家庭金融是金融学界不少学者关注的研究课题。近十年来，家庭金融的研究取得了一定的进展。国外对家庭金融的研究，大多是以发达国家单一的现代经济为研究背景的。与发达国家不同，我国的城乡二元经济结构特征显著，在这种背景下，我国城乡家庭金融存在着显著的差异。然而，对于中国城乡家庭金融差异的研究还不多见。在中国城乡二元经济结构日益加深的形势下，从中国城乡二元经济结构的理论视角出发，借鉴国内外家庭金融研究的最新成果，立足城市与农村家庭这一微观层面，运用现代经济计量学方法对城乡家庭金融差异进行实证分析，更准确地把握中国城乡家庭金融差异的基本现实，并深入研究影响城乡家庭金融差异的因素，从而寻找缓解城乡家庭金融发展不平衡的经济金融对策，对于我国城乡家庭金融的和谐发展无疑具有重要的理论意义和现实意义。　　 本文主要采用理论分析与实证研究相结合的研究方法，从中国城乡二元经济结构的视角出发研究中国城乡家庭金融差异，是一个新的研究视角。本文首先确立了城乡二元经济结构对中国城乡家庭金融差异影响的理论视角，揭示城乡二元经济结构对中国城乡家庭金融差异的影响，然后结合家庭金融理论交叉使用各类经济计量分析方法，在调查研究的基础上对中国城乡家庭金融差异问题进行了多角度、全面的综合分析。本文着重进行了以下三个方面的实证分析：一是中国城乡家庭金融资产差异的实证分析，即通过调查问卷获得的数据资料揭示城乡家庭持有金融资产风险偏好的差异，并采用多元无序名义logit模型对家庭金融资产持有的风险偏好的影响因素进行实证研究，从微观层面揭示城乡家庭持有金融资产风险偏好差异的影响因素；二是中国城乡家庭金融负债的实证分析，即运用调查问卷的数据采用Probit模型和Tobit模型对影响中国家庭负债的因素进行实证分析，从微观层面揭示城乡家庭负债差异的影响因素；三是金融发展对中国城乡家庭金融差异影响的实证分析，即使用时间序列数据从城乡家庭财产性收入的二元特征出发重点研究了金融发展对城乡家庭金融差异的影响。　　 本文首先对家庭金融的含义及与本论文研究相关的概念进行了界定，回顾并梳理了国内外家庭金融研究的相关文献，阐述了已有的与家庭金融相关的主要观点并对已有文献进行了评述；然后以二元经济结构理论和家庭金融理论为指导从理论和现实两个方面分析了城乡二元经济结构对城乡家庭金融差异的影响；之后本文重点从中国城乡家庭金融资产差异、中国城乡家庭金融负债差异以及金融发展对中国城乡家庭金融差异的影响这三个不同的角度对中国城乡家庭金融差异问题进行了实证分析；最后总结了本文的主要结论并针对实证结论提出了政策建议。　　 通过对中国城乡家庭金融差异的理论分析和实证研究，本文主要得出以下结论：　　 1.城乡二元经济结构是中国城乡家庭金融差异的深层原因。借鉴二元经济的理论和方法认识城乡家庭金融差异是一种重要思路，它能从家庭金融的角度进一步揭示城乡金融系统中的二元特征。理论模型和分析都证明，城乡二元经济结构强度越大，中国城乡家庭金融差异越大。　　 2.对中国城乡家庭金融差异的实证研究表明，家庭金融资产数量、生命周期、投资经验以及所具备的金融知识都对城乡家庭持有金融资产的风险偏好产生影响。我国城乡家庭持有金融资产的风险偏好存在差异。我国城市家庭偏好低风险和较低风险的金融资产，与城市家庭相比，我国农村家庭的金融资产中更极少有风险资产，农村家庭持有的金融资产以安全性极强的储蓄存款和手持现金为主。与城市家庭相比，农村家庭的金融资产数量少，缺乏投资经验、更不具备投资所需的金融知识，因而农村家庭的风险承受能力更弱，农村家庭的金融资产中极少有风险资产。　　 3.对中国城乡家庭金融负债差异的实证研究表明，家庭的人口统计学特征、房产持有状况、金融资产持有状况、风险态度、背景风险以及消费预期对家庭负债与否和负债程度存在影响。中国城乡家庭不仅金融资产的规模和结构存在差异，负债的规模和结构也存在较大差异。城乡家庭负债差异使得城乡家庭财富差距进一步扩大。通过对中国家庭是否持有负债以及持有负债的程度的影响因素的实证分析，得出以下主要结论：首先，家庭的人口统计学特征对中国家庭是否持有负债以及持有负债的程度存在影响；其次，房产的持有状况对中国家庭是否持有负债以及持有负债的程度的影响都非常显著；第三，金融资产持有状况对中国家庭负债程度有显著影响；第四，家庭的风险态度对中国家庭是否持有负债存在影响；第五，背景风险中的企业主风险对家庭负债与否和负债程度的影响都是显著的；第六，家庭的消费预期对家庭负债与否以及负债程度也有影响。　　 4.金融发展加大了城乡家庭金融差异。实证研究表明：(1)金融发展对城市家庭的财产性收入存在影响，城市家庭财产性收入随着股票市场的发展而增加，而随着信贷总额的上升而下降，城市家庭负债增加带来的财产性收入的减少。(2)金融发展对农村家庭财产性收入不存在影响。农村人均财产性收入既没有受到股票市场的影响，也没有受到房地产市场发展的影响。对于农村家庭来说，农村人均储蓄存款是影响其财产性收入的最主要因素。　　 针对实证研究的结论，本文提出了促进城乡二元经济结构的转换、改革收入分配制度、缩小城乡金融发展的差距、促进房地产市场健康发展、提高城乡家庭的教育水平等消除城乡家庭二元金融结构、促进城乡家庭金融和谐发展的政策建议。