论文部分内容阅读
【摘要】中小企业能够促进就业、科技进步、出口和经济增长，对我国的经济发展具有重要的意义，然而在我国的中小企业普遍存在融资难的问题。本文从多方面分析了出现了该问题的原因，并针对该现象从提升银行职员素质、构建多层次的担保体系以及企业信用管理体系等方面提出应对措施。
【关键词】中小企业融资担保体系信用管理体系
一、中小企业对我国经济发展的意义
中小企业是与所处行业的大企业相比人员规模、资产规模与经营规模都比较小的经济单位。中小企业在我国有着蓬勃的发展势态，据有关调查的资料以及数据统计表明，在我国现在的经济发展中，发挥主要的积极作用的正是中小企业，到目前为止，中小企业的数量已经超过了800万。中小企业在经济发展中的积极作用主要从以下几个方面表现出来：
（一）有效地促进我国的就业增长
在当代的中国，就业难是全社会各领域普遍关心的问题，这一严峻的问题对社会经济的发展以及社会的安定都有一定的负面作用，亟待解决。中小企业一般均属于劳动密集型，能够有效的为社会解决劳动力就业问题。因此，使大中小企业得到发展，就能够促进就业，在一定程度上缓解就业难的局面，进而对社会稳定也起到重要的作用。
（二）高科技产业发展的支柱力量
高科技产业领域，很多的行业支柱型企业在创办的初期大多为小企业，是由小企业逐步发展壮大起来的，这种现象比比皆是。众所周知的国内电脑王牌军—联想集团在创办初期员工仅数十名，资产仅二十万，现在已经发展为极具社会影响力和企业竞争力的高科技企业集团。目前，高科技中小企业在一下几个领域都起到重要的作用：医药生物领域、计算机制造领域以及电子通信设备领域。
（三）促进出口增长，有效的推动经济增长
我国出口的商品多为劳动密集型，像：玩具、手工艺品、服装等，这些基本都是出自中小企业，并占据了每年我国的出口总额的半壁江山，促进出口。中小企业在全国工业总产值中能占到约60％的比重，有效的推动了我国经济的发展。
二、中小企业融资难的现象及成因
据有关调查显示，我国约70％的小企业都会遇到贷款难的问题，这个问题会严重影响了企业的发展。很多中小企业很难从银行得到贷款，即使得到了，也因为是期限短的流动资金无法满足企业的长期发展需求。经分析，主要是因为以下几个方面导致了这种现象的产生。
（一）我国银行体系结构缺乏合理性，缺少适合中小企业贷款的独立型、中小规模银行
在经济较为发达的国家，银行体系一般是由大型规模以及中小型规模的金融机构构成。不同规模的金融机构都有自己的分工，大银行为大企业服务，中小企业则可以向中小型金融机构申请贷款服务，形成了分工协作的完整银行体系。然而，在我国则缺少这种合理的银行体系。首先，由于国家政策制约等各方面原因导致适合中小企业贷款的中小规模金融机构数量少；而且，大型银行对于贷款的企业规模又有严格的限定。这是因为，国有的大型商业银行一般不会将信贷权下放至县一级的支行，而只是集中在银行较高等级的省行或者总行，并且一般扶持的对象为大企业以及重点行业，降低银行的信贷风险。而这些措施都导致了急需资金支持的中小企业无法得到有效的融资，从而导致企业陷于困境无法自救。
（二）银行过分强调风险约束机制，导致“惜贷”的产生
由于银行体制在改革过程中建立起了风险约束机制，虽然该措施的实施能够积极有效的防范金融风险的出现，然而该机制中规定了信贷人员的终身责任制，这就导致信贷人员的压力增加，很多职员就会因为担心风险的发生，对于一些规模较小的企业普遍采取“为不错贷，宁可不贷”的“惜贷”行为。与此同时，由于我国的金融机构的发展水平的限制，很多银行信贷人员的业务素质普遍偏低，无法符合我国快速发展的市场经济的要求，缺少胆识和魄力，对一些企业的贷款采取消极的方式，就很可能导致原本极具发展潜力和前景的企业因缺少有效的资金支持而耽误了发展机会。
（三）银行贷款担保体制不健全，使得中小企业贷款难
贷款时银行为了避免贷款的风险，要求的贷款形式为抵押或担保式，这就要求贷款的企业提供银行所承认的担保物或者担保人，然而中小企业由于地理条件差、企业不动产抵押价值低或者很多地区担保公司规模小、资金筹措难、缺少担保公司的担保无法向银行提供有效、足额的担保物或担保人，无法从银行获得贷款。
三、解决中小企业融资难的对策
（一）为中小企业建立合理的金融服务体系
