向中低收入阶层提供小额度的持续的信贷服务活动称为小额信贷。自1970年至1980年开始出现小额信贷项目,各类金融机构和非政府组织是实施的主要机构。近年来,小额信贷已经从出现发展到几乎覆盖大部分发展中国家及部分发达国家,在国际金融领域和非金融领域蓬勃发展。1990年以后我国小额信贷才慢慢出现。小额信贷是区别于传统金融产品的新型的金融产品。是针对低收入阶层、中小微企业、农户等发放的小额信贷服务。对我的三农发扶持及低收阶层的经济发展,发挥了重要的作用。小额信贷行业面临巨大的市场需求和良好的政策环境,并有望快速崛起,成为金融市场上的重要力量。小额信贷的创新型金融机构就是小额信贷公司。小额信贷公司作为小额信贷的一种金融创新形式,通过引导民间资本参与改善低收入群体收入水平的信贷活动,得到了政府的支持与大力的推动。虽然小额信贷通过小额度、周转快的贷款产品可以在一定程度上分散风险;但是小额信贷的借款对象不集中、金额小、还款期限长短不同、个人信用调查非常困难等特点,因此既拥有普通贷款的风险,并且具备小额信贷特有的风险。到现在为止,小额信贷从出现到蓬勃发展完阶段,服务对象逐步从农村向城市发展,但是服务“三农(农民问题、农村问题、农业问题)”还是其主要服务对象。小额信贷与一般的金融机构发放贷款一样,不可避免的存在着可能无法收回每一笔贷款的风险。由于其服务对象的特殊性,小额信贷还具有其特色的风险表现形式,具体来说可以分为五类:自然风险,市场风险,道德风险,法律风险和操作风险。风险管理(Risk Management)是现代企业的一种经营管理活动,美国于1950年左右开始出现风险管理。在那个年代,部分美国的大公司因为风险管理的原因发生了重大经济损失,这些公司的管理部门逐步意识到风险管理。目前,风险管理稳定成为企业管理中一个拥有重要且独立职能的管理范畴,对企业的经营管理、长期发展等方面,风险管理与现代企业的经营管理、战略管理等处于同样重要的地位。从风险管理的角度管控小额信贷,主要由四个方面:加强操作规范化管理;健全政策制度;建立健全诚信档案管理;信息共享,延伸服务提高小额信贷资金安全。具体来说,为减少金融机构小额信贷风险,防范保障措施包括五个方面:(1)建立有效的信用等级评价制度。信用是市场经济的基石,诚信是人际关系的基础。只有社会信用体系的建立健全,才能建设和谐诚信的法制社会,才能逐步从调控机制走向市场机制、加快改革的步伐、加快经济转型(2)建立以客户为中心的多元化的社会服务体系。全力推动“以客户为中心”的服务体系建设,以交叉营销工作为抓手,积极提升客户综合服务能力建设。(3)分期还款制度和农户联保制度联合运用。建立农户联保贷款管理制度,使办理小额信贷过程和手续简单化。建立农户联保贷款风险摊责管理制度,使贷款利率降低。建立农户联保小额信贷风险有偿制度。在全国范围内采集农户信用信息,农户信用信息能统一在网络上便捷查询,彻底改变金融机构农村信息错位问题。完善信贷风险防控机制。农村信用社要对现有联保贷款风险管控制度的缺陷和漏洞进行全面弥补和完善。加大对现有贷款清查问责力度。(4)建立农户小额信贷的政策扶持。建立一定的政策法规,使对农户小额信贷的扶持有一套切实可行的政策。使对家户小额信贷的扶持规范化,有据可依。(5)提升信贷风控技术。小额信贷的风险防犯、控制措施涉及面非常广、有错综复杂的内部关系、操作起来技术难度大。规范贷款流程,把好风控源头。建立预警机制,完善风险体系。建立信贷风险的预警机制,及时地、全面地、快速地使风险预警得到实现。加强工作人员的培训,提升全体工作人员的素质。本文从以上几个大的方面对小额信贷的风险类型进行了具体的分析探讨,对我国小额信贷中风险防范进行了相关研究,并进一步细化小额信贷的防范措施,归根结底主要包括三个方面的方面:信用系统建设,相关政策、法律、法规的完善,从业人员的科学培训与管理。中国的小额信贷的健康有序发展离不开这三个方面的系统完善,中国经济的腾飞无法忽视小额信贷的蓬勃发展。