20世纪90年代以来,美国金融结构的变化尤其是金融脱媒和利率市场化进程使得传统银行的经营模式亟待调整,微软、Intuit公司进军个人理财界更使传统银行步履维艰。在同一时期美国信息产业的高速发展以及互联网迅速普及的背景下,网络银行这种完全基于互联网的银行模式应运而生。网络银行的出现虽然对美国的金融市场产生了一些冲击,但并没有实现对传统金融业的颠覆。传统商业银行对于金融创新积极开放的态度使其主动接受新技术带来的革新,美国传统商业银行开始大规模网络化,在竞争愈演愈烈的美国金融市场上再次占据优势。网络银行具有很多天然的优势如成本低、交易方便等,但其并未发展成为美国银行业的主流,最直接的原因就是因为其盈利性不足,符合其要求的客户基数太小,缺乏雄厚的资金使其难以通过价格竞争迅速获得优势地位。此外,网络银行开展业务的灵活性太差,因此无法满足多样化的金融市场的需要。随着信息技术的发展,尽管网络银行的上述缺陷在一定程度上能够被技术进步弥补,但近年来金融科技在美国的发展如火如荼,各种创新型互联网金融产品层出不穷,网络银行想在其中脱颖而出十分困难。而且由于网络银行并未参与到新技术如区块链的研发中,因此网络银行在缺乏产品和技术创新的基础上很难再一次快速发展。中国互联网经济的发展也催生出了完全基于互联网的网络银行,但其仍处于最初阶段,而且我国金融环境更加复杂。应当在借鉴美国网络银行发展经验的基础上,发挥中国的特有优势,加快网络银行的发展。应当在加快利率市场化进程和放宽银行市场准入标准的基础上,进一步完善金融监管制度并注重金融消费者权益的保护。