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首先，本文对银行零售业务进行了概述，在讨论了银行零售业务的内涵和基本特征之后，文章介绍了银行零售业务的发展概况和发展趋势。 其次，对加入WTO后我国商业银行面临的竞争环境进行了分析，这其中包括国有商业银行的竞争优势分析、我国商业银行面临的挑战分析以及中外银行在竞争中的合作分析。并提出了加入WTO后我国商业银行的对策。 接着以中国建设银行江门市分行为实例，从实证的角度讨论国有银行零售业务发展问题并建立了储源调查分析模型，在此基础上讨论了国有银行零售业务的发展方向和零售业务营销策略。 最后对银行零售业务的风险进行了分析，讨论了监管层对银行零售业务的管理问题以及商业银行对零售业务的内控机制。