随着我国老龄化人口不断增多,老龄化带来的慢性病人群也不断增多。目前,我国60岁及以上的老人超过1.8亿患有慢性病,超过4000万半失能、失能,这些失能人群给社会、家庭都带来了极大的经济、精神负担。因此,长期护理保险产品成为了很多保险公司未来的发展目标之一。然而,长期护理保险产品却发展缓慢,在定价上一直存在着护理标准未规范化、护理费用未标准化等问题,给定价研究造成了很大的困难。2019年我国第一次公布了护理需求等级评定的标准,从而有效解决了定价上存在的护理标准规范化问题。据此,本文提出了在简化护理费用的基础上,对长期护理保险产品的定价进行研究。根据2019年我国发布的护理需求评定标准,借助于中国健康与养老追踪调查数据库（CHARLS数据库）2013年和2015年的关于我国老年人健康状态的调查情况,本文将我国老年人共分为3个年龄段,分别为55岁段,65岁段和75岁段,每个岁段跨度10年。假设每个年龄段的老人失能状态均服从齐次连续的马尔可夫模型,从而计算出了不同年龄段、不同性别的我国老人失能状态转移概率矩阵。结果显示,我国老年人失能状态存在以下规律:一、随着年龄的增加,身体状态为良好的个体继续保持良好的概率降低,无论男女,但相对于女性而言,男性随年龄增加保持良好状态的概率下降得更迅速;二、失能状态想要向身体良好状态转移的概率随年龄的上升而降低,且当失能状态越是严重,向良好状态转移的概率越低,无论男女;三、初始状态处于轻、中、重度失能的个体随着年龄段的增加更有可能留在该状态,无论男女;四、整体而言,任何年龄段老人的失能状态随着年龄的增加保持现状或是恶化的可能性更大,除了位于55岁年龄段的老人当初始状态是为轻度失能或中度失能时,存在状态转优的概率更大,无论男女。根据失能状态转移概率矩阵,本文测算出来失能状态转移强度矩阵,并对对角线为负值的转移强度进行了一定的修正,从而用于长期护理产品的厘定。根据厘定的结果,按照保障期限为80岁、轻度失能年赔付为1个单位货币,中度失能为2个、重度失能为3个的产品形式,对投保人群进行费率厘定。由于保险销售多针对于完好状态的投保人,因此对该类投保人进行了费率分析,可以得到以下两个结论:一、男性和女性费率随年龄降低,66岁时,男性和女性费率加速下降;二、男性费率普遍低于女性,约0.3个单位货币,该差异随投保年龄的增加而逐步减小。站在投保人的角度,失能个体有较强的投保意愿,本文对这部分的费率进行研究后,得出结论:一、不同初始状态下,出现费率加速下滑的点的时间不同,且随着状态的恶化,下滑点的时间不断推迟;二、在任一初始状态下,女性费率普遍高于男性,两者差距随着投保岁数和初始状态的严重程度加深而降低;三、随着初始状态的严重程度加速,男性和女性的费率不断增高。因此,本文希望能够加强对老人的健康管理,通过提前预防等措施,提高老人的失能转优比例,从而缓解我国老年人5-15%的失能率。在费率厘定上,本文亦希望加大对失能转移规律的研究,这样才能有利于保险公司对于定价风险的管控和产品的开发。此外,在产品设计上,保险公司在能够有效控制费用风险的基础下,应充分考虑消费者需求,逐步扩大投保年龄和健康状态的范围。