近些年，我国的中小企业虽然随着社会的进步有了长足的进步，然而由于中小企业的数量巨大，能为之服务的中小规模银行的数量无法满足巨大的融资需求，导致出现了“僧多粥少”的现象。因此，要努力的促进较低级别地方中小商业银行的发展，从而满足中小企业的融资需求。改善当前国有大银行服务面的局限性，建立起大型银行以及中小商业银行分工协作的银行体系，不仅提高了银行的效益，也促进了企业发展，促进经济增长。
（二）银行要实行激励与约束有效结合的机制，来缓解银行员工对信贷投放风险的过分担忧，提高员工业务水平，做好信贷投放工作
在银行管理体制中，有严格的风险约束机制，更需要对员工进行激励措施，从而鼓励信贷人员放弃原来过分“惜贷”的行为，努力的发现生长性好，前景广阔的优秀客户，进行信贷的投放。
（三）建立多层次的中小企业融资担保体系
中小企业普遍存在着融资担保难的问题，为了解决这一问题，满足中小企业的需求就要建立起多层次多渠道的中小企业融资担保体系。其一，在政府的扶持下，下拨资金来组建中小企业融资担保机构，来缓解担保机构数量过少不能满足中小企业融资需求的现象。其二，政府放宽政策，来鼓励投入民间资金成立商业性担保公司，缓解政府公益性担保公司的担保压力。其三，中小企业之间可以共同出资为企业建立互助型融资担保机构，来解决单个企业势力单薄、融资担保难的问题。
（四）在经济生产活动中实现不同规模企业的分工协作
市场经济下大中小企业之间在生产活动上实施有序的分工协作的机制，中小企业因其自身劳动力密集型的特点为大企业完成商品零部件和配套件的生产，实现生产专业化，对大中小企业的经济效益起到共同促进的作用。并且，与大企业合作融洽的优秀中小企业可以通过大型企业的商业信用以及较为强大的融资能力，通过银行或者其他途径来解决自身的资金问题。
（五）建立和完善中小企业信用评估体系和信用管理法律法规体系
建立和完善中小企业信用评级制度，同时，完善企业信用管理法律法规体系。做到有法必依、执法必严，营造良好的社会信用环境。
参考文献
[1]杨俊龙.中小企业融资问题新探[J].经济问题探索.2003（3）．
[2]马君潞等.风险投资与风险资本市场[M].天津：南开大学出版社.2003．
[3]宋立.我国货币政策信贷传导渠道存在的问题及其解决思路[D].管理世界，2002（2）.
[4]刘冰，周文兵.中小企业融资难的原因及应对措施口.财贸经济.2002（6）．
【关键词】中小企业融资担保体系信用管理体系
一、中小企业对我国经济发展的意义
中小企业是与所处行业的大企业相比人员规模、资产规模与经营规模都比较小的经济单位。中小企业在我国有着蓬勃的发展势态，据有关调查的资料以及数据统计表明，在我国现在的经济发展中，发挥主要的积极作用的正是中小企业，到目前为止，中小企业的数量已经超过了800万。中小企业在经济发展中的积极作用主要从以下几个方面表现出来：
（一）有效地促进我国的就业增长
在当代的中国，就业难是全社会各领域普遍关心的问题，这一严峻的问题对社会经济的发展以及社会的安定都有一定的负面作用，亟待解决。中小企业一般均属于劳动密集型，能够有效的为社会解决劳动力就业问题。因此，使大中小企业得到发展，就能够促进就业，在一定程度上缓解就业难的局面，进而对社会稳定也起到重要的作用。
（二）高科技产业发展的支柱力量
高科技产业领域，很多的行业支柱型企业在创办的初期大多为小企业，是由小企业逐步发展壮大起来的，这种现象比比皆是。众所周知的国内电脑王牌军—联想集团在创办初期员工仅数十名，资产仅二十万，现在已经发展为极具社会影响力和企业竞争力的高科技企业集团。目前，高科技中小企业在一下几个领域都起到重要的作用：医药生物领域、计算机制造领域以及电子通信设备领域。
（三）促进出口增长，有效的推动经济增长
我国出口的商品多为劳动密集型，像：玩具、手工艺品、服装等，这些基本都是出自中小企业，并占据了每年我国的出口总额的半壁江山，促进出口。中小企业在全国工业总产值中能占到约60％的比重，有效的推动了我国经济的发展。
二、中小企业融资难的现象及成因
据有关调查显示，我国约70％的小企业都会遇到贷款难的问题，这个问题会严重影响了企业的发展。很多中小企业很难从银行得到贷款，即使得到了，也因为是期限短的流动资金无法满足企业的长期发展需求。经分析，主要是因为以下几个方面导致了这种现象的产生。
（一）我国银行体系结构缺乏合理性，缺少适合中小企业贷款的独立型、中小规模银行
