银行业正经历迈向全面数字化的特殊时代。当前互联网及金融科技公司崛起,利用信息技术进入银行业务领域,充分利用大数据精准定位客户,通过场景搭建等方式不断改变着客户的金融行为与偏好。消费者的支付方式逐渐多样化,金融需求也从线下转移到线上,对产品与服务有了更高的要求。而传统银行的金融产品逐渐跟不上时代,业务模式显得繁琐陈旧,其科技与信息化水平已经不再能满足消费者的新需求。在此背景下商业银行纷纷开始转型,改变传统经营模式,丰富金融产品与服务。零售业务在所有银行中都占有非常重要的位置,也因其体量大、成本低的优点成为银行转型的重点方向,对银行整体的数字化转型影响巨大。因此很多银行开始投入大量资金与人力进行零售业务的数字化转型,但来自互联网和同业间的双重压力使得有些银行在转型过程中有些盲目,而有些银行思维还停留在过去,数字化转型出现了很多问题。基于此,本文归纳了国内外关于金融科技的理论研究,关于数字化的理论研究,以及关于银行数字化转型等理论研究文献,综合利用文献研究法、案例研究法等多种方法,以邮储银行HN分行为研究对象,从HN分行零售业务发展现状和当前的数字化转型情况出发,提出当前HN分行存在的问题并分析原因。运用长尾理论、企业转型理论、智慧银行理论等,结合国内外商业银行数字化转型先进案例,基于金融科技背景下对HN分行零售业务数字化转型进行可行性研究。首先分析HN分行转型中存在的客观问题,一、客户管理方法陈旧,对客户需求挖掘不足,管理系统低效,客户流失问题严重。二、产品创新机制不足,产品竞争力差,APP更新缓慢,不能满足客户需求。三、客户体验场景较少,过于依赖传统模式,二维码业务起步晚,场景驾驭能力弱。四、网点经营传统低效,线下网点手续复杂,智能机器使用率低,客户体验不佳。五、传播推广模式落后,传统广告宣传效果一般,内容缺乏创意,新兴传播方式参与较少。六、业务流程复杂繁琐,线下申请手续较多,线上审批环节众多,智能化水平较低。其次针对以上问题分析其根本原因:（1）数字化转型战略不完善,组织老旧,创新发展能力不足,发展不平衡问题依旧突出,人才队伍跟不上时代。（2）技术搭建能力不足,科技支出不足,智慧银行建设步伐不快,整体科技水平不高。（3）数字化零售业务转型困难,缺乏高效的转型体系设计,转型节奏缓慢,线上线下无法有效融合。接着对金融科技背景下邮储银行HN分行零售业务数字化转型策略进行分析。第一、针对转型战略不完善的问题制定战略转型目标,分为组织优化子战略、人力资源子战略、客户管理子战略和产品创新子战略。第二、针对技术不足的问题进行数字化技术基础搭建,增加金融科技投入,重点关注新兴技术,提高技术应用能力。第三、针对业务转型困难的问题制定数字化业务转型策略,将业务流程数字化,将营销策略数字化,将渠道管理数字化,为HN分行零售转型提供可靠依据。最后制定HN分行零售业务数字化转型实施保障,包括集约化转型的组织保障、制定零售业务条线激励制度的制度保障、提供数字化基础设备与系统的技术保障、以及为研发、营销、人才提供的财务保障。本文将银行零售业务与数字技术相融合,来研究银行的数字化转型策略。在理论上丰富了金融科技背景下银行数字化转型研究的理论体系,在实际意义上,有助于HN分行零售业务的数字化转型顺利开展,也能够为其他银行在金融科技环境下的零售业务数字化转型提供经验借鉴。