随着中国经济体制的转型,中国家庭财富迅速积累,中国财富总量在全球财富中已经占有了举足轻重的比例,但随之而来的家庭财富不平等问题也日益瞩目,财富不平等已成为时下最广泛讨论和颇具争议的话题之一。住房因不可移动性、价值巨大等特点造就了其在家庭财富中不可替代的重要地位。根据中国社会科学院社会学研究所2013年发布的对全国社会状况的综合调查称,中国城镇家庭住房自有率为89.6%。这一成就除了归功于我国的城镇化建设之外,与20世界80年代的住房市场化改革也密不可分。20世纪80年代以来国家鼓励施行住房商品化市场,90年代初积极学习国外经验引入了住房公积金制度。我国住房公积金建立实施以来,公积金制度作为一项保障性住房金融制度,不断发展完善,公积金覆盖面积不断扩大、使用效率不断提高、缴存规模逐年扩大,为住房贷款提供了稳定的资金来源,一定程度上会提高居民的住房购买能力,改善他们的住房条件,解决居民的住房问题,目前已发展成为中国住房制度保障政策中的重要组成部分。但随着公积金制度的发展,也出现了一系列诸如受益群体利益分配不平等、缴存群体差异较大、个人收入高低不等以及地区差异等问题,导致不同家庭享有不同的公积金制度。这就导致公积金制度在保障居民住房权益的同时,也推动了财富所有权向少数人集中,21世纪,中国推进城镇化建设、深化土地改革过程中,土地、住房等有形资产重新估值,在这个过程中,是否拥有住房所有权、拥有住房的面积以及住房的环境等因素都导致房产价值突增,直接促进了城镇家庭房产对家庭财富增长的作用。在这一作用机制下,住房公积金制度会对家庭的住房需求产生影响,进而对家庭财富产生影响,但这种影响的程度究竟如何?公积金在住房不平等以及家庭财富上起了什么作用?这些问题是我们重点关注的问题。本文基于2010年西南财经大学“中国家庭金融调查中心问卷调查”数据,从微观视角解读公积金制度对中国住房影响进而家庭财富积累的影响路径及演化架构,结合文献研究法与统计分析法进行描述性统计分析和差异性分析,并用logistic模型推导家庭是否拥有公积金对住房不平等的影响,运用OLS模型研究公积金制度对家庭财富不平等的影响,重点从公积金制度、地区、户主职业类型及户主职称类型四个维度综合地探讨了公积金制度对中国城镇家庭住房所有权、住房面积以及家庭财富不平等的影响。主要研究发现如下:首先,在考虑住房所有权方面,公积金制度确实在保障居民拥有住房方面起到了促进的作用,公积金与住房所有权成显著的正相关关系,但东中西部地区差别并不明显,受教育程度与住房所有权存在显著地正相关关系,其中以中专、高中水平的教育程度拥有住房有权的可能性最大,户主为高级职称的家庭拥有住房的机率显著大于没有职称的家庭的机率。其次,在考虑住房不平等的住房面积指标体系上,研究发现公积金制度对住房面积呈负相关影响,主要分析因拥有公积金的普通家庭在选择购房时大多会选择使用家庭成员的公积金购房,然而公积金的配贷比例以及配贷规模又有一定的限制,这就导致了拥有公积金的家庭在购房时会受到贷款金额的限制,导致这部分家庭选择的住房面积相对较小,反而没有公积金的家庭大多是私营个体企业从业者,有自己的资金来源,在购房时选择的商业贷款额度限制小于公积金贷款额度限制,更倾向于选择面积更大的住房。最后,在研究公积金制度对家庭财富的影响时,研究发现公积金制度与家庭财富积累有显著的正向影响,东部地区家庭财富显著高于中西部地区,受教育程度对家庭财富的影响大体呈现出边际递减的倾向,受教育程度越高,家庭财富积累越多。在考虑不同类型家庭条件下公积金对家庭财富积累影响方面,户主职业类型对家庭财富并没有较明显的影响,而户主职称方面,高级职称或者中级的家庭家庭财富显著多于无职称非技术员户主类型的家庭。