小微企业是推动我国国民经济发展的一支重要力量,遍布我国产业与行业的各个领域,其影响力已经深入到了我们生活的方方面面,是我国经济发展中重要的生力军。从发展前景看,小微企业在个性化、多样化消费市场上有着大企业无法比拟的优势,在针对民生领域的高频消费场景,能够很好地满足创新型消费需求,而随着科技进步,小微企业的发展开始突飞猛进,进一步打破了时间与空间的限制,延伸了其市场范围,扩展了其发展空间。在当前国家政策不断加大对小微企业扶持力度的情况下,越来越多的高素质人才也开始投入到这一“大众创业”领域,小微企业的自身素质、竞争力等不断提高,小微企业的发展前景也非常明朗。近年来,国家越来越重视小微企业的发展,相关政策扶持力度也不断加大,小微企业贷款业务需求日益增长,各大商业银行也纷纷将目光投向这个曾经的边缘业务。H分行是某国有大型商业银行NY银行的二级分行,其传统业务重点普遍放在国企、央企的大项目、大投资上,服务小微企业的能力偏弱。自2017年底H分行响应政策号召,决定重点开展小微业务以来,其业务的发展取得一定的成效,但在发展过程中也开始暴露出不同的问题。本文选取H分行小微企业贷款业务为研究对象,通过调查分析其近几年的业务运行状况,结合国内外研究现状,以长尾理论、信贷配给等理论为支撑,指出H分行在发展小微企业贷款业务中尚存在以下问题:业务规模小,不利于规模经济的产生;业务流程繁琐,造成部分优质小微客户流失;客户结构、行业结构集中度较高,易引发贷款集中度风险;产品与服务创新不足,降低了市场竞争力;贷款风险高,防范不力,且贷款收益较少,不利于业务的持续发展。经过对问题的剖析,指出了问题产生的内外部原因,并在拓展获客方式、改进业务流程、以差异化考核与新目标市场的确立优化客户与行业结构、以小微企业群体特征为基础进行产品创新与服务改进、以大数据等科技赋能强化风险管理能力、以“小微贷款+”链式拓展小微业务综合收益等方面提出相关对策,并在业务培训、人员配备、制度完善、构建服务小微企业文化体系等方面提出了保障性建议,希望对该行的小微企业贷款业务起到积极的促进作用,也期望为其他商业银行或研究此领域的学者提供一些借鉴与思路。