中国要实现全面现代化,农业农村就必须现代化。推进乡村振兴战略是我国迈向第二个百年奋斗目标的重大国家战略,也是促进我国由传统农业向现代农业转型的重要抓手。当前,伴随工业化、城镇化、农业现代化的持续推进,农户多层次分化进程在逐步加快。促进小农户与现代农业有机衔接离不开资金支持,如何根据中央政策要求以及农户资金内在需求,提高不同类型农户信贷可得性,就显得尤为关键。本文在文献梳理与理论分析的基础上,构建农户生计资本指标体系,利用因子分析法对韩城市418户农户进行分类,划分为低生计资本型农户、中生计资本型农户和高生计资本型农户,进而采用Probit模型进行基准回归,分析生计资本各项指标对农户信贷需求和信贷获得的影响。在异质性分析方面考察生计资本对不同生计类型农户和不同生计水平农户信贷需求和信贷获得的影响。基于信贷需求与信贷获得之间的内在联系,为避免对信贷需求与信贷获得单独估计时可能存在的效率损失,采用双变量Probit模型进一步对信贷需求方程和信贷获得方程联立分析,证实了基准回归结果具有稳健性。研究结果表明:（1）信贷需求的基准回归结果中,消费性固定资产、农户是否加入合作社显著正向影响农户的信贷需求,家庭存款额显著负向影响农户的信贷需求。有效信贷需求的基准回归结果中,生产性固定资产、消费性固定资产、家庭人口负担率、农户是否加入合作社、亲友中是否有银行工作人员显著正向影响农户的有效信贷需求。信贷获得的基准回归结果中,生产性固定资产、消费性固定资产、户主职业技能、农户家庭是否加入合作社、亲友中是否有银行工作人员显著正向影响农户的信贷获得。（2）在农户生计类型分组的回归结果中,农户是否加入合作社显著正向影响小农户和规模经营农户的信贷需求,亲友中是否有银行工作人员也会正向影响规模经营农户产生信贷需求。生产性固定资产、农户是否加入合作社显著正向影响小农户和规模经营农户的信贷获得。户主职业技能显著正向影响规模经营农户的信贷获得。消费性固定资产显著正向影响非农户的信贷需求和信贷获得。（3）在农户生计水平分组的回归结果中,对低生计资本型农户而言,消费水平和生产投资水平提高会刺激信贷需求,而生产工具质量和稳定的收入是正规金融机构发放贷款的主要参考因素;对中生计资本型农户而言,扩大经营规模会刺激信贷需求,生产工具质量和家庭人口结构是影响正规金融机构发放贷款的主要参考因素;对高生计资本型农户而言,良好的银行间往来能够刺激其产生正规信贷需求,户主职业技能是影响金融机构发放贷款的主要参考因素。（4）在联立方程模型的回归结果中,相较于中生计资本型农户,低生计资本型农户的信贷需求并不强烈,而高生计资本型农户的信贷需求较为迫切;在考虑信贷需求与信贷获得内在联系的基础上,消费性固定资产、农户是否加入合作社显著正向影响农户的信贷需求,家庭存款额显著负向影响农户的信贷需求;生产性固定资产、消费性固定资产、识别变量中农业保险显著正向影响农户的信贷获得,房屋价值、家庭存款额显著负向影响农户的信贷获得,但是农户是否加入合作社、亲友中是否有银行工作人员对信贷获得的影响变为不显著。基于以上研究结论,本文提出建议如下:（1）从农户个体微观层面来看,对小农户而言,在有条件的情况下可以积极向规模经营农户转型,增加生产性投资、提高生产工具质量和生产效率,来提升自身正规信贷可得性,没有条件进行规模化的农户也可以通过稳定的工资性收入来缓解正规金融机构的信贷约束;对规模经营农户而言,应该加强与金融机构的资金往来,以经营性资金往来作为运营能力和资金实力的证明,缓解与金融机构间的信息不对称。此外,规模经营农户还可以通过提高自身职业技能来提升信贷可得性。（2）从金融机构中观层面来看,金融机构应该秉承普惠金融的理念,提升机构信誉;并根据不同生计类型农户的资金需求特点,提供有针对性的金融产品。（3）从政府单位宏观层面来看,不仅要改善农村金融市场环境,完善多层次农村金融体系,规范发展非正规金融市场,还应该帮助规模经营农户提升职业技能,为农民积极推广农业保险。