面临的问题及解决对策[J].时代金融. 2016（33）.
[3]崔燕.国内中小企业融资问题文献综述[J].知识经济，2010年03期.