近年来我国经济已从高速转为高质量发展,人民生活水平不断提升。但是人们依然面临着“因病返贫、因病致贫”问题,即一旦患有重大疾病,大额医疗费用支出足以使中等收入家庭一夜返贫,甚至造成很多家庭为了预防养老、医疗和教育的风险,被迫去抑制当前消费。这对拉动我国经济内需发展造成了严重影响。2018年一款类保险形式网络医疗互助产品--“相互宝”受到热烈欢迎,在2020年国家颁布的《医改意见》1中首次指出医疗互助是构建多层次医疗保障体系的组成部分。然而现行医疗互助市场形式多且不规范,导致整个医疗互助制度发展缓慢,如类保险形式网络互助缺乏有效监管存在非法集资的隐患。这样不协调且不规范的医疗互助制度并不能满足人们多层次的医疗需求,此时有必要深入研究各类医疗互助制度形式究竟有何特殊优势和潜在隐患、其适应面怎样、以及如何有效促进医疗互助协调可持续发展。而这些正是本文研究的重点。医疗互助制度为不同人群提供多层次的差异化保障,这其中有许多医疗互助活动已取得了不错保障效果,然而也暴露出许多制约着医疗互助发展的隐患。本文根据2009年《医改意见》的定义,按照经办主体的不同将医疗互助划分为四种类型,分别是人社局（现医保局）举办的大病医疗互助补充保险、银保监会审批的专业保险机构相互保险、民间多种形式的网络互助和工会举办的工会医疗互助活动。本文首先分析四类医疗互助制度形式及差异,通过讨论这四类医疗互助活动发展状况,选取典型的案例分析。这典型的四类医疗互助活动分别是“相互宝”、“成都市大病医疗互助补充保险”、“杭州市工会医疗互助活动”和“信美人寿相互保险社”。将这四类典型案例的保障效果从历年参与人数、年均增长率、报销范围和报销比例、服务水平和管理规范性等多维度比较发现,它们除了共同的缺乏规范与协调发展以外,各自还存在一些隐患可能影响平台可持续发展。如“相互宝”无部门监管、有未来分摊金额增加引发的风险、逆选择和道德风险加剧、陪审团制度的合理有待考察等;“信美人寿”创新违规、保险产品种类单一、会员管理难度大等;“成都市大病医疗互助补充保险”委托商业保险公司办理的缺陷以及存在逆选择和道德风险等;工会举办的各项医疗互助参与人数较少、基金亏损、资金管理制度有待规范等。为了解决上述医疗互助发展存在的不协调问题,本文提出规范不同医疗互助活动发展的方向。如大病医疗互助补充保险适合局部发展,工会医疗互助活动需优化进而吸引更多人参加,鼓励网络互助和相互保险有针对性的发展。为了解决各自发展存在的隐患,本文对医疗互助有序发展提出政策建议。如对网络互助平台建立监管部门,加强理赔风险与资金流的把控,预防平台倒闭风险。对相互保险借助科技力量建立健全创新体制,提高相互保险公司治理能力。对工会医疗互助活动不断扩大保障范围和扩宽筹资渠道,借助科技提升服务和管理水平。通过减免税收鼓励医疗互助平台发展,建立健全法规为医疗互助发展保驾护航。下面将对文章的主要内容结构进行阐述:第一部分介绍分析国内外关于医疗互助制度的文献,通过查阅政策文件和阅读大量医疗互助文献确定了本文的研究主题,即医疗互助制度形式比较与创新发展方向研究,并提出了本文的主要研究内容与研究方法。第二部分对医疗互助的概念给出界定,分析了医疗互助制度的特点和主要优势,并讨论现在市面上医疗互助制度的独特性。分析认为,医疗互助能够满足中低收入人群的保障需求,填补市场缺乏普惠型保障产品的空白地带。第三部分通过分析四类医疗互助制度形式的发展状况,选出具有代表性的案例作为本章研究医疗互助制度的切入点,即典型案例分别是“相互宝”、“信美人寿相互保险社”、“杭州市总工会”和“成都市大病医疗互助补充保险”。本文主要分析四类医疗互助制度形式的保障效果,具体从覆盖面和增长率、报销范围和报销比例、服务水平和管理能力角度对比研究。研究发现,在各项指标对比中,相互宝的社会保障力度最强。相互保险虽现行保障效果较弱,但其以用户为中心的价值理念、独特的保险产品设计以及具有相对规范的监管部门,因此相互保险在医疗互助领域有较大发展潜力。工会举办的医疗互助保障效果差,保障范围小,补贴金额少。大病医疗互助补充保险在各类指标对比发现,保障效果较强。但需要政府联动支持,居民有较强保险意识。第四部分通过比较分析四类医疗互助制度形式保障效果,总结医疗互助制度形式实施过程中的各种隐患。主要包括四类医疗互助的发展不协调、制度不统一,出现报销范围重叠等浪费医疗资源情况;保障期限短,随着年龄的增长保障额度下降,对高龄老人保障缺失;除相互保险外,没有科学的精算定价方式;各项对比突出的“相互宝”却因缺乏监管制约了发展、可持续性不足;虽然有良好的政策环境却发展缓慢的工会医疗互助,本文还指出四类医疗互助形式制度各自存在隐患。第五部分对前文提出的隐患加以分析,为了促进医疗互助制度有序发展,对四类医疗互助形式的发展方向提出了不同的针对性建议。即网络互助计划和相互保险适合大范围发展,但应建立健全有关监管机制,借助新科技不断改善管理水平,提高服务质量;大病医疗互助补充保险更适合局部发展,工会医疗互助活动需规范管理,加强监督,并通过优化医疗互助项目吸引更多在职职工加入。最后从宏观角度就促进我国医疗互助平台的有序快速发展提出了配套政策建议。本文的主要研究特色和创新之处在于:一是论文对四类医疗互助制度形式进行较全面的比较研究,研究选题具有创新性。医疗互助制度在我国现处于发展初期,大部分学者仅对一类医疗互助活动进行研究分析,鲜少对四类医疗互助制度形式比较分析。而我国在不断提升构建多层次的医疗保障体系中,医疗互助也尤为重要,因此本文以四类典型医疗互助活动为例,通过对比分析,提出促进医疗互助制度协调可持续发展的建议。二是论文针对不同医疗互助的制度优势提出了各自不同的规范发展建议促进医疗互助制度协调可持续发展。如建议相互保险社在医疗互助领域更多为慢性病患者提供个性化定制的医疗互助产品和健康管理服务;在农村地区建立广泛的医疗互助相互保险社,工会医疗互助应增加医疗互助项目,提高保障金额等。