自1980年恢复产险业务以来，我国的产险业无论在供给主体、市场规模和资产总额等方面都取得了长足的进步和发展，市场集中度、市场进入壁垒也有所降低，产险服务水平也得到一定程度的提高。但是，与西方国家发达的产险市场相比，我国产险市场集中度和市场进入壁垒仍然处于很高的程度，产险业务差别化也处于很低的层次。数据表明，我国产险业2001年前三大公司市场占有率为95.8%，大大高于西方国家的集中度水平。我国对进入产险业的中资企业限制颇多，除了较高的资本金限制外，对产险公司组织形式和资本性质限制也非常严格。过于严厉的市场准入直接导致我国产险业的高集中度。体现核心差别的产险服务水平大致相同，而计划经济时代行政垄断形成的业务差别在市场经济的延续是形成产险业务差别化的主要来源。因此，计划经济时代的高度垄断得以延续。这样的市场结构，导致了我国产险业市场绩效极不理想。我国产险市场绩效不佳的具体表现是：产险业利润率长期比银行业的利润率高出许多表明产险业的资源配置效率低下；产险业险种更新缓慢，有效供给不足表明我国产险业技术进步滞缓；产险市场的主要供给者人保公司的X非效率表明产险业规模结构效率低下。此外，产险业作为一个新兴的产业已经提前进入低增长时期。出现这种情况，已经表明其市场效率出现问题。当然，在承认我国产险市场的高度垄断的同时，笔者并不否认产险市场的局部竞争也比较激烈，尤其是在上海、深圳等经济发达、产险公司众多的地区。然而笔者认为这只是相对过去而言，与国外相比，我国产险业的竞争程度还远远不够。看来，针对我国产险市场出现的种种弊病和许多表面上似乎很矛盾的现象，我们不能不认真思考其背后的根源。不仅要反思产险市场的现状，更要分析它未来的发展趋势。正是基于这种设想，笔者认为，不对我国产险市场进行深入探讨，是不能揭示上述问题的。而对一个产业进行研究，最基本的也是最重要的就是研究它的市场结构，进而<WP=3>去研究它的市场行为与绩效。限于篇幅和突出本文论述的重点，本文对产险公司的市场行为只是稍微提及，重点研究市场结构本身。为了充分说明我国目前市场结构的种种弊端，因此，市场结构对其绩效的影响也作了一番分析。本文对我国财产保险业市场结构的研究，以产业组织学关于市场结构的理论作为理论框架并结合我国产险市场的实际情况进行分析，方法主要以实证分析为主，辅之以规范分析、比较分析。本文研究的思路是：运用产业组织理论，通过分析产险业市场结构，主要是要达到了解和把握我国产险市场垄断和竞争存在的问题，及其未来改革方向，达到产险资源的优化配置。把握这条主线，全文首先提出市场结构的概念及研究范畴，引出产险市场的研究范畴和研究意义；然后分别从影响市场结构的三个主要因素出发，即从产险业集中度、产险业务差别化、以及我国产险市场进入、退出壁垒等三个方面描述了我国产险业市场结构现状、原因、对市场结构的影响及未来发展趋势，最后总结我国当前产险市场结构对其绩效所造成的不良影响，并根据我国现实国情和国外理论界对适度寡占的重新认识，提出我国产险业市场结构的发展方向。本文以产险业市场结构的理论框架作为全文的起始部分。首先介绍了对产业组织理论及产业组织理论关于市场结构的研究范畴，其次，根据产业组织理论对市场结构的研究范畴，提出我国产险业市场结构的研究意义和研究内容。这一章是全文的理论基础。正是在这个理论框架上，全文开始展开分析。本文第二章、第三章、第四章按照第一章的理论框架分别从产险业市场集中度、产险业务差别化和产险业市场进入、退出壁垒三个方面对我国产险业的市场结构进行深入探讨。在市场集中度一章里，先简要回顾了我国产险业的发展历程及现状；然后引入集中度的概念并进行实证分析，认为我国产险业市场集中度逐步降低，但与世界发达国家产险业市场集中度相比，我国产险业集中度还非常高；最后提出影响我国产险业集中度相关因素及分析我国产险业市场集中度的发展趋势。笔者认为，我国产险业市场集中度将进一步降低，这将有助<WP=4>于提高我国产险业的市场绩效。在产险业务差别化一章里，首先引入业务差别化的概念，并对之进行实证分析，认为我国产险业务差别化类别总体来讲还是比较大的，但是差别化的层次很低，市场的不成熟和垄断程度太大是主要原因；然后分析了加入WTO后我国产险业务差别化的发展趋势；最后提出提升我国产险业务差别化的途径，认为大力发展险种创新、建立高效率的营销机制、建设公司核心竞争力和恰当的广告投入是提高当前我国产险公司业务差别化层次的主要途径。在产险业市场进入、退出壁垒一章里，先引入了市场壁垒的概念；然后对我国产险市场的进入壁垒进行实证分析，笔者认为，我国产险市场的进入壁垒非常高，是当前我国产险市场呈现极高寡占市场的主要因素。适当降低产险市场的进入壁垒有助于培育更多的产险市场主体，有助于改善市场结构，增强产险市场的有序竞争，提高产险市场的绩效；由于我国产险市场形成时间不长，只能对市场退出壁垒进行理论上的探讨，并提出如?