在经济较为发达的国家，银行体系一般是由大型规模以及中小型规模的金融机构构成。不同规模的金融机构都有自己的分工，大银行为大企业服务，中小企业则可以向中小型金融机构申请贷款服务，形成了分工协作的完整银行体系。然而，在我国则缺少这种合理的银行体系。首先，由于国家政策制约等各方面原因导致适合中小企业贷款的中小规模金融机构数量少；而且，大型银行对于贷款的企业规模又有严格的限定。这是因为，国有的大型商业银行一般不会将信贷权下放至县一级的支行，而只是集中在银行较高等级的省行或者总行，并且一般扶持的对象为大企业以及重点行业，降低银行的信贷风险。而这些措施都导致了急需资金支持的中小企业无法得到有效的融资，从而导致企业陷于困境无法自救。
（二）银行过分强调风险约束机制，导致“惜贷”的产生
由于银行体制在改革过程中建立起了风险约束机制，虽然该措施的实施能够积极有效的防范金融风险的出现，然而该机制中规定了信贷人员的终身责任制，这就导致信贷人员的压力增加，很多职员就会因为担心风险的发生，对于一些规模较小的企业普遍采取“为不错贷，宁可不贷”的“惜贷”行为。与此同时，由于我国的金融机构的发展水平的限制，很多银行信贷人员的业务素质普遍偏低，无法符合我国快速发展的市场经济的要求，缺少胆识和魄力，对一些企业的贷款采取消极的方式，就很可能导致原本极具发展潜力和前景的企业因缺少有效的资金支持而耽误了发展机会。
（三）银行贷款担保体制不健全，使得中小企业贷款难
贷款时银行为了避免贷款的风险，要求的贷款形式为抵押或担保式，这就要求贷款的企业提供银行所承认的担保物或者担保人，然而中小企业由于地理条件差、企业不动产抵押价值低或者很多地区担保公司规模小、资金筹措难、缺少担保公司的担保无法向银行提供有效、足额的担保物或担保人，无法从银行获得贷款。
三、解决中小企业融资难的对策
（一）为中小企业建立合理的金融服务体系
近些年，我国的中小企业虽然随着社会的进步有了长足的进步，然而由于中小企业的数量巨大，能为之服务的中小规模银行的数量无法满足巨大的融资需求，导致出现了“僧多粥少”的现象。因此，要努力的促进较低级别地方中小商业银行的发展，从而满足中小企业的融资需求。改善当前国有大银行服务面的局限性，建立起大型银行以及中小商业银行分工协作的银行体系，不仅提高了银行的效益，也促进了企业发展，促进经济增长。
（二）银行要实行激励与约束有效结合的机制，来缓解银行员工对信贷投放风险的过分担忧，提高员工业务水平，做好信贷投放工作
在银行管理体制中，有严格的风险约束机制，更需要对员工进行激励措施，从而鼓励信贷人员放弃原来过分“惜贷”的行为，努力的发现生长性好，前景广阔的优秀客户，进行信贷的投放。
（三）建立多层次的中小企业融资担保体系
中小企业普遍存在着融资担保难的问题，为了解决这一问题，满足中小企业的需求就要建立起多层次多渠道的中小企业融资担保体系。其一，在政府的扶持下，下拨资金来组建中小企业融资担保机构，来缓解担保机构数量过少不能满足中小企业融资需求的现象。其二，政府放宽政策，来鼓励投入民间资金成立商业性担保公司，缓解政府公益性担保公司的担保压力。其三，中小企业之间可以共同出资为企业建立互助型融资担保机构，来解决单个企业势力单薄、融资担保难的问题。
（四）在经济生产活动中实现不同规模企业的分工协作
市场经济下大中小企业之间在生产活动上实施有序的分工协作的机制，中小企业因其自身劳动力密集型的特点为大企业完成商品零部件和配套件的生产，实现生产专业化，对大中小企业的经济效益起到共同促进的作用。并且，与大企业合作融洽的优秀中小企业可以通过大型企业的商业信用以及较为强大的融资能力，通过银行或者其他途径来解决自身的资金问题。
（五）建立和完善中小企业信用评估体系和信用管理法律法规体系
建立和完善中小企业信用评级制度，同时，完善企业信用管理法律法规体系。做到有法必依、执法必严，营造良好的社会信用环境。
参考文献
[1]杨俊龙.中小企业融资问题新探[J].经济问题探索.2003（3）．
[2]马君潞等.风险投资与风险资本市场[M].天津：南开大学出版社.2003．
[3]宋立.我国货币政策信贷传导渠道存在的问题及其解决思路[D].管理世界，2002（2）.
[4]刘冰，周文兵.中小企业融资难的原因及应对措施口.财贸经济.2002（6）．