目前，我国已进入老龄社会，老龄化、少子化趋势带来巨大养老负担，养老金可持续性受到威胁。本文基于世界人口发展与多支柱养老金体系建设间的关系分析，提出人口因素是养老金体系架构发展的底层动力。在对我国多支柱养老金体系的发展现状和问题展开深入分析的基础上，本文认为：我国养老金三支柱发展不平衡，基本养老保险基金存在可持续风险，养老金体系方案设计有待完善改进，各支柱间缺乏体系性与协同性。据此，本文提出，养老金融在我国跨越宏观、中观和微观三个层面，应当积极参与到养老金三支柱体系的建设发展中，对三个支柱的发展都应发挥金融工具的功能，实现跨期的资产配置，弥补缺口，保值增值。而个人养老金明确采取个人账户制模式，可以此为基础整合打通二三支柱的个人账户，形成积累基金的规模效应，提高投资收益水平，从供给侧满足人民多样化的养老需求。