中小企业在我国的经济发展中发挥着越来越重要的作用，但是由于多方面的原因，融资难的问题一直阻碍着中小企业的发展。近年来，政府扶持中小企业的政策不断出台，商业银行也逐渐认识到中小企业信贷业务的巨大发展空间，银行在市场竞争中的战略转型、对信贷产品的创新实践给中小企业信贷融资提供了前所未有的机遇。尽管我国商业银行对于中小企业信贷创新只是有了初步探索，与国外先进的理念、模式与技术有着很大差距，但是用发展的眼光去肯定商业银行的实践业绩对于鼓励银行业在今后为中小企业提供更优质的金融服务是有积极意义的。本文正是基于这样的观点，立足于商业银行的角度总结了近年来银行业对于中小企业信贷业务的创新实践，并在分析国外银行的先进经验基础上提出了完善改革的相关建议。　　文章在绪论章节陈述了研究的背景及意义、国内外研究状况、研究方法和可能的创新点。在第二部分介绍了中小企业的界定标准、经营特点及信贷资金的需求特点，进而总结了近年来我国银行业对中小企业信贷的支持情况。商业银行从经营理念上转变了发展战略，以中小企业客户为中心，量体裁衣，构建适合其发展的信贷产品、模式和组织构架，对促进中小企业信贷取得了一定的成效。　　同时，本文介绍了国外银行的中小企业信贷业务。文章选取了美国的社区银行和英国的渣打银行为代表，总结了这两家银行中小企业信贷的特点并分析了其之所以能在该业务领域做强做好的原因。美国社区银行有着明确的市场定位，客户经理通过了解软信息来辅助判断是否发放贷款，并依靠地缘、人缘和以客户为中心的服务理念来提高客户的忠诚度，为客户提供个性化服务。渣打银行一直致力于中小企业的金融服务，依靠其有效的管理模式、个性化的金融产品、先进的财务分析系统无论从营销、贷前调查、风险控制还是贷后管理、相关服务都树立了独特的品牌效应。　　本文对我国商业银行中小企业信贷的创新实践主要是在信贷模式、信贷机制、机构设置三个方面展开详细阐述。在信贷模式创新中主要介绍了我国目前应用比较广泛的供应链融资模式、具有区域性特征的产业集群模式以及基于电子商务的网络联保模式。以供应链模式为基础开发的产品种类是最多的，该模式基于产业链中的核心企业为其上下游的中小企业提供信贷，以整个产业链条为考察对象，在为中小企业提供机会的同时也能有效防范银行自己的风险，能够实现银企的双赢;产业集群模式在一个横向面上，把同质性的企业集合起来为一个网络，银行面向集群提供贷款，提高了信息的对称性，降低了成本与风险的同时也提高了中小企业的信用;网络联保模式是建行与阿里巴巴网站合作基于电子商务产生的一种全新的业务发展模式和经营模式，在制度、流程、信贷文化层面对银行传统制度进行了根本性的突破，本质上是一次银行再造。在信贷机制创新中，本文从搭建多方平台、优化审批流程、创新担保方式三个方面进行论述。搭建多方平台包括借用政府信用、引入担保公司提供专业支持、引入专门机构发挥专业优势等途径，借助各方面的能力促进中小企业的发展;优化审批流程主要介绍了信贷工厂模式，该模式以产品标准化、作业流程化、生产批量化等特点创造性的改造了银行的传统授信体制和授信流程，创造“流程银行”，为有效解决存在于世界范围内的中小企业融资瓶颈提供了一种途径。创新担保方式包括动产、无形资产和知识产权质押等，以各银行的实践案例为论据，更形象具体地支持了论点;机构设置的创新介绍了三种方式:以招商银行为代表的中小企业信贷中心，以中行、建行为代表的准事业部制的信贷工厂模式，以股份制商业银行为代表的分级管理制中小企业信贷专营模式，各商业银行根据自身的发展特点选用了其中的模式来改进组织机构的设置，以便于中小企业信贷业务的开展。本章采用了实证分析的方法，从各方面说明了中小企业信贷创新实践的情况，是本文的重点。　　文章最后提出了一些推进我国商业银行中小企业信贷创新发展的建议。在本章中，笔者结合我国的自身情况，采用规范分析的方法提出了如何推进商业银行中小企业信贷创新发展的建议。首先，可以在部分区域发展关系型贷款，关系型贷款有助于提高中小企业贷款的可得性、有助于商业银行的迅速决策、有助于降低银行风险;其次，引入信用评分模型，信用评分模型是发达国家在中小企业信贷中普遍使用的一种信用计量方法，尽管该方法对数据及信用系统的要求较高，但是完善数据系统与征信体系对于我国金融业的发展也是势在必行的。第三，在制度上，要建立合理的业绩评价考核机制，探索并建立适当的风险容忍机制，建立和完善分账核算机制，优化重建资源配置机制。第四，在服务上，为中小企业量身打造具有针对性的产品，提供多元化的服务渠道，比如网上银行、电子服务、传真银行等，同时提倡个性化增值服务，比如项目融资、财务顾问等咨询服务，使中小企业金融纵深发展。　　通过以上分析总结，笔者认为商业银行应该将中小企业信贷业务创新作为长期的战略性目标不断地发展并完善。应该看到，尽管中小企业融资困难仍将是一个长期需要解决的问题，但是从今天的创新实践取得的成绩中也应该正视中小企业信贷业务的发展已经取得了阶段性的成果。当然，比起发达国家，无论是制度、技术还是服务都存在着差距，但这正是中国商业银行在今后的业务创新实践中所努力的方向与动力。