【摘 要】
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本文运用新制度经济学的分析框架与理论研究了中国农村合作金融制度的变迁，特别是农村信用社的发展历史与现状，指出信用社已经陷入异化和低效率的锁定状态，并揭示了其根本原因：行
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本文运用新制度经济学的分析框架与理论研究了中国农村合作金融制度的变迁，特别是农村信用社的发展历史与现状，指出信用社已经陷入异化和低效率的锁定状态，并揭示了其根本原因：行政干预。内部人控制是锁定状态的直接原因，中国传统文化的非正式制度制约是其深层次原因。这三者相互强化，产生了极强的路径依赖效应。为了打破这个恶性循环，文章提出农村合作金融要摆脱政府主导的管理体制，建立健全的法人治理结构；面临加入WTO带来的挑战，农村合作金融的最终方向是民营化、商业化。现有的基础较好的信用社可改造成农村商业银行。民间合作金融要进一步规范，加强监管。同时，鉴于中国各地经济发展的不平衡性，改革模式不能一刀切，要建立多元化、多层次的农村金融体系。
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