2008年全球金融危机之后，我国面临着复杂多变的国内外经济形势。世界各国经济在金融危机之后出现了不同程度的衰退，国外需求锐减，我国对外出口增速出现了较为明显的下滑。同时国内经济形势在同期同样呈现出复杂多变的态势，中小企业的生存状况依然处在一个比较困难的时期。在此背景下我国居民家庭个人收入财产的安全性及保值增值问题越来越受到关注。　　我国的个人理财市场发展较晚，金融机构开展理财业务的理念仍然停留在如何提高产品收益率，提高业务量等相对初级的阶段，与欧美等经济发达国家相对成熟的个人财务规划体系存在很大的差距。银行等金融服务机构对于客户管理一般更倾向于对高净值客户提供周到细致的服务，精力专注于维系高端客户群体，而往往忽略占据个人理财市场80％规模的工薪中产家庭客户。工薪中产家庭一般是指以固定工薪收入为家庭主要收入来源，且家庭年可支配收入在6-20万元之间的经济群体。在国内股份制银行、外资银行群体竞争逐日加剧的环境下，倒逼银行要将目光覆盖至工薪中产家庭群体，开发潜在客户实力。　　作为城市繁荣与稳定基石的工薪中产家庭，他们中很大比例的人群面对市场上琳琅满目的金融产品是茫然与无措的，不懂得如何将金融工具自如的运用于家庭资产配置服务中，理财投资缺乏长期的规划性与目标性。　　本文主要研究的是针对工薪中产家庭的具有广泛适用性的资产配置方案。运用生命周期理论、投资组合理论以及经济周期理论，根据货币时间价值的实际应用，在对工薪中产家庭面临的金融市场实际投资环境进行分析后，对该类客户现阶段投资遭遇的瓶颈进行了剖析，按照资产配置原则进行合理有效的理财规划过程分析，并提出具有广泛适用性的工薪中产家庭资产配置的具体案例进行过程验证，对比国际上发达国家居民家庭投资理财规划的方式，最终总结此类客群所真正需要的理财服务体系与投资方向。　　本文的创新之处主要体现在:当国内现有的研究大多局限于国内整个金融理财市场的个人金融理财业务研究时，本文却将工薪中产家庭从整体中剥离出来单独研究，分析最频繁参与个人理财业务的群体所适用性的资产配置方案，并且与案例相结合更加清晰的进行可行性操作展示，为国内商业银行提供了有价值的理财规划参考，具有很强的实务性。同时对国际上比较典型的发达国家居民投资理财规划的方式进行了经验对比，为我国居民家庭理财方式提供有意义的参考信息。